Τι σημαίνει η αύξηση των επιτοκίων της Fed για εσάς

Αποταμιευτές και δανειολήπτες

Σε γενικές γραμμές, τα υψηλότερα επιτόκια είναι καλά νέα για τους αποταμιευτές και τα κακά νέα για τους δανειολήπτες.

Ειδικότερα, οι λογαριασμοί αποταμιεύσεων έχουν προκαλέσει μικρές αποδόσεις τα τελευταία χρόνια. Κατά μέσο όρο, οι ετήσιες ποσοστιαίες αποδόσεις έχουν κυμανθεί γύρω στο 0,06% σε εθνικό επίπεδο από το 2013, σύμφωνα με την Federal Deposit Insurance Corp. Με αυτό το επιτόκιο, κερδίζετε μόνο 6 δολάρια για τη διατήρηση $ 10,000 σε λογαριασμό αποταμίευσης για ένα χρόνο.

Πολλοί αποταμιευτές έχουν συμπιέσει λίγο μεγαλύτερο ενδιαφέρον από τους λογαριασμούς τους, προβαίνοντας σε αγορές για λογαριασμούς ταμιευτηρίου σε υψηλότερες αποδόσεις, μερικοί εκ των οποίων πληρώνουν βόρεια του 1% - ποσοστό που δεν θα είχε θεωρηθεί υψηλό καθόλου πριν το ποσοστό των ομοσπονδιακών κεφαλαίων μειωθεί κάτω από το 1% το 2008.

Τα πιστοποιητικά κατάθεσης δεν έχουν βελτιωθεί πολύ. Τα CD επιτρέπουν στους αποταμιευτές να κλειδώνουν σε υψηλότερο ποσοστό δεσμεύοντας να αφήσουν τα χρήματά τους ανέπαφα για μια χρονική περίοδο. Αλλά από τον Ιούνιο του 2016, ακόμη και ένα πενταετές CD πληρώνει μόλις το 0,79%, κατά μέσο όρο.

Αυτά τα ιστορικά χαμηλά επιτόκια για τα προϊόντα αποταμίευσης δεν θα μεταπηδήσουν υψηλότερα σε μια νύχτα, αλλά υψηλότερο ποσοστό ομοσπονδιακών κεφαλαίων μπορεί να τονώσει τον ανταγωνισμό μεταξύ τραπεζών και πιστωτικών ενώσεων και οι καταναλωτές μπορούν να επωφεληθούν από αυτό. Ίσως αξίζει να ψάχνετε για λογαριασμό με υψηλότερα επιτόκια εάν το χρηματοπιστωτικό σας ίδρυμα ανταποκρίνεται αργά σε μια αύξηση του επιτοκίου Fed.

"Οι λογαριασμοί αποταμίευσης είναι τόσο εύκολο να μεταφερθούν από τράπεζα σε τράπεζα που σχεδόν πάντα αξίζει να σιγουρευτείτε ότι κερδίζετε ανταγωνιστική απόδοση στα χρήματά σας", λέει ο Devan Goldstein, τραπεζικός αναλυτής στο Investmentmatome. "Μόλις δημιουργηθεί ένα καλό ταμείο έκτακτης ανάγκης, η διαφορά μπορεί να έχει νόημα ακόμη και σε μέτρια περιβάλλοντα επιτοκίων".

Δανεισμός χρημάτων στο εγγύς μέλλον; Εάν τα ποσοστά εξακολουθούν να αυξάνονται, θα πληρώσετε ένα υψηλότερο επιτόκιο για τα δάνεια αυτοκινήτων και τα προσωπικά δάνεια. Βεβαιωθείτε ότι τα υπάρχοντα δάνεια σας έχουν σταθερό επιτόκιο και εξετάστε το ενδεχόμενο δανεισμού νωρίτερα και όχι αργότερα για να μειώσετε το κόστος τόκων.

Κάτοχοι πιστωτικών καρτών

Τα επιτόκια στις πιστωτικές κάρτες συνήθως δεν είναι σταθερά, επομένως είναι ιδιαίτερα ευάλωτα σε αλλαγές στο ποσοστό των ομοσπονδιακών κεφαλαίων. Αν έχετε χρέος πιστωτικών καρτών, πιθανόν να αναμένετε να αυξηθεί το επιτόκιο σας - και επίσης η ελάχιστη πληρωμή σας. Αυτό θα κάνει πιο δύσκολο να απομακρυνθεί το χρέος.

Αλλά υπάρχουν κινήσεις που μπορείτε να κάνετε για να πάρετε το τσίμπημα από το αναρριχητικό ενδιαφέρον πιστωτικών καρτών.

Η μείωση του χρέους της πιστωτικής σας κάρτας επιθετικά είναι μια καλή ιδέα, ανεξάρτητα από τις τιμές. Επαναξιολογήστε τον προϋπολογισμό σας για να δείτε εάν μπορείτε να ελευθερώσετε χρήματα για να πληρώσετε τα υπόλοιπα των πιστωτικών καρτών σας και να σκεφτείτε αν μπορείτε να αυξήσετε το εισόδημά σας, ακόμη και προσωρινά.

Καθώς αυξάνονται τα επιτόκια, βεβαιωθείτε ότι έχετε πραγματοποιήσει τουλάχιστον τις ελάχιστες πληρωμές έγκαιρα, σε κάθε κάρτα. Αυτό θα σας βοηθήσει να ενισχύσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας με την πάροδο του χρόνου, το οποίο θα σας διευκολύνει να απολαύσετε τα δάνεια με χαμηλότερο επιτόκιο.

Αν έχετε καλή πίστωση, μπορείτε να μετακινήσετε το χρέος υψηλότερων τόκων σε πιστωτική κάρτα μεταφοράς υπολοίπου 0%. Αυτές οι προσφορές μπορεί να γίνουν πιο δύσκολες αν η Fed συνεχίσει να αυξάνει τα επιτόκια και κλείνοντας ένα ΑΠΕ 0% για 12 ή περισσότερους μήνες είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να κάνετε μια σημαντική αποδυνάμωση του χρέους σας. Η εξόφληση των υπολοίπων σας θα βελτιώσει επίσης το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.

Εάν είστε ιδιοκτήτης ενός σπιτιού, ενδέχεται να είστε σε θέση να δανειστείτε μετοχές για να εξοφλήσετε τις πιστωτικές σας κάρτες. Αλλά να είστε προσεκτικοί - οι πιστωτικές διευκολύνσεις στο σπίτι, οι οποίες συχνά έχουν μεταβλητά επιτόκια, ενδέχεται επίσης να επηρεαστούν από την αύξηση των επιτοκίων της Fed. Εξετάστε αντίθετα ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου εγχώριας δικαιοσύνης ή αναχρηματοδοτήστε την κύρια υποθήκη σας για να εξοφλήσετε το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας και να κλειδώσετε με χαμηλό σταθερό επιτόκιο τώρα ενώ μπορείτε ακόμη.

Ιδιοκτήτες σπιτιού και αγοραστές κατοικιών

Η αύξηση του επιτοκίου των ομοσπονδιακών κεφαλαίων θα οδηγήσει σε υψηλότερα επιτόκια στεγαστικών δανείων, αλλά είναι πιθανό να χρειαστεί λίγος χρόνος για να σημειωθεί σημαντική αύξηση των επιτοκίων τριετούς διάρκειας των στεγαστικών δανείων.

Η αύξηση του επιτοκίου της Fed έληξε ό, τι ήταν πραγματικά ένα περιβάλλον μηδενικού επιτοκίου, επειδή το ποσοστό των ομοσπονδιακών κεφαλαίων ήταν τόσο κοντά στο μηδέν για τόσο πολύ καιρό. Η αύξηση των επιτοκίων πιθανότατα σηματοδοτεί το τέλος στα ιστορικά χαμηλά επιτόκια των στεγαστικών δανείων, αν και η άνοδος των επιτοκίων αυτών αναμένεται να πάρει χρόνο για να ξεκινήσει και να είναι αργή όταν ξεκινήσει.

Ωστόσο, εάν η Fed συνεχίσει να ενισχύει βραχυπρόθεσμα επιτόκια τα επόμενα δύο με τρία χρόνια - και ο πληθωρισμός ανεβαίνει - οι αγοραστές κατοικιών θα δουν τα ποσοστά υποθηκών να αυξηθούν σημαντικά.

Είναι σημαντικό να θεωρήσουμε ότι ακόμη και η αυξανόμενη αύξηση του επιτοκίου, όπως αυτή ήταν και καθώς οι μελλοντικές αυξήσεις των επιτοκίων είναι πιθανό να είναι, είναι δαπανηρές όταν επιβάλλονται σε αντικείμενα μεγάλου εισιτηρίου όπως τα σπίτια και εκτείνονται κατά τη διάρκεια ενός πολυετούς δανείου.

Για παράδειγμα, μια υποθήκη 30 ετών με επιτόκιο 4% για δάνειο 300.000 δολαρίων δίνει μηνιαία πληρωμή ύψους περίπου 1.400 δολαρίων. Ένα ποσοστό 6% που προσκρούει σε $ 1.800 - και προσθέτει περισσότερα από $ 130.000 σε τόκους για τη διάρκεια του δανείου. Όταν τα υψηλότερα ποσοστά συνδυάζονται με τις αυξανόμενες τιμές των κατοικιών, είναι ευκολότερο να ξεπεραστούν οι τιμές, ιδίως για τους πρώτους αγοραστές.

Η πρόοδος στην άνοδο των επιτοκίων μπορεί να εξοικονομήσει χιλιάδες δολάρια δανειοληπτών. Οι καταναλωτές με στεγαστικά δάνεια ρυθμιζόμενου επιτοκίου και στεγαστικά πιστωτικά ιδρύματα πρέπει να εξετάσουν προσεκτικά τις επιλογές χρηματοδότησής τους και να εξετάσουν τη μετάβαση στις εναλλακτικές λύσεις σταθερού επιτοκίου που ισχύουν επί του παρόντος.

[ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΑ: Τι σημαίνει η αύξηση της τιμής για τους ιδιοκτήτες σπιτιού, τους ιδιοκτήτες σπιτιού και την αναχρηματοδότηση υποθηκών]

Επενδυτές

Οι επενδυτές είχαν σχεδόν μια δεκαετία για να συνηθίσουν σε ένα περιβάλλον με μειωμένο επιτόκιο, οπότε φοβόμαστε ότι η αύξηση των επιτοκίων από την Ομοσπονδιακή Τράπεζα θα κλονίσει τα πράγματα. Ωστόσο, υπάρχει πολύ μεγάλη προτεραιότητα, ήδη από το 2004, που δείχνει ότι η ανταπόκριση της αγοράς σε αύξηση των επιτοκίων τείνει να είναι μέτρια, αν όχι ευνοϊκή μακροπρόθεσμα.

Η συγκεκριμένη αύξηση του ποσοστού έχει δύο πλεονεκτήματα: Ήταν πολύ αναμενόμενο, πράγμα που σημαίνει ότι από πολλές απόψεις έχει ήδη ψηθεί στην αγορά. Και είναι το αποτέλεσμα μιας ισχυρής οικονομίας και μιας αυξανόμενης αγοράς εργασίας, η οποία δεν είναι παρά καλή είδηση ​​για τους επενδυτές που προχωρούν.

Αυτό σημαίνει ότι, όπως συμβαίνει με κάθε άλλη πιθανή αναταραχή στην αγορά, η καλύτερη απάντηση σε αυτή την αύξηση των επιτοκίων δεν είναι καθόλου η απάντηση. Η επένδυση, ειδικά για τη συνταξιοδότηση, είναι ένα μακρύ παιχνίδι και η αναμενόμενη μεταβλητότητα. Οι επενδυτές που είναι σε θέση να ξεπεράσουν αυτές τις διακυμάνσεις κάνουν καλύτερα. Πρόσφατη ανάλυση από την εταιρεία χρηματοπιστωτικών εταιρειών CircleBlack δείχνει ότι ακόμη και κάποιος που άρχισε να επενδύει σε μετοχές των ΗΠΑ το 1929 - ναι, την αρχή της Μεγάλης Ύφεσης - θα είχε ανακάμψει πίσω και θα βιώσει ανάπτυξη μέσα σε επτά χρόνια.

Το μάθημα: Αντί να παρακολουθείτε διαρκώς το υπόλοιπο του χρηματιστηριακού λογαριασμού σας, ακολουθήστε μια στρατηγική αγοράς στην αγορά σε τακτική βάση. Θα αγοράσετε στην πώληση όταν η αγορά είναι κάτω, και κερδίζει κέρδη όταν αναπόφευκτα βόλτες πίσω.

Οι ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων

Μετά την κίνηση της Fed, τα δάνεια μικρών επιχειρήσεων ενδέχεται να κοστίζουν περισσότερο τόκο - αλλά μόνο με τους δανειστές των οποίων τα επιτόκια επηρεάζονται σε μεγάλο βαθμό από την Fed.

Για παράδειγμα, το SmartBiz προέρχεται από δάνεια μικρών επιχειρήσεων, τα οποία εγγυάται εν μέρει η αμερικανική διοίκηση μικρών επιχειρήσεων. Τα ποσοστά του βασίζονται στο βασικό επιτόκιο, ένα ευρέως χρησιμοποιούμενο σημείο αναφοράς που συνδέεται με το ποσοστό των ομοσπονδιακών κεφαλαίων. Αν το βασικό επιτόκιο αυξάνεται κατά 0,25%, αυτό σημαίνει ότι το επιτόκιο των δανείων SmartBiz θα αυξηθεί κατά το ίδιο ποσό. Η διαφορά μπορεί να είναι σημαντική για μια μικρή ιδιωτική εταιρεία που πρέπει να δανειστεί χρήματα για να αναπτυχθεί.

Η αύξηση των επιτοκίων πιθανότατα δεν θα έχει μεγάλο αντίκτυπο στους σε απευθείας σύνδεση δανειστές που δεν χρησιμοποιούν το βασικό επιτόκιο για τον καθορισμό των ποσοστών, όπως ο κύκλος χρηματοδότησης, OnDeck, Prosper και Kabbage. Ορισμένες επιχειρήσεις ενδέχεται να είναι σε θέση να αποφύγουν να χτυπήσουν με υψηλότερο ποσοστό επιδιώκοντας έναν από αυτούς τους δανειστές.

Αλλά η αύξηση των επιτοκίων θα σημαίνει υψηλότερο κόστος για το υφιστάμενο χρέος μεταβλητού επιτοκίου, όπως οι επιχειρηματικές πιστωτικές κάρτες και οι υποθήκες ρυθμιζόμενου επιτοκίου. Ακριβώς όπως μεμονωμένοι καταναλωτές, οι μικρές επιχειρήσεις μπορεί να θέλουν να αναζητήσουν τρόπους για να μειώσουν το χρέος και να αναχρηματοδοτήσουν δάνεια ρυθμιζόμενου επιτοκίου σε κάτι με σταθερό επιτόκιο.

Για τις υποθήκες ρυθμιζόμενου επιτοκίου, για παράδειγμα, οι ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων πρέπει να υπολογίζουν πότε το επιτόκιο του δανείου πρόκειται να επαναφερθεί και πώς θα επηρεάσει τις πληρωμές του δανείου. Η αναχρηματοδότηση σε στεγαστικό δάνειο σταθερού επιτοκίου πριν από την άνοδο των επιτοκίων μπορεί να έχει νόημα, αλλά μόνο εάν οι αναμενόμενες αποταμιεύσεις υπερτερούν του κόστους της αναχρηματοδότησης.

Ένα περιβάλλον αυξανόμενου επιτοκίου

Μετά την πρώτη αύξηση των επιτοκίων, η Fed θα παρακολουθεί για να δει πώς η κίνηση επηρεάζει την οικονομία. Εάν η αγορά εργασίας και οι άλλοι οικονομικοί δείκτες παραμείνουν ισχυροί, μπορείτε να περιμένετε υψηλότερα ποσοστά.

Αυτή η αρχική χτύπημα είναι μια ευκαιρία να προετοιμαστείτε για μια πιθανή τάση προς υψηλότερα ποσοστά. Η μείωση του χρέους, ειδικά όταν πληρώνετε ένα μεταβλητό επιτόκιο, θα σας βοηθήσει να προετοιμαστείτε για ένα περιβάλλον με αυξημένο επιτόκιο. Έτσι θα αυξήσετε τις αποταμιεύσεις σας και θα παραμείνετε επικεντρωμένοι στην μακροπρόθεσμη επενδυτική σας στρατηγική, παρά τις καθημερινές διακυμάνσεις της χρηματιστηριακής αγοράς.

Αν διαχειρίζεστε τα χρήματά σας προσεκτικά και η οικονομία παραμένει ισχυρή, τα ποσοστά αύξησης θα είναι καλό για το πορτοφόλι σας.

Η Virginia C. McGuire είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ: [email protected] . Κελάδημα: @vcmcguire .

Infographic από την Jazeena Pineda.