Πώς οι μονάδες κινδύνου μπορούν να μετατρέψουν την ασφάλιση αυτοκινήτου

Η τοποθέτηση μιας ετικέτας στην ασφάλιση αυτοκινήτων ήταν πάντα ένα παιχνίδι εικασίας. Οι ασφαλιστές δεν μπορούν να παρακολουθήσουν την οδήγηση σας όλο το εικοσιτετράωρο, οπότε θέτουν ποσοστά χρησιμοποιώντας παράγοντες πρόβλεψης όπως η ηλικία, το φύλο και το ιστορικό των συντριβών και αξιώσεων. Αλλά ορισμένοι ασφαλιστές έχουν καταρτίσει σχέδια για την ανάλυση του κινδύνου που μπορεί να αλλάξει τον τρόπο με τον οποίο χρεώνουν για την ασφάλιση αυτοκινήτων.

Η Allstate προσφάτως έγινε ο τελευταίος ασφαλιστής για να υποβάλει αίτηση για δίπλωμα ευρεσιτεχνίας για ένα νέο σύστημα τιμολόγησης που χρεώνει τους πελάτες με βάση την επικινδυνότητα κάθε ταξιδιού - που συμμετέχει σε ανταγωνιστές όπως η Κρατική Ασφάλιση Αγρόκτημα και Ταξιδιώτες που έχουν κάνει παρόμοιες αιτήσεις για διπλώματα ευρεσιτεχνίας.

Εδώ είναι η ιδέα: Χρησιμοποιώντας εξελιγμένη τεχνολογία παρακολούθησης, μια εταιρεία θα είναι σε θέση να προσαρμόζει τα ποσοστά των οδηγών για κάθε ταξίδι σύμφωνα με τους δρόμους που επιλέγουν, την ώρα που οδηγούν, τον καιρό και ποιος είναι στο όχημα, μεταξύ άλλων παραγόντων. Θα μπορούσατε να ελέγξετε τη συνιστώμενη "φθηνότερη", λιγότερο απειλητική, διαδρομή μέσω του smartphone σας ή άλλης συσκευής.

Ενώ παραμένει να δούμε τι εξελίσσεται η συγκεκριμένη τεχνολογία, οι εταιρείες σηματοδοτούν τον τρόπο με τον οποίο οι τιμές των αυτοκινήτων ασφάλισης θα μπορούσαν να εξελιχθούν με αυτές τις αιτήσεις διπλωμάτων ευρεσιτεχνίας.

Η επιλογή του δρόμου που θα ακολουθήσετε θα γίνει μια μεγαλύτερη απόφαση

Για τους περισσότερους οδηγούς, η επιλογή του τρόπου που θα φτάσετε από το σημείο Α στο σημείο Β δεν έχει πολλή σκέψη. Αλλά με ασφάλιση αυτοκινήτου που βασίζεται σε ταξίδια, θα πρέπει να σταθμίζετε προσεκτικά τις επιλογές διαδρομής - ή να πληρώνετε υψηλότερη ασφαλιστική τιμή για το ταξίδι.

Η εφαρμογή του Allstate στο Γραφείο Διπλωμάτων Ευρεσιτεχνίας των Η.Π.Α., που ονομάζεται "Μείωση του κινδύνου διαδρομής", προτείνει την εκχώρηση "τιμών κινδύνου" σε διαδρομές που βασίζονται σε πληροφορίες όπως κυκλοφορία, πρότυπα ατυχημάτων, γεωγραφικά χαρακτηριστικά, καιρικά προβλήματα κ.α. Για παράδειγμα, η στροφή προς τα αριστερά σε μια συγκεκριμένη διασταύρωση αντί να πηγαίνει ευθεία ή δεξιά θα μπορούσε να θεωρηθεί πιο επικίνδυνη, με βάση το ιστορικό των ατυχημάτων σε αυτή τη διασταύρωση.

Τα οδικά τμήματα με υψηλότερες τιμές κινδύνου θα επιβάρυναν υψηλότερα ασφαλιστικά έξοδα εάν οδηγείτε σε αυτά. Ο στόχος είναι να «προωθηθεί και να ανταμειφθεί ο μετριασμός των κινδύνων» μεταξύ των πελατών, σύμφωνα με το δίπλωμα ευρεσιτεχνίας. Στην ουσία, θα μπορούσατε να καταλήξετε ταξίδια σχεδιασμού με βάση πόσο είστε πρόθυμοι ή μπορείτε να ξοδέψετε.

Αντί να αγοράσετε μια πολιτική έξι ή δώδεκα μηνών, θα αγοράζατε "μονάδες κινδύνου" και θα έπρεπε να παρακολουθείτε πόσο γρήγορα τις χρησιμοποιείτε.

Για παράδειγμα, ο πιο γρήγορος τρόπος για τον προορισμό σας μπορεί να είναι πιο επικίνδυνος και επομένως πιο ακριβός από τις πιο αργές διαδρομές που συνιστά ο ασφαλιστής σας. Θα πρέπει να αποφασίσετε αν η άνεση μιας μικρότερης κίνησης αξίζει να καεί μέσα από τις μονάδες κινδύνου σας και να χρειαστεί να αγοράσετε περισσότερες μονάδες νωρίτερα.

Η Ασφάλεια Ταξιδιωτών περιγράφει ένα παρόμοιο σύστημα σε μια αίτηση ευρεσιτεχνίας 2014. Αντί να καθορίσει την αξία κινδύνου σε οδικά τμήματα, η εταιρεία προτείνει την ονομασία διαφόρων «ζωνών κινδύνου», περιοχών πλούσιων σε ατυχήματα, αστυνομικής δραστηριότητας, ασφαλιστικών ζημιών και άλλων θεμάτων.

Τα δεδομένα ζώνης κινδύνου, οι σημειώσεις ταξιδιώτη, θα μπορούσαν να χρησιμοποιηθούν για να καθοριστεί εάν οι οδηγοί θα επιβαρύνονταν με επιτόκια ή εκπτώσεις εάν αποφεύγονταν συστηματικά οι κίνδυνοι.

" ΣΥΓΚΡΙΝΩ: Τιμές ασφάλισης αυτοκινήτου

Τι άλλοι ασφαλιστές θέλουν να μάθουν για τα ταξίδια σας

Η διαδρομή που ακολουθείτε δεν είναι το μόνο πράγμα που μπορεί να εξετάσει ένας ασφαλιστής. Στην αίτησή του για κατοχύρωση διπλώματος ευρεσιτεχνίας για το έτος 2015 για ασφάλιση βασισμένη σε ταξίδια, το State Farm παρουσιάζει ένα σχέδιο παρακολούθησης:

• Η ώρα της ημέρας που οδηγείτε συνήθως.
• Κακή συμπεριφορά οδήγησης, όπως στρέψη ή πίσω πόρτα.
• Πόσο συχνά σταματάτε κατά τη διάρκεια ταξιδιών.
• Οι τυπικοί επιβάτες ή φορτίο που μεταφέρετε.
• Το τυπικό μήκος των ταξιδιών σας.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Κράτος Farm θεωρεί την ασφάλιση αυτοκινήτων τιμολόγησης από το ταξίδι

Το τέλος των παραδοσιακών ασφαλίστρων;

Η αγορά ασφάλισης αυτοκινήτων σε μονάδες κινδύνου θα ωφελούσε τους οδηγούς που μπορούν να τεντώνουν τις μονάδες τους σε μεγάλες χρονικές περιόδους. Οι αυτοκινητιστές χαμηλού χιλιομέτρου, για παράδειγμα, θα κάνουν τους ιδανικούς υποψηφίους, λέει ο Jared Smollik, αναλογιστής διευθυντής της Verisk Insurance Solutions, μιας ομάδας αναλυτών.

Η Allstate αναφέρει επίσης την ιδέα ενός συστήματος "pay-as-you-drive". Με αυτό το μοντέλο, αντί να πωλείτε μονάδες κινδύνου οδηγών εκ των προτέρων, η εταιρεία θα προσθέσει τη συνδυασμένη αξία κινδύνου όλων των ταξιδιών σας και θα σας χρεώσει αναλόγως στο τέλος του κύκλου χρέωσής σας.

Μια άλλη πιθανότητα, λέει ο Smollik, είναι ότι οι ασφαλιστές θα εξακολουθήσουν να πωλούν παραδοσιακές πολιτικές σταθερής διάρκειας και να προσφέρουν πολιτικές που βασίζονται στο ταξίδι ως κίνητρο για καλύτερη οδήγηση. Οι ασφαλιστές θα μπορούσαν να προσφέρουν εκπτώσεις στους πελάτες που οδηγούν με συνέπεια με υπευθυνότητα και επιλέγουν τις ασφαλέστερες διαδρομές, λέει, χωρίς να επιβάλλουν αδικαιολόγητα σε άλλους οδηγούς που δεν ταξιδεύουν επίσης.

Πότε να περιμένετε ταξίδι με βάση την ασφάλιση

Ο Smollik αναγνωρίζει ότι πιθανώς θα είναι χρόνια πριν τα οχήματά μας έχουν την απαραίτητη τεχνολογία για να υποστηρίξουν αυτό το νέο σύστημα ασφάλισης τιμών. Ωστόσο, επισημαίνει ότι τα τρέχοντα προγράμματα που βασίζονται στη χρήση μπορούν ήδη να δώσουν στους οδηγούς μια αίσθηση για το τι μπορεί να μοιάζει με μια πολιτική που βασίζεται στο ταξίδι.

Ορισμένες εταιρείες ήδη προσφέρουν τέτοια προγράμματα, τα οποία παρακολουθούν συμπεριφορές όπως η ταχύτητα και το φρενάρισμα και χρησιμοποιούν τα αποτελέσματα για να βελτιώσουν τα ποσοστά ασφάλισης των οδηγών και να δώσουν ανατροφοδότηση σχετικά με τις οδηγικές τους συνήθειες. Οι πελάτες που δοκιμάζουν τα ύδατα με ασφάλεια βάσει της χρήσης μπορούν να συνειδητοποιήσουν τα οφέλη τους, λέει, και να βρουν ευκολότερη τη μετάβαση σε τιμολόγηση με βάση ταξίδια ή μονάδες κινδύνου.

Οι μισοί οδηγοί δέχονται ήδη ασφαλιστική χρήση βάσει της χρήσης όταν προσφέρονται και πολλοί περισσότεροι ενδιαφέρονται για τον τρόπο με τον οποίο μπορούν να ωφεληθούν οι συσκευές παρακολούθησης, σύμφωνα με μια μελέτη του LexusNexis του 2016.

Ο μεγαλύτερος οδικός αποκλεισμός για την εφαρμογή ασφάλισης βασισμένης σε ταξίδια είναι η πρόκληση της συλλογής επαρκών πληροφοριών για τους δρόμους ώστε να εκτιμηθεί με ακρίβεια το επίπεδο κινδύνου τους, όπως εξετάζει η Allstate. Είναι μια μακρά και μη πρακτική διαδικασία, λέει ο Smollik, εξαιτίας της απαιτούμενης παρατήρησης.

"Δεν είναι θέμα τεχνολογίας", λέει, "αλλά ένα από τα δεδομένα."

Έτσι για τώρα, οι ασφαλιστές θα πρέπει να κάνουν δεν γνωρίζουν αν πήραμε Quiet Court ή Rocket Road στο σπίτι της γιαγιάς, αν και φαίνεται ότι θα είναι σε θέση να στο μέλλον.

Ο Alex Glenn είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected].

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από την USA Today.