6 τρόποι να Bungle Ασφάλειες σας Homeowners

από τον Jason Van Steenwyk

Για τις περισσότερες οικογένειες μεσαίας τάξης, το σπίτι είναι το πιο πολύτιμο περιουσιακό στοιχείο - συχνά υπερκαλύπτει ακόμη και τα 401 (k) και 403 (b) για όλους τους μεν αλλά οι πιο επιμελείς αποταμιευτές.

Ναι, για γενιές το σπίτι ήταν ένα σημαντικό κατάστημα αξίας για τους Αμερικανούς. Είναι συχνά ένα πολύτιμο περιουσιακό στοιχείο - μια κληρονομιά που οι ηλικιωμένοι Αμερικανοί μπορούν να περάσουν στα παιδιά και τα εγγόνια τους. Σε άλλες περιπτώσεις, είναι μια ζωτικής σημασίας πηγή συνταξιοδοτικού εισοδήματος - μετατρέπεται σε μετρητά είτε μέσω μιας οριστικής πώλησης, μίσθωσης ή μετατροπής του μετοχικού κεφαλαίου σε αντίστροφη υποθήκη.

Το πρόβλημα: Το σπίτι σας κινδυνεύει. Κάθε μέρα, οι Αμερικανοί χάνουν τα σπίτια τους σε διάφορους κινδύνους - και όχι μόνο στο προφανές.

Ευτυχώς, η απώλεια ή σοβαρή ζημιά σε μια προσωπική κατοικία προσφέρεται καλά στην ασφάλιση. Αλλά πάρα πολλοί Αμερικανοί δεν προστατεύονται επαρκώς από πιθανές καταστροφικές απώλειες - απώλειες που απλά δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά.

Αυτά τα λάθη είναι σχεδόν πάντα αποφευκτικά - αν ο ιδιοκτήτης σπιτιού είναι καλά συμβουλές. Εδώ είναι μερικά από τα κοινά λάθη που κάνουν οι άνθρωποι με την ασφάλειά τους στο σπίτι.

Δεν παίρνει ασφάλεια πλημμυρών

Δεν μπορεί να διατυπωθεί με σαφήνεια ή δύναμη: Οι συνήθεις ασφαλιστικές συμβάσεις των ιδιοκτητών σπιτιού δεν καλύπτουν ζημιές από πλημμύρες. Ωστόσο, κάθε φορά που υπάρχει μεγάλη πλημμύρα ή τυφώνας σε μια περιοχή που πληγεί σπάνια μόνο από πλημμύρες, βλέπουμε έναν τεράστιο αριθμό οικογενειών που δεν έχουν καμία οικονομική προστασία από ζημιές από πλημμύρες.

Ο κίνδυνος, για τον μεμονωμένο ιδιοκτήτη σπιτιού, είναι τεράστιος. Η μέση απαίτηση που καταβλήθηκε στην πραγματικότητα για τον τυφώνα Sandy, η καταιγίδα που κατέστρεψε τη Φλόριντα και το βορειοανατολικό τμήμα της θάλασσας το 2012, ήταν 58.358 δολάρια. Η μέση πληρωμένη αξίωση μετά τον τυφώνα Κατρίνα ήταν $ 97.052 - ανά επηρεαζόμενη πολιτική.

Αλλά μόνο το 13 τοις εκατό των Αμερικανών έχει ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο πλημμύρας, σύμφωνα με το Ινστιτούτο Ασφαλιστικών Πληροφοριών.

Εάν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να χάσετε αυτό το ποσό χρημάτων, χρειάζεστε ασφάλιση πλημμυρών. Για τους ιδιοκτήτες κατοικιών, αυτό είναι συνήθως διαθέσιμο μόνο μέσω του Εθνικού Προγράμματος Ασφάλισης Πλημμυρών. Πρόκειται για ένα ομοσπονδιακό πρόγραμμα που εξασφαλίζει έως και 250.000 δολάρια για το σπίτι σας και άλλα 100.000 δολάρια για το περιεχόμενό του.

Είναι το σπίτι ή τα περιεχόμενά σας πιο πολύτιμα; Πιθανότατα θα πρέπει να εξετάσετε την αγορά πρόσθετης κάλυψης. Για περισσότερες πληροφορίες, επισκεφθείτε το Floodsmart.gov.

Κακές ή ανύπαρκτες οικιακές απογραφές

Εάν έχετε αντικείμενα αξίας στο σπίτι, θα πρέπει να τεκμηριώσετε αυτά τα στοιχεία - πριν από την καταστροφή. Διαφορετικά, ένας ασφαλιστής μπορεί να αμφισβητήσει την αξίωσή σας. Ευτυχώς, ο ασφαλιστικός κλάδος έχει παράσχει διάφορα εργαλεία για να διευκολύνει τη διαδικασία απογραφής. Μεταξύ αυτών: KnowYourStuff.org. Αυτός ο διαδραστικός ιστότοπος σας διευκολύνει να ανεβάσετε ψηφιακές φωτογραφίες των τιμαλφών σας, μαζί με άλλες πληροφορίες ταυτοποίησης, όπως σειριακούς αριθμούς και αριθμούς μοντέλων. Μπορείτε ακόμα να κατεβάσετε μια εύχρηστη εφαρμογή για το iPhone ή το Android σας, για να το κάνετε ακόμα πιο εύκολο. Αν έχετε πολλά πολύτιμα αντικείμενα, όπως μια συλλογή έργων τέχνης, παλαιών ή μουσικών οργάνων, ίσως χρειαστεί να μιλήσετε με τον αντιπρόσωπό σας για την εξασφάλιση πρόσθετης κάλυψης για τα υπάρχοντά σας.

Εάν χρησιμοποιείτε το σπίτι σας για επιχειρηματικούς σκοπούς, ίσως χρειαστεί να κανονίσετε επιπλέον κάλυψη.

Οι πληροφορίες αποθέματος είναι εμπιστευτικές και αποθηκεύονται εκτός ιστότοπου. Έτσι, δεν χρειάζεται να ανησυχείτε για την ίδια καταστροφή που κατέστρεψε το σπίτι σας, καταστρέφοντας επίσης τα αποθέματά σας.

Υποεκτίμηση του κόστους αντικατάστασης

Θυμηθείτε - η αξία της αγοράς και το κόστος αντικατάστασης μπορεί να διαφέρουν πολύ. Για παράδειγμα, με πολλά παλαιότερα σπίτια, τα τοπικά διατάγματα απαιτούν την ανακατασκευή σύμφωνα με νέους οικοδομικούς κώδικες, όχι τους κωδικούς που ίσχυαν τη στιγμή που κατασκευάστηκε αρχικά το σπίτι. Για παράδειγμα, μπορεί να χρειαστεί να αντικαταστήσετε εντελώς τις υδραυλικές εγκαταστάσεις ή τις καλωδιώσεις, να χρησιμοποιήσετε διαφορετικά υλικά ή να βάλτε όλο το σπίτι σας πάνω σε ξυλοπόδαρα όταν ανοικοδομείτε, ανάλογα με τις τοπικές διατάξεις στην περιοχή σας. Ελέγξτε την πολιτική σας για να δείτε ποιες αναβαθμίσεις κώδικα θα συμπεριλάβει. Μπορεί να χρειαστεί να μιλήσετε με τον αντιπρόσωπό σας σχετικά με την προσθήκη διατάγματος ή κάλυψης από το νόμο ή / και την εκτεταμένη κάλυψη αντικατάστασης, η οποία επεκτείνει το όριο πολιτικής σας κατά 25 τοις εκατό για να υπολογίσει το αυξημένο κόστος αντικατάστασης.

Μη Ασφάλιση κατά των Τοπικών Κινδύνων

Ορισμένες περιοχές παρουσιάζουν συγκεκριμένους κινδύνους για την περιοχή που δεν καλύπτονται από τα τυποποιημένα ασφαλιστήρια συμβόλαια ιδιοκτητών κατοικιών. Για παράδειγμα, οι καταβόθρες αποτελούν μείζον πρόβλημα σε μέρη της Φλόριντα. Οι σεισμοί είναι μέρος της ζωής στην Καλιφόρνια. Ορισμένες περιοχές βρίσκονται σε υψηλό κίνδυνο πυρκαγιών και οι ασφαλιστές ενδέχεται να απαιτήσουν από εσάς να λάβετε συγκεκριμένα μέτρα για να μετριάσετε τον κίνδυνο απώλειας φωτιάς. Το λάθος που κάνουν πολλοί οι άνθρωποι είναι ότι υποθέτουν ότι η πολιτική τους για τους ιδιοκτήτες σπιτιού καλύπτει τις καταβόθρες, τους σεισμούς και τα συναφή. Τυπικά, δεν το κάνουν. Συνήθως πρέπει να αγοράσετε ξεχωριστή κάλυψη ειδικότητας για να ασφαλίσετε αυτούς τους κινδύνους που σχετίζονται με τη συγκεκριμένη τοποθεσία.

Δεν κατανοούν τις αποσβέσεις

Πολλές πολιτικές δεν ασφαλίζουν την ιδιοκτησία σας για πραγματικό κόστος επισκευής ή αντικατάστασης. Αντ 'αυτού, αφαιρούν ένα επίδομα απόσβεσης από την ιδιοκτησία σας κάθε χρόνο. Καλύπτουν μόνο το κόστος επισκευής μείον το επίδομα απόσβεσης.

Εδώ είναι πώς λειτουργεί: Ας πούμε ότι πρόκειται να πάρει $ 30.000 για να αντικαταστήσει μια πρόσφατα εγκατεστημένη στέγη. Μια στέγη έχει μια αναμενόμενη ζωή, ας πούμε, 15 χρόνια. Κάθε χρόνο, η ασφαλιστική εταιρεία αφαιρεί το 1/15^th του κόστους της νέας οροφής από την κάλυψή σας. Μετά από πέντε χρόνια, η πραγματική χρηματική αξία της στέγης σας είναι μόνο $ 10.000, όχι $ 15.000.

Η οικονομική θεωρία είναι καλή: Εάν η στέγη σας σβήνει στο έτος 14, ήμασταν έτοιμος να αντικαταστήσετε την οροφή ούτως ή άλλως, οπότε η θεωρητική σας απώλεια δεν είναι τόσο μεγάλη. Θα είστε εντάξει αν έχετε κερδίσει μέχρι την αναμενόμενη νέα στέγη όλο το μήκος. Ωστόσο, πολλοί άνθρωποι, που αγοράζουν ασφάλιστρα μόνο με βάση την τιμή, τυφλούνται από το μικρότερο ποσό που πληρώνει η ασφαλιστική εταιρεία, αφού αφαιρεθεί η απόσβεση.

Μην εκμεταλλευτείτε τις εκπτώσεις πολλαπλών γραμμών

Η απόκτηση πελατών αποτελεί τεράστιο κόστος για τις ασφαλιστικές εταιρείες. Πρέπει να αποζημιώσουν τους πράκτορές τους για ώρες και ώρες τηλεφώνου και αναζήτησης και χαρτογράφησης για κάθε νέο πελάτη. Έτσι εάν έχουν την ευκαιρία να αναβαθμίσουν νέες γραμμές ασφάλισης σε υπάρχοντες πελάτες, αξίζει να τους προσφέρει έκπτωση - σε εσάς. Εάν πληρώνετε για ασφάλιση αυτοκινήτου σε μία εταιρεία, βασική ασφάλεια ιδιοκτητών σπιτιού σε άλλη εταιρεία και ασφάλιση πυρκαγιάς σε ένα τρίτο, μιλήστε με τον αντιπρόσωπό σας για την ενοποίηση όλων αυτών των καλύψεων κάτω από μια στέγη, σε αντάλλαγμα για έκπτωση στο ασφάλιστρό σας.