Τι έχει το CFPB στο κατάστημα για το 2014

Ξεχάστε την εβδομάδα της μόδας ή το pick spring draft. Το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών (CFPB) έχει κάποια συναρπαστικά νέα σχέδια στις εργασίες για το 2014, συμπεριλαμβανομένων ενδεχόμενων αλλαγών στις πρακτικές είσπραξης οφειλών, τις πρακτικές υπερανάληψης και τις γνωστοποιήσεις πληρωμών με δόσεις. Νομίζουμε ότι πρέπει να ξέρετε τι είναι στην ημερήσια διάταξη και να τοποθετήσετε τα δύο σεντς σας αν αισθάνεστε αστείος.

Κύκλος ζωής ενός κανόνα

Μπορείτε να μάθετε όλα όσα πρέπει να γνωρίζετε σχετικά με το CFPB στην ιστοσελίδα του, αλλά υπάρχουν πολλές πληροφορίες για να περάσετε από εκεί, οπότε εδώ είναι η βρασμένη έκδοση της διαδικασίας θέσπισης κανόνων: Υπάρχουν πολλά βήματα για τη θέσπιση κανόνων και μερικές φορές ποικίλλουν, αλλά κάθε κανόνας, όπως μια πεταλούδα, περνάει στάδια, μερικά από τα οποία περιλαμβάνουν: προ-κανόνα, προτεινόμενο κανόνα και τελικό κανόνα. Υπάρχουν ευκαιρίες δημόσιου σχολιασμού μέσα ή μεταξύ αυτών των σταδίων.

Ακολουθεί η προρύθμιση και η προτεινόμενη σειρά κανόνων για το πρώτο εξάμηνο του 2014. Αισθανθείτε ελεύθεροι να ξεκινήσετε την ημερήσια διάταξη CFPB, εάν θέλετε να σταθμίσετε την κανονιστική ρύθμιση.

Προ-κανόνες

Νόμος περί αποκάλυψης υποθηκών (HMDA)

Το HMDA δημιουργήθηκε το 1975 για να επιτρέψει στην κυβέρνηση να συλλέξει στοιχεία για τα στεγαστικά δάνεια για να καθορίσει εάν πληρούνται ή όχι οι ανάγκες στέγασης, οι επενδύσεις του δημόσιου τομέα προσελκύουν ιδιωτικές επενδύσεις και να εξαπολύσουν κακές πρακτικές δανεισμού. Ο νόμος περί μεταρρύθμισης και προστασίας των καταναλωτών Dodd-Frank της Wall Street έδωσε στην CFPB την εξουσία να απαιτεί νέες πληροφορίες από τους δανειστές. συμπεριλαμβανομένων των αναγνωριστικών στοιχείων για δάνεια, αγροτεμάχια και εντολοδόχους δανείων, οπότε το CFPB σχεδιάζει να αναπτύξει νέους κανονισμούς σχετικά με τα δεδομένα που συλλέγονται, την κατάλληλη μορφή συλλογής δεδομένων, καθώς και τις διαδικασίες, τις διασφαλίσεις πληροφοριών και την προστασία της ιδιωτικής ζωής.

Ετήσιες ειδοποιήσεις απορρήτου

Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα υποχρεούνται να αποστέλλουν ετήσιες δηλώσεις σχετικά με την πολιτική απορρήτου των πελατών. Ο υπό εξέταση κανόνας θα καθιστούσε έτσι μια εταιρεία να μην χρειάζεται να στείλει μια ετήσια δήλωση αν δεν υπήρχαν αλλαγές στην πολιτική απορρήτου της. Ο κανόνας έχει ως στόχο να επιβαρύνει τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και να σώσει μια δέσμη χαρτιού.

Δάνεια Payday και προκαταβολή προϊόντων

Μετά την ανασκόπηση των δεδομένων, η CFPB ανησυχεί για την υπερβολική χρήση των δαπανηρών αυτών προϊόντων, τα οποία συχνά έχουν επιτόκιο 400%. Το γραφείο εξετάζει κατά πόσον οι κανόνες γύρω από τα προϊόντα αυτά είναι αναγκαίοι ή κατάλληλοι.

Συλλογή χρέους

Επειδή η κυβέρνηση λαμβάνει περισσότερες καταγγελίες από τους καταναλωτές σχετικά με τους συλλέκτες χρεών από ό, τι για οποιαδήποτε άλλη βιομηχανία, η CFPB εξετάζει αν οι κανόνες που διέπουν τη συλλογή χρεών είναι απαραίτητοι ή κατάλληλοι. Οι κανονισμοί ενδέχεται να περιλαμβάνουν απαιτούμενες γνωστοποιήσεις ή αλλαγές στις πρακτικές συλλογής χρεών. Για παράδειγμα, οι υπό εξέταση κανονισμοί ενδέχεται να περιορίσουν τη συλλογή χρεών από τη χρήση αποκλεισμένου τηλεφωνικού αριθμού ή την κλήση φίλων και οικογενειών των καταναλωτών.

Πίστωση

Μετά την ανασκόπηση στοιχείων από εννέα τράπεζες, ο οργανισμός ανησυχεί για το πώς οι καταναλωτές επιλέγουν να καλύψουν την υπερανάληψή τους για ΑΤΜ και για συναλλαγές με χρεωστικές κάρτες, όρια υπερανάληψης, εντολή υποβολής συναλλαγών, υπερανάληψη και ανεπαρκείς χρεώσεις κεφαλαίων και ακούσια κλείσιμο λογαριασμού. Το CFPB εξετάζει εάν οι κανόνες που διέπουν την υπερανάληψη και τις συναφείς υπηρεσίες είναι απαραίτητοι ή κατάλληλοι. Μπορεί να απαιτούν γνωστοποιήσεις ή αλλαγές στις πρακτικές υπερανάληψης.

Τροποποιήσεις του Κώδικα Υποθηκών του 2013

Υπάρχει πολύ πλήγμα τώρα σχετικά με τις πρόσφατες αλλαγές της CFPB στις κατευθυντήριες γραμμές για στεγαστικά δάνεια. Τώρα που οι νέοι αυτοί κανονισμοί έχουν πληγεί στους δρόμους, ο οργανισμός θα εξετάσει πιθανές τροποποιήσεις, οι οποίες θα επιτρέψουν ορισμένες εξαιρέσεις. Αυτά θα προσφέρουν επίσης πρόσθετη καθοδήγηση που θα βοηθούσε στη δημιουργία αυτοματοποιημένων συστημάτων αναδοχής για τον υπολογισμό του λόγου χρέους προς εισόδημα και τον προσδιορισμό ειδικών υποθηκών.

Προτεινόμενοι κανόνες

Απαιτήσεις για τις προπληρωμένες κάρτες

Στη φάση συγκέντρωσης δεδομένων, το CFPB ζήτησε από τους καταναλωτές 10 ερωτήσεις σχετικά με τη χρήση προπληρωμένων καρτών και κάλεσε δημόσια σχόλια σχετικά με τα προϊόντα. Τώρα ο οργανισμός εξετάζει αυτά τα δεδομένα για να κατανοήσει καλύτερα το κόστος των προϊόντων, τα οφέλη και τους κινδύνους για τους καταναλωτές. Το CFPB αναμένει να εκδώσει έναν προτεινόμενο κανόνα και επί του παρόντος δοκιμάζει τα έντυπα γνωστοποίησης μοντέλων με τους καταναλωτές, οπότε είναι πιθανό ότι ο νέος κανόνας θα περιλαμβάνει κατευθυντήριες γραμμές για την αποκάλυψη δανειστή.

Εποπτεία Ορισμένων μη τραπεζικών καλυμμένων προσώπων - Καθορισμός μεγαλύτερων συμμετεχόντων σε ορισμένες αγορές χρηματοπιστωτικών προϊόντων και υπηρεσιών καταναλωτών

Έχετε ακούσει πιθανώς ότι το CFPB εποπτεύει τώρα τα "μη τραπεζικά καλυμμένα πρόσωπα", επίσης γνωστά ως εταιρείες που δεν υποστηρίζονται από τράπεζες που προσφέρουν χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες ή προϊόντα στους καταναλωτές, όπως προπληρωμένες κάρτες, πιστωτικές εκθέσεις, καλωδιακά ή επιταγές. Αυτός ο προτεινόμενος κανόνας επιτρέπει στον CFPB να καθορίσει τους μεγάλους παίκτες στον τομέα έτσι ώστε η κυβέρνηση να μπορεί να τους παρακολουθήσει.

Τροποποιήσεις στο FIRREA Σχετικά με τις εκτιμήσεις

Το CFPB συνεργάζεται με αρκετούς άλλους οργανισμούς για να δημιουργήσει νέες κατευθυντήριες γραμμές για τον κλάδο της οικιακής αξιολόγησης. Οι νέοι κανονισμοί περιλαμβάνουν πρότυπα ποιοτικού ελέγχου για αυτοματοποιημένα μοντέλα αποτίμησης, ώστε να διασφαλίζεται η ακρίβεια των εκτιμήσεων αξιολόγησης και να προστατεύεται από τη χειραγώγηση των δεδομένων. Θα απαιτηθούν επίσης δειγματοληπτικοί έλεγχοι δειγματοληψίας και έλεγχοι δειγματοληψίας.

Επέκταση της προσωρινής εξαίρεσης για ορισμένες γνωστοποιήσεις βάσει του κανόνα μεταφοράς εμβάσματος

Αυτή είναι η επέκταση ενός κανόνα που απαλλάσσει ορισμένα θεσμικά όργανα από το να παρέχουν στους καταναλωτές ακριβή αποκάλυψη όταν συνδέουν τα χρήματα με άλλες χώρες.Με άλλα λόγια, ορισμένοι πάροχοι υπηρεσιών επιτρέπεται να υπολογίζουν τις συναλλαγματικές ισοτιμίες παρά να αποκαλύπτουν την ακριβή συναλλαγματική ισοτιμία πριν από μια συναλλαγή. Η εξαίρεση αυτή λήγει τον Ιούλιο του 2015, αλλά μπορεί να παραταθεί και πάλι φέτος.

Άλλα διάφορα tidbits

Εάν όλα αυτά δεν ήταν αρκετά για σας, το CFPB είναι επίσης:

• Συλλογή δεδομένων για τη μέτρηση της οικονομικής ευημερίας των καταναλωτών
• Προγραμματισμός για τη βελτίωση της εκπαίδευσης των καταναλωτών στη διαδικασία κλεισίματος υποθηκών
• Αναθεώρηση του καταλόγου εξαιρέσεων για τις χώρες που υποχρεούνται να παρέχουν γνωστοποίηση αμοιβής συναλλαγής
• Έρευνα τρόπων για να βοηθήσει τους δανειολήπτες δανείου σπουδαστών

Εάν η αφήγηση σχολίων στην ιστοσελίδα του CFPB δεν είναι αρκετή για εσάς, ο οργανισμός δέχεται αιτήσεις για την πλήρωση θέσεων στο συμβουλευτικό συμβούλιο του. Οι αιτήσεις πρέπει να υποβληθούν μέχρι τις 28 Φεβρουαρίου 2014. Πηγαίνετε τους.

Εικόνα Chrysalis μέσω του Shutterstock