Πώς εξαντλήθηκε το χρέος: Έξυπνες λύσεις για την "Απόλυτη Απόφαση"

Σε αυτή τη σειρά, η Investmentmatome συνεντεύξεις ανθρώπους που έχουν κερδίσει το χρέος χρησιμοποιώντας ένα συνδυασμό δέσμευσης, προϋπολογισμού και έξυπνων οικονομικών επιλογών. Οι απαντήσεις έχουν τροποποιηθεί για το μήκος και τη σαφήνεια.

Η απόκτηση ενός MBA ήταν η «πιο ηλίθια απόφαση» της ζωής του Cameron Merriman.

Ο Merriman, ένας διαχειριστής επιχειρήσεων διαφημίσεων στο Σαν Φρανσίσκο, λέει ότι το πτυχίο του κοστίζει 60.000 δολάρια και είχε ελάχιστο αντίκτυπο στην καριέρα του.

"Η πρώτη ερώτηση που θέτουν οι εργοδότες σε εκθέσεις σταδιοδρομίας είναι όπου πήρατε το πτυχίο σας και αν δεν λέτε το Χάρβαρντ, το Πρίνστον, το Γέιλ ή το Στάνφορντ, δεν τους νοιάζει", λέει ο 30χρονος Merriman που κέρδισε το MBA του το 2013 από το Πανεπιστήμιο Clarkson Potsdam, Νέα Υόρκη.

Με το MBA μαζί με άλλα δάνεια, το δάνειο σπουδαστικών δανείων της Merriman ανήλθε σε 95.000 δολάρια μετά την αποφοίτηση. Έθεσε έναν στόχο να το πληρώσει πέντε χρόνια, πριν γυρίσει το 30.

Η ακριβή στεγαστική αγορά του Σαν Φρανσίσκο και το υψηλό κόστος ζωής έκαναν την πρόκληση πιο δύσκολη. Η εύρεση φτηνών κατοικιών και η έντονη διαβίωση ήταν καθοριστικής σημασίας, λέει.

Σήμερα, ο Merriman ζει χωρίς χρέη και έχει δύο νέους στόχους: εκτός από μια προκαταβολή για ένα σπίτι στην Ανατολική Ακτή και να αποσυρθεί από 40.

"Χρησιμοποιώ τη συνταξιοδότηση χαλαρά, με την έννοια ότι δεν θέλω να πιέσω να δουλέψω για χρήματα και δεν θέλω να κάνω τίποτα που δεν χρειάζεται", λέει ο Merriman.

Merriman επικοινώνησε με τον Investmentmatome για να μοιραστεί την ιστορία του, η οποία μπορεί να σας εμπνεύσει να εξοφλήσετε το χρέος σας.

" ΕΓΓΡΑΦΕΙΤΕ: Ορίστε και να παρακολουθείτε το δικό σας στόχο να χάνετε χρέη

Ποιο ήταν το συνολικό χρέος σας όταν ξεκινήσατε το ταξίδι αποπληρωμής σας και τι είναι τώρα;

Το 2013, είχα $ 95.000 σε χρέος φοιτητικών δανείων - 60.000 δολάρια από το σχολείο των επιχειρήσεων. Επτά από τα δάνεια ήταν ομοσπονδιακά, με ένα δάνειο Parent PLUS για $ 21.000. Οι τιμές κυμαίνονταν κατά κύριο λόγο από 3% έως 7%, με χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής 20 ετών.

Σήμερα το δάνειό μου για φοιτητικά δάνεια είναι $ 0 και δεν έχω δάνεια από πιστωτικές κάρτες ή δάνεια αυτοκινήτων.

Τι προκάλεσε την απόφασή σας να βγείτε από το χρέος;

Δεν μου αρέσει να χρωστάω χρήματα. Είναι ένα γενικό θέμα προσωπικότητας. Μεγάλωσα πολύ φτωχός.

Επίσης, η μαμά μου υπέγραψε το δάνειο Parent PLUS. Δεν είχα χρήματα, αλλά είχε ακόμη λιγότερα, και αν δεν πληρώσω το δάνειο, θα έπρεπε να το κάνει. Δεν ήθελα να ανησυχεί γι 'αυτό. Είναι επίσης γερνάει, και για να φροντίσει την ίδια και τον εαυτό μου, δεν μπορώ να έχω σχεδόν 100.000 δολάρια σε χρέος.

Τι μέτρα έχετε λάβει για να μειώσετε το χρέος σας;

Γνωρίζοντας τα βασικά σας έξοδα και κρατώντας τα χαμηλά είναι εξαιρετικά σημαντική. Το ενοίκιο μου κυμαινόταν από 800 έως 1.600 δολάρια το μήνα. Η δημόσια διαμετακόμιση ήταν 95 δολάρια το μήνα. Καλύπτω τον τηλεφωνικό λογαριασμό της οικογένειάς μου, που είναι $ 160 το μήνα. Αυτά είναι τα κόστη μου. Όλα τα άλλα είναι μεταβλητά. Μπορώ να ζήσω με 200 δολάρια το μήνα για φαγητό αν το χρειαστώ.

Για να πληρώσω το χρέος μου, χρησιμοποίησα τη μέθοδο χρέους χιονοστιβάδα, η οποία εξοικονομεί το μεγαλύτερο μέρος του ενδιαφέροντος. Πληρώνετε πρώτα τα δάνεια με τα υψηλότερα επιτόκια. Εξόφλησα τα δάνειά μου 7%, έπειτα το 6% και στη συνέχεια το 3%.

Αυτό το ενοίκιο φαίνεται χαμηλό για το Σαν Φρανσίσκο, έτσι;

Είναι. Όταν για πρώτη φορά μετακόμισα στο Σαν Φρανσίσκο, έπεσα πολύ σκληρά και βρήκα ένα δωμάτιο στο Craigslist για $ 800 το μήνα σε ένα σπίτι με έξι άτομα και τον ιδιοκτήτη. Ήταν παράνοια. Έζησα σε ένα μικρό, 7-με-12 δωμάτιο.

Το πρώτο διαμέρισμα του Merriman στο Σαν Φρανσίσκο, στη συνοικία Bernal Heights.

Το 2016, αναβαθμίσω σε ένα διαμέρισμα 370 τετραγωνικών ποδιών στη γειτονιά Crocker Amazon. Πληρώνω 1.600 δολάρια το μήνα, το οποίο είναι χαμηλό για το Σαν Φρανσίσκο. Ζω μόνη μου και οι ιδιοκτήτες ζουν επάνω, αλλά δεν τις βλέπω ποτέ.

Ποια ήταν τα άλλα σας έξοδα;

Δεν πέρασα σχεδόν τίποτα στην ψυχαγωγία. Τα τρόφιμα κυμαίνονταν από 200 έως 350 δολάρια το μήνα. Έψαξα όλα τα γεύματά μου, εκτός από το περιστασιακό Chipotle burrito. Τα συνολικά μηνιαία μου έξοδα ήταν περίπου 2.200 δολάρια το μήνα.

" ΕΓΓΡΑΦΕΙΤΕ: Παρακολουθήστε τις δαπάνες σας σε ένα μέρος

Ποιο ήταν το ετήσιο εισόδημά σας;

Έκανα περίπου 60.000 δολάρια ετησίως στην πρώτη μου δουλειά. Ήταν βάναυση επειδή μερικές φορές πληρώσαμε περισσότερα από 1.000 δολάρια το μήνα για τα φοιτητικά μου δάνεια.

Στη δεύτερη δουλειά μου, διαπραγματευόμουν υψηλότερο μισθό 65.000 δολαρίων. Το 2016, πήρα μια προσφορά και ο μισθός μου αυξήθηκε στα $ 75.000. Πέτυχε πάλι τον περασμένο Οκτώβριο σε σχεδόν $ 90,000. Δεν έχω άλλα έσοδα. [η εξόφληση του χρέους] ήταν όλα με ένα ενιαίο εισόδημα και άλεση.

Ποιες ήταν οι μεγαλύτερες προκλήσεις που αντιμετωπίσατε κατά μήκος του δρόμου;

Λέγοντας όχι σε όλα, συμπεριλαμβανομένων των πραγμάτων που μπορεί να είναι επωφελής, όπως να βγείτε στην ευτυχισμένη ώρα με συναδέλφους. Αυτές είναι επενδύσεις στην καριέρα σας και πρέπει να πείτε όχι σε όλα.

Δεν είχα σχέσεις ή διακοπές με φίλους. Οι φίλοι μου νοικιάζουν μια καμπίνα στη λίμνη Tahoe για το τέταρτο του Ιουλίου κάθε χρόνο και αυτό ήταν το πρώτο έτος που ήμουν ικανός να πάω. Θα κοστίσει μόνο $ 300 έως $ 400, αλλά αυτό είναι τα χρήματα που είχα βάλει προς τα φοιτητικά μου δάνεια.

Πάω σπίτι για τα Χριστούγεννα μόνο κάθε άλλο έτος. Η πτήση στη Νέα Υόρκη είναι $ 1.000 ή και περισσότερο, και δεν μπορούσα να αντέξω οικονομικά κάθε χρόνο.

Πώς παραμείνατε κίνητρα;

Προσδιορίστηκε το συνολικό κόστος τόκων. Εάν είχα εξοφλήσει [τα δάνεια] πάνω από 20 χρόνια, θα είχα εξοφλήσει σχεδόν διπλάσιο λόγω ενδιαφέροντος. Καταλαβαίνω πώς το σύνθετο ενδιαφέρον λειτουργεί και να κάνει τα μαθηματικά ήταν τρομακτικό.

Ποιους πόρους χρησιμοποιήσατε;

Χρησιμοποίησα μια αριθμομηχανή δανείου, UnBury.Me, η οποία προσθέτει τα δάνειά σας και δείχνει πότε θα εξοφληθούν.Μπορείτε να επιλέξετε μία από τις δύο μεθόδους πληρωμής και να δείτε πότε θα σας επιστραφεί το δάνειο εάν συμβάλλετε περισσότερο.

Πώς παραμένετε χωρίς χρέη σήμερα;

Δεν λαμβάνω αποφάσεις με τις αγορές. Γράφω κάτω το κόστος και κάθονται σε αυτό για τουλάχιστον ένα μήνα και να σώσει. Στο τέλος του μήνα, αν το θέλω ακόμα πραγματικά, θα το αγοράσω. Ένα νέο τηλέφωνο είναι ένα παράδειγμα.

Ενδιαφέρομαι επίσης για το κίνημα της Οικονομικής Ανεξαρτησίας / Πρώιμης Αποχώρησης (FIRE). Ένας από τους επόμενους στόχους μου είναι να εξοικονομήσω μια προκαταβολή σε ένα σπίτι και να συνταξιοδοτηθώ με 40. Δεν μπορώ να έχω κανένα χρέος αν θέλω να το πετύχω αυτό.

Τι συμβουλή θα προσέθετε σε κάποιον που μόλις αρχίζει το ταξίδι χωρίς χρέη;

Πρέπει να αισθάνεστε άνετα λέγοντας όχι και καλό για να διασκεδάσετε τον εαυτό σας. Στο Σαν Φρανσίσκο, μπορώ να πάω για μια βόλτα, να εξερευνήσω διάφορες περιοχές της πόλης. Μου αρέσουν επίσης τα video games, το Netflix και τέτοια πράγματα, τα οποία είναι φθηνά.

Πώς να αντιμετωπίσετε το δικό σας χρέος

• Η Merriman χρησιμοποίησε τη μέθοδο αποπληρωμής του χρέους χρέους, καταβάλλοντας πρώτα τα χρέη με τα υψηλότερα επιτόκια. Εάν χρειάζεστε μικρές νίκες για να παραμείνετε κίνητρα, σκεφτείτε τη μέθοδο χρέους χιονοστιβάδας, όπου τα πρώτα μικρότερα δάνεια επιστρέφονται.
• Δείτε εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για την αποζημίωση ομοσπονδιακού δανείου, το πρόγραμμα ακύρωσης ή απαλλαγής, και ελέγξτε τις στρατηγικές για την αποπληρωμή ιδιωτικών δανείων σπουδαστών.
• Δημιουργήστε έναν προϋπολογισμό για να δείτε πού πηγαίνουν τα χρήματά σας και πού μπορείτε να περικόψετε.
• Αν έχετε χρόνο να εργαστείτε έξω από την εργασία ημέρας σας, πάρτε μια πλάγια κίνηση για επιπλέον εισόδημα.

Φωτογραφίες ευγενική προσφορά του Cameron Merriman.