Τι κάνει το πιστωτικό σας σκορ;

Οι εταιρείες πιστοληπτικής ικανότητας δεν θα αποκαλύψουν τις ακριβείς τους φόρμουλες, αλλά μοιράζονται τα βασικά συστατικά που χρησιμοποιούν για να υπολογίσουν τις βαθμολογίες από τα δεδομένα της πιστωτικής έκθεσης. Και μόλις τα γνωρίσετε, γνωρίζετε τους πιο αποτελεσματικούς τρόπους προστασίας και αξιοποίησης της πίστωσης σας.

Γιατί ενδιαφέρεσαι? Επειδή η πίστωσή σας συχνά κατέχει το κλειδί για άλλα μέρη τη ζωή σας: είτε μπορείτε να πάρετε μια πιστωτική κάρτα ή ένα δάνειο αυτοκινήτων, και σε ποιο επιτόκιο? είτε μπορείτε να αγοράσετε ένα σπίτι ή να ενοικιάσετε το διαμέρισμα που θέλετε? ακόμη και πόσο πληρώνετε για την ασφάλεια αυτοκινήτου και τις καταθέσεις χρησιμότητας.

Οι πιστωτικοί παράγοντες που έχουν μεγαλύτερη σημασία

Οι δύο μεγαλύτερες εταιρείες βαθμολόγησης στις Η.Π.Α., FICO και VantageScore, διαφέρουν λίγο στις προσεγγίσεις τους, αλλά συμφωνούν σε αυτό που μετράει περισσότερο:

Ιστορικό πληρωμών: Οι πιστωτικές σας εκθέσεις αποκαλύπτουν εάν έχετε εξοφλήσει σταθερά τους λογαριασμούς και άλλες υποχρεώσεις εγκαίρως. Η πληρωμή λογαριασμών καθυστερημένα κατά 30 ημέρες ή περισσότερο μπορεί να μειώσει τα αποτελέσματά σας - και το αργότερα πληρώνετε, τόσο μεγαλύτερη είναι η ζημιά.

Το ποσό του πιστωτικού ορίου που χρησιμοποιείτε: Αυτό ονομάζεται χρησιμοποίηση πιστώσεων, και οι ειδικοί συστήνουν να μην χρησιμοποιούν περισσότερο από το 30% της διαθέσιμης πίστωσης. Τα άτομα με τις υψηλότερες βαθμολογίες τείνουν να χρησιμοποιούν πολύ λιγότερο από αυτό.

Αυτοί οι δύο παράγοντες αντιπροσωπεύουν περισσότερο από το ήμισυ κάθε ένα από τα πιστωτικά σας αποτελέσματα. Η FICO αναφέρει ότι το ιστορικό πληρωμών αντιστοιχεί στο 35% της βαθμολογίας σας και το ποσό της πίστωσης που χρησιμοποιείτε υπολογίζεται για 30%. Το VantageScore δεν δίνει ποσοστά, αλλά ονομάζει το ιστορικό πληρωμών "εξαιρετικά επιρροή" και η αξιοποίηση της πίστωσης "έχει μεγάλη επιρροή".

Άλλοι πιστωτικοί παράγοντες που πρέπει να γνωρίζετε

Αφού καταφέρετε να πληρώσετε έγκαιρα και διατηρώντας χαμηλή τη χρήση της πίστωσης, στρέψτε την προσοχή σας σε άλλους πιστωτικούς παράγοντες. Αυτές επηρεάζουν επίσης τα αποτελέσματά σας, αν και όχι τόσο πολύ:

Το χρονικό διάστημα που έχετε πιστώσει: Το μεγαλύτερο είναι καλύτερα, οπότε κρατήστε τους παλιούς λογαριασμούς ανοιχτοί, εκτός αν υπάρχει ένας σοβαρός λόγος για να τους κλείσετε, όπως μια ετήσια χρέωση σε μια κάρτα που δεν χρησιμοποιείτε πλέον. Μπορεί να είστε σε θέση να βοηθήσετε τον εαυτό σας λίγο σε αυτή την κατηγορία, καθιστώντας έναν εξουσιοδοτημένο χρήστη σε έναν παλιό λογαριασμό με εξαιρετική εγγραφή πληρωμής.

Τα είδη πίστωσης που έχετε: Είναι καλύτερο να έχετε ένα μείγμα λογαριασμών δόσεων - εκείνους με έναν καθορισμένο αριθμό ίσων πληρωμών, όπως πληρωμές αυτοκινήτων ή υποθήκες - και λογαριασμούς πιστωτικών καρτών.

Το χρονικό διάστημα από την υποβολή αίτησης για νέα πίστωση: Κάθε εφαρμογή που προκαλεί μια σκληρή έρευνα σχετικά με την πίστωσή σας μπορεί να πάρει μερικά σημεία από το σκορ σας.

Συνολικά υπόλοιπα και χρέος: Είναι καλύτερο αν κάνετε πρόοδο στην εξόφληση του χρέους σας.

Πώς να χρησιμοποιήσετε τη νέα σας γνώση

Οι εταιρείες πιστοληπτικής αξιολόγησης εξετάζουν τις αναφορές πίστωσης σας για να δουν πώς το κάνετε σε όλους αυτούς τους παράγοντες. Στη συνέχεια, δημιουργούν τα αποτελέσματά σας από αυτά τα δεδομένα.

Μπορείτε να δείτε τα ίδια πράγματα που κάνουν, ελέγχοντας τις πιστωτικές σας εκθέσεις. Δεν είστε σίγουροι ποιες είναι οι πιστωτικές αναφορές; Εδώ είναι ένας γρήγορος εξηγητής.

Εστιάστε τις προσπάθειές σας στην οικοδόμηση της πίστωσης στις πληρωμές έγκαιρης πληρωμής και τη διατήρηση χαμηλών υπολοίπων σε σχέση με τα πιστωτικά όρια, επειδή αυτοί οι παράγοντες έχουν τη μεγαλύτερη επίδραση στις βαθμολογίες σας. Μπορείτε να ορίσετε στόχους και να δείτε τις προσπάθειές σας να αποπληρωθούν με το πακέτο εργαλείων του ελεύθερου πιστωτικού μας ιστότοπου.

Ο Bev O'Shea είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Ηλεκτρονικό ταχυδρομείο: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.