Πώς ένα ζευγάρι που αντιμετωπίζει την πραγματικότητα και αμειβόμενος οφειλή πιστωτικών καρτών

Πόσα χρέη πιστωτικών καρτών έχετε τώρα; Αρχικά, καταρτίστε μια εκτίμηση. Στη συνέχεια, πάρτε το πραγματικό σας σύνολο από τις τρέχουσες δηλώσεις σας. Οι πιθανότητες είναι ότι η εκτίμησή σας θα είναι πολύ χαμηλότερη από το πραγματικό σας σύνολο.

Εάν ναι, δεν είστε μόνοι σας. Κατά μέσο όρο, οι Αμερικανοί υποτιμούν το χρέος των πιστωτικών καρτών κατά 37%, σύμφωνα με μελέτη της Federal Reserve Bank της Νέας Υόρκης. Με άλλα λόγια, οφείλουν πολύ περισσότερο από ό, τι νομίζουν ότι κάνουν.

Η μελέτη δείχνει ότι οι καταναλωτές μπορεί να είναι σε άρνηση σχετικά με τις δαπάνες τους. Αυτή ήταν η περίπτωση του ζευγαριού του Ντένβερ, του John Schneider και του David Auten. Οι άνδρες άρχισαν να αντιμετωπίζουν προβλήματα με το χρέος πιστωτικών καρτών πολύ πριν από την συνάντησή τους το 2001, και κατέληξαν περίπου $ 51.000 μεταξύ των δύο.

Αλλά με την πάροδο του χρόνου, το ζευγάρι αναγνώρισε την άρνησή τους, αντιμετώπισε την πραγματικότητα και συγκέντρωσε την αυτοπειθαρχία για να πληρώσει τα χρέη της πιστωτικής τους κάρτας. Είπαν στους Ναρκάρδες για μερικές από τις τακτικές άρνησης τους και πώς τους ξεπέρασαν. Η ιστορία τους μπορεί να σας βοηθήσει να κάνετε το ίδιο.

Ο εξορθολογισμός θα κερδίσετε αρκετά για να το πληρώσετε

"Η βασική μας τακτική άρνησης ήταν ότι πιστεύαμε ότι τελικά θα φτιάξαμε αρκετά χρήματα για να εξοφλήσουμε το χρέος μας", λέει ο Schneider. «Ήμασταν νέοι με πλουσιότερες μέρες μπροστά».

Έφεραν χρέη τόσο στα μεγάλα εισιτήρια όσο και στις ασήμαντες αγορές. Αν και εργάστηκαν στον κλάδο των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών, "δεν συνειδητοποιήσαμε ότι αγκυρώσαμε τη μελλοντική μας επιτυχία στο παρελθόν μας με άχρηστες αγορές πιστωτικών καρτών", λέει ο Auten.

Σύσταση: Ανακεφαλαιώστε τα έξοδα και βρείτε τρόπους για να μειώσετε το κόστος. Το Auten χρησιμοποίησε ένα υπολογιστικό φύλλο Excel για να ταξινομήσει τις δαπάνες τους, στοχεύοντας σε περιοχές όπου υπερέβησαν ή δαπανήθηκαν άσκοπα. Μειώνουν τις δαπάνες και στη συνέχεια χρησιμοποιούν όλα τα χρήματα που εξοικονομούν για να πληρώσουν το χρέος τους το συντομότερο δυνατό.

Κάνοντας μόνο τις ελάχιστες πληρωμές

Πολλοί άνθρωποι που χτίζουν υπερβολικά μεγάλο χρέος πιστωτικών καρτών πιστεύουν λανθασμένα ότι κάνουν OK αν κάνουν την απαιτούμενη ελάχιστη πληρωμή κάθε μήνα. Οι χαμηλές ελάχιστες πληρωμές καθιστούν ευκολότερο να γλιστρήσουν ή να διατηρήσουν υψηλά επίπεδα χρέους και να δώσουν στους απρόσεκτους χρήστες την εντύπωση ότι έχουν περισσότερα χρήματα από ό, τι πραγματικά κάνουν. «Ένιωσα σαν να είχα μια περιουσία στην τράπεζα», λέει ο Schneider, περιγράφοντας τις μέρες του που έκαναν με συνέπεια μόνο την ελάχιστη πληρωμή.

Ωστόσο, η ελάχιστη πληρωμή καλύπτει συνήθως μόνο το ενδιαφέρον που οφείλετε και ένα μικρό ποσοστό του βασικού υπολοίπου. Έτσι, παρόλο που μπορεί να αισθανθείτε ασφαλείς κάνοντας προσιτές πληρωμές εγκαίρως, τα ελάχιστα μηνιαία ποσά μπορούν εύκολα να γίνουν συντριπτικά υψηλά καθώς αυξάνεται το υπόλοιπό σας. Μπορεί να χρειαστούν αρκετά χρόνια για να εξοφλήσετε την ισορροπία αυτή, ειδικά αν έχετε επιταχύνει τις χρεώσεις τόκων όλο το χρόνο.

Σύσταση: Εξετάστε το ενδεχόμενο να καταβάλετε το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας στο ακέραιο κάθε μήνα. Εάν δεν μπορείτε να το κάνετε, αυξήστε τις πληρωμές σας σταδιακά μειώνοντας ταυτόχρονα τις χρεώσεις της κάρτας για να προετοιμαστείτε για την πλήρη πληρωμή. Δεν μπορεί να αντισταθεί στη φόρτιση περισσότερο κάθε μήνα; Κόψτε την κάρτα, πάρτε ένα σχέδιο αποπληρωμής και κολλήστε σε αυτήν.

Βγάζετε τα φύλλα σας

Εάν τακτοποιείτε τακτικά από το πιστωτικό σας όριο, ίσως είναι ένα σημάδι ότι ζείτε πέρα ​​από τα μέσα σας. Αν και ο Auten έπρεπε να χρησιμοποιήσει την πρώτη του πιστωτική κάρτα μόνο για επείγοντα περιστατικά, γρήγορα πέρασε στο πιστωτικό του όριο και διατήρησε την ισορροπία του εκεί. Όταν το πιστωτικό του όριο διπλασιάστηκε, οι δαπάνες του αυξήθηκαν με αυτό.

Η μεγιστοποίηση των πιστωτικών σας καρτών όχι μόνο βλάπτει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας επειδή η πιστωτική σας χρήση είναι πολύ υψηλή, αλλά μπορεί επίσης να δυσκολευτεί να συμβαδίσει με τις πληρωμές.

Σύσταση: Ορίστε έναν στόχο για να εξοφλήσετε τα υπόλοιπα σας μέχρι μια συγκεκριμένη ημερομηνία. Σκεφτείτε να χρησιμοποιήσετε μια πιστωτική κάρτα μεταφοράς υπολοίπου για να επωφεληθείτε από μια περίοδο 0% Απρίλη για να εξοφλήσετε το χρέος σας χωρίς χρέωση. Οι μεταφορές υπολοίπων συνήθως φέρουν χρέωση εφάπαξ, συνήθως το 3% του ποσού που μεταφέρθηκε, αλλά εξακολουθεί να αξίζει τον κόπο να κάνετε το διακόπτη, αν χρωστάτε αρκετά. Απλά κάντε τα μαθηματικά που δείχνουν τι θα σας κοστίσει για να διατηρήσετε το χρέος σε σχέση με την πληρωμή της χρέωσης μιας χρήσης.

Μεταφέρετε επανειλημμένα τα υπόλοιπα σας

Το Schneider και το Auten είναι σαν εκατομμύρια Αμερικανών που έχουν αγωνιστεί με άρνηση χρέους. "Θυμάμαι ένα άτομο που σκέφτηκε ότι θα μπορούσε να ξεπεράσει τους πιστωτές παίζοντας το παιχνίδι μεταφοράς ισορροπίας", λέει ο Bruce McClary, αντιπρόεδρος δημόσιων σχέσεων και εξωτερικών υποθέσεων για το Εθνικό Ίδρυμα για την παροχή συμβουλών σε θέματα πίστωσης. "Ξεκίνησαν με μερικές πιστωτικές κάρτες που κατά το παρελθόν φαίνονταν εύχρηστες, αλλά έγιναν περισσότερο πρόβλημα, καθώς τα υπόλοιπα πλησίαζαν τα πιστωτικά όρια".

Αντί να το δει ως ένα σημάδι ότι το άτομο έπρεπε να πληρώσει το χρέος, ο McClary λέει ότι ο πελάτης υπέβαλε αίτηση για νέες πιστωτικές κάρτες με χαμηλά εισαγωγικά APRs, μεταβίβασε τα υπόλοιπα σε νέες κάρτες και συνέχισε τις συνήθεις δαπάνες. Σύντομα οι ελάχιστες πληρωμές έγιναν υπερβολικές και το άτομο αναζητούσε συμβουλευτικές υπηρεσίες. Και στην κορυφή αυτού του αυξανόμενου χρέους ήρθαν τα τέλη μεταφοράς υπολοίπου.

Σύσταση: Οι μεταφορές υπολοίπου είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να εδραιώσετε το χρέος πιστωτικών καρτών υψηλού ενδιαφέροντος, αλλά οι Nerds συστήνουν τη χρήση τους μόνο εάν έχετε σχέδιο αποπληρωμής του χρέους, κατά προτίμηση πριν τελειώσει η εισαγωγική περίοδος 0%. Χρησιμοποιώντας τους τον τρόπο που έκανε ο πελάτης της McClary μπορεί να ασκήσει πίεση στα οικονομικά σας και μπορεί να σας αφήσει με καθυστερημένες πληρωμές, καθυστερήσεις ή συλλογές.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Πώς να εξοφλήσετε το χρέος

Κατώτατη γραμμή: ενεργήστε αμέσως

Η άρνηση είναι συχνά ένας τρόπος αντιμετώπισης της δυσφορίας, αλλά μπορεί να μετατρέψει μια αγχωτική οικονομική κατάσταση σε μια συντριπτική. Πολλοί άνθρωποι δεν αρχίζουν να κάνουν αλλαγές έως ότου ο πόνος του προβλήματος γίνει χειρότερος από τον πόνο της λύσης.

Οι Schneider και Auten κατέβαλαν υπόλοιπα στις πιστωτικές τους κάρτες για οκτώ έτη και 17 έτη αντίστοιχα. Μόλις είχαν τους aha! τη στιγμή, χρειάστηκαν δυόμισι χρόνια και όλα τα επιπλέον μετρητά για να το πληρώσουν. Δεν έχουν υπολογίσει το ύψος των τόκων που πλήρωσαν όλα αυτά τα χρόνια, αλλά ο συναισθηματικός φόρος ήταν βαρύς, συμπεριλαμβανομένου του άγχους και της κατάθλιψης.

Τώρα χωρίς χρέη, η Schneider και η Auten ζουν πολύ κάτω από τα μέσα τους και χρησιμοποιούν τα μετρητά για να αποφύγουν την υπερβολική επιβάρυνση. Μέσω της δημόσιας ομιλίας, των κοινωνικών μέσων ενημέρωσης και του blog τους, τα Χρέη χωρίς χρέη, χρησιμοποιούν την εμπειρία τους για να βοηθήσουν άλλους ανθρώπους να βγουν έξω και να παραμείνουν εκτός χρέους.

Όταν ρωτήθηκαν τι θα έλεγαν στους πρώην, τους χρεωμένους εαυτούς τους, οι δύο συμφώνησαν: "Δεν είναι πόσο πολύ, αλλά πόσο σώζετε και επενδύετε. Ναι, και οι δύο πήγατε στο κολλέγιο για να φτιάξετε όσο το δυνατόν περισσότερα χρήματα, αλλά ακόμη και οι «πλούσιοι άνθρωποι» πνίγονται στο χρέος ».

Ο Ben Luthi είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ: [email protected] . Κελάδημα: @benluthi .

Φωτογραφία του John Schneider, αριστερά, και David Auten ευγένεια του ζευγαριού.