Το νέο job Perk θα μπορούσε να εξοικονομήσει 3 χρόνια πληρωμών φοιτητικού δανείου

Οι εργοδότες σε εθνικό επίπεδο αρχίζουν να προσφέρουν ένα νέο πλεονέκτημα στο αυξανόμενο χρεωστικό τους χιλιανικό εργατικό δυναμικό: βοήθεια για την αποπληρωμή των φοιτητικών δανείων. Μια νέα μελέτη από τον Investmentmatome που κατέδειξε ότι οι κάτοχοι προπτυχιακών σπουδών φοιτητών θα μπορούσαν να ξυρίσουν σχεδόν τρία χρόνια πληρωμών και να έχουν $ 4.100 περικοπές τόκων από αυτό που οφείλουν εκμεταλλευόμενοι ένα τυπικό πρόγραμμα εισφορών εργοδότη.

Αυτός ο νέος τύπος εταιρικού οφέλους προσφέρει συνήθως στους εργαζόμενους με χρέη φοιτητών τακτικές συνεισφορές για την αποπληρωμή δανείων - με όριο ζωής. Οι εταιρείες που ανακοίνωσαν πρόσφατα ότι θα προσφέρουν το perk περιλαμβάνουν τις εταιρείες PricewaterhouseCoopers, Natixis Global Asset Management και Fidelity Investments.

Για την έκθεση αυτή, η Investmentmatome εξέτασε πόσο ένα όφελος από τη συνεισφορά της εταιρείας θα μπορούσε ενδεχομένως να μειώσει τις πληρωμές για δανειολήπτες φοιτητικών δανείων, οι οποίοι έχουν μέσο χρέος 29.400 δολάρια για προπτυχιακά δάνεια. Καταβάλλοντας τις ελάχιστες μηνιαίες πληρωμές και εφαρμόζοντας το όφελος της επιχείρησης, μειώνεται ο χρόνος που ο δανειζόμενος πληρώνει για την εξόφληση του κεφαλαίου του δανείου - κατά τρία χρόνια, κατά μέσο όρο. Και το ξύρισμα τριών ετών από ένα σχέδιο αποπληρωμής εξοικονομεί τρία έτη πληρωμής τόκων, που ανέρχονται σε περίπου $ 4.100 για τον μέσο δανειολήπτη.

Συγκρίναμε επίσης το perk με μια πιο κοινή επιλογή εξοικονόμησης χρημάτων, την αναχρηματοδότηση του φοιτητικού δανείου. Η αναχρηματοδότηση των ομοσπονδιακών και ιδιωτικών δανείων μειώνει το επιτόκιο, το οποίο μπορεί να αποφέρει σημαντική εξοικονόμηση των καταβληθέντων τόκων κατά τη διάρκεια του δανείου. Ένας προπτυχιακός κάτοχος χρέους με το μέσο ύψος του χρέους που εκμεταλλεύεται το εταιρικό κέρδος και την αναχρηματοδότηση μπορεί να εξοικονομήσει σχεδόν 4.300 δολάρια σε πληρωμές τόκων.

Μάθετε περισσότερα σχετικά με την αναχρηματοδότηση των φοιτητικών δανείων

Οι προχωρημένες βαθμίδες αντέχουν επίσης προς όφελος

Όσοι έχουν προπτυχιακό χρέος δεν είναι οι μόνοι που μπορούν να εξοικονομήσουν από το συνδυασμό του επιδόματος εργοδότη και της αναχρηματοδότησης. Οι ανώτεροι κάτοχοι πτυχίου με υψηλότερο χρέος μπορούν να επωφεληθούν ακόμα περισσότερο: Όσοι διαθέτουν Master of Business Administration ή πτυχίο νομικής μπορούν να εξοικονομήσουν κέρδη ύψους $ 7.000 ή $ 13.000 σε τόκους, αντίστοιχα.

Για να προσφέρει μια ιδέα της εξοικονόμησης από προγράμματα εργοδότη και αναχρηματοδότησης, η Investmentmatome εξέτασε τέσσερα διαφορετικά σενάρια στα οποία ένας από τους τρεις πτυχιούχους (Β.Α., ΜΒΑ και νόμος), έχοντας βαθμολογήσει το 2012, επιλέγει μια επιλογή πληρωμής.

• Σενάριο 1: Ο κάτοχος του χρέους με μέσο επιτόκιο δανείου με σταθερή δεκαετή θητεία. Αυτό είναι το βασικό σενάριο όπου ο δανειολήπτης δεν εκμεταλλεύεται τις πιθανές επιλογές εξοικονόμησης.
• Σενάριο 2: Ο κάτοχος του χρέους εισπράττει εισφορά εργοδότη ύψους 167 $ ανά μήνα για περίοδο πέντε ετών, για όριο ζωής 10.000 $.
• Σενάριο 3: Ο κάτοχος του χρέους καταβάλλει επιτόκιο για δύο χρόνια κατά μέσο όρο για δάνεια σπουδαστών και στη συνέχεια αναχρηματοδοτήσεις.
• Σενάριο 4: Ο κάτοχος του χρέους επιλέγει να αναχρηματοδοτήσει φοιτητικά δάνεια μετά από δύο χρόνια πληρωμών έγκαιρης πληρωμής και συμμετέχει σε πρόγραμμα εισφορών εργοδότη για μια πενταετή περίοδο στα 167 δολάρια το μήνα για ένα όριο ζωής 10.000 δολαρίων.

Εδώ είναι το πόσο θα μπορούσε να εξοικονομήσει ο καθένας από τους τρεις τύπους κατόχων χρεών σε αυτά τα σενάρια:

Βαθμός	Μέσο χρέος	Σενάριο 2: Έσοδα που εξοικονομούνται από την εισφορά εργοδότη	Σενάριο 3: Τα συμφέροντα που εξοικονομούνται με αναχρηματοδότηση	Σενάριο 4: Τόκος εξοικονομούμενο από την αναχρηματοδότηση συν εργοδοτική εισφορά
Β.Α.	$29,400	$4,121	$931	$4,264
MBA	$52,805	$5,039	$3,754	$7,181
LLB ή J.D.	$147,535	$5,329	$9,525	$13,017

Λάβετε, ωστόσο, υπόψη ότι τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών έχουν σημαντικά οφέλη που θα χάσετε εάν αναχρηματοδοτήσετε, συμπεριλαμβανομένων των προγραμμάτων αποπληρωμής με βάση το εισόδημα, την αμοιβή δανείου μετά από ορισμένο αριθμό ετών πληρωμών και την άτοκη αναβολή. Μια απόφαση σχετικά με την αναχρηματοδότηση αυτών των δανείων πρέπει να λαμβάνει υπόψη αυτά τα οφέλη.

Προπτυχιακοί κάτοχοι πτυχίου

Χωρίς εργοδοτικές εισφορές ή αναχρηματοδότηση, ένας κάτοχος προπτυχιακού διπλώματος με μέσο χρέος $ 29.400 καταβάλλει σχεδόν 10.000 δολάρια σε συνολικό ενδιαφέρον κατά τη διάρκεια ενός τυπικού δανείου διάρκειας 120 μηνών. Με την εγγραφή σε ένα σχέδιο εισφορών εργοδότη, ο ίδιος προπτυχιακός φοιτητής θα εξοικονομούσε 4,121 δολάρια σε τόκους και θα ξυρίσει τις 32 μήνες των αποπληρωμών. Με μόνο αναχρηματοδότηση, ένας κάτοχος πτυχίου θα εξοικονομούσε λιγότερα - $ 931. Συνδυάζοντας το σχέδιο εισφορών εργοδότη με αναχρηματοδότηση, ο τίτλος θα μπορούσε να εξοικονομήσει $ 4.264.

Το παρακάτω γράφημα δείχνει πόσο πιο γρήγορα αυτοί οι πτυχιούχοι μπορούν να πληρώσουν τα δάνεια σπουδαστών τους χρησιμοποιώντας αυτό το νέο προϊόν perk, σε αντίθεση με το να κολλήσει με το πρότυπο όρο.

Κάτοχοι πτυχίου MBA

Οι κάτοχοι πτυχίου MBA έχουν μέσο χρέος $ 52,805 και πληρώνουν 21,104 δολάρια σε τόκους για μια περίοδο αποπληρωμής 10 ετών. Χρησιμοποιώντας ένα πρόγραμμα εισφορών εργοδότη, αυτοί οι πτυχιούχοι θα μπορούσαν να εξοικονομήσουν πάνω από 5.000 δολάρια σε τόκους. Θα ξυρίσουν επίσης ένα ολόκληρο έτος πληρωμών. Με την αναχρηματοδότηση, αυτοί οι κάτοχοι πτυχίου μπορούν να εξοικονομήσουν $ 3.754 σε τόκους για τη διάρκεια του δανείου. Ο συνδυασμός αναχρηματοδότησης και εγγραφής σε πρόγραμμα εισφορών εργοδότη συγκεντρώνει ακόμα μεγαλύτερες αποταμιεύσεις - συνολικά $ 7.181.

Κάτοχοι πτυχίου LLB ή J.D.

Οι πτυχιούχοι του δικαίου έχουν συνήθως υψηλό χρέος - κατά μέσο όρο $ 147.535. Σε μια τυπική προθεσμία αποπληρωμής δανείου 120 μηνών, ο μέσος όρος του νόμου θα πληρώσει ένα επιβλητικό $ 57.531 ενδιαφέρον. Επειδή το συνολικό χρέος δανείου είναι τόσο υψηλό, η αναχρηματοδότηση μπορεί να εξοικονομήσει πολλά. Με την αναχρηματοδότηση μόνη της, κάτοχος πτυχίου νομικής μπορεί να εξοικονομήσει έως και $ 9.525 σε τόκους. Ο μέσος νόμος grad που εγγράφεται σε ένα πρόγραμμα εισφορών εργοδότη μπορεί να εξοικονομήσει $ 5.329 σε τόκους.Συνδυάζοντας τις αποταμιεύσεις από ένα πρόγραμμα συμβολαίου εργοδότη και αναχρηματοδότησης, ένας βαθμός δικαίου μπορεί να εξοικονομήσει 13.017 δολάρια σε τόκους δανείου.

Πώς οι εταιρείες τσιμπάνε

Η ιδιωτική βιομηχανία αρχίζει να παρατηρεί ότι πολλοί από τους νεότερους εργαζομένους της οφείλουν τα πτυχία τους. Τους τελευταίους μήνες, τρεις μεγάλες εταιρείες μετακόμισαν για να προσφέρουν τα ωφελήματα αποπληρωμής του χρέους των φοιτητών.

Η PricewaterhouseCoopers αναφέρει ότι θα πληρώσει 1.200 δολάρια ετησίως για τους υπαλλήλους με ένα έως έξι χρόνια επαγγελματικής εμπειρίας, όσο και συνολικά 10.000 δολάρια. Η Natixis Global Asset Management θα δώσει 10.000 δολάρια σε εργαζόμενους με ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών. οι εργαζόμενοι θα δικαιούνται να λάβουν εφάπαξ ποσό 5.000 δολαρίων μετά από πενταετή επέτειο εργασίας και 1.000 δολάρια ετησίως για τα επόμενα πέντε χρόνια. Το πρόγραμμα Fidelity Investments Step Ahead Student Loan Assistance θα συνεισφέρει έως και 10.000 δολάρια για το χρέος των σπουδαστών από τα επιλέξιμα εργατικά δάνεια.

Αυτοί που απασχολούνται σε ορισμένες θέσεις δημόσιας υπηρεσίας και εκπαίδευσης είναι ήδη επιλέξιμοι για προγράμματα αμοιβής και αποπληρωμής φοιτητικών δανείων, αλλά είναι η πρώτη φορά που προσφέρονται στον ιδιωτικό τομέα προμήθειες αποπληρωμής του χρέους. Επί του παρόντος, το 3% των εταιρειών που συμμετείχαν στην έρευνα το 2015 από την Εταιρεία Διαχείρισης Ανθρώπινου Δυναμικού αναφέρουν ότι παρέχουν προγράμματα αποπληρωμής δανείων σπουδαστών ως μέρος των συνολικών πακέτων παροχών για την απασχόληση. Αλλά μην εκπλαγείτε αν γίνει μια μεγαλύτερη τάση μεταξύ των εργοδοτών, λέει ο Bruce Elliott, διευθυντής της αποζημίωσης και των παροχών στο SHRM.

Οι αιτούντες εργασία «πρόκειται να αξιολογήσουν πραγματικά τους εργοδότες και τα πακέτα όχι μόνο για το βασικό μισθό και το μπόνους αλλά και για τους τύπους παροχών που θέλουν απολύτως», προσθέτει ο Elliott.

Σε μια πρόσφατη μελέτη του δικτυακού τόπου Beyond, ένας δικτυακός τόπος σταδιοδρομίας, το 89% των ατόμων που αναζητούν εργασία δήλωσαν ότι πιστεύουν ότι οι εταιρείες θα πρέπει να προσφέρουν την αποπληρωμή των σπουδαστικών δανείων σε πακέτα απασχόλησης. Είναι λογικό οι χιλιετηρίδες να απαιτούν παροχές αποπληρωμής φοιτητικών δανείων ως μέρος των συνολικών πακέτων αποζημιώσεων, λέει η Elliott. Οι ενήλικες ηλικίας 18 έως 34 ετών είναι η μεγαλύτερη γενιά στο εργατικό δυναμικό των Η.Π.Α., σύμφωνα με το ερευνητικό κέντρο Pew. Είναι επίσης μια γενιά που είναι γεμάτη με περισσότερα δάνεια από ποτέ. Οι φοιτητές που αποφοίτησαν το 2014 έχουν σήμερα ένα μέσο κεφάλαιο ύψους 28.950 δολαρίων, σύμφωνα με το Ινστιτούτο Πρόσβασης και Επιτυχίας του Κολλεγίου. Και αυτό δεν μετράει ενδιαφέρον.

Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι οι κάτοχοι χρεωστικών δανείων μπορούν να καταλήξουν με λιγότερα δολάρια από τη συνεισφορά απ 'ό, τι νομίζουν. Οι παροχές αποπληρωμής του φοιτητικού δανείου εξακολουθούν να φορολογούνται ως εισόδημα - σε αντίθεση με κάποιες άλλες μακροπρόθεσμες παροχές, όπως οι συνεισφορές αντιστάθμισης συνταξιοδότησης.

Σκέψεις πριν από την αναχρηματοδότηση

Για τους εργαζόμενους που αναχρηματοδοτούν τα φοιτητικά δάνεια, υποθέσαμε στους υπολογισμούς μας ότι η αναχρηματοδότηση είναι η καλύτερη επιλογή γι 'αυτούς. Ενδέχεται να δικαιούστε αναχρηματοδότηση και, αφού διερευνήσετε όλες τις επιλογές αποπληρωμής, αποφασίστε ότι δεν είναι η καλύτερη διαδρομή για εσάς. Η επιλογή της αναχρηματοδότησης είναι επωφελής μόνο εάν έχετε καλό πιστωτικό αποτέλεσμα, σταθερό εισόδημα και ασφάλεια εργασίας. έχετε κάνει σταθερές πληρωμές για τα δάνειά σας. τα περισσότερα από τα δάνειά σας είναι ιδιωτικά. και έχετε αρκετά υψηλό χρέος-δανειστές συχνά έχουν τις ελάχιστες απαιτήσεις του ισοζυγίου δανείων για να τύχουν αναχρηματοδότησης, όπως 7,500 δολάρια στο σύνολο των ανεξόφλητων δανείων.

Η αναχρηματοδότηση προϋποθέτει την κατοχή ενός χρηματοπιστωτικού ιδρύματος ή μιας ιδιωτικής επιχείρησης αναχρηματοδότησης για την κάλυψη των υφιστάμενων δανείων σας σε ένα ενιαίο δάνειο με χαμηλότερο επιτόκιο. Θα επιλέξετε έναν νέο όρο δανείου, ο οποίος κυμαίνεται γενικά από πέντε έως 20 χρόνια, ο οποίος μπορεί να είναι μεγαλύτερος από τους αρχικούς όρους. οι δανειολήπτες πρέπει να μεριμνούν ώστε ο νέος όρος να μην είναι τόσο μεγάλος ώστε να μειώνει την εξοικονόμηση χαμηλότερου επιτοκίου.

Κατά τη διάρκεια του νέου δανείου, θα έχετε μόνο μία μηνιαία πληρωμή και, ιδανικά, θα πληρώσετε λιγότερα σε τόκους επίσης.

Μάθετε πώς μπορείτε να υποβάλετε αίτηση για αναχρηματοδότηση φοιτητικών δανείων

Μεθοδολογία

Η μελέτη διερευνά τέσσερα σενάρια για τρεις διαφορετικούς πτυχιούχους (Β.Α., ΜΒΑ και νόμο) που αποφοίτησαν το 2012.

Δεδομένου ότι οι APRs είναι υψηλότερες στα ιδιωτικά δάνεια από τα ομοσπονδιακά δάνεια, η μελέτη υποθέτει ότι το 100% ενός εργοδότη θα συνέβαινε προς την καταβολή του ιδιωτικού δανείου πρώτα πριν χρησιμοποιήσει την εισφορά για το ομοσπονδιακό δάνειο. Υποθέτουμε ότι ο κάτοχος του χρέους θα εξακολουθεί να καταβάλλει τις απαραίτητες ελάχιστες πληρωμές για ομοσπονδιακά δάνεια, ενώ η συνεισφορά αφορά ιδιωτικά δάνεια. Όταν το πρόγραμμα λήξει - μετά από πέντε χρόνια και ο εργοδότης έχει συνεισφέρει 10.000 δολάρια στη ζωή - οι μηνιαίες πληρωμές του κατόχου του χρέους θα επιστρέψουν στο κανονικό ποσό.

Η μελέτη κάνει κάποιες υποθέσεις σχετικά με τον κάτοχο του χρέους. Το πρώτο είναι ότι θα απασχολείται από τη στιγμή που αρχίζουν οι πληρωμές των φοιτητικών δανείων - συνήθως έξι μήνες μετά την αποφοίτησή τους. Η μελέτη υποθέτει επίσης ότι ο εργοδότης θα αρχίσει να συνεισφέρει μόλις ο κάτοχος του χρέους πρέπει να αρχίσει να πληρώνει πίσω τα δάνεια σπουδαστών. Σε ορισμένες περιπτώσεις, ωστόσο, αυτό το perk δεν μπορεί να κλωτσήσει έως ότου ένας υπάλληλος έχει με την εταιρεία για έξι μήνες ή περισσότερο. Η μελέτη υποθέτει επίσης ότι οι εργαζόμενοι θα παραμείνουν στην εταιρεία για πέντε χρόνια προκειμένου να λάβουν μέγιστη συνεισφορά ύψους 10.000 δολαρίων κάθε χρόνο.

Πηγές δεδομένων για τη μελέτη:

• Τα ομοσπονδιακά στατιστικά στοιχεία APR προέρχονται από το Τμήμα Εκπαίδευσης
• Τα ιδιωτικά στατιστικά στοιχεία APR προέρχονται από το CFPB
• Η αναχρηματοδότηση του statute APR προέρχεται από το Credible
• Το μέσο χρέος του εργάτη είναι από το TICAS
• Το μέσο χρέος υπόσχεσης-συν-απόφοιτος προέρχεται από το Τμήμα Εκπαίδευσης

Η Victoria Simons είναι αναλυτής δεδομένων στο Investmentmatome, μια προσωπική ιστοσελίδα χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Η Άννα Χολόσκι είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome. Email: [email protected]. Twitter: @AnnaHelhoski.

Εικόνα μέσω iStock.