Η κοινή χρήση τραπεζικού λογαριασμού με έναν ηλικιωμένο γονέα μπορεί να είναι επικίνδυνος

Η κοινή χρήση τραπεζικού λογαριασμού με έναν ηλικιωμένο γονέα φαίνεται σαν η προφανής επιλογή όταν είστε επιφορτισμένοι με τη διαχείριση των οικονομικών του / της.

Εργάστηκε για τον Pat Sikora και τη μαμά της, αλλά ήταν δύσκολο. Μετά από δεκαετίες παρακολούθησης των οικονομικών της σε ένα μικρό σημειωματάριο, η μητέρα της Sikora δεν ήταν ικανοποιημένη με το λογιστικό φύλλο που η κόρη της χρησιμοποιούσε για τη διαχείριση του λογαριασμού της.

"Η αποστολή του ελέγχου ήταν πολύ δύσκολη γι 'αυτήν", λέει ο Sikora.

Οι κοινοί τραπεζικοί λογαριασμοί μπορούν να λειτουργήσουν για μερικές οικογένειες, αλλά οι ειδικοί προειδοποιούν ότι φέρουν νομικούς κινδύνους. Μια πληρεξούσια, ένα έγγραφο που δίνει στο πρόσωπο την άδεια να λάβει οικονομικές αποφάσεις για ένα άλλο, μπορεί να προσφέρει τα ίδια οφέλη χωρίς τις συνέπειες.

Οφέλη από έναν κοινό τραπεζικό λογαριασμό

Ως συνιδιοκτήτης κοινού τραπεζικού λογαριασμού, ένα ενήλικο παιδί έχει τα ίδια προνόμια με τον γονέα. Με την πρόσβαση αυτή, το παιδί μπορεί:

• Βοηθήστε τον γονέα να εντοπίσει τη δόλια δραστηριότητα στο λογαριασμό. Το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών εκτιμά ότι το κόστος χρηματοοικονομικής εκμετάλλευσης των ηλικιωμένων Αμερικανών ανέρχεται σε 2,9 δισ.
• Διατηρήστε καρτέλες σε τραπεζικά έξοδα, όπως χρεώσεις υπερανάληψης.
• Πληρώστε τους λογαριασμούς γονέων εάν η υγεία του / της αποτύχει.

Ο σύζυγος της Sikora πάσχει από τη νόσο του Parkinson, η οποία αυξάνει τα έξοδα της οικογένειας. Ο κοινός τραπεζικός λογαριασμός εμπόδισε τις οικονομικές δυσκολίες όταν πέθανε η μητέρα της επειδή κάλυπτε τις δαπάνες κηδείας και τους υπόλοιπους λογαριασμούς.

"ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Τι είναι ο ανώτερος λογαριασμός ελέγχου;

Νομικές συνέπειες ενός κοινού τραπεζικού λογαριασμού

Ένας κοινός τραπεζικός λογαριασμός φέρει ορισμένους νομικούς κινδύνους για τους γονείς και τα παιδιά, λέει ο δικηγόρος του Κολοράντο Catherine Seal. Αυτές οι νομικές συνέπειες ποικίλλουν ανά κράτος και μπορούν να προκαλέσουν οικονομικές δυσκολίες.

• Οι πιστωτές ενός από τους κατόχους μπορούν να χρησιμοποιήσουν το λογαριασμό για να ικανοποιήσουν τα χρέη τους. Ένας λογαριασμός μπορεί να στραγγίσει όταν ο γονέας ή το παιδί έχει μη πληρωθέντα χρέη.
• Τα αδέλφια θα μπορούσαν να απολυθούν. Ανάλογα με τους όρους του λογαριασμού, τα χρήματα θα μπορούσαν να πάνε στον συνιδιοκτήτη όταν πεθαίνει ένας γονέας. Τα δικαιώματα επιζώντων για λογαριασμό θα μπορούσαν να παρακάμψουν μια διαθήκη ή άλλες διατάξεις σχεδίου περιουσίας.
• Τα χρήματα θα μπορούσαν να συμμετέχουν σε ένα διαζύγιο. Ο τραπεζικός λογαριασμός μπορεί να καταχωρηθεί ως περιουσιακό στοιχείο στο διαζύγιο του ενήλικα παιδιού. Ένας δικηγόρος θα χρειαστεί να δημιουργήσει ένα ρεκόρ για να αποδείξει ότι τα χρήματα ανήκουν στον γονέα.
• Οποιοσδήποτε ιδιοκτήτης μπορεί να χάσει την επιλεξιμότητα για οικονομική βοήθεια. Εάν το ενήλικα παιδί επιθυμεί οικονομική βοήθεια για το παιδί που έχει δεσμευθεί με κολέγιο ή ο ηλικιωμένος γονέας χρειάζεται Medicaid, τα χρήματα του λογαριασμού υπολογίζονται ως επιλέξιμα.

"ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Ο ιστότοπός μας ελέγχει καλύτερα τους λογαριασμούς

Ασφαλέστερες επιλογές

Ένας λογαριασμός ευκολίας, διαθέσιμος σε ορισμένες τράπεζες σε ορισμένες πολιτείες, μπορεί να είναι λίγο πιο ασφαλής.

"Αυτός ο λογαριασμός ανοίγει με την κατανόηση και των δύο μερών ότι μετά το θάνατο του γονέα, ο λογαριασμός δεν προορίζεται ως δώρο στον συνιδιοκτήτη του λογαριασμού", λέει η δικηγόρος της Νέας Υόρκης Linda Toga. Αλλά λέει ότι πληρεξούσιο είναι καλύτερο επειδή ένας λογαριασμός ευκολίας εξακολουθεί να είναι ένας κοινός απολογισμός με πολλούς από τους νομικούς κινδύνους που αναφέρθηκαν παραπάνω.

Με πληρεξούσιο, ο γονέας παραμένει ως ιδιοκτήτης του τραπεζικού λογαριασμού και το ενήλικο παιδί επιλέγεται ως εκπρόσωπος για να λάβει τις οικονομικές του αποφάσεις.

Η Ελισάβετ Μίλερ και οι τρεις αδελφές της μοιράζονται πληρεξούσιο για τη μητέρα της, Κάρολ. Παρακολουθούν το λογαριασμό της προσεκτικά για να προφυλαχθούν από την απάτη και ήταν σε θέση να πάρουν τα χρήματα πίσω από αμφισβητήσιμες συναλλαγές.

"Πρέπει όλοι να προσέχουμε να προστατεύσουμε τη μαμά μου γιατί είναι αφελής και αθώος", λέει ο Miller.

Μια πληρεξουσιότητα μπορεί να κοστίσει αρκετές εκατοντάδες δολάρια, ανάλογα με το πόσο περίπλοκο είναι. Οι νομικές υπηρεσίες στο διαδίκτυο ή οι κλινικές νομικής βοήθειας μπορούν να μειώσουν το κόστος. Οι φόρμες ενδέχεται επίσης να είναι διαθέσιμες δωρεάν στον ιστότοπο της πολιτείας σας, αλλά κινδυνεύετε να αφήσετε κάτι έξω, κάνοντάς το μόνος σας.

"ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Οι δυσάρεστες ερωτήσεις για τους baby boomers πρέπει να ρωτήσουν τους γονείς τους

Δεν είναι ποτέ πολύ νωρίς για το σχεδιασμό

Είναι δύσκολο τόσο για το παιδί όσο και για τον γονέα να κάνουν ειρήνη με τους ρόλους τους να αντιστρέφονται.

Μετά το θάνατο της μαμάς της Sikora, η Sikora ανακάλυψε ότι η μητέρα της προσπαθούσε ακόμα να εντοπίσει τα δικά της οικονομικά μέσα στο μικρό σημειωματάριο με το οποίο ήταν τόσο συνδεδεμένος. Η μητέρα της δεν δέχτηκε πλήρως τη μετάβαση, αλλά ήταν ανεκτή επειδή η Sikora άρχισε συνομιλίες χρόνια πριν οι αλλαγές έλαβαν χώρα.

«Ο διάλογος πρέπει να ξεκινήσει χρόνια πριν εμφανιστεί η ανάγκη», λέει ο Sikora.

Δεν περίμενε μέχρι να είναι πολύ αργά, ούτε και εσύ.

Η Melissa Lambarena είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός ιστοχώρος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @LissaLambarena.

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από την USA Today.