Πώς λειτουργεί ο Roth IRA;
Which Investment Account Should I Use? 401k vs Roth IRA vs Traditional IRA vs HSA vs 529 Plan
Πίνακας περιεχομένων:
- Πώς οι Roth IRAs είναι διαφορετικοί
- Περιορισμοί του Roth
- Roth όρια συμβολής IRA για το 2017-2018
- Ξεκινώντας με ένα Roth IRA
- Τι έπεται?
- Εύρημα ο καλύτερος μεσίτης για το άνοιγμα ενός Roth IRA
- Αποφασίζω που είναι καλύτερο: Roth ή παραδοσιακό IRA;
- Σε πορεία; Ελέγξτε την αριθμομηχανή συνταξιοδότησης
Το Roth IRA αφορά την καθυστερημένη ικανοποίηση: Σε αντίθεση με άλλους λογαριασμούς ατομικής συνταξιοδότησης, με ένα Roth IRA πληρώνετε φόρους στις εισφορές σας κάθε χρόνο. Αλλά, επίσης, σε αντίθεση με άλλους λογαριασμούς ατομικής συνταξιοδότησης, με έναν Roth δεν πληρώνετε φόρους επί των διανομών - συμπεριλαμβανομένης της αύξησης των επενδύσεών σας - όταν φτάσετε στην ηλικία συνταξιοδότησης.
Οι Roth IRA σας επιτρέπουν επίσης να αποσύρετε εισφορές ανά πάσα στιγμή χωρίς ποινή. Αυτό καθιστά τους Roth IRA ένα καλό εργαλείο όχι μόνο για αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης, αλλά και για στόχους όπως η αποταμίευση για το κολλέγιο ή μια προκαταβολή σε ένα σπίτι.
Μπορείτε να τους χτυπήσετε ακόμη και σε περίπτωση χρηματοοικονομικών καταστάσεων έκτακτης ανάγκης, αν και συνιστούμε να μην αποστραγγίζεστε αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης κατά τη διάρκεια των ετών εργασίας σας, εκτός αν είναι απολύτως απαραίτητο.
Πώς οι Roth IRAs είναι διαφορετικοί
Ο Roth IRA, όπως ένας παραδοσιακός IRA, δημιουργεί εξοικονόμηση, επιτρέποντας στον ιδιοκτήτη του να κάνει τακτικές συνεισφορές και να επενδύσει σε ένα χαρτοφυλάκιο μετοχών, ομολόγων, αμοιβαίων κεφαλαίων ή άλλων επενδύσεων.
Σε αντίθεση με τη σούπα αλφάβητου άλλων ονομάτων συνταξιοδοτικών λογαριασμών, όπως ο IRA, η SIMPLE IRA, 401 (k) και 403 (b), ο Roth IRA ονομάζεται από έναν πραγματικό άνθρωπο: ο γερουσιαστής William Roth, αυτού του μοναδικού σχεδίου συνταξιοδότησης.
"Ο Bill προσπάθησε να δημιουργήσει μια οικονομία αποταμίευσης", η χήρα του, δικαστής Jane Roth του 3ου αμερικανικού κυκλώματος αμφισβητήσεων, δήλωσε στο Investmentmatome σε μια συνομιλία το 2016. "Συνειδητοποίησε πόσο σημαντικό και πόσο δύσκολο ήταν για τους ανθρώπους να εξοικονομήσουν χρήματα για τριτοβάθμια εκπαίδευση και συνταξιοδότηση. Ένας από τους στόχους του ήταν να βρει κίνητρα και μεθόδους και να βοηθήσει με αυτό ".
Με το Roth IRA, η ανταμοιβή για την πληρωμή περισσότερων φόρων τώρα είναι μια πιο επιζήμια φορολογική αποταμίευση στη γραμμή καθώς οι επενδύσεις σας μεγαλώνουν. Όπως δείχνει ο υπολογιστής Roth IRA, ένας 35χρονος με ετήσιο εισόδημα 80.000 $ που συνεισφέρει το συνολικό όριο $ 5.500 σε ένα Roth IRA έως ότου αποσυρθεί στα 67 θα μπορούσε να καταλήξει με εξοικονόμηση 518.000 δολαρίων (υποθέτοντας ετήσια απόδοση 6%).
Αλλά σε αντίθεση με έναν παραδοσιακό IRA, όλες αυτές οι αναλήψεις μετά τη συνταξιοδότηση θα ήταν αφορολόγητες, προσφέροντας εξοικονόμηση άνω των $ 130.000 στη συνταξιοδότηση. (Οι οπαδοί των παραδοσιακών IRA, ωστόσο, θα μπορούσαν να σημειώσουν ότι οι λογαριασμοί αυτοί θα μπορούσαν να προσφέρουν φορολογικά οφέλη καθ 'όλη τη διάρκεια των εργάσιμων ετών της εξοικονόμησης ότι ένας Roth δεν μπορούσε).
Περιορισμοί του Roth
Η φορολογική εξοικονόμηση είναι τόσο καλή, η κυβέρνηση περιορίζει το ποσό Roth οι κάτοχοι της IRA μπορούν να συνεισφέρουν στα 5.500 δολάρια ετησίως ($ 6.500 αν είστε 50 ετών ή μεγαλύτεροι). Οι κανόνες του IRS επίσης περιορίζουν ποιος δικαιούται Roth: Οι υψηλοί μισθοί ενδέχεται να μην μπορούν να συνεισφέρουν το σύνολο των 5.500 δολαρίων κάθε χρόνο - ή ακόμα και να συμβάλλουν καθόλου, όπως δείχνει ο παρακάτω πίνακας.
Roth όρια συμβολής IRA για το 2017-2018
| Κατάσταση αρχειοθέτησης | 2017 τροποποιημένη AGI* | 2018 τροποποιημένη AGI* | Μέγιστη συνεισφορά |
|---|---|---|---|
| *Προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημα | |||
| Έγγαμος αρχειοθέτηση κοινής ή προκριματικής χήρας (ες) | Λιγότερο από 186.000 δολάρια | Λιγότερο από 189.000 δολάρια | $ 5.500 ($ 6.500 αν είναι 50 ετών ή μεγαλύτερα) |
| $ 186.000 έως $ 195.999 | $ 189.000 έως $ 198.999 | Η συνεισφορά μειώνεται | |
| $ 196.000 ή περισσότερο | $ 199.000 ή περισσότερο | Δεν είναι επιλέξιμες | |
| Ενιαία, επικεφαλής του νοικοκυριού ή παντρεμένη αρχειοθέτηση ξεχωριστά (εάν δεν ζείτε με σύζυγο κατά τη διάρκεια του έτους) | Λιγότερο από 118.000 δολάρια | Λιγότερο από 120.000 δολάρια | $ 5.500 ($ 6.500 αν είναι 50 ετών ή μεγαλύτερα) |
| 118.000 έως 132.999 δολάρια | $ 120.000 έως $ 134.999 | Η συνεισφορά μειώνεται | |
| $ 133.000 ή περισσότερο | $ 133.000 ή περισσότερο | Δεν είναι επιλέξιμες | |
| Έγγαμος αρχειοθέτηση χωριστά (αν ζούσατε με σύζυγο ανά πάσα στιγμή κατά τη διάρκεια του έτους) | Λιγότερο από 10.000 δολάρια | Λιγότερο από 10.000 δολάρια | Η συνεισφορά μειώνεται |
| $ 10.000 ή περισσότερο | $ 10.000 ή περισσότερο | Δεν είναι επιλέξιμες |
Παρόλο που το αφορολόγητο πλεονέκτημα του Roth είναι ελκυστικό, είναι σημαντικό να γνωρίζουμε ότι αυτό ισχύει μόνο για το ποσό που έχετε συνεισφέρει στο λογαριασμό και όχι για πρόσθετα χρήματα που κερδίσατε. Τα τυχόν κέρδη που αποσύρονται από τις επενδύσεις σας πριν από την ηλικία των 59 ετών θα πρέπει να τιμωρούνται δύο φορές: μια αρχική ποινή 10% από την κορυφή, τότε ο συνήθης φόρος που θα πλήρωνε για το πρόσθετο εισόδημα (αν και υπάρχουν κάποιες εξαιρέσεις).
Το φορολογικό χαρακτηριστικό «πληρώστε τώρα, εξοικονομήστε αργότερα» είναι ιδιαίτερα ελκυστικό αν αναμένετε ότι η φορολογική σας τάση θα αυξηθεί τα προσεχή έτη και θα παραμείνει σχετικά υψηλή στα έτη συνταξιοδότησης.
Φυσικά, όσο περισσότερο αποφεύγετε τις αναλήψεις και κάνετε ετήσιες συνεισφορές σε ένα Roth IRA, τόσο περισσότερα μετρητά θα συγκεντρωθούν ενδεχομένως, και η μεγαλύτερη φορολογική εξοικονόμηση θα έχετε πιθανώς κάτω από τη γραμμή. Το φορολογικό χαρακτηριστικό "πληρώνετε τώρα, αποθηκεύστε αργότερα" είναι ιδιαίτερα ελκυστικό εάν αναμένετε ότι η φορολογική σας κλίμακα θα αυξηθεί τα επόμενα χρόνια και θα παραμείνει σχετικά υψηλή στα έτη συνταξιοδότησης.
Ξεκινώντας με ένα Roth IRA
Οι περισσότεροι μεσίτες στο διαδίκτυο, τράπεζες και ρομπορικοί σύμβουλοι προσφέρουν Roth IRAs. Κατά την αγορά για το σωστό πάροχο, μια καλή πρώτη ερώτηση για να ρωτήσετε τον εαυτό σας είναι εάν μπορείτε να προτιμήσετε μια χέρια-off, "κάντε το για μένα" προσέγγιση για την επένδυση. Εάν ναι, μπορείτε να ακουμπήσετε προς έναν ρομπορνή σύμβουλο και την αυτοματοποιημένη επενδυτική του διαδικασία, η οποία χρησιμοποιεί τους στόχους σας και την ανοχή κινδύνου για να επιλέξετε τις επενδύσεις σας.
Αν θέλετε να επιλέξετε τις δικές σας επενδύσεις - ή να μάθετε πώς να το πράξετε - τότε μια απευθείας χρηματιστηριακή εταιρεία μπορεί να είναι το σωστό μέρος για να ξεκινήσετε. Θα θελήσετε να αναζητήσετε έναν μεσίτη με φιλική προς το χρήστη πλατφόρμα και ένα ευρύ φάσμα επενδυτικών επιλογών χαμηλού κόστους.Μπορείτε επίσης να επιλέξετε έναν μεσίτη με δίκτυο υποκαταστημάτων κοντά σας εάν επιθυμείτε βοήθεια πρόσωπο με πρόσωπο. Μπορείτε να αναθεωρήσετε την ανάλυσή μας από τους καλύτερους παρόχους Roth IRA για να δείτε τις κορυφαίες επιλογές του τρέχοντος έτους.
