Μην αφήστε το διαζύγιο να καταστρέψει τα οικονομικά σας

Το διαζύγιο είναι μια συναισθηματική δοκιμή - αλλά είναι επίσης οικονομική.

Σύμφωνα με έκθεση του Γραφείου Λογονομίας της Αμερικής για το 2012, το διαζύγιο ή ο διαχωρισμός οδήγησαν σε πτώση του εισοδήματος των γυναικών κατά 41% και πτώση κατά 23% στους άνδρες.

Παρόλο που τα στοιχεία από τα Κέντρα Ελέγχου και Πρόληψης Νοσημάτων δείχνουν ότι το ποσοστό διαζυγίου μειώνεται, οι περισσότεροι άνθρωποι πρέπει μόνο να κοιτάξουν γύρω από τον κοινωνικό τους κύκλο για να δουν ότι οι διαχωρισμούς εξακολουθούν να είναι μια κοινή μοίρα. Είναι μια εκδήλωση αλλαγής ζωής, αλλά δεν χρειάζεται να καταστρέψει τα οικονομικά σας - ή τη συνταξιοδότησή σας. Εδώ είναι πώς να προστατεύσετε το οικονομικό σας μέλλον εάν ο κόμβος σας έρχεται αποσυνδεδεμένος.

Ανακεφαλαιώστε τις ταμειακές σας ροές

Έχοντας μια ιδέα για το πώς τα χρήματα εισέρχονται και βγαίνει από τον τραπεζικό λογαριασμό σας είναι πάντα μια καλή ιδέα, είτε πρόκειται για διαζύγιο στον ορίζοντα είτε όχι. Αλλά αυτό το είδος πληροφοριών είναι ιδιαίτερα σημαντικό όταν πρόκειται να χωρίσετε. Πρέπει να γνωρίζετε όχι μόνο από πού προέρχονται τα χρήματά σας - πόσο κερδίζετε από τον εταίρο και πόσο κερδίζετε - αλλά και ποια είναι τα έξοδά σας.

Μόλις έχετε μια τρέχουσα εικόνα, μπορείτε να κατεβείτε στη γραμμή και να υπολογίσετε πώς κάθε δαπάνη θα αλλάξει με το διαζύγιο. Ορισμένα στοιχεία, όπως η στέγαση, ενδέχεται να πέσουν. Άλλοι, όπως η αυτοκινητιστική ασφάλιση, μπορούν να αυξηθούν όταν είστε ένας και μόνο αγοραστής και όχι μέρος ενός παντρεμένου ζευγαριού.

Γίνετε δημιουργικοί για το εισόδημα

Τώρα που έχετε καταγράψει τα έξοδά σας, θα έχετε καλή εικόνα για το πόσο εισόδημα θα χρειαστείτε μετά τη διάσπαση και αν κοιτάτε ένα έλλειμμα. Εάν οι στατιστικές αποδειχθούν αληθείς, υπάρχει πιθανότητα να υπάρχει ένα κενό, οπότε το επόμενο βήμα είναι να εξετάσετε πώς μπορείτε να το γεμίσετε.

Οι άνθρωποι είναι συχνά απρόθυμοι να υποβαθμίσουν - υπάρχουν τόσοι πολλοί συναισθηματικοί δεσμοί με το σπίτι σας - αλλά ίσως είναι ο καλύτερος τρόπος για να μειώσετε το κόστος. Επίσης, σκεφτείτε τρόπους για να κερδίσετε περισσότερα εισοδήματα σε ένα τσίμπημα: Μίσθωση ενός δωματίου, άνοιγμα επιπλέον χώρο σε μια υπηρεσία όπως Airbnb ή φως του φεγγαριού στο τοπικό καφενείο.

Εάν το διαζύγιό σας συμβαίνει όταν βρίσκεστε στο χείλος της ηλικίας συνταξιοδότησης - το ποσοστό των λεγόμενων «γκρίζων διαζυγίων» έχει διπλασιαστεί από το 1990, σύμφωνα με το Εθνικό Κέντρο Έρευνας Οικογένειας και Γάμου - μπορεί να έχετε περισσότερο περιθώριο ελιγμών. "Μπορεί να έχετε καθυστερήσει να υποβάλετε αίτηση για κοινωνική ασφάλιση, αλλά ίσως πρέπει να το κάνετε όταν είστε διαζευγμένοι", λέει η Lili Vasileff, πιστοποιημένη χρηματοοικονομική εταιρεία σχεδιασμού και πρόεδρος του τμήματος διαζυγίου και χρήματος, μια εταιρεία χρηματοοικονομικού σχεδιασμού που εδρεύει στο Κοννέκτικατ. "Ή ίσως οι επενδύσεις σας να είναι τοποθετημένες για ανάπτυξη, και τώρα πρέπει να είναι τοποθετημένες για να παράγουν απόδοση".

Εάν είναι δυνατόν, μπορείτε να διαλέξετε το χρόνο σας

Υπάρχουν πολλές καταστάσεις στις οποίες αυτό δεν θα ήταν επιλογή, αλλά σε περίπτωση φιλικού διαχωρισμού, ίσως θελήσετε να αναβάλλετε τον πλήρη νομικό διαχωρισμό εάν συνορεύετε με ένα οικονομικό ορόσημο. Δύο παραδείγματα που προσφέρει η Vasileff: Η επιλεξιμότητα από την Medicare στην ηλικία των 65 ετών και τα 10 χρόνια του γάμου πρέπει να είναι επιλέξιμα για παροχές κοινωνικής ασφάλισης στο αρχείο του πρώην συζύγου σας.

Εάν χάσετε την ασφαλιστική κάλυψη υγείας με την αποχώρηση από την ασφάλιση του συζύγου σας και προχωράτε κατά της επιλεξιμότητας του Medicare, η αναμονή μπορεί να σας εξοικονομήσει σημαντικά χρήματα. Το Medicare μπορεί να είναι σημαντικά φθηνότερο από το COBRA ή ένα ατομικό σχέδιο υγείας.

Οι νεότεροι εταίροι που δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για τη χορήγηση του Medicare μπορούν ακόμα να επωφεληθούν από κάποιο επιπλέον χρόνο για την ασφάλιση υγείας ενός συζύγου, ίσως μέχρι να προσλάβουν δουλειά με δική τους κάλυψη.

Εξετάστε τα κοινά σας πλεονεκτήματα απόσυρσης

Η οικογενειακή ιδιοκτησία - ένας όρος που περιλαμβάνει περιουσιακά στοιχεία συνταξιοδότησης - κατανέμεται εξίσου στα κράτη κοινοτικής ιδιοκτησίας. Σε άλλα κράτη, ο νόμος μπορεί να απαιτεί δίκαιη διανομή, πράγμα που σημαίνει αυτό που ακούγεται: δίκαιο, αλλά όχι απαραίτητα ίσο.

Σε κάθε περίπτωση, μπορεί να σας χορηγηθεί ένα μέρος του 401 (k) του συζύγου σας σύμφωνα με ειδική εντολή εσωτερικών σχέσεων. Συνήθως θέλετε να μετατοπίσετε το υπόλοιπο αυτό σε έναν μεμονωμένο λογαριασμό συνταξιοδότησης για να διατηρήσετε την κατάσταση του φόρου που έχει αναβληθεί. (Εδώ είναι περισσότερα για το πώς να κυλήσετε ένα 401 (k) σε έναν IRA.)

Να είστε βέβαιος να σταθμίσει τη φορολογική μεταχείριση των περιουσιακών στοιχείων, όπως σας χωρίζει. Ενώ 100.000 δολάρια σε έναν χρηματιστηριακό λογαριασμό ακούγονται ίσα με 100.000 δολάρια σε ένα παραδοσιακό IRA, η φορολογική μεταχείριση των λογαριασμών αυτών αλλάζει σημαντικά την αξία. Επειδή ένας παραδοσιακός ΙΡΑ κατέχει προκαταβολικές εισφορές, οι διανομές θα φορολογούνται ως συνηθισμένο εισόδημα κατά τη συνταξιοδότηση. Ένα υπόλοιπο 100.000 δολαρίων θα μπορούσε γρήγορα να μετατραπεί σε $ 80.000 ή λιγότερο μετά τους φόρους. Τα χρήματα σε ένα χρηματιστηριακό λογαριασμό, από την άλλη πλευρά, θα έχουν πολύ χαμηλότερη φορολογική επιβάρυνση για κεφαλαιακά κέρδη, τόκους και μερίσματα.

Αναθεωρήστε τις ονομασίες του δικαιούχου σας

Κάνει τις ειδήσεις όταν ένας μεγιστάνας μεγάλου πυροβολισμού αφήνει τυχαία όλα τα περιουσιακά του στοιχεία σε μια προηγούμενη σύζυγό του, αφήνοντας το σημερινό του στη βύθιση. Αλλά συμβαίνει και στους ανθρώπους χαμηλού κόστους, και μπορεί να είναι εξίσου επιζήμιο για τους κληρονόμους σας.

Οι δικαιούχοι που ορίζετε στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης και στις ασφαλιστικές συμβάσεις ζωής συμβάλλουν στις επιθυμίες που έχετε περιγράψει στη δική σας θέληση, πράγμα που σημαίνει ότι η ενημέρωσή τους θα πρέπει να αποτελεί ύψιστη προτεραιότητα. Ο καθένας πρέπει να κάνει έναν έλεγχο μία φορά το χρόνο ή έτσι, αλλά είναι σημαντικό να δώσουμε στα πάντα μια βαθύτερη ματιά μετά από ένα σημαντικό ορόσημο όπως το διαζύγιο.

Η Arielle O'Shea είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ: [email protected] . Κελάδημα: @arioshea .

Ενημερώθηκε στις 22 Ιουνίου 2017.