Debugking 5 μύθοι του ταμείου έκτακτης ανάγκης

Από τον Ted Halpern

Μάθετε περισσότερα για το Ted σχετικά με το Ask a Advisor από το Investmentmatome

Η προετοιμασία για καταστάσεις έκτακτης ανάγκης αποτελεί ουσιαστικό μέρος του υγιούς οικονομικού σχεδιασμού.

Συνηθισμένα συμβουλεύω τους πελάτες μου να διατηρήσουν τρία έως έξι μήνες βασικών δαπανών διαβίωσης - όπως το μίσθωμα ή οι πληρωμές υποθηκών τους, τα είδη παντοπωλείου και τα έξοδα παιδικής μέριμνας - να παρακρατούν τους λογαριασμούς ελέγχου ή ταμιευτηρίου τους. Αυτό τους βοηθά να αποφεύγουν την προσφυγή σε πιστωτικές κάρτες για την κάλυψη απρόβλεπτων λογαριασμών.

>> ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΑ: Πώς να δημιουργήσετε έναν προϋπολογισμό

Αλλά βρίσκω ότι οι πελάτες μου εξακολουθούν να έχουν ερωτήσεις σχετικά με τον τρόπο διαχείρισης των κεφαλαίων έκτακτης ανάγκης και την εξισορρόπησή τους με επενδύσεις. Εδώ είναι πέντε μύθοι ταμείων έκτακτης ανάγκης θα ήθελα να debunk.

Μύθος αριθ. 1: Αν θέλω να αυξήσω το ταμείο έκτακτης ανάγκης μου, θα πρέπει να το θέσω σε επενδύσεις.

Αλήθεια: Το ταμείο έκτακτης ανάγκης και οι επενδύσεις σας είναι διαφορετικοί λογαριασμοί με διαφορετικούς στόχους.

Το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας πρέπει να είναι μετρητά με εύκολη πρόσβαση, ενώ οι επενδύσεις σας θα πρέπει να αυξάνονται μακροπρόθεσμα. Το να τους πιέσεις νωρίς μπορεί να οδηγήσει σε προβλήματα. Για παράδειγμα, θα χάσετε αν πρέπει να αποσύρετε χρήματα κατά τη διάρκεια μιας ύφεσης, ενώ οι μακροπρόθεσμοι επενδυτές μπορούν να κερδίσουν τα χρήματά τους και στη συνέχεια κάποια όταν οι αγορές ανακάμψουν. Και δεν έχει σημασία πότε θα αποχωρήσετε, θα χάσετε τις δυνατότητες των χρημάτων για μακροπρόθεσμη ανάπτυξη. Μπορεί επίσης να πληρώσετε ποινές αν η πρόωρη αποχώρησή σας προέρχεται από έναν ειδικό λογαριασμό συνταξιοδότησης, όπως ένα ποσό 401 (k).

Μπορείτε εύκολα να δείτε τον κίνδυνο να χρησιμοποιήσετε τους επενδυτικούς λογαριασμούς σας ως ταμείο έκτακτης ανάγκης αν κοιτάξετε το πρόσφατο ιστορικό. Απλά σκεφτείτε εάν χάσατε τη δουλειά σας το 2008, καθώς η χρηματιστηριακή αγορά συντριβεί - προκαλώντας το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας να χάσει το 30% ή το 40%.

Οι συνταξιούχοι που ζουν στις επενδύσεις τους είναι η μόνη εξαίρεση σε αυτό. Αλλά εξακολουθούν να χρειάζονται μια καλά σχεδιασμένη στρατηγική για να εξασφαλίσουν ότι οι διανομές τους και οι ταμειακές τους ροές είναι βιώσιμες.

Μύθος αριθ. 2: Θα πρέπει να εξοικονομήσω όσο μπορώ και εγώ στο ταμείο έκτακτης ανάγκης μου.

Αλήθεια: Η μεγιστοποίηση του ταμείου έκτακτης ανάγκης μπορεί να είναι μια χαμένη ευκαιρία να αυξηθεί η καθαρή σας αξία.

Αυτή τη στιγμή, οι τόκοι από τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου είναι σχεδόν μηδενικοί. Ο εθνικός μέσος ετήσιος απολογισμός για κανονικό λογαριασμό αποταμίευσης είναι 0,5%, ενώ οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης και οι χρηματαγορές αποδίδουν μεταξύ 0,75% και 1%.

Ας πούμε ότι ξεκινήσατε με $ 10.000. Μετά από 10 χρόνια, θα είχατε $ 10.511 αν βάζετε τα χρήματα αυτά σε έναν κανονικό λογαριασμό ταμιευτηρίου, $ 11.046 αν το βάλετε σε λογαριασμό αποταμίευσης υψηλής απόδοσης ή $ 19.672 αν το βάλετε σε έναν επενδυτικό λογαριασμό και κερδίσετε περίπου το 7% κάθε χρόνο - είναι σχεδόν διπλάσιο από την αρχική επένδυση.

Η διατήρηση πάρα πολλών μετρητών είναι αντιπαραγωγική στο περιβάλλον χαμηλού επιπέδου. Να είστε αποτελεσματικοί και να διατηρείτε το σωστό ποσό των μετρητών στους σωστούς τύπους λογαριασμών.

>> ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΑ: Οι καλύτεροι λογαριασμοί αποταμίευσης του 2016

Μύθος αρ. 3: Πρέπει να σώσω τρία έως έξι μήνες από το τρέχον επίπεδο δαπανών μου.

Αλήθεια: Εξοικονομήστε τρεις έως έξι μήνες βασικών δαπανών για να αποφύγετε ένα περιττό υψηλό επίπεδο αποθεματικών.

Για να καθορίσετε πόσα πρέπει να έχετε στο ταμείο έκτακτης ανάγκης, προσδιορίστε τα "βασικά σας έξοδα", τα οποία αντιπροσωπεύουν το ποσό που θα χρειαστεί να ζήσετε χωρίς να εισέλθετε σε πρόσθετο χρέος. Δεν χρειάζεται να συμπεριλάβετε διακριτική δαπάνη - όπως μετρητά για χόμπι, θεραπείες spa ή διακοπές - σε αυτό το σχήμα.

Μύθος αρ. 4: Δεν χρειάζομαι ταμείο έκτακτης ανάγκης μόλις φτάσω στην ηλικία των 59 ετών, επειδή μπορώ να βγάλω λεφτά από το λογαριασμό αποχώρησης χωρίς ποινή.

Αλήθεια: Η φορολογική "ποινή" ποτέ δεν πηγαίνει πραγματικά μακριά.

Μετά την ηλικία των 59½ ετών, η ποινή 10% για την απόσυρση από έναν προδρομικό λογαριασμό, όπως ένα σχέδιο συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας, εξαφανίζεται. Έτσι εάν είστε μεγαλύτερος από αυτό, αλλά εξακολουθείτε να εργάζεστε, ίσως να αναρωτηθήκατε: "Γιατί να μην χτυπάτε τα 401 (k) για τις ανάγκες έκτακτης ανάγκης;"

Ο λόγος είναι ότι όταν αποσύρετε τα χρήματα από ένα λογαριασμό προπληρωμής πριν από την είσπραξη του φόρου, θεωρείται ως εισόδημα για φορολογικούς σκοπούς. Αυτό σημαίνει ότι δεν πρέπει μόνο να πληρώνετε φόρους εισοδήματος, αλλά μπορεί επίσης να σας βάλει σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα.

Για παράδειγμα, ένας πελάτης μας έσπασε ένα ισχίο και τώρα χρειάζεται περίθαλψη για 20 μέρες με κόστος $ 11.520. Εάν το πήρε από έναν επενδυτικό λογαριασμό προ φόρων, θα έπρεπε να αποσύρει περίπου 16.000 δολάρια για να καλύψει τους φόρους. Αυτή είναι σχεδόν μια "ποινή" ύψους 5.000 δολαρίων, πριν εξετάσουμε τις συνέπειες για τη φορολογική του βάση.

Το ποσοστό καύσης στα χρήματα είναι μεγαλύτερο όταν αποσύρεται από τους λογαριασμούς που έχουν αναβληθεί. Η ρευστότητα είναι πολύ σημαντική για έναν συνταξιούχο, οπότε αν δεν έχετε ήδη χρήματα μετά τη φορολογία, τώρα είναι η κατάλληλη στιγμή για να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση.

Μύθος αρ. 5: Ποτέ δεν θα πρέπει να αγγίξω το ταμείο έκτακτης ανάγκης μου, αν μπορώ να το αποφύγω.

Αλήθεια: Μη χρησιμοποιείτε το ταμείο έκτακτης ανάγκης για να πληρώσετε για αγορές, αλλά να θυμάστε ότι δεν είναι όλες οι καταστάσεις έκτακτης ανάγκης ως ζωή ή θάνατος.

Εάν η επιλογή σας είναι να αποσύρετε τα χρήματα από έναν λογαριασμό έκτακτης ανάγκης ή να αναλάβετε χρέη πιστωτικών καρτών, θα πρέπει να χρησιμοποιήσετε τα κεφάλαια έκτακτης ανάγκης στα περισσότερα σενάρια.

Στο τέλος κάθε τριμήνου, αξιολογήστε πότε έπρεπε να τραβήξετε από τον λογαριασμό έκτακτης ανάγκης. Ήταν το κόστος που θα μπορούσατε να περιμένατε; Υπήρξατε υπερβολική δαπάνη;

Εξετάστε το ενδεχόμενο να αφαιρέσετε κάποια χρήματα κάθε χρόνο, πέραν των τριών έως έξι μηνών των βασικών δαπανών, για τις συντηρήσεις και τις επισκευές των νοικοκυριών και των αυτοκινήτων. Ίσως να μην γνωρίζετε ακριβώς τι θα σπάσει, αλλά μπορείτε να είστε αρκετά βέβαιοι ότι η φθορά θα συμβεί.

Μπορεί να σας χαρίσει ειρήνη για να ξέρετε ότι είστε προετοιμασμένοι ανεξάρτητα από το τι - και αν καταλήξετε να μην χρησιμοποιήσετε όλα αυτά τα χρήματα μέσα σε ένα χρόνο, μπορείτε να προσθέσετε το πλεόνασμα σε άλλους οικονομικούς στόχους.

Η σωστή διαχείριση των ταμειακών ροών απαιτεί πειθαρχία, αλλά είναι κάτι που μπορείτε να μάθετε και να βελτιώνετε με την πάροδο του χρόνου. Η αποπληρωμή του χαμηλού στρες αξίζει πολύ.

Ο Ted Halpern είναι ο πρόεδρος και ιδρυτής της Halpern Financial, μιας ανεξάρτητης εταιρείας διαχείρισης περιουσιακών στοιχείων με έδρα το Rockville, Maryland και Ashburn της Βιρτζίνια.

"Μια προηγούμενη έκδοση αυτού του άρθρου παραποίησε τα ποσά αποταμίευσης για τις διάφορες επενδύσεις ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης. Αυτή η ανάρτηση έχει διορθωθεί. "