Dodd-Frank Rollback: Τι σημαίνει για τους καταναλωτές

Η Βουλή των Αντιπροσώπων των Ηνωμένων Πολιτειών ψήφισε να επαναφέρει τις βασικές πτυχές του νόμου Dodd-Frank, ο οποίος εγκρίθηκε για να αντιμετωπίσει τις υπερβολές του τραπεζικού κλάδου μετά την οικονομική κατάρρευση του 2008. Η Γερουσία ψήφισε το μέτρο τον Μάρτιο και τώρα θα πάει στον Πρόεδρο Donald Trump για την υπογραφή του.

Μπορεί να έχετε ακούσει για τις επιπτώσεις του νομοσχεδίου για τον τραπεζικό κλάδο, αλλά ορισμένες από τις αλλαγές του νομοσχεδίου θα μπορούσαν επίσης να επηρεάσουν το τσέπη σας.

Κλείδωμα πίστωσης χωρίς κόστος

Βάσει του μέτρου, οι καταναλωτές θα είναι σε θέση να τοποθετούν και να απομακρύνουν τα πακέτα πιστωτικών καρτών δωρεάν. Τέτοιες ενέργειες θα μπορούσαν να κοστίζουν μέχρι και τα 30 δολάρια εάν υποβληθούν αιτήσεις και από τους τρεις μεγάλους οργανισμούς παροχής στοιχείων πιστοληπτικής ικανότητας, σύμφωνα με τον John Ulzheimer, έναν πιστωτικό εμπειρογνώμονα που εργάστηκε για την FICO και την Equifax.

Η δέσμευση πιστωτικών καρτών περιορίζει την πρόσβαση στην πιστωτική σας έκθεση και μπορεί να εμποδίσει τους κλέφτες να χρησιμοποιούν τις κλεμμένες πληροφορίες σας για να ανοίξουν νέους λογαριασμούς. Η παραβίαση δεδομένων του 2017 στον οργανισμό αναφοράς Equifax επηρέασε σχεδόν 148 εκατομμύρια καταναλωτές από τις ΗΠΑ και έστειλε πολλούς να σπεύσουν να παγώσουν την πίστωσή τους.

Ορισμένοι συνήγοροι καταναλωτών υποστηρίζουν ότι η αλλαγή μπορεί να μην είναι όσο φιλική προς τον καταναλωτή φαίνεται.

"Το ελεύθερο πάγωμα των πιστώσεων είναι ονομαστικά υπέρ-καταναλωτής, αλλά προλαμβάνει ισχυρότερους κρατικούς νόμους", λέει ο Ed Mierzwinski, ανώτερος διευθυντής για προγράμματα για τους καταναλωτές στην U.S. Public Interest Research Group, οργανισμό υπεράσπισης δημόσιου συμφέροντος. Σύμφωνα με μια ανακοίνωση από την αμερικανική PIRG, σε αρκετές πολιτείες - συμπεριλαμβανομένης της Καλιφόρνιας και της Νέας Υόρκης - οι παγίδες των πιστώσεων εφαρμόζονται στους πιστωτικούς ελέγχους για την απασχόληση και την ασφάλιση "όπου η κλοπή ταυτότητας μπορεί να είναι πρόβλημα".

Στο πλαίσιο αυτού του μέτρου, τα παγώμενα θα ισχύουν μόνο για τους ελέγχους που πραγματοποιούν οι πιστωτές κατά τη διάρκεια των αιτήσεων για νέα πίστωση. Και, λέει η PIRG των ΗΠΑ, τα κράτη δεν θα μπορούσαν πλέον να προχωρήσουν σε ισχυρότερους νόμους στο μέλλον.

»10 χρόνια μετά τη μεγάλη ύφεση: Προσφέρουμε συμβουλές και συμβουλές για να προετοιμαστούν για κακές στιγμές και να ευημερούν - οποιαδήποτε στιγμή

Για όσους βρίσκονται σε πολλά κράτη, όμως, αυτό το νομοσχέδιο αποτελεί βελτίωση στους ισχύοντες νόμους, σύμφωνα με τον Ulzheimer. Είστε "ένας ασφαλέστερος καταναλωτής" όταν οι πιστωτικές σας εκθέσεις "έχουν αφαιρεθεί από την κυκλοφορία", λέει, "και αν δεν υπάρχει κόστος για να γίνει αυτό, τότε αυτό είναι σπουδαίο".

Το κράτος σας θα έχει περισσότερες πληροφορίες σχετικά με συγκεκριμένες πολιτικές δέσμευσης πιστωτικών ιδρυμάτων - ο δικτυακός τόπος του γενικού εισαγγελέα σας είναι ένα καλό μέρος για να ξεκινήσετε.

Η νομοθεσία επεκτείνει επίσης τις ειδοποιήσεις κατά της απάτης από 90 ημέρες σε ένα χρόνο για τους καταναλωτές που έχουν κλέψει την ταυτότητά τους. Οι ειδοποιήσεις κατά της απάτης απαιτούν από τις επιχειρήσεις να κάνουν επιπλέον βήματα προτού δώσουν πίστωση στο όνομά σας.

Χαλαρώστε τους κανονισμούς υποθηκών

Η νομοθεσία θα προστατεύσει τις τράπεζες και τις πιστωτικές ενώσεις με περιουσιακά στοιχεία μικρότερα από 10 δισεκατομμύρια δολάρια - από τα τρέχοντα 2 δισεκατομμύρια δολάρια - από κάποια νομική ευθύνη κατά τη σύνταξη υποθηκών, συμπεριλαμβανομένων εκείνων για δανειολήπτες που έχουν υψηλό χρέος ή που διαφορετικά δεν θα πληρώσουν περισσότερα αυστηρές απαιτήσεις δανεισμού. Τυπικά, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα προτιμούν τους δανειολήπτες των οποίων οι πληρωμές χρεών δεν αποτελούν περισσότερο από το 43% των μηνιαίων εισοδημάτων τους.

Για τον Ryan Donovan, επικεφαλής υπευθύνου υπεράσπισης της Credit Union National Association, αυτό σημαίνει ευελιξία για τους δανειολήπτες που μπορεί να έχουν έναν σκληρό χρόνο να τύχουν υποθήκης. Οι πιστωτικές ενώσεις και οι τράπεζες "μπορεί να είναι σε θέση να συνεργαστούν με έναν δανειολήπτη για να τους πάρουν σε ένα σπίτι", λέει.

Οι απαιτήσεις χρέους προς εισοδήματα είναι "μεγάλη υπόθεση" για τους καταναλωτές, σύμφωνα με τον Alys Cohen, δικηγόρο του προσωπικού του Εθνικού Κέντρου Δικαιωμάτων των Καταναλωτών, μιας ομάδας που αντιπροσωπεύει καταναλωτές χαμηλού εισοδήματος. Για να αποφύγετε να καταλήξετε με μια υποθήκη που δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά, οι δανειολήπτες θα πρέπει να κάνουν την έρευνά τους προτού να εισέλθουν στη διαδικασία υποθηκών. Και μόλις βρεθείτε σε εξέλιξη, "ρωτήστε πολλές ερωτήσεις σχετικά με τους όρους οποιασδήποτε πληρωμής δανείων για να βεβαιωθείτε ότι (εσείς) κατανοείτε όλα τα κινούμενα μέρη", λέει ο Cohen.

Λιγότεροι κανονισμοί για μεσαίες τράπεζες

Το νομοσχέδιο, γνωστό και ως νόμος περί οικονομικής ανάπτυξης, κανονιστικής αρωγής και προστασίας των καταναλωτών, επαναφέρει επίσης ορισμένους κανόνες υψηλού προφίλ που εφαρμόστηκαν μετά την τελευταία οικονομική κρίση και αφορούσαν τον τραπεζικό κλάδο. Η νομοθεσία:

• • Θα αυξήσει το όριο με το οποίο οι τράπεζες θα πρέπει να συμμορφωθούν με ορισμένους κανονισμούς, συμπεριλαμβανομένων των ετήσιων "προσομοιώσεων ακραίων καταστάσεων" από την Federal Reserve, από περιουσιακά στοιχεία 50 δισεκατομμυρίων δολαρίων έως 250 δισεκατομμύρια δολάρια. Οι μεσαίες τράπεζες δεν θα ήταν πλέον στην κατηγορία "πολύ μεγάλες για να αποτύχουν" και θα αντιμετώπιζαν τώρα χαμηλότερα επίπεδα ελέγχου της σταθερότητάς τους και της ετοιμότητάς τους για μια νέα κάμψη.
  • Θα επέτρεπε στις τράπεζες με περιουσιακά στοιχεία μικρότερα από 10 δισεκατομμύρια δολάρια να προβαίνουν σε εμπορικές συναλλαγές ή να διαπραγματεύονται με δικά τους χρήματα αντί για καταθέσεις των καταναλωτών. Αυτοί οι τύποι συναλλαγών συνδέονταν με αποτυχίες τραπεζών κατά την τελευταία ύφεση και απαγορεύονταν από το λεγόμενο κανόνα Volcker.

Οι ομάδες καταναλωτών θεωρούν αυτές τις αλλαγές ως απομάκρυνση των απαραίτητων ελέγχων από τις τράπεζες.

"Οι τράπεζες (με περιουσιακά στοιχεία μεταξύ 50 και 250 δισεκατομμυρίων δολαρίων) διαδραμάτισαν ρόλο στη χρηματοπιστωτική κρίση πριν από 10 χρόνια", λέει ο Carter Dougherty, διευθυντής επικοινωνιών των Αμερικανών για τη Χρηματοοικονομική Μεταρρύθμιση, ένας μη κερδοσκοπικός συνασπισμός με περισσότερους από 200 οργανισμούς που υποστηρίζουν τη δημοσιονομική ρύθμιση.

Είναι πολύ νωρίς για να πούμε πώς οι νέοι κανονισμοί θα επηρεάσουν τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα - και θα μειωθούν στους καταναλωτές - αλλά οι υποστηρικτές των καταναλωτών δεν είναι αισιόδοξοι."Σε μια εποχή που οι τράπεζες κάνουν κέρδη ρεκόρ … δεν είναι η στιγμή που θα πρέπει να παραδίδετε ευνοεί", λέει ο Dougherty.

Όμως, οι τραπεζικές ομάδες και ορισμένοι νομοθέτες λένε ότι το νέο νομοσχέδιο θα ωφελήσει τις κοινοτικές τράπεζες και τις πιστωτικές ενώσεις, εξαλείφοντας από αυτές κανονιστικές απαιτήσεις πιο κατάλληλες για τα μεγαλύτερα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Η χαλάρωση αυτών των περιορισμών, λένε, θα βοηθήσει τους καταναλωτές.

"Υπάρχουν πολλά άλλα πράγματα που θα κάνει αυτή η νομοθεσία που θα βοηθήσει τους ανθρώπους στην Main Street", λέει ο Donovan της CUNA.