Η οικονομική αμέλεια οδηγεί σε ακούσιες συνέπειες

Από τον J. Kevin Stophel

Μάθετε περισσότερα για τον Kevin στον ιστότοπό μας Ρωτήστε έναν σύμβουλο

Πρόσφατα, έλαβα μια τραγική κλήση από έναν πελάτη χρηματοοικονομικού σχεδιασμού. Ενώ στις διακοπές στη Φλόριντα με τη σύζυγό του για τους 35^th επέτειος, παρατήρησε ότι άρχισε να χάνει την ισορροπία της και να πέφτει. Τα περιστατικά, τα οποία δεν είχαν συμβεί ποτέ πριν, έγιναν πολύ χειρότερα από την Παρασκευή έως την Κυριακή καθώς διαμαρτυρήθηκε για "συνεχή αίσθηση ζάλης". Τη Δευτέρα είδαν τον γιατρό της πρωτοβάθμιας φροντίδας και μέχρι το τέλος της εβδομάδας ειδικός στον εγκέφαλο. Οι ανιχνεύσεις αποκάλυψαν το χειρότερο: έναν όγκο στον εγκέφαλο. Η επιθετική χειρουργική απομάκρυνε όλη τη μαζική προσπέλαση και έπρεπε να χρησιμοποιηθεί ένα σχήμα χημειοθεραπείας και ακτινοβολίας για να καταστραφούν τα υπόλοιπα καρκινικά κύτταρα. Αλλά δύο μήνες μετά τη χειρουργική επέμβαση και στην αρχή του σχήματος, ένα ανεύρυσμα εγκεφάλου πήρε τη ζωή της.

Το ζευγάρι είχε αναλάβει τις υπηρεσίες μας για να τους παράσχει ανάλυση χρηματοοικονομικού σχεδιασμού και συστάσεις, τις οποίες είχαμε παράσχει. Παρόλο που πληρώθηκαν για τις υπηρεσίες μας, εξέτασαν την ανάλυσή μας και άκουσαν τις συστάσεις μας, δεν εφάρμοσαν πραγματικά τις συστάσεις που τους δώσαμε. Ήταν και οι δύο στα τέλη της δεκαετίας του '50 και πίστευαν, ο επιζών σύζυγος μου είπε, είχαν αρκετό χρόνο για να πάρουν τα οικονομικά τους σπίτι. Κατά την τελευταία μας συνάντηση, μοιράστηκε μερικά από τα ιδιαίτερα ζητήματα που προέκυψαν από την κρίση, τα οποία μπορεί να βοηθήσουν άλλους, καθώς εξετάζουν το δικό τους σχεδιασμό.

Καθώς αναθεωρήσαμε τα οικονομικά τους, παρατηρήσαμε ότι η πολιτική ασφάλισης ζωής της συζύγου μέσω του εργοδότη της δεν είχε ονομαστικό δικαιούχο. Συζητήσαμε τους νόμους για την ένταξη των πολιτειών μας - οι οποίοι διέπουν τον τρόπο κατανομής των περιουσιακών στοιχείων αν δεν υπάρχει κατεύθυνση από βούληση, σύμβαση ή πράξη - και ότι το ένα τρίτο της πολιτικής της θα πάει στο σύζυγό της, ενώ τα δύο τρίτα θα χωρίζονται εξίσου μεταξύ των τριών γιων τους αν πέθανε. Και οι τρεις γιοι είναι στην ηλικία των 20 ετών. δύο είναι ακόμα στο κολέγιο. Οι γονείς ανέμεναν ότι τα παιδιά τους θα μπορούσαν να χειριστούν με σύνεση τα χρήματα κατά την ωρίμασή τους, αλλά δεν είχαν την πρόθεση να τοποθετήσουν σχεδόν 70.000 δολάρια σε κάθε ένα από τα χέρια τους στις αρχές της δεκαετίας του '20. Επιπλέον, ο σύζυγος μπορεί να χρειαστεί τα χρήματα που θα πληρωθούν στα παιδιά του για να ζήσουν από τη συνταξιοδότησή τους για να είναι οικονομικά ασφαλή. Η μη επανεξέταση και ενημέρωση των δικαιούχων ασφαλιστικών συμβάσεων και λογαριασμών που έχουν αναβληθεί από τον φόρο, όπως οι λογαριασμοί εταιρικής συνταξιοδότησης και οι ΙΡΑ, μπορεί να οδηγήσει σε απρόβλεπτες συνέπειες, όπως συνέβαινε για αυτήν την οικογένεια.

Αναλύοντας τις πληροφορίες τους, παρατηρήσαμε επίσης ότι δεν είχαν συνταχθεί πληρεξούσιοι (POA) όταν είχαν εκδοθεί η απλή βούλησή τους σχεδόν πριν από 20 χρόνια. Αναρωτώντας εάν έχουν προβλεφθεί προκαθορισμένες POA (που ορισμένες φορές παρέχονται από τους θεματοφύλακες του επενδυτικού λογαριασμού ώστε να επιτρέπουν στους μη ιδιοκτήτες να παρέχουν οδηγίες σε ένα λογαριασμό, όπως επιτρέπεται από τις διατάξεις του εγγράφου), είχαν τεθεί σε ισχύ για τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης ενός συζύγου (οι IRA δεν μπορούν να είναι κοινές ιδιοκτησίας), μας ειπώθηκε ότι τίποτα δεν είχε συνταχθεί, εκτελεστεί ή παρασχεθεί σε οποιαδήποτε από τις εταιρείες παροχής χρηματοοικονομικών υπηρεσιών. Μιλήσαμε για το γεγονός ότι ένας θεματοφύλακας δεν θα λάβει κατεύθυνση από μη εξουσιοδοτημένο μη ιδιοκτήτη λογαριασμού χωρίς άδεια από δικαστήριο τελεσίδικης εάν μια POA ή κάποιο άλλο νομικό έγγραφο δεν το πρότεινε και αυτό θα μπορούσε να είναι σε ορισμένες περιπτώσεις. Δυστυχώς, μια από αυτές τις περιπτώσεις προέκυψε δεδομένου ότι ήταν φορές που χρειαζόταν πρόσβαση σε χρήματα για τη φροντίδα της, τα χρήματα που έπρεπε να αποσυρθούν από τον IRA, καθώς ο μικρός IRA της εξαντλήθηκε γρήγορα. Ο θεματοφύλακας δεν θα του επέτρεπε να πάρει τα χρήματα ενώ ήταν ανίκανος σε κώμα προκαλούμενο από ναρκωτικά. Έπρεπε να εργαστεί μέσω του δικαστηρίου της εξεταστικής επιτροπής για να πάρει εξουσιοδότηση πρόσβασης στο λογαριασμό της για λογαριασμό της, το οποίο χρειάστηκε χρόνο και χρήματα. Όπως συνειδητοποίησαν, δεν πρέπει να παραβλέπεται ο προγραμματισμός για το απροσδόκητο και η ύπαρξη ενός συστήματος που θα καλύπτει ο ένας τον άλλον κατά τη διάρκεια περιόδων ανικανότητας.

Ήταν προφανές ότι οι επιλογές για τον τρόπο ζωής οδήγησαν την οικογένεια να παραιτηθεί επίσης από ένα αποθεματικό λογαριασμό για έκτακτες ανάγκες. Συνήθως, καθώς αυξάνονται τα οικογενειακά εισοδήματα, και ο τρόπος ζωής της οικογένειας, ορισμένες φορές ακόμη και περισσότερο από το ποσοστό αύξησης του εισοδήματος. Αυτό μπορεί να οδηγήσει σε κίνδυνο ρευστότητας, όπως συνέβη εδώ. Όταν χρειάζονταν μετρητά, δεν υπήρχαν διαθέσιμα ποσά, καθώς οι περισσότεροι δαπανήθηκαν ή τοποθετήθηκαν σε περιορισμένους λογαριασμούς. Σε αυτή την περίπτωση, το ζευγάρι συνέβαλε σε σχέδια συνταξιοδότησης που δεν είχαν δανειακές ή κακές παροχές, συνεπώς τα χρήματα στα σχέδια ήταν κλειδωμένα μέχρι τη συνταξιοδότησή τους. Το ζευγάρι κράτησε περίπου δύο μήνες τα έξοδα που χωρίστηκαν μεταξύ των διαχωρισμένων τραπεζικών λογαριασμών τους, γεγονός που οδήγησε σε αγωνία για μετρητά όταν εμφανίστηκαν οι ιατρικές ανάγκες. Τους είχαμε προειδοποιήσει σχετικά με αυτόν τον κίνδυνο και συνιστούσαμε να μειώσουν κάποιες διακριτικές δαπάνες και να σταματήσουν να χρηματοδοτούν τους ΙΡΑ μέχρι να είχαν δημιουργήσει μεγαλύτερο αποθεματικό. Πρόθεσαν να το πράξουν, αλλά ποτέ δεν το πήραν. Η έλλειψη επαρκούς ρευστότητας μπορεί να έχει σημαντικό αντίκτυπο στην οικονομική ασφάλεια της οικογένειας και πρέπει να αποτελεί προτεραιότητα για τις περισσότερες οικογένειες.

Το ζευγάρι είχε επίσης δημιουργήσει ξεχωριστές πιστωτικές κάρτες με μοναδικούς ιδιοκτήτες, ένα MasterCard και ένα Visa. Είχαν στείλει έντυπα που επέτρεπαν στον σύζυγό τους να είναι εξουσιοδοτημένος χρήστης. Συγκεκριμένα, η σύζυγος χρησιμοποίησε πολύ την κάρτα της για να συγκεντρώσει βαθμούς. Όλα τα μπακάλικα, τα εστιατόρια, το φυσικό αέριο και άλλες χρεώσεις που θα μπορούσαν να διοχετευτούν μέσω της κάρτας της ήταν. Είχε συγκεντρώσει πάνω από 100.000 μονάδες, οι οποίες είχαν αναμενόμενη αξία άνω των 1.000 $.Όταν ο σύζυγος έρχεται σε επαφή μαζί τους μετά το θάνατό της για να «μεταφέρει τα σημεία της σε αυτόν ως εξουσιοδοτημένο χρήστη», του είπαν ότι αυτό δεν ήταν δυνατό και ότι τα σημεία θα χάνονταν καθώς δεν ήταν ιδιοκτήτης στο λογαριασμό, μόνο εξουσιοδοτημένος χρήστης. Όταν τους είχαμε ρωτήσει αν υπήρχε ένας ιδιαίτερος λόγος για τον οποίο δεν ήταν και οι δύο ιδιοκτήτες, μας είπαν ότι «συνέβη ακριβώς με αυτόν τον τρόπο. Δεν υπάρχει κανένας πραγματικός λόγος. "Συνιστούσαμε να προσθέσουν ο ένας τον άλλον ως επιπλέον ιδιοκτήτη στις κάρτες, αλλά δυστυχώς, δεν το πήραν. Σκεπτόμενοι με τις βασικές αποφάσεις ιδιοκτησίας στους χρηματοοικονομικούς λογαριασμούς, τα προϊόντα και τα εργαλεία δεν πρέπει να παραμελούνται, καθώς μπορεί να προκύψουν απρόβλεπτες συνέπειες.

Όλος ο προγραμματισμός στον κόσμο δεν έχει νόημα χωρίς εκτέλεση. Έχουν υπάρξει και θα εξακολουθήσουν να αναπτύσσονται και να παρουσιάζονται αναρίθμητα καλά οικονομικά σχέδια, αλλά χωρίς εφαρμογή είναι άχρηστα. Οι οικονομικοί προγραμματιστές, οι CPA και οι δικηγόροι ακινήτων συχνά θα βοηθήσουν τους πελάτες να αναπτύξουν κατάλληλα σχέδια για την αντιμετώπιση των αναγκών τους και να διατυπώσουν συγκεκριμένες συστάσεις τις οποίες ο πελάτης συμφωνεί αλλά στη συνέχεια δεν ενεργεί ποτέ. Εκτός από τα σπατάλη χρημάτων για τις συμβουλές του επαγγελματία, οι οικογένειες συχνά παραμελούν τις συστάσεις των συμβούλων τους, μερικές φορές με αποφευκτικές αλλά κακές συνέπειες. Μην αφήστε την παραμέληση να σας βάλει σε παρόμοια θέση.