Πώς να αποφύγετε ένα κοινό λάθος στην αγορά Ασφάλισης Ζωής

Ένας από τους κύριους λόγους για να αγοράσετε ασφάλιση ζωής είναι να προστατεύσετε τα παιδιά σας σε περίπτωση που δεν μπορείτε να είστε γύρω για να τους φροντίσετε. Αλλά ένα από τα μεγαλύτερα λάθη που μπορείτε να κάνετε είναι να ονομάσετε τα παιδιά σας ως δικαιούχους σε ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής όταν εξακολουθούν να είναι ανήλικοι.

Η αγορά ασφάλισης ζωής είναι σοφή, αλλά πρέπει να είστε προσεκτικοί όταν ονομάζετε τους δικαιούχους, ή θα μπορούσατε να τοποθετήσετε ακούσια μια τρύπα στο οικογενειακό δίχτυ της οικογενειακής σας ασφάλειας.

Γιατί δεν πρέπει να ονομάζετε τους ανήλικους ως δικαιούχους

Πείτε, για παράδειγμα, ότι ένας σύζυγος και οι δύο έχουν ασφάλεια ζωής και ονομάζουν ο ένας τον άλλον ως τον κύριο δικαιούχο και τα παιδιά ως δευτερεύοντες δικαιούχοι για τις πολιτικές τους. Εάν κάποιος πεθάνει, το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής καταβάλλει στον σύζυγο ένα επίδομα θανάτου, ο οποίος μπορεί να χρησιμοποιήσει τα χρήματα για να στηρίξει την οικογένεια. Αυτός είναι ο τρόπος με τον οποίο η ασφάλεια ζωής πρέπει να λειτουργήσει. Αλλά τι γίνεται αν και οι δύο γονείς συναντήσουν ένα άκαιρο τέλος πριν τα παιδιά είναι ενήλικες;

Η ασφαλιστική εταιρεία ζωής δεν μπορεί να πληρώσει τα έσοδα μέχρι τα παιδιά να φτάσουν στην ηλικία της πλειοψηφίας, συνήθως 18 ή 21 ετών, ανάλογα με το κρατικό δίκαιο, ή ένα δικαστήριο ορίζει έναν νόμιμο κηδεμόνα του κληρονομικού περιουσιακού στοιχείου των παιδιών. Η διαδικασία ραντεβού μπορεί να είναι χρονοβόρα και δαπανηρή. Τα χρήματα που θα μπορούσαν να έχουν πάει στα παιδιά πηγαίνουν προς τις αμοιβές των δικηγόρων.

Η αναμονή για να ολοκληρωθεί αυτή η νομική διαδικασία θα μπορούσε να μειώσει την ποιότητα ζωής τους και να καθυστερήσει σημαντικά ορόσημα, όπως πηγαίνει στο κολλέγιο.

Ονομάζοντας έναν θεματοφύλακα

Μια απλή εναλλακτική λύση είναι να δημιουργήσετε ένα λογαριασμό για τα παιδιά σας με την εταιρεία ασφάλισης ζωής σύμφωνα με τον νόμο Uniform Transfers to Minors Act (UTMA). Ο νόμος σας επιτρέπει να ονομάσετε έναν ενήλικα θεματοφύλακα για να διαχειριστείτε τα εισοδήματα ασφάλισης ζωής για τα παιδιά ενώ είναι ανήλικοι. Ο θεματοφύλακας μπορεί να χρησιμοποιήσει τα χρήματα για τα παιδιά, όπως για τη στέγαση και την εκπαίδευση. Μόλις τα παιδιά φτάσουν στην ηλικία της πλειοψηφίας, τα χρήματα μετατρέπονται σε αυτά και μπορούν να κάνουν ό, τι θέλουν με αυτό.

Ένας πράκτορας ασφάλισης ζωής μπορεί να σας βοηθήσει να δημιουργήσετε έναν λογαριασμό UTMA όταν αγοράζετε μια πολιτική. Μπορεί να είναι μια καλή λύση αν είστε άνετοι με τα παιδιά να πάρουν τα υπόλοιπα προϊόντα ως πολύ νέοι ενήλικες.

Δημιουργία εμπιστοσύνης

Μια άλλη εναλλακτική λύση είναι να συνεργαστεί με έναν πληρεξούσιο για τη δημιουργία ενός καταπιστεύματος προς όφελος των παιδιών και να ονομάσει την εμπιστοσύνη ως δικαιούχος της πολιτικής ασφάλισης ζωής. Όταν ορίσετε την εμπιστοσύνη, επιλέγετε έναν διαχειριστή για να διαχειριστείτε και να διανείμετε τα κεφάλαια σύμφωνα με τις επιθυμίες σας. Το πλεονέκτημα μιας εμπιστοσύνης είναι ότι μπορείτε να ορίσετε συγκεκριμένους όρους για το πώς διανέμονται τα χρήματα. Για παράδειγμα, θα μπορούσατε να το ρυθμίσετε έτσι ώστε τα χρήματα να είναι δουλειά στα ενήλικα παιδιά σας σε φάσεις σε διαφορετικές ηλικίες.

Δεν έχετε αυτήν την επιλογή όταν ονομάζετε έναν θεματοφύλακα στο πλαίσιο του νόμου περί ομοιόμορφης μεταχείρισης ανηλίκων.

Προσέξτε επιπλέον τα παιδιά με ειδικές ανάγκες

Εάν το παιδί σας έχει αναπηρία και μπορεί να βασιστεί σε κυβερνητική βοήθεια, συμβουλευτείτε έναν ειδικό πληρεξούσιο σχετικά με τη δημιουργία μιας ειδικής εμπιστοσύνης για το παιδί. Η εμπιστοσύνη μπορεί να κρατήσει περιουσιακά στοιχεία για το παιδί χωρίς να τον αποβάλει από σημαντικά προγράμματα όπως το Medicaid, το ομοσπονδιακό και κρατικό πρόγραμμα ασφάλισης υγείας και το συμπληρωματικό εισόδημα ασφαλείας, το οποίο χειρίζεται η διοίκηση κοινωνικής ασφάλισης.

Συζητήστε με έναν οικονομικό σύμβουλο και έναν πληρεξούσιο για να αποφασίσετε την καλύτερη πορεία δράσης.

Η Barbara Marquand είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome , μια προσωπική ιστοσελίδα χρηματοδότησης. ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ: [email protected] . Κελάδημα: @barbaramarquand .

Εικόνα μέσω iStock.