Το εργαλείο υποθηκών του οργανισμού των ΗΠΑ μπορεί να σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε χρήματα

Ένα νέο εργαλείο που ξεκίνησε από το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών των Η.Π.Α. υπόσχεται να σας βοηθήσει να κατανοήσετε καλύτερα τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων που προσφέρονται στην περιοχή σας.

Το εργαλείο ελέγχου επιτοκίων του οργανισμού αποτελεί μέρος μιας πρωτοβουλίας "Know Before You Due" που ονομάζεται Owning a Home, με σκοπό να βοηθήσει τους καταναλωτές να αναλάβουν τον έλεγχο της διαδικασίας υποθηκών. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το Rate Checker για να μετρήσετε τα διαθέσιμα επιτόκια στεγαστικών δανείων από δανειστές σε οποιοδήποτε κράτος για διάφορους τύπους δανείων και για δανειολήπτες με διαφορετικά πιστωτικά αποτελέσματα και προγράμματα προκαταβολής.

Σχεδόν οι μισοί από τους αγοραστές κατοικιών θεωρούν μόνο έναν δανειστή ή έναν μεσίτη όταν προσπαθούν να χρηματοδοτήσουν μια υποθήκη. Αλλά μην κάνετε ψώνια γύρω σας είναι ένα λάθος που μπορεί να σας κοστίσει χιλιάδες δολάρια σε επιπλέον ενδιαφέρον, σύμφωνα με το γραφείο. Οι περισσότεροι καταναλωτές εστιάζουν τις προσπάθειές τους στον καθορισμό των στεγαστικών τους αναγκών, από την τοποθεσία σε τετραγωνικά μεγέθη και άλλα χαρακτηριστικά, αλλά δεν παίρνουν τόση προσοχή όταν πρόκειται για επιλογές υποθηκών, σύμφωνα με τον Richard Cordray, διευθυντή του οργανισμού. Αυτό μπορεί να είναι μια δαπανηρή επίβλεψη.

"Οι καταναλωτές ξοδεύουν πολύ χρόνο κοιτάζοντας διαφορετικές γειτονιές και σε διαφορετικά σπίτια προς πώληση", ανέφερε ο Cordray σε ομιλία του στο Brookings Institution. "Το ίδιο θα πρέπει να ισχύει για την επιλογή μεταξύ πιθανών στεγαστικών δανείων. Όταν ξοδεύετε πολλά χρήματα, στοιχηματίζετε κυριολεκτικά το σπίτι για τις επιλογές που κάνετε και μπορεί να αποδειχθεί εξαιρετικά ωφέλιμο να ψωνίζετε ".

Ενδυνάμωση των αγοραστών κατοικιών

Ο Checker και τα άλλα εργαλεία ανταποκρίνονται στα ευρήματα της Εθνικής Έρευνας Δανειζόμενων Δανειοληπτών, η οποία διεξήχθη με την Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Χρηματοδότησης Στέγης. Η έρευνα δείχνει ότι οι καταναλωτές λαμβάνουν συχνά τις περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τα ενυπόθηκα δάνεια από τους δανειστές ή τους μεσίτες τους και όχι από λιγότερο προκατειλημμένες πηγές. Επίσης, όταν οι καταναλωτές κερδίζουν περισσότερη εμπιστοσύνη σχετικά με τη διαδικασία αγοράς, η μελέτη δείχνει ότι είναι πιο πιθανό να αγοράσουν υποθήκη.

Ο Checker σας δίνει πρόσβαση στις πληροφορίες που παρέχονται από τους δανειστές σε ανώνυμη μορφή, ώστε να μπορείτε να δείτε ποιες τιμές προσφέρονται στην πολιτεία σας. Το μόνο που πρέπει να γνωρίζετε είναι το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, το ποσό που θέλετε να δανειστείτε και το κόστος του σπιτιού που θέλετε να αγοράσετε. Το εργαλείο χρησιμοποιεί έπειτα τις εισροές σας και ενσωματώνει πληροφορίες από τα φύλλα εσωτερικών επιτοκίων των δανειστών για να υπολογίσει ποιο ποσοστό θα μπορούσατε να λάβετε. Ο οργανισμός έχει διαθέσει μια λειτουργική έκδοση του εργαλείου, αλλά εξακολουθεί να είναι σε beta, πράγμα που σημαίνει ότι δεν έχει αναπτυχθεί και μπορεί να αλλάξει ως αποτέλεσμα.

Σε αντίθεση με παρόμοια εργαλεία, λέει ο Cordray, ο Check Rateer παρέχει στους χρήστες ένα προβλεπόμενο επιτόκιο προσαρμοσμένο στις εισροές τους αντί να παρουσιάζει εισαγωγικά που λαμβάνουν υψηλά πιστωτικά αποτελέσματα και μεγάλες προκαταβολές. Αυτό που υποθέτει ο ελεγκτής είναι ότι ο χρήστης θέλει να αγοράσει μια μονοκατοικία ως κύρια κατοικία. Τα ποσοστά υποθέτουν επίσης ότι θα θελήσετε είτε να μειώσετε το κόστος κλεισίματος, λαμβάνοντας ό, τι είναι γνωστό ως ένα ήμισυ ενός αρνητικού σημείου, ή ότι θα θελήσετε να μειώσετε το επιτόκιο δανείου καταβάλλοντας μισό σημείο. Υποθέτει επίσης ότι έχετε κλείδωμα 60 ημερών.

Μεγάλη ποικιλία

Δεδομένου ότι τα επιτόκια μπορούν να διαφέρουν κατά περισσότερο από μισή ποσοστιαία μονάδα μεταξύ των δανειστών για μια συμβατική υποθήκη στην ίδια κατοικία για τον ίδιο αγοραστή, έχοντας έναν τρόπο να δείτε το φάσμα των διαθέσιμων στοιχείων, θα μπορούσε να σημαίνει εξοικονόμηση δεκάδων χιλιάδων δολαρίων στη διάρκεια ζωής δάνειο. Για παράδειγμα, η Cordray ανέφερε ένα συμβατικό δάνειο σταθερού επιτοκίου ύψους $ 200.000, 30 ετών, σε έναν δανειολήπτη με καλή πίστωση, που μειώνει το 20%. Με επιτόκιο 4% και όχι 4,5%, θα εξοικονομήσει 3.500 δολάρια κατά τα πρώτα πέντε χρόνια. Πάνω από τρεις δεκαετίες, η εξοικονόμηση τόκων θα φτάνει τα 21.000 δολάρια.

Το εργαλείο Ελέγχου Επιτοκίων μπορεί να αποδειχθεί ωφέλιμο για τους καταναλωτές, λέει ο Casey Fleming, συγγραφέας του "The Loan Guide: Πώς να πάρει την καλύτερη δυνατή υποθήκη". Ωστόσο, λέει, για πραγματική ακρίβεια, εξακολουθεί να είναι πολύ ευρεία.

"Είναι χρήσιμο ως ένα δύσκολο σημείο σύγκρισης, αλλά δεν μπορεί να αντιληφθεί δεκάδες παράγοντες που θα μπορούσαν να επηρεάσουν το επιτόκιο και το κόστος σας, συμπεριλαμβανομένων ορισμένων πολύ βασικών", λέει ο Fleming.

Αυτά θα μπορούσαν να περιλαμβάνουν την κατάσταση της απασχόλησης και τον τύπο της κατοικίας που σχεδιάζετε να αγοράσετε.

Περιορισμένες πληροφορίες

Αν και μια καλή προσπάθεια, το εργαλείο του γραφείου επίσης δεν λαμβάνει υπόψη άλλα πράγματα που μπορούν να επηρεάσουν το επιτόκιο που μπορεί να προσφέρει ένας δανειολήπτης, λέει ο Joe Parsons, ανώτερος αξιωματικός δανείου στη χρηματοδότηση υποθηκών PFS Funding στο Δουβλίνο της Καλιφόρνια. Προσδιόρισε τέτοιους αποκλεισμένους παράγοντες, όπως το αν το δάνειο θα ήταν για αγορά ή αναχρηματοδότηση υπάρχουσας υποθήκης ή εάν ο δανειολήπτης έχει μεσεγγύηση ή κατασχεθέντα λογαριασμό, που χρησιμοποιείται συνήθως για τη συλλογή φόρου ακίνητης περιουσίας και ασφαλιστικών πληρωμών. Πρόσθετα στοιχεία ο Έλεγχος Επιτοκίων δεν δείχνει - για λόγους πρακτικότητας - τα έξοδα και τα τέλη που διαφέρουν από το ένα δανειστή στο επόμενο.

Το εργαλείο Ελέγχου Επιτοκίων μπορεί να είναι προβληματικό για χρήστες που κοιτάζουν μόνο τα χαμηλότερα ποσοστά που εμφανίζονται στα αποτελέσματα αναζήτησης, λέει ο Chris Crandall, ανώτερος υπάλληλος δανείου στο New American Funding, τράπεζα ενυπόθηκων δανείων στο Beverly Hills της Καλιφόρνια.

"Λιγότερο από το 1% των ανθρώπων θα πληρούν τις προϋποθέσεις για το χαμηλότερο ποσοστό. Οι περισσότεροι θα πέσουν μεταξύ του χαμηλού και του υψηλού ", λέει ο Crandall.

Αλλά, λέει, ο ιστότοπος παρέχει αρκετά ακριβείς πληροφορίες για τα ποσοστά. Απλά πρέπει να έχετε κατά νου τον καλύτερο τρόπο να το χρησιμοποιήσετε: ως οδηγό για το εύρος πιθανών επιτοκίων που μπορεί να έχετε στη διάθεσή σας για τη χρηματοδότηση που θέλετε.Θα πρέπει ακόμα να ψωνίσετε για να τα αποκτήσετε.

Εικόνα μέσω iStock.