Ελάχιστα Πιστωτικής Κάρτας: Calibrated για να σας κρατήσει στο χρέος

Το τραγούδι σειρήνας της ελάχιστης πληρωμής είναι δύσκολο να αντισταθεί και οι εκδότες πιστωτικών καρτών το γνωρίζουν.

Τις τελευταίες δεκαετίες, οι σημαντικότεροι εκδότες έχουν μειώσει τις ελάχιστες απαιτήσεις πληρωμής τους, τόσο πολύ ώστε τα ελάχιστα ελάχιστα να κάνουν πτώση των εκκρεμών υπολοίπων. Αυτή η μετατόπιση σημαίνει ότι οι κάτοχοι καρτών στο σύνολό τους πληρώνουν περισσότερο τόκο, καθιστώντας τους λογαριασμούς πιο κερδοφόρους για τους εκδότες, ενώ εκφορτώνουν τους καταναλωτές σε έναν κύκλο χρέους που δύσκολα μπορεί να ξεφύγει.

Περίπου το 15% των λογαριασμών πληρώνουν τακτικά το ελάχιστο ποσό σε κάθε δεδομένο μήνα, σύμφωνα με τα στοιχεία του Γραφείου Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών. Πληρώνοντας μόνο το ελάχιστο που χρησιμοποιήθηκε για να είναι αρκετό για να σας κρατήσει κάπως μπροστά από το χρέος σας, αλλά αυτό δεν συμβαίνει πλέον.

Η περίεργη περίπτωση της συρρίκνωσης των ελάχιστων πληρωμών

Στη δεκαετία του 1970, οι περισσότεροι εκδότες καρτών απαιτούσαν ελάχιστη πληρωμή ίση με το 5% του ανεξόφλητου υπολοίπου. Επειδή η ελάχιστη συρρίκνωσή σας μαζί με την ισορροπία σας και επειδή συσσωρεύτηκαν επίσης τόκοι, μεγάλα χρέη θα μπορούσαν μερικές φορές να χρειαστούν 10 χρόνια για να πληρώσουν εάν προχωρήσατε όσο πιο αργά γίνεται, αλλά συνήθως δεν υπερβαίνει τα 30. Μέχρι τα τέλη του αιώνα, η ελάχιστη πληρωμή ήταν πολύ μικρότερη. Η στροφή ξεκίνησε με μια ιδέα από έναν σύμβουλο χρηματοοικονομικών υπηρεσιών εκείνη την εποχή, τον Andrew Kahr.

"[Οι ελάχιστες πληρωμές] ήταν 5%," εξήγησε ο Kahr στην PBS Frontline σε μια συνέντευξη του 2004. "Ήμουν σε θέση να πείσω έναν από τους σημαντικότερους εκδότες να το μειώσουν στο 2%." Οι χαμηλότερες πληρωμές έδωσαν στους πελάτες μεγαλύτερη ευελιξία, αλλά "φυσικά η τράπεζα έχει έναν δυνητικά πολύ πιο κερδοφόρο λογαριασμό", δήλωσε.

Όταν οι εκδότες είδαν πόσο κερδοφόρα ήταν η αλλαγή, η καινοτομία του Kahr έγινε γρήγορα επικρατούσα. Μέχρι τις αρχές της δεκαετίας του 2000, το ελάχιστο 2% ήταν το νέο κανονικό.

Το 2006 τέθηκαν σε ισχύ νέοι ομοσπονδιακοί κανόνες που απαιτούν ελάχιστες πληρωμές για κάλυψη δεδουλευμένων τόκων, αμοιβών και μέρους του κύριου υπολοίπου. Αυτό προκάλεσε πολλούς εκδότες να επιταχύνουν τις απαιτήσεις τους, αλλά εξακολουθούσε να μην οδηγεί τα ελάχιστα μέχρι τα επίπεδα του 1970.

Οι περισσότεροι μεγάλοι εκδότες σήμερα χρεώνουν μόλις το 1% του υπολοίπου, συν νέες χρεώσεις και τέλη τόκων. Γενικά, αυτά τα τέλη έχουν σταθερό πάτωμα στο ποσό των ελάχιστων πληρωμών - συχνά 25 δολάρια, για μεγάλους εκδότες. Οι πιστωτικές ενώσεις, μαζί με μερικούς σημαντικούς εκδότες, εξακολουθούν να χρεώνουν ένα κατ 'ελάχιστο επιτόκιο 2%, μαζί με μια σταθερή αξία. Έτσι οι αλλαγές της ομοσπονδιακής νομοθεσίας βοήθησαν τους καταναλωτές, αλλά μόνο ελαφρώς.

Πώς μπορούν να σας κοστίσει τα σημερινά ελάχιστα

Πληρώνοντας μόνο το ελάχιστο για το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας μήνα μετά το μήνα είναι μια τρομερή ιδέα. Εδώ γιατί:

Αυξάνει την περίοδο αποπληρωμής. Σύμφωνα με τις σημερινές συμβάσεις, μπορεί να χρειαστούν περίπου 30 χρόνια για την αποπληρωμή των 10.000 δολαρίων με τον πιο αργό ρυθμό. Αυτό είναι πολύ μεγάλο.

"Πιστεύουμε ότι μια« ασφαλής »πιστωτική κάρτα θα έχει μια φόρμουλα που θα έχει ως αποτέλεσμα την εξόφληση σε πέντε χρόνια», λέει ο Chi Chi Wu, δικηγόρος του Εθνικού Κέντρου Δικαίου Καταναλωτών.

Χάρη στις διατάξεις του Νόμου περί Πιστωτικής Κάρτας του 2009, οι εκδότες πρέπει τώρα να σας ενημερώσουν για τη δήλωσή σας πόσο καιρό θα χρειαζόταν για να εξοφλήσει το υπόλοιπό σας αν πληρώσατε μόνο το ελάχιστο. Εάν χρειάζεστε επιπλέον κίνητρα για να πληρώσετε το λογαριασμό σας πιο γρήγορα, ελέγξτε τις αποκαλύψεις.

Μπορεί να χτυπήσει τα τέλη τόκων σας. Όταν πληρώνετε όσο το δυνατόν λιγότερα, σας αφήνει μεγαλύτερο οφειλόμενο υπόλοιπο. Εάν δεν έχετε κάρτα με προωθητική ετήσια περίοδο ποσοστού 0%, αυτό αυξάνει τα τέλη τόκων, για δύο λόγους:

• Το επιτόκιο της κάρτας σας θα ισχύει για μεγαλύτερο χρέος.
• Αν έχετε πολλαπλά υπόλοιπα σε μία κάρτα - για παράδειγμα, μια μεταφορά υπολοίπου και αγορές - ο εκδότης σας θα κατανείμει γενικά την ελάχιστη πληρωμή στο υπόλοιπο με το χαμηλότερο επιτόκιο πρώτα.

Πληρώνοντας περισσότερο από το ελάχιστο μπορεί να σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε χρήματα. Γενικά, οτιδήποτε πληρώνετε πάνω από το ελάχιστο, πηγαίνετε πρώτα σε υπολοίπους υψηλότερου ενδιαφέροντος.

Μπορεί να βλάψει την πίστη σας. Εάν δεν μειώνετε ενεργά τα υπόλοιπα σας ενώ συνεχίζετε να χρησιμοποιείτε την κάρτα σας, κινδυνεύετε να μεγιστοποιήσετε την κάρτα σας ή να χρησιμοποιήσετε υπερβολικά μεγάλο μέρος της διαθέσιμης πίστωσης, και οι δύο μπορεί να βλάψουν τα πιστωτικά σας αποτελέσματα. Κατά κανόνα, η FICO συνιστά να διατηρείτε τα υπόλοιπα σας σε κάθε κάρτα κάτω από το 30% του ορίου. Όσο χαμηλότερο, τόσο το καλύτερο.

Μπορεί να κάνει το χρέος σας προσιτό, ακόμα και όταν δεν είναι. Εάν το χρέος σας είναι περισσότερο από το ήμισυ του εισοδήματός σας, δεν μπορείτε να βρείτε έναν τρόπο να το πληρώσετε μέσα σε πέντε χρόνια και προκαλεί τεράστιο άγχος στη ζωή σας, πληρώνοντας μόνο το ελάχιστο πιθανό δεν θα βελτιώσει την οικονομική σας κατάσταση. Σε αυτή την περίπτωση, η πτώχευση μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή σας. Θα πρέπει τουλάχιστον να συμβουλευτείτε έναν δικηγόρο πτώχευσης για τις επιλογές σας.

Πληρώστε το ελάχιστο όπως είναι το 1970

Οι λογαριασμοί της πιστωτικής σας κάρτας μπορεί να σας βγάλουν σε μια νοοτροπία που δεν είναι καθόλου ή τίποτα: Πληρώστε πλήρως ή πληρώστε το ελάχιστο. Αλλά αυτές δεν είναι οι μόνες επιλογές. Εάν είστε χαμηλό σε μετρητά ένα μήνα, πληρώστε το παλιό σχολείο "ελάχιστο" 5%. Καλύτερα, πληρώστε όσο μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.

Δείτε πώς μπορείτε να απαλλαγείτε από το χρέος σας πιο γρήγορα:

Δημιουργήστε ένα σχέδιο πληρωμής χρέους. Καταλάβετε πόσο μπορείτε να πληρώσετε για να πληρώσετε το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας κάθε μήνα και ορίστε μια ημερομηνία στόχου για να γίνει χρέος. Αν έχετε αρκετά καλή πίστωση, μεταφέρετε τα υπόλοιπα σας σε πιστωτική κάρτα μεταφοράς υπολοίπου 0% για εξοικονόμηση τόκων.Δημοσιεύστε το στόχο του χρέους σας με απλά λόγια - ας πούμε, στην πόρτα του ψυγείου ή πάνω από ένα πόμολο - ως ψυχική ώθηση για να παραμείνετε σε τροχιά.

Μειώστε τις δαπάνες και αυξήστε το εισόδημα. Απελευθερώστε τα μετρητά, μειώνοντας τα καθημερινά σας έξοδα διαμονής και αυξάνοντας τις αποδοχές σας. Εάν περιμένετε μια μεγάλη επιστροφή φόρου φέτος, ζητήστε από τον εργοδότη σας να μειώσει την παρακράτηση σας συμπληρώνοντας ένα νέο W-4, ώστε να λάβετε αυτά τα χρήματα νωρίτερα. Εάν μπορείτε, εθελονθείτε για κάποιες επιπλέον βάρδιες κατά την εργασία, ή να πάρετε μια side gig οδήγηση με Uber ή ενοικίαση από τα δωμάτια με Airbnb. Ορίστε αυτά τα χρήματα για να πληρώσετε το χρέος σας.

Αυτοματοποιήστε τις πληρωμές. Η αυτόματη πληρωμή είναι η σύγχρονη έκδοση που γεμίζει τα αυτιά σας με κερί ή συνδέεται με τον ιστό του πλοίου για να αντισταθεί στην κλήση των σειρήνων. Σας βοηθά να αποτρέψετε τον πειρασμό χωρίς να χρησιμοποιήσετε οποιαδήποτε δύναμη θέλησης. Εφόσον είστε σίγουροι ότι δεν θα ξεπεράσετε τον τραπεζικό σας λογαριασμό, χρησιμοποιήστε τη λειτουργία αυτόματης πληρωμής του εκδότη σας για να πληρώσετε περισσότερο από το ελάχιστο κάθε μήνα. Εάν μπορείτε, προγραμματίστε τις πληρωμές σας αμέσως μετά την πληρωμή σας κάθε μήνα, έτσι ώστε να μην αισθάνεστε συμπιεσμένοι για μετρητά. Ελέγξτε το λογαριασμό σας τακτικά και φυλάξτε τις καρτέλες στις ισορροπίες σας, οπότε δεν υπάρχουν εκπλήξεις.

Οι χαμηλοί εκδότες παροχών ελάχιστων παροχών υπερβαίνουν τους καταναλωτές. Εάν θέλετε να εξοικονομήσετε χρήματα κατά την πληρωμή του χρέους σας, το κάνετε με τους δικούς σας όρους. Μην αφήσετε τον εκδότη σας να σας επιβραδύνει.

Η Claire Tsosie είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ: [email protected] . Κελάδημα: @ ideclaire7 .

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από τη Forbes.