Πιστωτική βαθμολογία κάτω από 640; Μπορείτε ακόμα να είστε σε θέση να αγοράσετε ένα σπίτι

Ένα σκορ FICO 640 είναι ένα σημαντικό όριο στον κόσμο υποθηκών. Για αρκετό καιρό, αυτό ήταν το σκορ FICO απαραίτητο για την απόκτηση ενός στεγαστικού δανείου της Ομοσπονδιακής Στέγασης. Αυτά είναι τα ενυπόθηκα δάνεια που χορηγούνται από εγκεκριμένους δανειστές της FHA που ασφαλίζει η ομοσπονδιακή κυβέρνηση σε περίπτωση αθέτησης.

Τα δάνεια που εξασφαλίζονται από το FHA μπορούν να ληφθούν, αλλά εγείρουν μακροοικονομικά ερωτήματα.

Πώς τα δάνεια με ασφάλεια από το FHA ήρθαν

Η αρχική ιδέα πίσω από FHA-ασφαλισμένα δάνεια είναι ότι οι άνθρωποι που μπορεί να είναι υψηλότεροι πιστωτικοί κίνδυνοι θα μπορούσαν ακόμα να πάρουν μια υποθήκη και να αγοράσουν ένα σπίτι, επειδή οι δανειστές θα ήταν ασφαλείς από τις απώλειες εάν ο ιδιοκτήτης σπιτιού αθέτησης υποχρεώσεων. Αυτό συμβαίνει επειδή η ομοσπονδιακή κυβέρνηση, με τη μορφή Freddie Mac και Fannie Mae - δημόσιων / ιδιωτικών υβριδικών χρηματοπιστωτικών οντοτήτων - θα καθιστούσε το δανειστή ολόκληρο.

Μερικές από αυτές τις ασφάλειες πληρώνεται από τον ιδιοκτήτη σπιτιού με τη μορφή ασφάλισης υποθηκών, η οποία απαιτείται από το FHA ανεξάρτητα από το μέγεθος της προκαταβολής.

Δυστυχώς, η ώθηση για δάνεια FHA είναι ένας από τους κύριους λόγους για τη συντριβή κατοικιών και την επακόλουθη οικονομική κρίση. Τόσα δάνεια χαμηλής προς μηδενικής δόσης έγιναν σε άτομα που δεν μπορούσαν πραγματικά να αντέξουν οικονομικά ότι η κυβέρνηση δαπάνησε τρισεκατομμύρια για να καλύψει τα δάνεια που εγγυάται. Αυτός είναι ο λόγος που μερικές φορές ακούτε "Fannie και Freddie" που ονομάζεται γιγαντιαίο χρηματοοικονομικούς αλβατόρους. Πιστέψτε το ή όχι, ορισμένες κατευθυντήριες γραμμές του FHA εξακολουθούν να επιτρέπουν τη διενέργεια δανείων χωρίς επαλήθευση εισοδήματος, απασχόλησης ή ακόμα και πιστωτικών αποτελεσμάτων.

Δεν είναι αυτό που πήρε τη χώρα σε μπελάδες κατά πρώτο λόγο;

Η FHA μειώνει το όριο δανεισμού

Έτσι, εδώ είμαστε και πάλι, και το FHA δεν φαίνεται να έχει μάθει το μάθημά του. Μειώνει το κατώτατο όριο βαθμολογίας FICO σε 580, εφόσον ο πελάτης υποβληθεί επίσης σε συμβουλευτική πίστωσης. Ο πελάτης λαμβάνει επίσης μέχρι 0,5% μείωση των ασφαλίστρων υποθήκης. Πολλές τράπεζες είναι κατανοητά νευρικές σχετικά με αυτή την προσέγγιση και κάποιοι διατηρούν τα δικά τους πρότυπα δανεισμού στο όριο 640.

Ο Wells Fargo το πέφτει στα 600 για να ελέγξει τη διαδικασία. Επειδή οι τράπεζες μπορούν να θεωρηθούν υπεύθυνες για την πραγματοποίηση πάρα πολλών επισφαλών δανείων, μπορείτε να αναμένετε ότι ακόμα και αν βρίσκεστε εντός των κατευθυντήριων γραμμών που έχουν πιστοποιηθεί από το FHA, μπορεί να μην είστε καλός κίνδυνος στα μάτια της τράπεζας.

Τα δάνεια της FHA έχουν δαπανηρούς συμβιβασμούς

Υπάρχουν επίσης συμβιβασμοί δανειολήπτη με δάνεια FHA. Το κόστος κλεισίματος μπορεί να είναι διπλάσιο από ό, τι με τα κανονικά δάνεια, μέχρι και το 6% της τιμής πώλησης. Τα δάνεια της FHA έρχονται επίσης με χαμηλότερα επιτόκια στεγαστικών δανείων - έως και 0,375% χαμηλότερα. Αυτό βοηθά στην αντιστάθμιση του κόστους ασφάλισης υποθηκών, το οποίο το 2018 είναι 1,75% του ποσού του δανείου μπροστά, συν 0,45% έως 1,05% ετησίως, ανάλογα με το λόγο δανείου προς αξία του νοικοκυριού και τη διάρκεια του δανείου.

Ακόμα, τα οφέλη των δανείων FHA τα καθιστούν ελκυστικά για πολλούς ανθρώπους. Ενώ οι παραδοσιακοί δανειστές πιέζουν για προκαταβολή 20%, τα δάνεια FHA μπορούν να έρθουν με προκαταβολή μόλις 3,5%. Οι αγοραστές μπορούν ακόμη και να λάβουν δάνειο σε μόλις 12 μήνες μετά την πτώχευση. Τα όρια δανείων FHA ποικίλλουν ανά νομό.

Χαμηλή βαθμολογία; Μπορεί ακόμα να βρείτε έναν δανειστή

Η κατώτατη γραμμή είναι ότι υπάρχουν επιλογές για τους δανειολήπτες FHA που δεν έχουν βαθμολογία 640 FICO. Μπορεί να χρειαστεί να αναζητήσετε γύρω για να βρείτε έναν δανειστή, αλλά υπάρχει πιθανότητα αφθονία που θα θέλουν να συνεργαστούν μαζί σας αν έχετε ένα καλό πιστωτικό ιστορικό. Το παρατεταμένο ερώτημα είναι εάν αυτή είναι μια καλή ιδέα ή όχι για την οικονομία στο σύνολό της, αν η ανάληψη υπερχρεώσεων γίνει πολύ χαλαρή.

Αρχική σελίδα για πώληση μέσω Shutterstock