Budget Bill Kills 'File and Suspend' Στρατηγική για τη μεγιστοποίηση της κοινωνικής ασφάλισης

Αυτό θα μπορούσε να σημαίνει όσο και 50.000 δολάρια λιγότερα σε παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής για ορισμένους παραλήπτες, σύμφωνα με άρθρο του Laurence Kotlikoff, καθηγητή Οικονομικών Επιστημών στο Πανεπιστήμιο της Βοστώνης και ισχυρού υποστηρικτή του "αρχείου και αναστολής".

Τι είναι "αρχείο και αναστολή";

Σύμφωνα με τη στρατηγική "αρχείο και αναστολή", ένας σύζυγος αρχειοθετεί παροχές κοινωνικής ασφάλισης και στη συνέχεια αναστέλλει αμέσως αυτά τα οφέλη. Με αυτόν τον τρόπο, αυτός ο σύζυγος διατηρεί την ικανότητά του να λαμβάνει πιστώσεις καθυστερημένης συνταξιοδότησης, ενώ ταυτόχρονα επιτρέπει στον άλλο σύζυγο να ζητήσει οικογενειακή παροχή.

Πως λειτουργεί αυτό? Ας περάσουμε από ένα παράδειγμα.

Ο Tom και ο Beverly ήταν μερικοί από τους πρώτους πελάτες μου για την παροχή συμβουλών σε θέματα κοινωνικής ασφάλισης. Ήταν και οι δύο 66 ετών και έτοιμοι να συνταξιοδοτηθούν. Το επίδομα πλήρους συνταξιοδότησης του Tom ήταν $ 2.200 και το Beverly's ήταν $ 900.

Όπως συζητήσαμε τις επιλογές τους, ανέφερα στον Tom ότι θα μπορούσε να πάρει πιστώσεις καθυστερημένης συνταξιοδότησης ύψους 8% ετησίως μέχρι την ηλικία των 70 ετών. Ήταν αιχμαλωτισμένος. Το μόνο που έπρεπε να κάνει ήταν να περιμένει τέσσερα χρόνια για να αντλήσει οφέλη και θα αυξανόταν κατά τουλάχιστον 704 δολάρια το μήνα.

Μόλις ο Tom υπέβαλε αίτηση για κοινωνική ασφάλιση, η Beverly είχε δικαίωμα σε ένα συζυγικό επίδομα ύψους 1.100 δολ. Το μήνα, σημαντικά μεγαλύτερο από τα $ 900 που ήταν διαθέσιμα στο δικό της αρχείο εργασίας. Αλλά για να πάρει τα επιπλέον $ 200, ο Tom θα πρέπει να καταθέσει πρώτα.

Εισαγάγετε τη στρατηγική "αρχείο και αναστολή". Με αυτό, ο Tom θα μπορούσε να κερδίσει τις πιστώσεις καθυστερημένης συνταξιοδότησης και να επιτρέψει στη Beverly να υποβάλει αίτηση για το πλήρες όφελος του συζύγου.

Κάτω από τη φωτιά

Μπορεί να ακούγεται απλό, αλλά δεν πιστεύει ο καθένας ότι οι ηλικιωμένοι πρέπει να έχουν πρόσβαση στο "αρχείο και να αναστείλουν".

Σε ένα άρθρο του MarketWatch με τίτλο "Ας κλείσουμε το παιχνίδι κοινωνικής ασφάλισης", η Alicia Munnell, διευθυντής του Κέντρου Έρευνας Συνταξιοδότησης στο Κολέγιο της Βοστώνης, υποστήριξε ότι οι προηγμένες στρατηγικές διεκδίκησης - συμπεριλαμβανομένου του "αρχείου και της αναστολής" - ήταν κενά που πρέπει να τερματιστούν.

Η κυβέρνηση Obama περιγράφει επίσης ορισμένες από αυτές τις στρατηγικές αρχειοθέτησης ως «χειραγώγιμες» και «επιθετικές», υποστηρίζοντας ότι οι υψηλού εισοδήματος ηλικιωμένοι τους χρησιμοποιούν για να κερδίσουν ένα αθέμιτο πλεονέκτημα.

Ωστόσο, οι υποστηρικτές του, συμπεριλαμβανομένου πολλών οικονομικών συμβούλων και του Kotlikoff, πιστεύουν ότι η κατάργηση της στρατηγικής θα είχε ως αποτέλεσμα περισσότερους Αμερικανούς να αποκομίσουν οφέλη πολύ νωρίς, μειώνοντας τις πληρωμές κοινωνικής ασφάλισης για τη ζωή τους.

'Αρχείο και αναστολή' για τη μεσαία τάξη

Οι πλούσιοι δεν είναι οι μόνοι που μπορούν να χρησιμοποιήσουν το "αρχείο και να αναστείλουν". Μπορεί να έρθει χρήσιμο και για τους μεσαίους. Οι περισσότεροι εργαζόμενοι δεν έχουν σύνταξη, και πολλοί διαπιστώνουν ότι οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης τους δεν παρέχουν το ρεύμα εισοδήματος που ήλπιζαν.

Αυτό ισχύει ιδιαίτερα για τις γυναίκες. Σύμφωνα με τη Διοίκηση Κοινωνικής Ασφάλισης, οι γυναίκες άνω των 65 ετών εξαρτώνται από την Κοινωνική Ασφάλιση για πάνω από το ήμισυ του εισοδήματός τους. Οι άνδρες της ίδιας ομάδας εξαρτώνται μόνο από την κοινωνική ασφάλιση για λίγο περισσότερο από το ένα τρίτο του εισοδήματός τους.

Για όσους βασίζονται στην κοινωνική ασφάλιση, η χρήση στρατηγικών όπως "αρχειοθέτηση και αναστολή" μπορεί να σημαίνει τη διαφορά μεταξύ της ασφαλούς στέγασης και της αξιόπιστης μεταφοράς και της ανάγκης να πάει χωρίς.

Η αύξηση των παροχών κοινωνικής ασφάλισης που ισχύουν και επιζώντων θα πρέπει να είναι τα βασικά ζητήματα όταν λαμβάνετε τις απαιτούμενες αποφάσεις σας. Όσοι είναι επιλέξιμοι τώρα μπορούν να επωφεληθούν από τη στρατηγική για μερικούς ακόμη μήνες. Μείον την επιλογή "αρχείο και αναστολή", φροντίστε να εξετάσετε προσεκτικά εναλλακτικούς τρόπους για να μεγιστοποιήσετε τα οφέλη σας.

Εικόνα μέσω iStock.