Μην μετρητάτε την πιστωτική κάρτα μέχρι να το διαβάσετε

Τα χρήματα είναι σφιχτά αυτό το μήνα και μόλις λάβατε μερικά μηνύματα από την εταιρεία της πιστωτικής σας κάρτας στο ταχυδρομείο. Είστε στον πειρασμό να επωφεληθείτε από την προσφορά.

Να σταματήσει. Πρώτον, πρέπει να ξέρετε τι δέχεστε.

Συνήθως μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτούς τους "ελέγχους διευκόλυνσης" της πιστωτικής σας κάρτας για να μεταφέρετε ένα υπόλοιπο από άλλη κάρτα ή δάνειο, να κάνετε μια αγορά ή απλώς να καταθέσετε χρήματα στον τραπεζικό σας λογαριασμό. Όμως, οι όροι της προσφοράς - 0% ετήσιες περίοδοι πραγματικού επιτοκίου, τρέχοντα επιτόκια και τέλη - μπορεί να καταλήξουν να σας κοστίζουν χρήματα.

"Οι έλεγχοι ευκολίας συνδέονται με τον λογαριασμό της πιστωτικής σας κάρτας", λέει ο Bruce McClary, εκπρόσωπος του Εθνικού Ιδρύματος για την παροχή συμβουλευτικών υπηρεσιών σε θέματα πίστωσης. "Μοιάζει με προσωπικό έλεγχο. Μπορείτε να το συμπληρώσετε, να το υπογράψετε και να το εξοφλήσετε ως προκαταβολή μετρητών. Μπορείτε να το γράψετε σε έναν λιανοπωλητή για να αγοράσετε πράγματα. Είναι πολύ ευέλικτο για το πώς μπορείτε να το χρησιμοποιήσετε. Αυτή είναι η έλξη για τους καταναλωτές."

Καλή επιταγή, κακός έλεγχος

Οι έλεγχοι με πιστωτικές κάρτες μπορούν να βοηθήσουν τους καταναλωτές, αν χρησιμοποιηθούν με σύνεση, λέει ο McClary. "Αν ο έλεγχος πρόκειται να χρησιμοποιηθεί για την πληρωμή ενός λογαριασμού που χρεώνει υψηλότερο επιτόκιο και του οποίου οι όροι είναι λιγότερο ευνοϊκοί από τον έλεγχο ευκολίας", είναι λογικό να το χρησιμοποιήσετε, λέει. "Οι προσφορές 0% είναι καλές. Απλά πρέπει να είστε σίγουροι για την ικανότητά σας να εξοφλήσετε το μεταφερόμενο υπόλοιπό σας κατά τη χρονική περίοδο."

Μπορούν επίσης να δημιουργήσουν οικονομικούς πονοκεφάλους. "Όταν οι καταναλωτές μπαίνουν στο πρόβλημα είναι όταν αναμένουν ότι θα πληρώσουν το υπόλοιπο εντός του χρονικού διαστήματος 0%, αλλά συμβαίνει κάτι απροσδόκητο και δεν μπορούν να το πληρώσουν", λέει ο McClary. "Αυτό μπορεί να προκαλέσει άσχημα σενάρια, όπως χρεώνοντας τόκους για την πλήρη ισορροπία, πηγαίνοντας πίσω στην αρχή".

Ωστόσο, χρησιμοποιείτε έλεγχο πιστωτικής κάρτας, πιέζετε την πιστωτική γραμμή στην πιστωτική σας κάρτα και προσθέτετε το υπόλοιπό σας. Ακολουθούν μερικές ερωτήσεις πριν να συμπληρώσετε έναν από αυτούς τους ελέγχους. Εάν οι απαντήσεις δεν είναι σαφείς από την τεκμηρίωση που συνοδεύει τους ελέγχους, καλέστε τον εκδότη της κάρτας σας και ρωτήστε άμεσα.

Ποιοι είναι οι όροι για τη χρήση μιας επιταγής ως μετρητά;

Οι έλεγχοι ευκολίας έρχονται συχνά με ετήσιο πραγματικό ποσοστό 0% για ορισμένο χρονικό διάστημα. Αλλά αυτή η περίοδος άτοκων περιόδων μπορεί να ισχύει μόνο εάν χρησιμοποιείτε την επιταγή για να μεταφέρετε ένα υπόλοιπο στην κάρτα σας.

Βεβαιωθείτε ότι το 0% APR θα ισχύει και αν χρησιμοποιείτε επιταγή για να πραγματοποιήσετε μια αγορά ή μια κατάθεση μετρητών στον τραπεζικό σας λογαριασμό. Αυτές οι χρήσεις μπορεί να θεωρηθούν προκαταβολές σε μετρητά. Τα προκαταβολικά μετρητά APRs μπορεί να είναι 20% ή υψηλότερα και συνήθως επιβαρύνονται με τέλη 4% ή 5% του ποσού που δανείζετε. Υπάρχει επίσης ένα όριο για το πόσο μπορείτε να γράψετε το επιταγή.

"Όταν χρησιμοποιείται για προκαταβολή μετρητών", λέει ο McClary, "χρεώνεστε το επιτόκιο προεξοφλήσεως της πιστωτικής κάρτας. Αυτό είναι όπου πρέπει να είστε πολύ προσεκτικοί, έχοντας επίγνωση του τι σημαίνει για σας το κόστος."

Τι σημαίνει η περίοδος APR 0% για αγορές;

Το επιτόκιο για τους ελέγχους ευκολίας είναι δύσκολο από το get-go. Μπορεί να εξοικονομήσετε κάποιο ενδιαφέρον εκ των προτέρων με το ΑΠΠ 0% - αλλά αυτό μπορεί τελικά να αυξήσει το ενδιαφέρον που πληρώνετε για τις αγορές.

Εδώ γιατί. Αν πληρώνετε ολόκληρο το υπόλοιπό σας κάθε μήνα, οι πιστωτικές κάρτες σας δίνουν συνήθως μια "περίοδο χάριτος" χωρίς ενδιαφέρον για τις αγορές. Αυτό σημαίνει ότι όταν πραγματοποιείτε μια αγορά, ο τόκος δεν αρχίζει να συγκεντρώνεται σε αυτό μέχρι να κλείσει ο κύκλος χρέωσης και να σας καταβληθεί η επόμενη πληρωμή. Ανάλογα με το πότε πραγματοποιείτε μια αγορά, οι περίοδοι χάριτος μπορούν να διαρκέσουν έως 50 ημέρες.

Εάν έχετε μια ισορροπία στην κάρτα σας από το ένα μήνα στο άλλο, ωστόσο, δεν παίρνετε περίοδο χάριτος, και το ενδιαφέρον αρχίζει να συγκεντρώνεται στις αγορές αμέσως. Όταν χρησιμοποιείτε έλεγχο ευκολίας για να μεταφέρετε ένα υπόλοιπο, θα πρέπει να εξοφλήσετε ολόκληρο το μεταφερόμενο ποσό μέχρι την επόμενη ημερομηνία λήξης ή θα χάσετε την περίοδο χάριτος για αγορές. "Με μερικούς από τους ελέγχους, θα μπορούσατε να χτυπήσετε με χρεώσεις τόκων μόλις αυτή η ισορροπία τεθεί στο λογαριασμό σας", λέει ο McClary.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Πώς λειτουργούν οι περίοδοι χάριτος της πιστωτικής κάρτας

Δεν θα χρεωθείτε με τόκους επί των αγορών εάν διαθέτετε επί του παρόντος 0% ΣΕΠΕ τόσο για μεταφορές υπολοίπου όσο και για αγορές. Αυτό μπορεί να συμβαίνει εάν είστε ακόμα στην εισαγωγική περίοδο 0% σε μια νεότερη κάρτα και ο εκδότης σας στέλνει ελέγχους ευκολίας.

Το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών σας συνιστά να εξοφλήσετε το υπόλοιπο που μεταφέρατε στο 0% κατά τη διάρκεια της περιόδου άτοκων και ότι δεν χρησιμοποιείτε καθόλου την κάρτα έως ότου εξοφλήσετε το υπόλοιπο.

Υπάρχει τέλος μεταφοράς εξισορρόπησης;

Οι τράπεζες χρεώνουν συνήθως ένα τέλος για να μεταφέρουν ένα υπόλοιπο - από 3% σε 5% από κάθε μεταφερόμενο ποσό, με ελάχιστο ποσό $ 5 έως $ 10, ανάλογα με την κάρτα. Αν σκέπτεστε να μεταφέρετε το υπόλοιπο, ελέγξτε ότι οι αριθμοί έχουν νόημα. Αν μεταφέρετε ένα υπόλοιπο 5.000 δολαρίων, για παράδειγμα, θα μπορούσε να σας κοστίσει $ 150 έως $ 250. Επίσης, οι περισσότερες τράπεζες δεν σας επιτρέπουν να μεταφέρετε υπόλοιπα από άλλους λογαριασμούς που έχετε στην τράπεζα αυτή.

Ποιο είναι το όριο πίστωσης στην κάρτα σας;

Εάν το ποσό που βάζετε στην πιστωτική σας κάρτα με επιταγή (συν οποιαδήποτε χρέωση μεταβίβασης υπολοίπου) σας ωθεί στο πιστωτικό σας όριο, έχετε πρόβλημα.Όταν μεταβείτε στο πιστωτικό σας όριο χρησιμοποιώντας έναν έλεγχο πιστωτικής κάρτας, ο McClary λέει: "τα ίδια πράγματα συμβαίνουν όπως και όταν υπερβείτε το όριο της πιστωτικής σας κάρτας - τα τέλη ποινής, τα επιτόκια ποινής. Πρέπει να εξετάσετε την ισορροπία σας και να γνωρίζετε πόσο μέρος της πιστωτικής σας γραμμής χρησιμοποιείτε προτού χρησιμοποιήσετε την επιταγή."

Υπάρχει ημερομηνία χρήσης και ποιες είναι οι όροι;

Ακριβώς όπως το γιαούρτι, αυτές οι προσφορές έχουν ημερομηνία λήξης. Έχετε συγκεκριμένο χρονικό διάστημα για να κάνετε μια μεταφορά ή να χρησιμοποιήσετε την επιταγή για προκαταβολή μετρητών ή να πληρώσετε για εμπορεύματα. Οι όροι χρήσης διαφέρουν. Μερικές φορές ένας έλεγχος γραμμένος μετά την ημερομηνία θα απορριφθεί. μερικές φορές ο εκδότης θα χρεώνει τον κανονικό ΣΕΠΕ σε οποιονδήποτε έλεγχο έχει συνταχθεί μετά την ημερομηνία λήξης. Γι 'αυτό βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε τους όρους.

Οι επιταγές πιστωτικής κάρτας θα επηρεάσουν τα πιστωτικά σας αποτελέσματα;

Μια επιταγή πιστωτικής κάρτας δεν πρέπει να βλάψει τα πιστωτικά σας αποτελέσματα, αρκεί να διαχειρίζεστε υπεύθυνα την πιστωτική σας κάρτα - να πληρώνετε έγκαιρα και να διατηρείτε χαμηλή την ισορροπία σας. "Αν όμως δανειστείτε ένα σημαντικό ποσό, το οποίο θα αλλάξει τον δείκτη του χρέους σας ή θα μεγιστοποιήσει την πιστωτική σας γραμμή, θα μπορούσατε να στείλετε το αποτέλεσμά σας προς λάθος κατεύθυνση", λέει ο McClary.

Επιπλέον, λέει: "Αν το χρησιμοποιείτε για να μεταφέρετε υπόλοιπα από άλλους λογαριασμούς, κλείνοντας αυτούς τους λογαριασμούς, θα έχετε υπερβολική δραστηριότητα στην πιστωτική σας έκθεση και αυτό μπορεί να είναι επιζήμιο. Θα μπορούσατε να στείλετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας στο υπόγειο."

Εναλλακτικές λύσεις για ελέγχους πιστωτικών καρτών

Παρόλο που δεν θα λάβετε επιτόκιο 0%, η λήψη ενός προσωπικού δανείου ή ενός δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ή πιστωτικής διευκόλυνσης μπορεί να είναι ένας ασφαλέστερος τρόπος για να πάρετε μετρητά. Τα προσωπικά δάνεια έχουν χαμηλότερα επιτόκια από τις πιστωτικές κάρτες, ανάλογα με το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης έχουν επίσης χαμηλότερα επιτόκια και ο τόκος που πληρώνετε για το δάνειο είναι εκπίπτουσας, ακριβώς όπως οι τόκοι στεγαστικών δανείων.

Εάν αποφασίσετε να αποδεχτείτε την προσφορά επιταγής με πιστωτική κάρτα, McClary λέει, "πρέπει να έχετε ένα σχέδιο για το χειρότερο σενάριο. Όσο πιο ελκυστική είναι η προσφορά, πρέπει να αντιμετωπίσετε την πιθανότητα να μην φτάσετε στη γραμμή τερματισμού. Έχετε ένα σχέδιο αποπληρωμής εάν αυτό συνέβαινε."

Εάν δεν χρησιμοποιείτε τους ελέγχους, βεβαιωθείτε ότι πηγαίνουν κατευθείαν στον τεμαχιστή.

Σταματήστε τις προσφορές

Εάν δεν θέλετε να μπείτε στον πειρασμό με αυτές τις προσφορές ή αν απλά δεν θέλετε να γεμίσει το γραμματοκιβώτιό σας και τον τεμαχιστή σας, μπορείτε να εξαιρεθείτε. Το OptOutPrescreen.com διευθύνεται από τα πιστωτικά γραφεία Equifax, Experian και TransUnion και το Innovis Data Solutions. Μεταβείτε στο www.optoutprescreen.com ή καλέστε το 1-800-5-OPT-OUT.

Σε απευθείας σύνδεση και μέσω τηλεφώνου, μπορείτε να εξαιρεθείτε από τις προσκλήσεις για πιστωτικές και ασφαλιστικές προσφορές για πέντε χρόνια. Θα χρειαστεί να συμπληρώσετε προσωπικά στοιχεία, συμπεριλαμβανομένου του αριθμού σας κοινωνικής ασφάλισης.

Εάν θέλετε να εξαιρεθείτε για πάντα, μπορείτε να ξεκινήσετε το αίτημα online, αλλά θα πρέπει να συμπληρώσετε και να στείλετε μηνύματα στη φόρμα εκλογών μόνιμης απόρριψης, την οποία θα λάβετε στον ιστότοπο.

Η Ellen Cannon είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @ellencannon.