Τράπεζα, Τέλη Πιστωτικής Κάρτας: 795 εκατομμύρια δολάρια για Undergrads

Δίδακτρα και αμοιβές, τέλη club και χρήματα μπύρας - είναι ακριβό να είσαι φοιτητής. Δεν βοηθά ότι σύμφωνα με την τελευταία ανάλυση του δικτυακού τόπου μας, ο έλεγχος λογαριασμών και πιστωτικών καρτών θα μπορούσε να κοστίσει τον μέσο φοιτητή μέχρι $ 1.016 σε τέλη και τόκους για τέσσερα χρόνια κολέγιο [1]. Συνολικά, οι φοιτητές στις ΗΠΑ θα μπορούσαν να δαπανούν περισσότερα από 795 εκατομμύρια δολάρια ετησίως για αμοιβές υπερανάληψης και καθυστέρησης πληρωμής μόνο [2].

Σε μια μελέτη του 2016, η Investmentmatome ανέλυσε τις χρεώσεις υπερανάληψης 20 λογαριασμών ελέγχου που συνδέονταν με μερικά από τα μεγαλύτερα πανεπιστήμια στις ΗΠΑ. Εξετάσαμε τους ίδιους λογαριασμούς φέτος, καθώς και φοιτητικές πιστωτικές κάρτες, για να δούμε πώς άλλαξαν τα πράγματα τα τελευταία 12 μήνες.

Βασικά καραβάνια

• Η μέση χρέωση υπερανάληψης τραπεζών στις Η.Π.Α., συμπεριλαμβανομένων των λογαριασμών που συνδέονται με πανεπιστήμια, ανέρχεται σε 35 € [3] και ο μέσος φοιτητής φοιτητής αναχαιτίζει τον λογαριασμό του 2,2 φορές το χρόνο, έναντι 2,07 φορές για τον μέσο Αμερικανό. Με περισσότερα από 11 εκατομμύρια προπτυχιακούς φοιτητές πλήρους φοίτησης στις ΗΠΑ από το 2016, οι περισσότεροι από τους οποίους έχουν τραπεζικούς λογαριασμούς, αυτό θα σήμαινε αμοιβές υπερανάληψης άνω των 722 εκατομμυρίων δολαρίων [2]. Πρόκειται για μια αύξηση περίπου 19 εκατομμυρίων δολαρίων σε σχέση με το προηγούμενο έτος [4].
• Το ένα τρίτο των φοιτητών που θα αποφοιτήσουν σύντομα και οι οποίοι έχουν πιστωτική κάρτα έχουν πληρώσει έναν λογαριασμό αργά, και ο μέσος όρος τέλους καθυστερημένης πληρωμής στις φοιτητικές κάρτες που εξετάσαμε ήταν 35 δολάρια. Εάν το ένα τρίτο του προπτυχιακού πλήρους φοιτητικού πληθυσμού με πιστωτική κάρτα χάνει μια πληρωμή, αυτό είναι σχεδόν 73 εκατομμύρια δολάρια σε τέλη καθυστερημένης πληρωμής [2].

Το 2015, το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών εξέδωσε κατευθυντήριες γραμμές για τα κολέγια στις τράπεζες εταίρων που θα ανταποκρίνονταν καλύτερα στις ανάγκες των φοιτητών. Το Toolkit για το Λογαριασμό Ασφαλούς Φοιτητή (Student Accountant Toolkit) δεν έχει ακόμη επιφέρει τραπεζικές βελτιώσεις στους μαθητές των σχολείων που αναλύσαμε Είδαμε ετήσιες αυξήσεις των αμοιβών για φοιτητικούς λογαριασμούς σε ορισμένες από τις τράπεζες που συμπεριλήφθηκαν στη μελέτη μας. Διαπιστώσαμε επίσης ότι οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου των σπουδαστών και οι πιστωτικές κάρτες είχαν εξωγενείς, περιττές δαπάνες τις οποίες οι σπουδαστές θα μπορούσαν να αποφύγουν επιλέγοντας διαφορετικούς λογαριασμούς ή με πιο έξυπνη χρήση των καρτών.

Σε αυτή τη μελέτη, θα κατανείμουμε το κόστος των μαθηματικών λογαριασμών και των πιστωτικών καρτών και παρέχουμε φθηνότερες εναλλακτικές λύσεις. Θα δώσουμε επίσης συμβουλές για το πώς να αρχίσετε να δημιουργείτε πίστωση ως σπουδαστής κολλεγίων και να εξηγήσετε γιατί είναι σημαντικό.

Οι λογαριασμοί ελέγχου σπουδαστών μπορεί να είναι ακριβοί

Για κάθε έναν από τους λογαριασμούς ελέγχου των σπουδαστών, εξετάσαμε το μέσο τέλος συντήρησης, τα τέλη υπερανάληψης και τα τέλη υπερανάληψης - ο μέγιστος αριθμός ημερών ανά ημέρα, μια τράπεζα θα σας χρεώσει ένα τέλος υπερανάληψης. Η μέση αμοιβή που οι τράπεζες χρεώνουν για τη διατήρηση ενός λογαριασμού παρέμεινε στα $ 0 για τους φοιτητές. Τρεις τράπεζες αύξησαν το τέλος υπερανάληψης. μόνο ένα μειώθηκε το τέλος του. Επιπλέον, δύο τράπεζες μείωσαν το συνολικό ποσό των χρεώσεων υπερανάληψης που θα χρεώνονταν ημερησίως, αλλά ένας αυξήθηκε ο αριθμός αυτός.

Το μέσο τέλος υπερανάληψης για αυτούς τους λογαριασμούς αυξήθηκε από $ 34,50 σε $ 35. Επειδή ο μέσος φοιτητής φοιτητής αναχαιτίζει το λογαριασμό του 2,2 φορές το χρόνο, αυτό θα σήμαινε 77 δολάρια ετησίως σε αμοιβές υπερανάληψης για έναν φοιτητή που χρησιμοποιεί ένα λογαριασμό όπως αυτά που αναλύσαμε ή $ 308 για μια τετραετή σταδιοδρομία κολέγιο. Αυτό είναι μόνο ένας μέσος όρος. Ένα μικρότερο ποσοστό φοιτητών πλήττεται πολύ περισσότερο από τα τέλη υπερανάληψης: Σύμφωνα με την έκθεση του CFPB για το 2014, το 10,7% των ηλικιών 18 έως 25 ετών υπέστη περισσότερες από 10 υπεραναλήψεις ετησίως.

Οι online λογαριασμοί, οι πιστωτικές ενώσεις προσφέρουν καλύτερες προσφορές

Στις περισσότερες τράπεζες, οι πελάτες μπορούν να αποφύγουν τις αμοιβές. Οι τράπεζες συνήθως θα παραιτηθούν από τα τέλη συντήρησης εάν διατηρήσετε ένα ελάχιστο υπόλοιπο ή έχετε μηνιαίες άμεσες καταθέσεις. Μπορείτε να αποφύγετε τις αμοιβές υπερανάληψης με το να μην ξοδεύετε περισσότερα από όσα υπάρχουν στο λογαριασμό σας. Αλλά ο ευκολότερος τρόπος για να αποφύγετε περιττές αμοιβές είναι απλά να επιλέγετε μια τράπεζα που δεν τους χρεώνει.

"Οι τράπεζες στο διαδίκτυο είναι αυτό που πρέπει να είναι όλες οι τράπεζες, το οποίο είναι πιο φιλικό προς τους καταναλωτές", λέει ο συνθέτης Investmentmatome Liz Weston, συγγραφέας του βιβλίου "Ο πιστωτικός σας δείκτης." "Έχουν λιγότερες αμοιβές και ελάχιστες απαιτήσεις ισορροπίας και πληρώνουν υψηλότερα επιτόκια. Δεν μπορείτε να μπείτε σε υποκατάστημα, αλλά όλο και λιγότεροι από εμάς το κάνουμε αυτό και ανακαλύπτουμε ότι οι σε απευθείας σύνδεση τράπεζες ικανοποιούν τις ανάγκες μας.

Για όσους προτιμούν να μην τράπεζα σε απευθείας σύνδεση, οι πιστωτικές ενώσεις είναι μια σταθερή επιλογή. Οι πανεπιστημιακοί λογαριασμοί που εξετάσαμε ήταν συνδεδεμένοι με πιστωτικές ενώσεις είχαν χαμηλότερες χρεώσεις υπερανάληψης σε λογαριασμούς ελέγχου και υψηλότερα επιτόκια εξοικονόμησης από τους πανεπιστημιακούς λογαριασμούς που συνδέονταν με μεγάλες εθνικές τράπεζες. Ήταν λιγότερο πιθανό να έχουν μηνιαία τέλη συντήρησης, επίσης.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Οι καλύτεροι λογαριασμοί ελέγχου για φοιτητές

Μπορείτε να αποφύγετε τα τέλη υπερανάληψης

Μπορείτε επίσης να εξαιρεθείτε από την κάλυψη υπερανάληψης εξ ολοκλήρου. Η κάλυψη υπερανάληψης είναι η πρακτική της τράπεζας να πληρώνει για συγκεκριμένα είδη συναλλαγών, παρόλο που δεν μπορείτε να τα αντέξετε οικονομικά και στη συνέχεια να σας χρεώσουμε ένα τέλος υπερανάληψης. Ένας ομοσπονδιακός κανόνας απαιτεί οι τράπεζες να προσφέρουν αυτή την κάλυψη σε βάση "opt-in", αντί να σας εγγράψουν αυτόματα. Αν κατά λάθος έχετε εγγραφεί, κάτι που είναι εύκολο να κάνετε, μπορείτε να εξαιρεθείτε.

Αν αποχωρήσετε από την κάλυψη υπερανάληψης, η κάρτα σας πιθανόν να απορριφθεί αν προσπαθήσετε να αγοράσετε κάτι ή να κάνετε ανάληψη από ΑΤΜ χωρίς αρκετά χρήματα. Μπορεί να χρεώνεστε παρόμοιες τιμές με ανεπαρκή χρηματικά ποσά, που ονομάζονται επίσης φόροι NSF ή επιστρεφόμενα στοιχεία.Θα είναι πιθανότερο να χρεώνονται τα τέλη NSF για πράγματα όπως οι αναδρομικοί έλεγχοι και οι πληρωμές λογαριασμών στο διαδίκτυο.

Ανεξάρτητα από το εάν έχετε κάλυψη υπερανάληψης, εγγραφείτε για ειδοποιήσεις κειμένου για χαμηλά υπόλοιπα και υπεραναλήψεις μέσω της ιστοσελίδας της τράπεζάς σας. Εάν πάτε αρνητικά, ανεφοδιάστε τα κεφάλαιά σας το συντομότερο δυνατό για να αποφύγετε την παράταση των τελών.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Τα βασικά των αμοιβών υπερανάληψης

Οι καθυστερημένες πληρωμές με πιστωτικές κάρτες προκαλούν διπλή ζημία

Εξετάσαμε επίσης τις πιστωτικές κάρτες που αφορούν ειδικά τους σπουδαστές από τους μεγαλύτερους εκδότες καρτών ΗΠΑ. Η Τράπεζα της Αμερικής, Citibank, Discover, Capital One και Wells Fargo προσφέρουν όλες τις πιστωτικές κάρτες φοιτητών, με μέσο τέλος καθυστέρησης πληρωμής περίπου 35 $ και μέσο επιτόκιο 18,64%. Τα επιτόκια ποικίλλουν ανάλογα με το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. οι κάρτες που εξετάσαμε είχαν μέσο ελάχιστο επιτόκιο 14,51% και μέσο ανώτατο επιτόκιο 22,76%.

Σύμφωνα με μια έρευνα του Experian, το 33% των φοιτητών που είχαν πιστωτική κάρτα και θα αποφοίτησαν τους επόμενους έξι μήνες είχαν καθυστερήσει με πληρωμή με πιστωτική κάρτα [5]. Υποθέτοντας ότι αυτό είναι αντιπροσωπευτικό για ολόκληρο το φοιτητικό σώμα πλήρους φοίτησης, περισσότεροι από 2 εκατομμύρια φοιτητές έχουν κάνει καθυστέρηση πληρωμής. Αυτό είναι σχεδόν 73 εκατομμύρια δολάρια που δαπανώνται για καθυστερημένα τέλη - και αυτό υποθέτει ότι έχουν συγκεντρώσει μόνο μία καθυστέρηση πληρωμής το καθένα.

Τα καθυστερημένα τέλη δεν είναι τα μόνα έξοδα της καθυστερημένης πληρωμής ενός λογαριασμού πιστωτικής κάρτας. Πολλές κάρτες επιβάλλουν ποινικά επιτόκια μέχρι και 30% σε τέτοιες περιπτώσεις. Αυτό είναι περισσότερο από το διπλάσιο του μέσου ελάχιστου επιτοκίου των φοιτητικών πιστωτικών καρτών που αναλύσαμε και περισσότερο από 7 ποσοστιαίες μονάδες υψηλότερο από το μέσο μέγιστο επιτόκιο.

Η έρευνα του Experian διαπίστωσε ότι οι απόφοιτοι του μέλλοντος είχαν κατά μέσο όρο 2.573 δολάρια σε χρέος πιστωτικών καρτών. Αν υποθέσουμε ότι δημιούργησαν αυτό το χρέος σε ίσες ποσότητες κάθε μήνα μέσα από τέσσερα χρόνια κολέγιος, πραγματοποίησαν ελάχιστες πληρωμές ύψους 25 $ κάθε μήνα και κατέβαλαν το μέσο επιτόκιο για λογαριασμό τους, αυτό θα έφτανε μέχρι και τα 569 δολάρια σε τόκους πριν από την αποφοίτησή τους. Αυτό δεν περιλαμβάνει το ενδιαφέρον που θα προέκυπτε μετά την αποφοίτησή τους, αν δεν εξοφλήσουν το υπόλοιπο - ή, χειρότερα, αν συνεχίσουν να χρεώνουν χωρίς να πληρώνουν το υπάρχον χρέος τους.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Καλύτερες πιστωτικές κάρτες σπουδαστών

Δημιουργήστε πίστωση, ακόμη και αν δεν μπορείτε να πάρετε μια φοιτητική κάρτα

Η χρήση πιστωτικής κάρτας υπεύθυνα - η έγκαιρη πληρωμή της και η υπέρβαση του ορίου - είναι ένας από τους ευκολότερους τρόπους για την οικοδόμηση πίστωσης. Και ενώ μπορεί να είναι χρόνια μακριά από τη λήψη ενός δανείου αυτοκινήτων ή υποθήκη, ένα καλό πιστωτικό αποτέλεσμα μπορεί να βοηθήσει με πολλούς άλλους τρόπους.

"Η πίστωσή σας καθορίζει πολύ περισσότερο από το εάν μπορείτε να πάρετε ένα δάνειο ή τα επιτόκια που θα πληρώσετε", λέει ο Weston. "Μπορεί να επηρεάσει αν μπορείτε να νοικιάσετε ένα διαμέρισμα, πόσο πληρώνετε για ασφάλιση, το μέγεθος της κατάθεσης που θα πρέπει να καταθέσετε για να πάρετε υπηρεσίες κοινής ωφελείας και αν θα πάρετε την καλύτερη προσφορά σε ένα κινητό τηλέφωνο."

Υπάρχουν πολλές σπουδαίες φοιτητικές πιστωτικές κάρτες, αν και μπορεί να είναι δύσκολο να φτάσετε εάν είστε κάτω των 21 ετών λόγω της Πράξης Πιστωτικής Κάρτας του 2009. Αν απορριφθείτε για μια φοιτητική πιστωτική κάρτα, μην απελπίζεστε. Υπάρχουν δύο συνιστώμενες εναλλακτικές λύσεις:

• Ασφαλείς πιστωτικές κάρτες: Μια ασφαλής πιστωτική κάρτα υποστηρίζεται από κατάθεση σε μετρητά, συνήθως ίση με το όριο της κάρτας και συνήθως μεταξύ $ 200 και $ 500. Πραγματοποιείτε αγορές στην κάρτα και πληρώνετε όπως και με οποιαδήποτε άλλη πιστωτική κάρτα. Η κατάθεση προστατεύει τον εκδότη σε περίπτωση που δεν κάνετε τις πληρωμές σας. Θα πάρετε πίσω την κατάθεσή σας μόλις αποφοιτήσετε σε μια μη ασφαλισμένη κάρτα ή κλείσετε τον λογαριασμό σας σε καλή κατάσταση.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Καλύτερες ασφαλισμένες πιστωτικές κάρτες

• Εξουσιοδοτημένος χρήστης:Ως εξουσιοδοτημένος χρήστης, λαμβάνετε μια κάρτα που συνδέεται με λογαριασμό κάποιου άλλου, συνήθως ένα μέλος της οικογένειας ή του συζύγου του. Δεν είστε νομικά υπεύθυνος για τις χρεώσεις που κάνετε στην κάρτα - ο κύριος κάτοχος του λογαριασμού - αλλά πολλοί εκδότες αναφέρουν εξουσιοδοτημένη δραστηριότητα των χρηστών στα γραφεία πίστωσης. Πριν γίνει εξουσιοδοτημένος χρήστης, βεβαιωθείτε ότι ο κύριος κάτοχος της κάρτας πληρώνει τους λογαριασμούς του εγκαίρως και ότι ο εκδότης της πιστωτικής κάρτας αναφέρει τα εξουσιοδοτημένα δεδομένα χρήστη στα πιστωτικά γραφεία.

Μόλις έχετε μια πιστωτική κάρτα, ήρθε η ώρα να αρχίσετε να δημιουργείτε πίστωση. Φροντίστε να πληρώσετε όλους τους λογαριασμούς σας εγκαίρως κάθε μήνα και να πληρώσετε ή να περιορίσετε το χρέος σας. Για περισσότερες συμβουλές, ελέγξτε αυτές τις καλές πιστωτικές συνήθειες.

Η Erin El Issa είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @Erin_El_Issa.

ΜΕΘΟΔΟΛΟΓΙΑ

Η Investmentmatome αξιολόγησε εσωτερικές και εξωτερικές πηγές δεδομένων για να μάθετε περισσότερα σχετικά με την τραπεζική τραπεζική και τα προϊόντα πιστωτικών καρτών. Πληροφορίες σχετικά με εσωτερικά δεδομένα που δεν εξηγούνται στη μελέτη ή τις υποσημειώσεις μπορούν να ληφθούν επικοινωνώντας μαζί μας στο [email protected]. Οι εξωτερικές πηγές δεδομένων είναι διαθέσιμες στο κοινό δημοσίως:

• Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών. Σημείο δεδομένων: Έλεγχος υπερανάληψης λογαριασμού. Ιούλιος 2014.
• Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών. Student Banking, Ετήσια Έκθεση στο Κογκρέσο. Δεκέμβριος 2016.
• Experian. Experian College Survey Survey Έκθεση. Απρίλιος 2016.
• Εθνικό Κέντρο Στατιστικής Εκπαίδευσης. Εγγραφή σε ιδρύματα δευτεροβάθμιας και δευτεροβάθμιας εκπαίδευσης, με βάση το επίπεδο και τον έλεγχο του ιδρύματος, το επίπεδο εγγραφής και την παρακολούθηση και το φύλο του φοιτητή: Επιλεγμένα έτη, το φθινόπωρο του 1990 έως το φθινόπωρο του 2024. Μάρτιος 2015.
• Οι Φιλανθρωπικές Εμπιστοσύνη Pew. Οι καταναλωτές χρειάζονται προστασία από τα υπερβολικά έξοδα υπερανάληψης. Δεκέμβριος 2016.
• Sallie Mae. Μεγαλώνοντας στα χρήματα: Πώς οι Αμερικανοί φοιτητές κολλεγίων διαχειρίζονται τα οικονομικά τους. 2016.

Υποσημειώσεις

[1] Υπολογίσαμε το κόστος ενός φοιτητή για τέσσερα χρόνια προσθέτοντας τα εξής:

• Έλεγχος κόστους λογαριασμού: Μέσος όρος 2.2 υπεραναλήψεων ανά έτος πολλαπλασιασμένο με διάμεσο τέλος υπερανάληψης ύψους $ 35
• Κόστος πιστωτικής κάρτας: Το μέσο επιτόκιο του υπολοίπου πιστωτικών καρτών ανέρχεται σε $ 2.573 με επιτόκιο 18,64%, αν υποτεθεί ότι το χρέος πραγματοποιήθηκε σε ίσα ποσά και για τα τέσσερα έτη, συν το μέσο τέλος καθυστερημένης πληρωμής ύψους $ 34,56, υποθέτοντας μία καθυστέρηση πληρωμής ετησίως.

Για τους φοιτητές που πληρώνουν καθυστερημένα τέλη κάθε χρόνο, οι δαπάνες αυτές ανέρχονται συνολικά σε 1.016 δολάρια για τέσσερα χρόνια. Για όσους δεν πληρώνουν καθυστερημένες αμοιβές, το κόστος θα ήταν $ 877 κατά το ίδιο χρονικό διάστημα.

[2] Η πλειοψηφία των φοιτητών έχει τραπεζικό λογαριασμό, σύμφωνα με την Sallie Mae, η οποία δείχνει ότι το 85% των φοιτητών έχουν χρεωστικές κάρτες. Υπολογίσαμε τις συνολικές δαπάνες των σπουδαστών για τα τέλη υπερανάληψης και καθυστερημένης πληρωμής προσθέτοντας τα εξής:

• Τέλη υπερανάληψης: Μέσος όρος 2,2 υπεραναλήψεων ανά έτος πολλαπλασιασμένο με ένα μέσο τέλος υπερανάληψης ύψους 35 δολαρίων, πολλαπλασιαζόμενο με τον εκτιμώμενο αριθμό προπτυχιακών φοιτητών το 2017 από το Εθνικό Κέντρο Εκπαιδευτικών Στατιστικών, πολλαπλασιασμένο με το 85% των φοιτητών που έχουν χρεωστικές κάρτες σύμφωνα με την Sallie Mae
• Τέλη πιστωτικής κάρτας με καθυστέρηση πληρωμής: Μέση αμοιβή καθυστερημένης πληρωμής ύψους 34,56 δολαρίων για τις φοιτητικές πιστωτικές κάρτες που εξετάσαμε πολλαπλασιάζεται με τον αριθμό των φοιτητών με πιστωτικές κάρτες (ο αριθμός των προπτυχιακών φοιτητών πολλαπλασιασμένος με το 58% των αποφοίτων που έχουν πρόσφατα πιστωτικές κάρτες) πολλαπλασιάζεται με το ένα -του τρίτου των αποφοίτων που θα γίνουν σύντομα, οι οποίοι έχουν κάνει καθυστέρηση πληρωμής, υποθέτοντας μία καθυστέρηση πληρωμής ανά φοιτητή. Κάναμε την υπόθεση ότι οι απόφοιτοι του μέλλοντος ήταν αντιπροσωπευτικοί του συνόλου του προπτυχιακού πληθυσμού.

Οι συνολικές δαπάνες των σπουδαστών θα ανέρχονταν στα 795.096.041 δολάρια.

[3] Σύμφωνα με τα Pew Charitable Trusts, η μέση χρέωση υπερανάληψης 44 από τις μεγαλύτερες τράπεζες στις Η.Π.Α. είναι 35 δολάρια και σύμφωνα με την ανάλυση των λογαριασμών που συνδέονται με πανεπιστήμια, η μέση υπερανάληψης είναι 35 δολάρια.

[4] Σύμφωνα με την Sallie Mae, το 85% των φοιτητών έχουν χρεωστικές κάρτες. Πολλαπλασιάστηκαν οι συνολικές χρεώσεις υπερανάληψης (αριθμός φοιτητών x μέσος όρος υπεραναλήψεων x μέσος όρος αμοιβής υπερανάληψης) κατά το τρέχον έτος και το περασμένο έτος κατά 85% για να υπολογιστούν οι συνολικές χρεώσεις υπερανάληψης για φοιτητές. Πέρυσι, ο συνολικός αριθμός ήταν 703.471.560 δολάρια. Φέτος, είναι $ 722.109.850. Η διαφορά είναι $ 18.638.290.

[5] Σύμφωνα με την Έκθεση Survey Survey από το Experian College, το 58% των αποφοίτων που βρίσκονται σε σύντομο χρονικό διάστημα έχουν πιστωτικές κάρτες και το 33% των πιστωτικών καρτών έχουν κάνει αργή πληρωμή μέσω πιστωτικής κάρτας.