Τι συμβαίνει με την υποθήκη σας όταν πεθάνετε;
Cute Little Girl Playing with Disney Junior Minnie Mouse & Push Chair
Πίνακας περιεχομένων:
- Ποιος είναι υπεύθυνος για τις πληρωμές υποθηκών μετά το θάνατό σας;
- Σκεφθείτε να προσθέσετε κάποια ασφάλιση
- Βάλτε τις ευχές σας γραπτώς
Οι υποθήκες εγγενώς αντιμετωπίζουν τον θάνατο. Η λέξη "υποθήκη" προέρχεται από την παλαιά γαλλική για "δέσμευση θανάτου", που σημαίνει ότι το δάνειο λήγει αφού πληρώθηκε πλήρως. αν δεν καταβληθεί, το ακίνητο έχει ληφθεί και είναι "νεκρό" στον ιδιοκτήτη.
Αλλά τι γίνεται αν σας υποσχεθεί ο θάνατός σας; Ποιος πληρώνει την υποθήκη σας αφού πεθάνετε;
Ο δανειστής σας μπορεί να αποκλείσει το σπίτι σας εάν δεν συνεχίσει να λαμβάνει τακτικές πληρωμές αφού περάσετε, λέει η Sara Hire, δικηγόρος με έδρα το Σαν Χοσέ της Καλιφόρνια που ειδικεύεται στον προγραμματισμό ακινήτων. Για να αποφευχθεί αυτό, θα πρέπει να κάνετε ένα σχέδιο που θα περάσει το σπίτι σας κάτω στους κληρονόμους σας αντ 'αυτού. Ανάλογα με την περίπτωσή σας, αυτό μπορεί να περιλαμβάνει τη συμμετοχή ενός συν-δανειστή ή την αγορά ασφάλισης για να βοηθήσετε κάποιον να μεταφέρει τις πληρωμές αφού φύγετε. Θα πρέπει σίγουρα να συμπεριλάβετε τις επιθυμίες σας σαφείς και νομικά δεσμευτικές με βούληση ή εμπιστοσύνη.
Ποιος είναι υπεύθυνος για τις πληρωμές υποθηκών μετά το θάνατό σας;
Εάν εσείς και ο / η σύζυγός σας βγάλετε την υποθήκη μαζί, αυτός ο συν-δανειστής θα είναι υπεύθυνος για την ανάληψη των πληρωμών και θα είναι ο νόμιμος ιδιοκτήτης, ελεύθερος να ζήσει στο σπίτι, να αναχρηματοδοτήσει το δάνειο ή να το πουλήσει. Αν αυτός ή αυτή δεν είναι στο δάνειο - για παράδειγμα, λόγω πιστωτικών προβλημάτων - μιλήστε με έναν πληρεξούσιο σχετικά με τα δικαιώματα του / της συζύγου σας. οι νόμοι κληρονομιάς διαφέρουν από κράτος σε κράτος.
Αν δεν έχετε συν-δανειστή αλλά έχετε συνυπογράφοντα, αυτό το άτομο θα πρέπει να επιταχύνει. Ο εκπρόσωπος Wells Fargo, Tom Goyda, λέει ότι είναι έξυπνο για όποιον αναλάβει τις ευθύνες πληρωμής για να ειδοποιήσει τον δανειστή και όχι απλώς να στείλει επιταγές. Αυτό μπορεί να αποτρέψει την κακή επικοινωνία και να επιτρέψει στους κληρονόμους σας να αξιολογήσουν όλες τις επιλογές πληρωμής.
Από το 2014, ένας κανόνας του Γραφείου Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών διευκολύνει σε οποιονδήποτε κληρονομεί ένα σπίτι να πάρει την υποθήκη και να επωφεληθεί από τις πληρωμές. Το ομοσπονδιακό δίκαιο απαγορεύει επίσης στους δανειστές να απαιτούν την πλήρη καταβολή του δανείου όταν μεταβιβάζεται υποθήκη σε κάποιον άλλο. (Σημειώστε ότι αν έχετε επίσης ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης, οι δανειστές θα μπορούσαν να απαιτήσουν την πληρωμή του στο ακέραιο.)
Εάν δεν έχετε σύζυγο ή συνυπογράφοντα, πρέπει να ορίσετε έναν δικαιούχο. Μόλις ο τίτλος έχει περάσει σε αυτό το πρόσωπο, μπορεί να αναχρηματοδοτήσει το δάνειο, αν θέλει να κρατήσει την ιδιοκτησία.
Το Investmentmatome θα παρακολουθεί την αξία του σπιτιού και το σπίτι σας, ώστε να μην χρειάζεται.
Σκεφθείτε να προσθέσετε κάποια ασφάλιση
Αν το άτομο που εγκαταλείπετε το σπίτι θα δυσκολευόταν να κάνει τις πληρωμές χωρίς εσάς, ίσως θελήσετε να αγοράσετε ασφάλιση για να τον βοηθήσετε με αυτό το κόστος. Η μίσθωση λέει ότι μια πολιτική ασφάλισης ζωής συνιστάται συχνά εάν έχετε εξαρτώμενα παιδιά ή εάν οι δικαιούχοι δεν έχουν πολλά χρήματα.
Μια επιλογή θα ήταν η ασφάλιση ζωής ενυπόθηκων δανείων, γνωστή και ως ασφάλεια ασφάλισης υποθηκών, ή MPI. Αν πέθανε, ο δανειστής θα έλαβε επιταγή για να αποπληρώσει ό, τι παρέμεινε στην υποθήκη. Το μειονέκτημα είναι ότι η αξία της πολιτικής μειώνεται κάθε χρόνο, επειδή θα πληρώσει μόνο ό, τι ακόμα χρωστάτε στο δάνειο. Και τα χρήματα πηγαίνουν απευθείας στον δανειστή υποθηκών, όχι στους κληρονόμους σας.
Για τους περισσότερους ανθρώπους, η μίσθωση συνιστά την ασφάλιση ζωής ως την καλύτερη επιλογή. Η αξία της πολιτικής παραμένει η ίδια ανεξάρτητα από το τι οφείλεται στην υποθήκη. Και η πληρωμή πηγαίνει απευθείας στους δικαιούχους σας, επιτρέποντας μεγαλύτερη ευελιξία. Μπορούν να το χρησιμοποιήσουν για να κάνουν πληρωμές υποθηκών, αν αυτό είναι το καλύτερο για αυτούς, ή μπορούν να βάλουν το ασφαλιστικό χρήμα σε άλλες ανάγκες.
Βάλτε τις ευχές σας γραπτώς
Ο πρόσφατος θάνατος του μουσικού πρίγκιπα καταδεικνύει τη σημασία της δημιουργίας ενός τέτοιου σχεδίου. Φαίνεται ότι δεν άφησε τη θέληση ή την εμπιστοσύνη και τώρα πολλοί συγγενείς κάνουν αξιώσεις σχετικά με την περιουσία του, αναγκάζοντας τα δικαστήρια να εμπλακούν, πράγμα που πιθανόν θα είναι μια χρονοβόρα και δαπανηρή διαδικασία.
Όταν είστε ιδιοκτήτης ακινήτου, συντάσσοντας θέληση ή δημιουργώντας ένα trust είναι ίσως ο καλύτερος τρόπος για να κάνετε τα πράγματα εύκολα για τους αγαπημένους σας, λέει ο Sacramento, δικηγόρος με έδρα την Καλιφόρνια John Palley.
Οι περισσότεροι άνθρωποι θα διαπιστώσουν ότι μια βούληση είναι φθηνότερη και παρέχει επαρκή προστασία. Αλλά για άλλους - ειδικά για εκείνους με ακίνητα υψηλής αξίας ή που ζουν σε κράτη με υψηλά τέλη αποζημίωσης - ένα trust αξίζει το επιπλέον κόστος και προσπάθεια. Βεβαιωθείτε ότι οι άνθρωποι που θα πρέπει να πραγματοποιήσουν τις επιθυμίες σας θα ξέρουν πώς να βρουν την υποθήκη και άλλα έγγραφα, αν δεν είστε πλέον γύρω.
Μια διαθήκη ή μια εμπιστοσύνη θα πρέπει να εγγυηθεί ότι το σπίτι σας θα περάσει στους κληρονόμους σας όσο το δυνατόν γρηγορότερα. Χωρίς ένα, το κράτος θα αναλάβει και θα ορίσει κληρονόμους για σας, ή η τράπεζα μπορεί να αποκλείσει.
Επίσης, εφόσον δεν έχουν οριστεί ως δικαιούχοι, οι συγγενείς σας δεν θα είναι υπεύθυνοι για την ανάληψη των υποθηκών σας, ακόμη και αν ζούσαν στο σπίτι κατά τον χρόνο του θανάτου σας.
Περισσότερα από το Investmentmatome Συγκρίνετε τα ποσοστά αναχρηματοδότησης υποθηκών 5 συμβουλές για την εξεύρεση των καλύτερων στεγαστικών δανείων Πώληση του σπιτιού σας; Πώς να βρείτε τον καλύτερο πράκτορα εγγραφής
Ο Michael Burge είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από την Redfin.
