Τι πρέπει να ξέρετε για τα χρήματα στα 20 σας

Η αλλαγή της οικονομικής σας κατάστασης απαιτεί ένα είδος ταξιδιού στο χρόνο για να επικοινωνήσετε με τον μελλοντικό εαυτό σας. Πού θέλετε να είστε σε 10, 20 χρόνια; Βρίσκεστε στο σωστό δρόμο ή κατευθυνθείτε προς τη λάθος κατεύθυνση;

Η χρονική αξία του χρήματος - δηλαδή, πώς οι αποταμιεύσεις, οι επενδύσεις και τα επίπεδα χρέους συνδυάζονται με το πέρασμα των ετών - σημαίνει ότι οι συνήθειες χρημάτων, καλές ή κακές, που δημιουργούνται όταν αρχίζουμε να κερδίζουμε μετρητά από τις δεκαετίες που ακολουθούν. Και ένα ψιλό κομμάτι σοφίας από μπροστά μπορεί να σας κρατήσει από το ουρλιαχτό για τα λάθη σας αργότερα στη ζωή.

Ζητήσαμε από το δίκτυο Investmentmatome του πιστοποιημένου χρηματοοικονομικού σχεδιαστή Ask a Advisor για τις μεγαλύτερες απογοήτευσεις και τα μαθήματα που πρέπει να μάθετε στα 20's, 30's και 40's. Συνολικά, αυτά θα μπορούσαν να θεωρηθούν 12 βήματα για την εξασφάλιση του οικονομικού μέλλοντός σας. Και όλα εξαρτώνται από δύο βασικές δεξιότητες που πρέπει να μάθουμε - και συχνά να αναβαθμίζουμε - στη ζωή των χρημάτων μας: να προετοιμαστούν και να επιμείνουν σε έναν προϋπολογισμό και να δημιουργήσουν καλές εξοικονομήσεις.

Θα συζητήσουμε τα 30 και 40 χρόνια αργότερα αυτή την εβδομάδα, αλλά πρώτα: τα 20 σας.

"Καταλάβετε ότι ο κόσμος έχει αλλάξει. Θα είστε πιο υπεύθυνοι για το οικονομικό μέλλον σας όσον αφορά την απόκτηση ζωντανών πόρων, τον προγραμματισμό συνταξιοδότησης, τη χρηματοδότηση και την επένδυση, την κάλυψη της ασφάλισης υγείας και το κόστος και τη μικρότερη κάλυψη μέσω κυβερνητικών προγραμμάτων ", δήλωσε ο Jerome Deutsch, διευθύνων σύμβουλος των Institutional Markets for Strategic Advisors στο Decatur της Γεωργίας.

"Μάθετε, σχεδιάζετε και ζείτε με σεβασμό και με μακροπρόθεσμη προοπτική. Μπορεί να μην ακούγεται σαν διασκέδαση, αλλά έχετε μια μακρά ζωή μπροστά σας."

Πληρώστε τον εαυτό σας πρώτα

Εξοικονομήστε τουλάχιστον το 10% του μηνιαίου σας εισοδήματος. «Όσο πιο νωρίς ξεκινάτε αυτό, τόσο πιο εύκολο γίνεται», λέει ο Michael Keeler, πρόεδρος της GFS & Association στο Λας Βέγκας. "Εάν μπορείτε να μάθετε να ζήσετε χωρίς το 10% του εισοδήματός σας, θα κάνετε μεγάλη συνταξιοδότηση."

Χρησιμοποιήστε τις αποταμιεύσεις για να ακυρώσετε το ισοδύναμο του ακαθάριστου εισοδήματος έξι μηνών. "Αυτά τα χρήματα δεν θα πρέπει να υπόκεινται σε ιδιοτροπίες της αγοράς και δεν θα πρέπει να έχουν το στόχο να κάνουν μεγάλο ενδιαφέρον", λέει ο Larry R. Frank Sr. της καλύτερης χρηματοοικονομικής εκπαίδευσης. "Ο στόχος είναι να αναπτύξετε το θύμα πολέμου για απρόσμενες δαπάνες και να αναπτύξετε τη συνήθεια να διατηρείτε το βιοτικό σας επίπεδο μέσα στα όριά σας" - να ξοδεύετε λιγότερα από όσα κερδίζετε.

Αφού έχετε δημιουργήσει το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας, επικεντρωθείτε στην εξόφληση χρεών ή να αρχίσετε να επενδύετε.

"Το χρέος των φοιτητικών δανείων έρχεται έπειτα", λέει η Sara I. Seasholtz, πρόεδρος των προτιμώμενων χρηματοοικονομικών στρατηγικών στο Mooresville της Βόρειας Καρολίνας. "Στη συνέχεια, θα πρέπει να συμμετέχουν στο 401 (k) όπου εργάζονται και να συνεισφέρουν ό, τι είναι απαραίτητο για να πάρει τον αγώνα από τον εργοδότη τους. Ο αριθμός αυτός φαίνεται να είναι 6% στις περισσότερες περιπτώσεις."

Μην τρελαίνετε με πίστωση

Ζήστε μέσα από τα μέσα σας και αντισταθείτε στη νέα αγοραστική δύναμη που έρχεται με το εισόδημα και μερικές πιστωτικές κάρτες. Διαφορετικά, θα ξοδέψετε τα 30 σας που πληρώνουν για τα 20 σας και ο μελλοντικός εαυτός σας θα σας μισήσει γι 'αυτό.

"Το νούμερο ένα συμβουλές για όσους βρίσκονται στη δεκαετία του '20 είναι - προσέξτε το χρέος και την πίστωση! Τόσοι πολλοί από εμάς έχουν κάνει το λάθος να χρεώσουμε τα 20 μας με πιστωτικές κάρτες και να ξοδέψουμε τους εαυτούς μας », λέει η Carrie Houchins-Witt, ιδιοκτήτρια της φορολογικής και χρηματοπιστωτικής υπηρεσίας Carrie Houchins-Witt.

"Όσο δελεαστικό όσο βγαίνει και αγοράζει αυτό το καινούργιο αυτοκίνητο, θα το συμβούλευα. Τώρα είναι η στιγμή να αρχίσουμε να δημιουργούμε κεφάλαια έκτακτης ανάγκης και ένα ισχυρό θεμέλιο για επενδύσεις σε περιουσιακά στοιχεία που εκτιμούν ", λέει ο Jeremy S. Office, διευθυντής της Maclendon Wealth Management στο Delray Beach της Φλόριντα. "Η ευχαρίστηση να μην έχει χρέος ή να πληρώνει κάτω θα διαρκέσει πολύ περισσότερο από αυτό το νέο αυτοκίνητο ή στοιχείο πολυτελείας."

Γάμος? Ξανασκέψου το

Οι κανόνες της καρδιάς, αλλά αν ο επικεφαλής ήταν υπεύθυνος δεν θα σκεφτόσαστε να παντρευτείτε στη δεκαετία του '20 σας. Γιατί; Περίπου οι μισοί Αμερικανοί διαζευγμένοι στη ζωή τους, είναι αλήθεια, αλλά εκείνοι που παντρεύονται πριν την ηλικία των 30 ετών είναι ιδιαίτερα πιθανό να.

Το 2012, το 80,6% όλων των Αμερικανών που είχαν διαζύγιο και το 72,8% όλων των ανδρών ήταν κάτω από την ηλικία των 30 ετών όταν παντρεύτηκαν. "Άρχισα την οικογένειά μου πριν εγκατασταθώ σε μακροπρόθεσμα σχέδια σταδιοδρομίας [και αυτό] καθιστούσε δύσκολη τη μετάβαση στην καριέρα αργότερα μετά από 10 χρόνια και το διαζύγιο", λέει ο Jean Schwarz, διευθύνων σύμβουλος της Lumina Financial Consultants στη Βιέννη της Βιρτζίνια.

"Η εμπειρία δείχνει ότι όλοι μας αλλάζουμε τόσο πολύ μεταξύ 20 και 30. Κοιτάζοντας πίσω, δεν θα αναγνωρίζαμε ή θέλουμε να είμαστε οι ίδιοι σε 23-25 ​​όταν είμαστε 30", προσθέτει ο Seasholtz. «Για να είσαι καλός σύντροφος και σύντροφος πρέπει να γνωρίζεις καλά. Πρέπει να καθιερωθούν και να έχουν κάποιες επιτυχίες στη ζωή."

Ίσως να εγκατασταθεί για μια μακρά δέσμευση.

Γνωρίστε και δημιουργήστε το σκορ FICO

Το σκορ σας FICO είναι ένα μέτρο της πιστοληπτικής σας ικανότητας και βασίζεται στο ιστορικό πληρωμών σας, στη χρησιμοποίηση της πίστωσης και στο ιστορικό της πιστωτικής σας ιστορίας, με βαθμολογίες που κυμαίνονται από 300 έως 850.

Ο Tracy Becker, πρόεδρος της North Shore Advisory Inc., μιας εθνικής εταιρείας πιστωτικών επισκευών, παραθέτει ένα παράδειγμα όταν σας προτείνει πώς να οικοδομήσετε μια ισχυρή πιστοληπτική ικανότητα στις δεκαετίες του 20 σας: Πρώτα, οι γονείς σας να σας προσθέσουν ως εξουσιοδοτημένο χρήστη σε μία από τις πιστωτικές κάρτες. Στη συνέχεια ανοίξτε μια ασφαλή πιστωτική κάρτα, η οποία συνήθως απαιτεί μια κατάθεση σε μετρητά περίπου ισοδύναμη με την πιστωτική σας γραμμή.Έξι μήνες αργότερα, η γυναίκα στο παράδειγμα είχε βαθμολογία FICO 660.

"Ο λόγος για τον οποίο το αποτέλεσμά της ήταν τόσο υψηλό, χωρίς μεγάλη πίστωση, οφείλεται στην παλιά κάρτα Visa της μαμάς της που αναφέρθηκε. Η κάρτα Visa γήρανσε σημαντικά την μέση ηλικία της πίστωσης, δίνοντάς της επιπλέον πόντους ", λέει ο Becker.

Αυτό ανοίγει την πόρτα για τα μελλοντικά πιστωτικά όρια και την εξασφάλιση τραπεζικών δανείων όταν θέλετε να αγοράσετε ένα σπίτι. Το κλειδί, βεβαίως, διατηρεί την ισορροπία σας χαμηλή και πληρώνει εγκαίρως.

Τελικά, είστε νέοι και έχετε χρόνο να κάνετε λάθη και να ανακάμψετε. Αλλά θα είστε πολύ καλύτερα αν ξεκινήσετε μια καλή αρχή τώρα.

«Ποτέ δεν εξέτασα τον αντίκτυπο ότι η αναμονή για την οικοδόμηση εξοικονομήσεων και επενδύσεων θα είχε για τη μακροπρόθεσμη οικονομική μου ασφάλεια», λέει ο Schwarz. «Δεν σκέφτηκα για την αξία του χρήματος από το χρόνο μέχρι τα μέσα της δεκαετίας του '30 μου».

Εικονογραφήσεις του Brian Yee.