Διαφορά μεταξύ πιστωτικών καρτών και καρτών χρέωσης

Η βασική διαφορά μεταξύ πιστωτικών καρτών και καρτών χρέωσης έγκειται στην ικανότητά σας να μεταφέρετε μια ισορροπία - δηλαδή, χρεώνετε το χρέος από το ένα μήνα στο άλλο.

• Οι παραδοσιακές κάρτες χρέωσης δεν παρέχουν πίστωση. Αναμένεται ότι θα πληρώνετε το υπόλοιπο ολόκληρο κάθε μήνα.
• Οι πιστωτικές κάρτες, από την άλλη πλευρά, σας επιτρέπουν να εξοφλήσετε τις αγορές σας με την πάροδο του χρόνου, παρόλο που συνήθως χρεώνεστε με τόκους εάν δεν πληρώσετε ολόκληρο το υπόλοιπο αμέσως.

Οι χρεωστικές κάρτες γίνονται γρήγορα ένα λείψανο. Σήμερα, η American Express είναι ο μόνος σημαντικός εκδότης καρτών χρέωσης στις Η.Π.Α. Αλλά έχουν κάποια οφέλη. Ας καταρρίψουμε τις διαφορές μεταξύ καρτών χρέωσης και πιστωτικών καρτών και να δούμε ποιες λειτουργούν προς όφελός σας και ποιες όχι.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Οι καλύτερες κάρτες δωρεάν Investmentmatome

Πώς λειτουργούν οι κάρτες φόρτισης

Οι κάρτες φόρτισης μοιάζουν με πιστωτικές κάρτες και λειτουργούν με τον ίδιο τρόπο για να πραγματοποιούν αγορές. Έχουν πολλά από τα ίδια χαρακτηριστικά, από τα μπόνους εγγραφής έως τις ανταμοιβές για να ταξιδέψουν τα προνόμια. Αλλά έχουν σχεδιαστεί για να εξοφληθούν αμέσως. Επομένως, δεν έχουν προσφορές επιτοκίου 0% και δεν είναι επιλογή για μεταφορές υπολοίπου.

Εκτός από την American Express, ορισμένοι λιανοπωλητές προσφέρουν κάρτες χρέωσης για χρήση στα δικά τους καταστήματα, παρόλο που σε πολλές περιπτώσεις έχουν αντικατασταθεί από πιστωτικές κάρτες.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Οι καλύτερες πιστωτικές κάρτες του Investmentmatome

Πλεονεκτήματα των καρτών χρέωσης

Δεν υπάρχει προκαθορισμένο όριο δαπανών

Οι κάρτες φόρτισης γενικά δεν έχουν προκαθορισμένο όριο δαπανών. Αυτό μπορεί να είναι ένα πλεονέκτημα αν χρειαστεί να κάνετε μια μεγάλη αγορά. Με μια πιστωτική κάρτα, μια μεγάλη αγορά θα μπορούσε να σας φέρει τόσο κοντά στο πιστωτικό σας όριο ότι το πιστωτικό αποτέλεσμά σας παίρνει ένα χτύπημα.

Το να μην έχει προκαθορισμένο όριο δαπανών ακούγεται δελεαστικό, ειδικά για τους μεγάλους ξοδέλφους και τους ιδιοκτήτες επιχειρήσεων. Αλλά αξίζει να κοιτάξετε τα ψιλά γράμματα.

"Δεν υπάρχει προκαθορισμένο όριο δαπανών" δεν σημαίνει "απεριόριστες δαπάνες που επιτρέπονται." Σημαίνει ακριβώς τις αλλαγές ορίων. Θα εξακολουθείτε να έχετε όρια βάσει της χρήσης της κάρτας, του ιστορικού πληρωμών, της πιστωτικής εγγραφής, των οικονομικών πόρων και άλλων παραγόντων. Οι κάτοχοι καρτών μπορούν να ελέγξουν το όριο δαπανών τους για να μάθουν άμεσα εάν οι αγορές θα εγκριθούν, είτε online είτε με την εφαρμογή για κινητά ή καλώντας τον αριθμό τηλεφώνου στο πίσω μέρος της κάρτας.

Αντίθετα, οι λογαριασμοί πιστωτικών καρτών έχουν ένα καθορισμένο όριο που αλλάζει σπάνια.

Χωρίς χρέος και τόκους - συνήθως

Με μια παραδοσιακή κάρτα χρέωσης, δεν μπορείτε να πάρετε χρέος, επειδή είστε υποχρεωμένοι να το πληρώσετε κάθε μήνα. Αυτό σημαίνει επίσης ότι δεν υπάρχουν χρεώσεις τόκων. Αυτό θα μπορούσε να θεωρηθεί ως όφελος λόγω της ενσωματωμένης πειθαρχίας.

Ωστόσο, η American Express προσφέρει σήμερα κάποιους κατόχους των καρτών χρέωσης της μια υβριδική επιλογή, που ονομάζεται "Pay Over Time". Μετατρέπει εν μέρει την κάρτα δωρεάν σε μια πιστωτική κάρτα, απαιτώντας μόνο μια ελάχιστη πληρωμή για ορισμένες αγορές και χρεώνοντας ένα ετήσιο πραγματικό επιτόκιο.

Ο χρόνος πληρωμής είναι διαθέσιμος μόνο σε κάποιους κατόχους καρτών και ισχύει για εγκεκριμένες αγορές ύψους $ 100 ή και για όλες τις επιλέξιμες αγορές ταξιδιού. Δημιουργεί δύο ισοζύγια στον ίδιο λογαριασμό - ένα που πρέπει να εξοφλήσετε μηνιαίως, και ένα υπόλοιπο Pay Over Time που αναλαμβάνει τα έξοδα χρηματοδότησης όταν το μεταφέρετε πάνω από μήνα σε μήνα.

Ανταμοιβές και προνόμια

Οι κάρτες χρέωσης μπορούν να έρθουν με γενναιόδωρες ανταμοιβές δαπανών και ενσωματωμένα προνόμια, ειδικά για ταξίδια.

Ωστόσο, ο αυστηρός ανταγωνισμός μεταξύ των πιστωτικών καρτών έχει καταστήσει μερικούς από αυτούς συγκρίσιμους ή και καλύτερους από τις κάρτες χρέωσης. Για παράδειγμα, η κάρτα Chase Sapphire Preferred® είναι μια ταξιδιωτική πιστωτική κάρτα με χαρακτηριστικά που συγκρίνεται ευνοϊκά με τις προσφορές του AmEx.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Πλήρης ανασκόπηση της κάρτας Chase Sapphire Preferred®

Αντίκτυπος στις βαθμολογίες πίστωσης

Χρησιμοποιούνται υπεύθυνα, κάρτες χρέωσης και πιστωτικές κάρτες μπορούν να σας βοηθήσουν να χτίσετε την πίστωσή σας.

Μια διαφορά είναι ότι τα νέα μοντέλα βαθμολόγησης δεν θεωρούν τα υπόλοιπα των καρτών χρέωσης για ένα μέρος των κριτηρίων βαθμολόγησης τους, που ονομάζονται αξιοποίηση πιστώσεων. Η χρησιμοποίηση αναφέρεται στο ποσό της διαθέσιμης πίστωσης που χρησιμοποιείτε σε μια συγκεκριμένη χρονική στιγμή. Επειδή οι κάρτες δωρεάν δεν έχουν προκαθορισμένο όριο δαπανών, τα μοντέλα βαθμολόγησης δεν μπορούν να υπολογίσουν αυτόν τον λόγο.

Έτσι, ένα πλεονέκτημα μιας κάρτας χρέωσης είναι ότι μπορείτε να ξοδέψετε όσο θέλετε κατά τη διάρκεια ενός δεδομένου μήνα και δεν θα βλάψει το στοιχείο αξιοποίησης των πιστωτικών σας αποτελεσμάτων.

Πώς οι κάρτες φόρτισης μπορούν να σας ταξιδέψουν

Απότομα αργά τέλη

Με τις χρεωστικές κάρτες AmEx, εάν αποτύχετε να πληρώσετε το απαιτούμενο μηνιαίο υπόλοιπό σας στο ακέραιο, θα χρεωθείτε με καθυστέρηση, η οποία μπορεί να είναι τόσο κακή όσο οι χρεώσεις πιστωτικής κάρτας.

Από τον Ιανουάριο του 2017, οι χρεώσεις καρτών AmEx λειτουργούν ως εξής: Εάν πληρώσετε αργά, το τέλος θα είναι $ 27. Αυτό το τέλος αυξάνεται στα 38 δολάρια εάν κάνετε άλλη καθυστέρηση πληρωμής στις επόμενες έξι περίοδοι χρέωσης. Αν χάσετε δύο διαδοχικές περιόδους χρέωσης, η καθυστερημένη χρέωση είναι $ 38 ή το 2,99% του υπολοίπου, όποιο είναι μεγαλύτερο.

Οι περισσότερες πιστωτικές κάρτες χρεώνουν αργά τέλη - αν και μερικοί δεν το κάνουν. Η διαφορά είναι, μπορείτε να κάνετε την ελάχιστη πληρωμή για να αποφύγετε μια καθυστερημένη αμοιβή. Με μια κάρτα χρέωσης, πρέπει να πληρώσετε ολόκληρο το υπόλοιπο για να αποφύγετε την καθυστερημένη χρέωση. Αυτό κάνει τις χρεωστικές κάρτες λιγότερο ευέλικτες όταν πρόκειται για πληρωμές.

Και, φυσικά, ένας εκδότης χρεωστικών καρτών μπορεί να αναφέρει τις καθυστερημένες πληρωμές στα πιστωτικά γραφεία, οι οποίες μπορούν να βλάψουν την πίστωσή σας, όπως και ο εκδότης πιστωτικών καρτών.

Υψηλά ετήσια τέλη

Οι χρεώσεις καρτών και τα προνόμια προσφέρονται σε μια τιμή - μια ετήσια αμοιβή. Ορισμένα είναι απότομα.Το Platinum Card® από την American Express, για παράδειγμα, έχει τέλος $ 550.

Αντίθετα, πολλές πιστωτικές κάρτες δεν έχουν ετήσια αμοιβή, παρόλο που τα φύλλα που ταιριάζουν με τις ανταμοιβές και τα προνόμια ταξιδιού των χρεωστικών καρτών έχουν γενικά παρόμοια ετήσια τέλη.

Λιγότερες επιλογές

Οι κάρτες χρέωσης γενικής χρήσης στις ΗΠΑ προέρχονται από την American Express, τον τελευταίο εναπομείναντα σημαντικό εκδότη καρτών χρέωσης. Οι επιλογές σας περιορίζονται σε μερικές καταναλωτικές και επαγγελματικές κάρτες.

Με πιστωτικές κάρτες, μπορείτε να επιλέξετε μεταξύ κυριολεκτικά χιλιάδες προσφορές από πολλούς μεγάλους εκδότες, όπως η Chase, η Capital One και η Citi, καθώς και οι μικρότερες τράπεζες και οι πιστωτικές ενώσεις. Οι συναλλαγές πραγματοποιούνται μέσω διαφόρων δικτύων πληρωμών, όπως Visa, MasterCard, Discover και American Express.

Αποδοχή

Οι κάρτες American Express είναι λιγότερο ευρέως αποδεκτές από τις πιστωτικές κάρτες Visa και MasterCard, ειδικά στο εξωτερικό. Επειδή η AmEx είναι ο μόνος εκδότης καρτών χρέωσης, δεν είναι ιδανικοί όταν ταξιδεύουν διεθνώς. Ακόμη και στις Η.Π.Α., θα χρειαστεί πιθανώς μια κάρτα που δεν είναι AmEx ως αντίγραφο ασφαλείας.

Απαιτείται πίστωση

Οι χρεωστικές κάρτες απαιτούν καλή έως άριστη πίστωση - δηλαδή βαθμολογία 690 ή υψηλότερη - ενώ ορισμένες πιστωτικές κάρτες θα σας εγκρίνουν για λογαριασμό αν η δική σας είναι μικρότερη από αστρική.

Πώς να επιλέξετε μεταξύ πιστωτικών καρτών και καρτών χρέωσης

Η Investmentmatome συνιστά να πληρώνετε ολόκληρο το υπόλοιπο των καρτών σας κάθε μήνα. Αν το κάνετε, οι χρεωστικές κάρτες και οι πιστωτικές κάρτες δεν είναι πολύ διαφορετικές. η κύρια διάκριση είναι ότι θα μπορούσατε να έχετε μεγαλύτερη αγοραστική δύναμη με κάρτα χρέωσης. Έτσι κρίνετε τις κάρτες στα χαρακτηριστικά τους.

Όλοι οι άλλοι είναι ίσοι, οι περισσότεροι άνθρωποι πρέπει να επιλέξουν το πλαστικό τους από τη σφαίρα των πιστωτικών καρτών. Προσφέρουν περισσότερες επιλογές και ευελιξία από τις κάρτες χρέωσης, τόσο κατά την επιλογή μιας κάρτας όσο και τη χρήση της. Εκτός αυτού, μπορείτε πάντα να χρησιμοποιήσετε μια πιστωτική κάρτα, όπως μια κάρτα δωρεάν, πληρώνοντας το υπόλοιπό σας στο ακέραιο.

Αλλά εάν χρειάζεστε μια κάρτα για μεγάλο όγκο δαπανών, πληρώστε πάντα το υπόλοιπο και απολαύστε τα ενσωματωμένα ταξιδιωτικά προνόμια, μια κάρτα χρέωσης θα μπορούσε να είναι σωστή για σας.

Ο Γρηγόρης Καρπ είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @spendingsmart.