Τα Τίτλοι αυτοκινήτων και τα δάνεια πληρωμής μπορούν να παγιδεύσουν απρόσιτους βετεράνους

Ο Tiemeyer White, 33χρονος βετεράνος του Πολεμικού Ναυτικού στο Beaumont του Τέξας, εξακολουθεί να στοιχειοθετείται από το δάνειο αυτόματου τίτλου που έβγαλε περισσότερο από ένα χρόνο πριν.

Τον Νοέμβριο του 2013, ο πατέρας και πλήρης φοιτητής ηλεκτρολόγου μηχανικού στο Πανεπιστήμιο Lamar είδε το φορτηγό του να ανακυκλώνεται.

Όπως τα καταστήματα δανείων payday, οι δανειστές που προσφέρουν γρήγορα μετρητά μέσω βραχυπρόθεσμων, υψηλών επιτοκίων χαρτονομισμάτων που εξασφαλίζονται με τίτλο οχήματος εξυπηρετούν κυρίως δανειολήπτες που έχουν λίγες εναλλακτικές λύσεις. Ορισμένοι βετεράνοι στόχος ειδικότερα.

"Είναι η χειρότερη εμπειρία της ζωής μου", λέει ο White. "Μετά από έξι και μισό χρόνια στο Πολεμικό Ναυτικό, κατά τη διάρκεια πολέμου και οτιδήποτε, η κατάσταση αυτή απλώς κάνει τα δόντια μου τρίβονται."

Ένα δάνειο αυτόματης ιδιοκτησίας έχει συνήθως ένα ετήσιο πραγματικό επιτόκιο 300% και έχει πολύ βραχυπρόθεσμο, όπως 30 ημέρες, στο οποίο πρέπει να επιστραφεί. Διαφέρει από ένα άλλο είδος βραχυπρόθεσμου χρέους υψηλού επιτοκίου που ονομάζεται payday δάνειο επειδή ο οφειλέτης υπογράφει τον τίτλο του οχήματος του για να εξασφαλίσει το χρέος. Οι δανειστές payday παίρνουν συνήθως μια μεταχρονολογημένη επιταγή ή άλλη μορφή πρόσβασης στον τραπεζικό λογαριασμό του δανειολήπτη, αλλά καμία άλλη εξασφάλιση. Τα δάνεια για τίτλους αυτοκινήτων επιτρέπονται σε 21 κράτη, ενώ 29 κράτη δεν έχουν ουσιαστικούς περιορισμούς στα δάνεια payday, σύμφωνα με το Κέντρο υπεύθυνου δανεισμού στο Durham της Βόρειας Καρολίνας.

Προτείνονται νέοι κανόνες

Η διοίκηση του Προέδρου Μπαράκ Ομπάμα έχει προτείνει νέους κανονισμούς για την καλύτερη προστασία των μελών της υπηρεσίας από ενεργό χρέη από τα δαπανηρά δάνεια και τα δάνεια αυτοκινήτου. Οι νέοι κανόνες θα κλείσει κάποια από τα κενά στην Στρατιωτική Δάνεια Act του 2006, η οποία σχεδιάστηκε για να προστατεύσει τους στρατιώτες και ναύτες από τη ληστρική τους δανειστές και καλύμματα ετήσια ποσοστά, ή ετήσιο συνολικό επιτόκιο, σε 36% για ένα ευρύ φάσμα χρηματοοικονομικών προϊόντων. Αλλά οι βετεράνοι παραμένουν ευάλωτοι.

Στις στρατιωτικές κοινότητες, όπου ζουν πολλοί κτηνίατροι, αυτό είναι ένα μεγάλο πρόβλημα. Περισσότεροι από τέσσερις στους πέντε κωδικούς ZIP - 82% - που έχουν εγκατάσταση των παλαιμάχων έχουν επίσης ένα ή περισσότερα payday ή τίτλου αυτοκινήτων δανειστές, καθώς, σύμφωνα με το Τέξας Appleseed, μια μη κερδοσκοπική οργάνωση που υποστηρίζει την κοινωνική και οικονομική δικαιοσύνη για Texans. Λέει ότι σχεδόν οι μισές περιοχές έχουν πέντε ή περισσότερες από αυτές τις λειτουργίες, ενώ περίπου τα τρία τέταρτα των ταχυδρομικών κωδίκων του Τέξας δεν έχουν κανένα.

"Αυτό είναι σίγουρα μια σχετική τάση", λέει η Ann Baddour, ανώτερη αναλυτής πολιτικής στο Texas Appleseed. "Είναι επίσης κάτι που υποδεικνύει ότι πρέπει να κάνουμε περισσότερα για να εξασφαλίσουμε ότι οι βετεράνοι μας έχουν πρόσβαση σε ασφαλή και δίκαια χρηματοπιστωτικά προϊόντα που τους βοηθούν να χτίσουν τη ζωή τους ή να ξαναφτιάξουν τη ζωή τους σε ορισμένες περιπτώσεις".

Ευάλωτοι κτηνίατροι

Δεν είναι ασυνήθιστο οι βετεράνοι να βρουν την ανάγκη οικονομικής βοήθειας. Περίπου 1,4 εκατομμύρια βετεράνοι κινδυνεύουν από την έλλειψη στέγης εξαιτίας της φτώχειας ή της έλλειψης δικτύων υποστήριξης στις κοινότητές τους, σύμφωνα με τον Εθνικό Συνασπισμό Ασθενών Βετεράνων.

Αλλά η στροφή σε ένα payday ή αυτόματη δανειστή τίτλου για να γεφυρώσει ένα χάσμα εισοδήματος μπορεί να κάνει τα πράγματα ακόμα πιο περίπλοκη. Το ομοσπονδιακό γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών λέει ότι βραχυπρόθεσμα δάνεια υψηλού επιτοκίου μπορούν να γίνουν παγίδες χρέους που μπορούν να παγιδεύσουν τον απρόσεκτο. Φέρνουν τα APRs που κυμαίνονται από 391% έως 521%, ενώ τα δάνεια για τίτλους αυτοκινήτων είναι κατά μέσο όρο 300% του ΑΕΠ, σύμφωνα με το δανειοδοτικό κέντρο, το οποίο υποστηρίζει ένα εθνικό όριο ύψους 36%. Λέει ότι πολλοί δανειολήπτες που χρησιμοποιούν δάνεια τίτλου δεν μπορούν να συμβαδίσουν με τις δαπανηρές πληρωμές και τυπικά να τις μεταφέρουν ή να τις επεκτείνουν, οκτώ φορές.

Ο τερματισμός διακόπτει την πληρωμή

Ο Λευκός λέει ότι το δάνειο τίτλου οχημάτων του γρήγορα απομακρύνθηκε. Όταν η κυβέρνηση των ΗΠΑ τερματίστηκε λόγω ενός αδιεξόδου στον προϋπολογισμό τον Οκτώβριο του 2013, δεν έλαβε τα πλεονεκτήματά της ή τα δικά της έξοδα για εργασία για το Τμήμα Υποθέσεων Βετεράνων για περίπου δύο μήνες. Έμεινε πίσω στους λογαριασμούς. Ο δανειστής τίτλων άρχισε να τον καλεί πολλές φορές την ημέρα, τόσο στην εργασία όσο και στο κινητό του, ζητώντας πληρωμές δανείων.

"Τους λέω, καταλαβαίνω ότι κάνεις τη δουλειά σου, αλλά καταλαβαίνω επίσης ότι η δουλειά σου - κάνεις τη ζωή σου να κάνει τη ζωή μου χειρότερη", λέει ο White. "Έτσι αισθάνθηκα εκείνη τη στιγμή."

Δύο εβδομάδες αργότερα, ένα φορτηγό ρυμούλκησης συνένωσε την απογείωση του Dodge Ram SLT του 2003 στο πάρκο του σχολείου του και παρακολούθησε την αποβίβασή του. Αργότερα είδε το φορτηγό για πώληση στο διαδίκτυο. Ενώ το νόμο Civil Relief Act του Servicemember απαγορεύει την ανάκτηση της περιουσίας ενός μέλους ενεργού υπηρεσίας χωρίς δικαστική απόφαση, η οποία δεν επεκτείνεται στους βετεράνους. Ο White λέει ότι οι πληρωμές δανείων και η απώλεια του φορτηγού του αποστράφησαν τον τραπεζικό του λογαριασμό και δυσκολεύτηκαν να επικεντρωθούν στη σχολική εργασία.

"Ξέρω ένα πράγμα, ποτέ δεν θα πάρω άλλο δάνειο τίτλου. Αυτό δεν θα συμβεί ποτέ », λέει.

Προσπάθειες αλλαγής

Μερικοί βραχυπρόθεσμοι δανειστές εργάζονται για να αλλάξουν το status quo. Σε κοινοτικό Ένωση Χρηματοπιστωτικών Υπηρεσιών της Αμερικής, μια εμπορική ένωση με πάνω από 40 payday δανειστές, τα μέλη ακολουθούν όλους τους ομοσπονδιακούς και κρατικούς κανονισμούς, καθώς και ένα σύνολο βέλτιστων πρακτικών, λέει η Amy Καντού, εκπρόσωπος.

"Υπάρχει σαφής διάκριση μεταξύ καλών ηθοποιών και κακών ηθοποιών στη βιομηχανία πληρωμών", λέει. Μέλη της ομάδας της δεν δανείζουν ενεργό στρατιωτικό προσωπικό, αλλά δίνουν δάνεια σε βετεράνους.

Τα μέλη του συλλόγου υποχρεούνται να προσφέρουν εκτεταμένα σχέδια πληρωμών χωρίς πρόσθετη χρέωση για να βοηθήσουν τους δανειολήπτες να αποφύγουν να εισέλθουν σε έναν κύκλο δανεισμού, λέει ο Cantu. Περιορίζουν επίσης την ανατροπή των δανείων σε τέσσερα, για να κρατήσουν τους δανειολήπτες από το να αφήσουν το κόστος να ξεπεράσει τον έλεγχο.Πριν ζητήσετε ένα δάνειο, ελέγξτε τη βαθμολογία του δανειστή Better Business Bureau και δείτε εάν είναι αδειοδοτημένο στην πολιτεία σας, συμβουλεύει.

Τα δάνεια για τίτλους αυτοκινήτων παρέχουν επίσης μια πηγή βραχυπρόθεσμης πίστωσης για όσους έχουν λίγες επιλογές, σύμφωνα με τον Todd Zywicki του Πανεπιστημίου George Mason στο Fairfax της Βιρτζίνια. Αλλά λέει ότι οι τιμές και οι συνθήκες πρέπει να είναι σαφείς και η διαφήμιση δεν πρέπει να είναι παραπλανητική. Οι περιορισμοί του νόμου περί στρατιωτικών δανείων οδηγούν ορισμένα μέλη των υπηρεσιών να στραφούν σε πιο δαπανηρές εναλλακτικές λύσεις επειδή ο νόμος δεν μειώνει τις οικονομικές τους ανάγκες, λέει ο Zywicki. Κατά την άποψή του, ο περιορισμός των βραχυπρόθεσμων επιτοκίων δανείων θα μειώσει μόνο τις επιλογές των καταναλωτών.

«Δεν πρέπει να υποθέσουμε ότι οι άνθρωποι που χρησιμοποιούν αυτά τα προϊόντα είναι λαθραίοι», λέει ο Zywicki. Αντί να νομοθετούν για το πόσο λίγες επιλογές έχουν, «πρέπει να σκεφτούμε να δίνουμε στους ανθρώπους περισσότερες επιλογές», λέει.

Πηγές βοήθειας

Οι συνταξιούχοι στρατιωτικοί, οι οποίοι υπηρετούσαν πάνω από 20 χρόνια ή εκδιώχθηκαν συχνά, μπορούν να λάβουν βοήθεια από τις οργανώσεις βοήθειας που συνδέονται με τον κλάδο των υπηρεσιών τους. Για παράδειγμα, το πρόγραμμα ανακούφισης έκτακτης ανάγκης του Στρατού δίνει επιχορηγήσεις και δάνεια χωρίς τόκους σε όσους μπορούν να τεκμηριώσουν οικονομική ανάγκη. Η ομάδα έχει παράσχει περίπου 600 εκατομμύρια δολάρια σε στρατιώτες και βετεράνους από τις 11/11.

Επειδή οι οργανώσεις όπως αυτές έχουν περιορισμένους πόρους, δεν μπορούν να παρέχουν βοήθεια σε βετεράνους που εξυπηρετούνται για μικρότερο χρονικό διάστημα, όπως ο Λευκός. Ωστόσο, μπορούν να τα παραπέμψουν σε άλλη πηγή βοήθειας. Η μη κερδοσκοπική αμερικανική φροντίδα, για παράδειγμα, προσφέρει γρήγορη οικονομική βοήθεια σε βετεράνους που έχουν ανάγκη, απαντώντας εντός 48 ωρών από την παραλαβή της αίτησης.

Πριν πάρει ένα δάνειο ημέρα πληρωμής ή αυτόματου δανείου, λέει ο Baddour, οι βετεράνοι πρέπει να αναζητήσουν επιλογές χαμηλότερου κόστους.

"Μερικές φορές, όταν έχουμε μια απεγνωσμένη ανάγκη, σκεφτόμαστε να καλύψουμε αυτήν την ανάγκη σήμερα και δεν σκέφτομαι πώς θα το παίξει", λέει. "Είχα τόσους πολλούς δανειστές να μου πείτε", δεν θα το ξανακάνω ποτέ ξανά. Μακάρι να είχα πάει σε φίλους και οικογένεια. Θα ήθελα να είχα πάει άλλο τρόπο."

Εάν είστε στην υπηρεσία ή είστε βετεράνος και χρειάζεστε ένα οικονομικό χέρι, εδώ είναι μερικοί από τους οργανισμούς που θα μπορούσαν να βοηθήσουν:

Εταιρεία παροχής βοήθειας για την αεροπορία - Παρέχει επιχορηγήσεις έκτακτης ανάγκης και άτοκα δάνεια τόσο σε ενεργούς όσο και σε συνταξιούχους αερομεταφορείς, κατά περίπτωση.

Στρατιωτική Επείγουσα Ανακούφιση - Παρέχει δάνεια χωρίς επιτόκιο και επιχορηγήσεις σε στρατιώτες και βετεράνους στρατού με τεκμηριωμένες ανάγκες.

Ακτοφυλακή αμοιβαία βοήθεια - Παρέχει άτοκα δάνεια έκτακτης ανάγκης σε συνταξιούχους μέλη της υπηρεσίας που παρουσιάζουν το ταυρομαχίας της ταυτότητάς τους και την οικονομική τεκμηρίωση.

Εθνική ένωση βετεράνων - Παρέχει χρηματοδότηση για την ασφάλιση, τη στέγαση και το κόστος ταφής σε βετεράνους πολέμου χαμηλού εισοδήματος.

Navy-Marine Corps Relief Society - Προσφέρει οικονομική ενίσχυση στα συνταξιούχα μέλη των υπηρεσιών που μπορούν να τεκμηριώσουν μια οικονομική ανάγκη.

Φωτογραφία φορτηγού με ρυμουλκούμενο μέσω του Shutterstock.