Αρνήθηκε μια πιστωτική κάρτα για έναν υψηλό δείκτη χρέους προς εισόδημα;

Ένας από τους πιο συνηθισμένους λόγους που απορρίπτονται οι άνθρωποι για μια πιστωτική κάρτα - ακόμη και τα άτομα με καλή πίστη - είναι ο υψηλός δείκτης χρέους προς εισόδημα. Εάν αυτό συμβεί σε σας, είναι σημαντικό όχι μόνο να σηκώσετε τους ώμους σας στην απόρριψη και να προχωρήσετε. Ένα υψηλό "DTI" είναι μια κόκκινη σημαία. Είναι μια ένδειξη ότι είστε είτε οικονομικά άγχος είτε θα μπορούσατε να φτάσετε εκεί εύκολα.

Πώς να υπολογίσετε το λόγο χρέους προς εισόδημα

Με απλά λόγια, ο λόγος χρέους προς εισόδημα είναι το ποσοστό του εισοδήματός σας που καταναλώνεται από τις πληρωμές χρέους - πιστωτικές κάρτες, δάνεια σπουδαστών, δάνεια αυτοκινήτων, υποθήκες κλπ. Συνήθως το υπολογίζετε σε μηνιαία βάση:

DTI = μηνιαίο ακαθάριστο (προ φόρων) εισόδημα / μηνιαίο χρέος

Σκεφτείτε αυτό το σενάριο: η Janet είναι δικηγόρος που κάνει $ 60.000 ετησίως, η οποία ανέρχεται στα 5.000 δολάρια το μήνα. Μεταξύ της πιστωτικής της κάρτας, της υποθήκης και των φοιτητικών δανείων, οι μηνιαίες πληρωμές χρέους της προστίθενται μέχρι τα $ 2.300. Ο λόγος χρέους προς εισόδημα, συνεπώς, είναι:

DTI = $ 2.300 / $ 5.000 = 46%.

Στην ιδανική περίπτωση, η οικονομική σας εικόνα θα είναι διαφορετική από τη Janet, επειδή η Ομοσπονδιακή Τράπεζα των ΗΠΑ ορίζει γενικά ένα DTI 40% ή περισσότερο για να αποτελεί ένδειξη άγχους. Ένα DTI 20% ή λιγότερο θεωρείται χαμηλό. Στόχος είναι να κρατάτε τη δική σας κάτω από το 30%.

Για να υπολογίσετε την αναλογία χρέους προς εισοδήματα, χρησιμοποιήστε τον υπολογισμό DTI της Investmentmatome.

Γιατί ένα υψηλό DTI επηρεάζει τη νέα πίστωση;

Ο υψηλός δείκτης χρέους προς εισόδημα ίσως δεν φαίνεται να είναι μεγάλος εάν πληρώνετε τους λογαριασμούς σας έγκαιρα και δεν παραμένετε πίσω. Αλλά η ανάληψη υπερβολικού χρέους σε σχέση με το εισόδημά σας μπορεί να έχει σοβαρές συνέπειες.

Για αρχάριους, ένα υψηλό DTI σημαίνει ότι η απώλεια εισοδήματος μπορεί γρήγορα να σας οδηγήσει σε κρίση. Πάρτε Janet από το παράδειγμά μας παραπάνω. Με το 46% του εισοδήματός της να καταναλώνεται με πληρωμές χρέους, θα ήταν σε μεγάλο πρόβλημα αν αναγκαστεί να απορροφήσει μείωση του εισοδήματος - για παράδειγμα, αν είχε απολυθεί και έπρεπε να πάρει μια χαμηλότερη εργασία.

Ένα υψηλό DTI είναι επίσης ένα σημάδι ότι ίσως ήδη ζείτε πέρα ​​από τα μέσα σας. Ενώ οι πληρωμές χρέους μπορούν να αντιπροσωπεύουν μεγάλες μερίδες του τυπικού προϋπολογισμού των νοικοκυριών - συμπεριλαμβανομένου του καταφυγίου (υποθήκη) και της μεταφοράς (δάνειο αυτοκινήτου) - υπάρχουν πολλά τρέχοντα έξοδα που πρέπει ακόμη να καλυφθούν: τρόφιμα, ρούχα, αέριο για το αυτοκίνητο, και ούτω καθεξής. Όσο περισσότερο το εισόδημά σας πηγαίνει στην πληρωμή του χρέους, τόσο λιγότερο πρέπει να πληρώνετε τα καθημερινά έξοδα. Το πιθανό αποτέλεσμα: Αρχίζετε να βάζετε αυτές τις δαπάνες σε πιστωτικές κάρτες, πιέζοντας το χρέος σας (και την αναλογία σας) ακόμη υψηλότερο.

Επειδή ένας υψηλός λόγος υποδηλώνει ότι κάποιος που ζει στην άκρη ή κοντά του, οι εκδότες πιστωτικών καρτών δεν θα είναι πρόθυμοι να σας παραδώσουν νέα πίστωση. Οι δανειστές θέλουν να εξοφληθούν τελικά. Όσο μεγαλύτερη είναι η οικονομική σας πίεση, τόσο μεγαλύτερες είναι οι πιθανότητές σας να μην πληρώσετε πίσω τα χρήματα που δανείζετε. Έτσι, τόσο μεγαλύτερες είναι οι πιθανότητες να απορριφθείτε για μια πιστωτική κάρτα (ή οποιοδήποτε δάνειο).

Οι εκθέσεις πιστοληπτικής ικανότητας δεν περιλαμβάνουν πληροφορίες εισοδήματος, έτσι ώστε να μην αποκαλύπτουν τη δική σας DTI από μόνα τους, αλλά δείχνουν πόσο χρέος μεταφέρετε. Τα υψηλότερα επίπεδα χρέους μπορούν να ωθήσουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Και αυτό μπορεί να σας κάνει να απορριφθεί αμέσως από το ρόπαλο.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Μετά την απόρριψη της πιστωτικής κάρτας, δείτε τι πρέπει να κάνετε

Τι πρέπει να κάνω εάν η DTI μου είναι πολύ υψηλή;

Αν σας είχε αρνηθεί μια πιστωτική κάρτα επειδή ο λόγος χρέους / εισοδήματος είναι πολύ υψηλός, ήρθε η ώρα να μετακινηθείτε σε κατάσταση αποπληρωμής του χρέους. Και πάλι, δεν είναι μόνο αυτή η συγκεκριμένη πιστωτική κάρτα που θα πρέπει να ανησυχείτε - αν το επίπεδο χρέους σας έχει αυξηθεί στο σημείο που σας στερείται νέας πίστωσης, θα μπορούσατε να κατευθυνθείτε προς μια οικονομική κρίση. Για να αρχίσετε να ασχολείστε με το χρέος σας, εξετάστε αυτές τις συμβουλές:

• Σταματήστε τη φόρτιση. Για να κάνετε πραγματική πρόοδο με την αποπληρωμή του χρέους, θα πρέπει να σταματήσετε την αιμορραγία.
• Μεταφέρετε το υπόλοιπό σας σε κάρτα με χαμηλότερο επιτόκιο. Εάν δεν πληρώνετε τόκους μέσω της μύτης κάθε μήνα, περισσότερα μετρητά θα πάνε προς τον κύριο υπόχρεο, οπότε θα έχετε χρέος ελεύθερο γρηγορότερα.
• Αποκοπή, περιποίηση και κάθετο. Ρίξτε μια σκληρή ματιά στον μηνιαίο προϋπολογισμό σας και υπολογίστε πού μπορείτε να κόψετε. Χωρίστε τις αποταμιεύσεις σας προς το χρέος σας.

Η άρνηση μιας πιστωτικής κάρτας λόγω της υψηλής αναλογίας χρέους προς εισόδημα είναι σοβαρή. Αυτά τα βήματα μπορούν να σας βοηθήσουν να επιτεθείτε στο πρόβλημα.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Οι καλύτερες πιστωτικές κάρτες μεταφοράς ισορροπίας της Investmentmatome