9 Βασικά στοιχεία του ετήσιου δημοσιονομικού ελέγχου

Κάθε χρόνο, παίρνετε πιαστεί και προωθούνται από το γιατρό σας για να βεβαιωθείτε ότι είστε σε καλή υγεία. Θα πρέπει να πάρετε την ίδια προσοχή στην οικονομική ευημερία σας με μια ετήσια εξέταση των ουσιωδών στοιχείων, όπως η πιστωτική σας κατάσταση, αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης και ασφάλισης ζωής.

Δεν εμπλέκονται βελόνες ή γάντια από λάτεξ. Απλά πρέπει να ελέγξετε τα οικονομικά σας, ίσως με έναν σύμβουλο.

Δεν πρόκειται για το να νικήσετε τον εαυτό σας πάνω σε όσα κάνατε εσφαλμένα, αλλά να εξετάσετε πώς να ρυθμίσετε τα πράγματα σωστά, λέει η Patricia Jennerjohn, διευθύνουσα σύμβουλος στο Focus Finance στο Όκλαντ της Καλιφόρνια. "Εάν κάνετε μικρές διορθώσεις αμέσως, δεν πρόκειται να απομακρυνθείτε από το βράχο."

Εδώ είναι τα εννέα βασικά στοιχεία του ετήσιου ελέγχου.

1. Κάντε έναν προϋπολογισμό

Εξετάστε τις πιθανές συνήθειες των δαπανών σας και τους οικονομικούς στόχους για το επόμενο έτος. Αυτές οι ερωτήσεις μπορούν να βοηθήσουν:

• Το εισόδημά σας καλύπτει τα έξοδα, με αρκετό υπόλοιπο για εξοικονόμηση πόρων, ή χρειάζεται να μειώσετε ξανά τις δαπάνες;
• Χρειάζεται να εξοικονομήσετε χρήματα για μια αναμενόμενη δαπάνη, όπως η συντήρηση στο σπίτι ή ένα νέο αυτοκίνητο;
• Θέλετε να αποθηκεύσετε για διακοπές ή άλλη ευχαρίστηση;

2. Δώστε το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας μια φορά

Δεν μπορείτε να υπολογίζετε μόνο για αυτό που περιμένετε, σημειώνει ο Τσαντ Νεχρίνγκ, συνεργάτης της Conceptual Financial Advisors στο Appleton του Ουισκόνσιν. "Πάντα θα έχετε απρογραμμάτιστες δαπάνες, γιατί συμβαίνουν τα πράγματα."

Αυτό σημαίνει ότι κρατάτε χρήματα σε αποθεματικό για έκτακτες ανάγκες, όπως απώλεια θέσεων εργασίας ή έκτακτη ιατρική δαπάνη.

Ο Nehring συνιστά να εξοικονομήσετε αρκετά για να καλύψετε έξι μήνες σταθερών εξόδων. "Ξέρω ότι για πολλούς ανθρώπους αυτό είναι ένα αρκετά υψηλό στόχο, έτσι είμαι ενθουσιασμένος αν μπορούν να χτυπήσουν 90 ημέρες", προσθέτει.

3. Αναθεωρήστε το χρέος σας

Δείτε τα υπόλοιπα των πιστωτικών σας καρτών και τα άλλα δάνεια.

"Αυτό που θέλουμε να δούμε είναι το επίπεδο χρέους που άλλαξε από τον τελευταίο οικονομικό έλεγχο", λέει ο Nehring. Μια αύξηση θα μπορούσε να είναι ένα σημάδι ότι πρέπει να μειώσετε τις δαπάνες.

Ελέγξτε τα επιτόκια για κάθε δάνειο, συμπεριλαμβανομένου του δανείου σας για υποθήκες και αυτοκίνητα. Μπορεί να είστε σε θέση να εξοικονομήσετε με αναχρηματοδότηση.

4. Αναλύστε τα συνταξιοδοτικά σας κεφάλαια

Μόλις λάβετε την πρώτη πραγματική δουλειά σας, θα πρέπει να αρχίσετε να προγραμματίζετε τη συνταξιοδότηση - και αυτό δεν σημαίνει απλώς τη δημιουργία του 401 (k) και του μέγιστου όρου του εργοδότη. Στη συνέχεια, και κάθε χρόνο μετά, πρέπει να διασφαλίσετε ότι το ποσό που εξοικονομείτε ανταποκρίνεται στις ανάγκες και τους στόχους σας. Οι σύμβουλοι συστήνουν συχνά να βγάζετε τουλάχιστον το 15% των εσόδων προ φόρων.

Εξετάστε τις αποταμιεύσεις σας, ακόμη και αν σκοπεύετε να εργαστείτε στη δεκαετία του '60 ή του '70 ή και μετά, λέει ο Jennerjohn. "Θα έπρεπε να σώζεις για το μέλλον, έτσι ώστε να έχεις περισσότερες επιλογές για το τι κάνεις όσο περνάει ο καιρός".

Βεβαιωθείτε ότι το χαρτοφυλάκιό σας έχει το σωστό μείγμα ενεργητικού. Αυτό θα μπορούσε να σημαίνει την εξισορρόπηση των 401 (k) ή άλλων τμημάτων του χαρτοφυλακίου σας. Καθώς πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση, απομακρύνετε από πιο επικίνδυνες και πιο επιθετικές επενδύσεις, όπως τα αποθέματα ανάπτυξης, προς ασφαλέστερα οχήματα, όπως ομόλογα.

5. Αξιολογήστε την ασφαλιστική κάλυψη

Καθώς μεγαλώνεις, οι ασφάλειες ζωής σου αλλάζουν. Ίσως χρειάζεστε ασφάλιση ζωής αφού αγοράσετε ένα σπίτι, κάνετε περισσότερα εισοδήματα ή έχετε παιδιά. Αργότερα, μπορεί να χρειαστείτε λιγότερο κάλυψη ή καθόλου, αν έχετε πληρώσει την υποθήκη σας και τα παιδιά σας έχουν τελειώσει κολέγιο.

[Τα αποσπάσματα ασφάλισης ζωής είναι διαθέσιμα μέσω του εργαλείου σύγκρισης ασφάλειας ζωής του ιστότοπού μας].

Πρέπει επίσης να βεβαιωθείτε ότι τα όρια ασφαλιστικής σας ευθύνης εξακολουθούν να είναι αρκετά υψηλά για να προστατεύσουν τα περιουσιακά σας στοιχεία και ότι το όριο πολιτικής των ιδιοκτητών σπιτιών είναι αρκετά υψηλό ώστε να αντικαταστήσει το σπίτι και τα υπάρχοντά σας εάν καταστραφούν.

Και να λάβετε νέα αποσπάσματα ασφάλισης αυτοκινήτου. Ο πάροχός σας μπορεί να μην σας προσφέρει πλέον την καλύτερη προσφορά. Εάν το αυτοκίνητό σας είναι παλιό, σκεφτείτε την πτώση της συνολικής κάλυψης και της σύγκρουσης, η οποία μπορεί να μην αξίζει το κόστος της, επειδή θα πληρώσει μόνο μέχρι το ποσό που αξίζει το αυτοκίνητό σας.

6. Βελτιστοποιήστε τους φόρους σας

Βεβαιωθείτε ότι έχετε επωφεληθεί πλήρως από τις φορολογικές εκπτώσεις και τις πιστώσεις για αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης και εκπαίδευσης, εξαρτώμενη φροντίδα, ιατρικά έξοδα και φιλανθρωπικές παροχές. Μια πρόσθετη συνεισφορά αποχώρησης μπορεί να σημαίνει μεγάλη μείωση του φορολογικού σας λογαριασμού.

Εάν έχετε φτάσει μια μεγάλη φορολογική δήλωση φέτος, ίσως θελήσετε να μειώσετε την παρακράτησή σας για να αποφύγετε να δώσετε στην κυβέρνηση ένα άτοκο δάνειο. Αντίθετα, εάν χρωστάτε χρήματα, ίσως χρειαστεί να αυξήσετε την παρακράτηση σας.

7. Ζητήστε δωρεάν εκθέσεις πίστωσης

Ομοσπονδιακός νόμος απαιτεί από τις τρεις εταιρείες παροχής στοιχείων πιστοληπτικής ικανότητας - Equifax, Experian και TransUnion - να σας δίνουν δωρεάν αντίγραφο της πιστωτικής έκθεσής σας κάθε χρόνο. Πάρτε τους στο AnnualCreditReport.com.

Ελέγξτε τις πληροφορίες σχετικά με τις πιστωτικές σας εκθέσεις για ακρίβεια, ιδιαίτερα αν σχεδιάζετε μια μεγάλη οικονομική κίνηση, όπως την υποβολή αίτησης για υποθήκη. Σκεφθείτε να ζητήσετε μία από τις αναφορές κάθε τέσσερις μήνες περίπου. Εάν εντοπίσετε σφάλματα, ενημερώστε εγγράφως την εταιρεία παροχής στοιχείων σχετικά με την πιστοδότηση και τον πάροχο πληροφοριών (όπως εταιρεία ή υπηρεσία χρηματαγοράς).

8. Ξεκινήστε ένα ταμείο κολλεγίων

Αν έχετε παιδιά, ίσως θέλετε να εξοικονομήσετε για τις σχολικές σπουδές τους. Δοκιμάστε φορολογικά πλεονεκτήματα 529 προγράμματα αποταμίευσης εκπαίδευσης ή προπληρωμένα προγράμματα διδασκαλίας. Τα κέρδη σε 529 σχέδια αποταμιεύσεων δεν φορολογούνται εάν χρησιμοποιούνται για εξειδικευμένα έξοδα, όπως δίδακτρα, αμοιβές, βιβλία και δωμάτιο και συμβούλιο. Τα προπληρωμένα προγράμματα διδάσκονται στο τρέχον κόστος για τα δημόσια κολέγια και τα πανεπιστήμια, παρόλο που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα σε ιδιωτικά κολέγια και δημόσια σχολεία σε άλλα κράτη.

9. Σχέδιο για το τέλος

Ο γάμος, το διαζύγιο, οι θάνατοι και οι μεταβολές των οικονομικών συνθηκών μπορεί να απαιτήσουν την επανεξέταση του κτηματολογίου σας:

• Μήπως η δική σας ευθύνη για όλα όσα πρέπει και συμμορφώνεται με τις επιθυμίες σας;
• Έχετε ορίσει τους σωστούς ανθρώπους να εκτελέσετε τη θέλησή σας και να κατέχετε πληρεξούσιο, σε περίπτωση που υποστείτε ανικανότητα;
• Χρειάζεται να ενημερώσετε τους δικαιούχους των συνταξιοδοτικών σας σχεδίων και των ασφαλιστηρίων συμβολαίων ζωής;
• Χρειάζεται να κάνετε αλλαγές στις εμπιστεύσεις που έχετε δημιουργήσει για τα μέλη της οικογένειας;
• Οι οδηγίες για την υγεία σας - όπως το ζωντανό βούλμα που εξηγεί τα ιατρικά μέτρα που θέλετε να ληφθούν ή όχι, σε συγκεκριμένες καταστάσεις - εξακολουθούν να αντικατοπτρίζουν τις επιθυμίες σας;

Εάν μπορείτε να παραμείνετε στην κορυφή όλων αυτών των στοιχείων, θα είστε σε καλή κατάσταση.

Ο Aubrey Cohen είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @aubreycohen.

Εικόνα μέσω iStock.