Πόσο πρέπει να συνεισφέρω σε έναν ΙΡΑ - και πόσο συχνά;
ΠαÏ?αμÏ?θι χωÏ?ίς όνομα (Tale Without Name)
Πίνακας περιεχομένων:
- Πόσο πρέπει να συνεισφέρω;
- Πότε πρέπει να συνεισφέρω;
- Αλλά δεν έχω $ 5.500!
- Γιατί πρέπει να συνεισφέρω;
- Τι έπεται?
- Είστε έτοιμοι να ανοίξετε ένα IRA; Εξετάσαμε μεσίτες για να βρούμε τον καλύτερο πάροχο IRA
- Χρειάζομαι περισσότερο info; Δείτε πώς μπορείτε να ανοίξετε έναν IRA
- Ολοκλήρωση αγοράς τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα ενός Roth IRA
Οι IRAs είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση, επειδή σας δίνουν ένα φορολογικό διάλειμμα για αυτό. Είναι βασικά μια ανταμοιβή για τη φροντίδα του μελλοντικού εαυτού σας.
Αλλά πώς μεγιστοποιείτε τα οφέλη ενός IRA; Ακολουθεί πόσο και πόσο συχνά θα συμβάλλετε στον IRA σας.
Πόσο πρέπει να συνεισφέρω;
Σε έναν τέλειο κόσμο, η απάντηση είναι, όσο το δυνατόν περισσότερο, μέχρι το ετήσιο μέγιστο ποσό των 5.500 δολαρίων (6.500 δολάρια αν είστε 50 ετών ή μεγαλύτεροι).
Ωστόσο, ο πραγματικός κόσμος δεν είναι συνήθως τόσο απλός. Μπορεί να έχετε περιορισμένο χρηματικό ποσό και ενδέχεται να έχετε σχέδιο συνταξιοδότησης κατά την εργασία.
Τα καλά νέα? Οι IRAs μπορούν να συμπληρώσουν σχέδια χώρου εργασίας όπως το 401 (k) s, ή να συμπληρώσουν για τους, αν ο εργοδότης σας δεν προσφέρει ένα. Εδώ είναι ένας τρόπος για να σκεφτείτε για την κατανομή των χρημάτων σας:
- Συνεισφέρετε επαρκώς στο 401 (k) σας ή σε άλλο σχέδιο συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας για να πάρετε την πλήρη αντιστοιχία της εταιρείας. Αυτό είναι δωρεάν χρήματα, μερικές φορές δολάρια για δολάρια μέχρι ένα συγκεκριμένο ποσοστό της αμοιβής σας. Δεν θέλετε να το χάσετε.
- Εάν το 401 (k) σας προσφέρει μια καλή ποικιλία επενδύσεων χαμηλού κόστους (μια αναλογία εξόδων αμοιβαίου κεφαλαίου 1% ή περισσότερο είναι μια κόκκινη σημαία), θα μπορούσατε να βάζετε όσο το δυνατόν περισσότερα χρήματα σε αυτό. Το ετήσιο μέγιστο ποσό είναι 18.500 δολάρια το 2018, συν άλλα 6.000 δολάρια εάν είστε άνω των 50 ετών.
- Αλλά αν το 401 (k) σας δεν είναι μεγάλο, τότε επικεντρωθείτε στο maxing σας παραδοσιακό ή Roth IRA.
- Αν έχετε αρκετά χρήματα για να συνεχίσετε να υπερβαίνετε τα όρια του προτιμώμενου λογαριασμού σας, τότε μεγιστοποιήστε τη δεύτερη επιλογή σας.
Αυτό προϋποθέτει ότι έχετε ήδη επιλέξει μεταξύ ενός παραδοσιακού και ενός Roth IRA. Οι παραδοσιακοί ΙΡΑ παρέχουν φορολογική επιβράδυνση - πληρώνετε φόρους όταν παίρνετε τα χρήματα έξω. Οι Roth IRA, στους οποίους συνεισφέρετε τα χρήματα μετά τη φορολογία, προσφέρουν φορολογική αύξηση των εσόδων από επενδύσεις.
Υπάρχουν περιορισμοί εισοδήματος στους IRA, οι οποίοι ενδέχεται να μειώσουν ή να εξαλείψουν την έκπτωση φόρου που μπορείτε να πάρετε για τις παραδοσιακές συνεισφορές σας στο IRA. Μπορούν επίσης να μειώσουν ή να εξαλείψουν την ικανότητά σας να κάνετε τις συμβολές του Roth IRA ολοκληρωμένες.
»Δεν είστε σίγουροι αν ένα Roth ή ένα παραδοσιακό είναι το καλύτερο για εσάς; Εδώ είναι πώς να αποφασίσετε μεταξύ των δύο.
Πότε πρέπει να συνεισφέρω;
Εάν έχετε τα χρήματα που έχετε στη διάθεσή σας, τότε συνεισφέροντας το μέγιστο ποσό στην αρχή του έτους σημαίνει ότι τα χρήματά σας έχουν τον περισσότερο χρόνο για να κερδίσουν αποδόσεις.
Η συνεισφορά του μέγιστου ποσού στην αρχή του έτους σημαίνει ότι τα χρήματά σας έχουν τον περισσότερο χρόνο για να κερδίσουν αποδόσεις.
"Είστε πιθανό να κερδίζετε μια αύξηση της φορολογικής επιβάρυνσης ή της φορολογικής αύξησης αντί να περιμένετε μέχρι το τέλος του έτους ή την 15η Απριλίου", λέει ο Rick Kahler, πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σχεδιαστής και ιδρυτής του Kahler Financial Group στο Rapid City, Νότια Ντακότα.
Μπορείτε να συμβάλλετε μόνο όσο κερδίζετε σε κάθε δεδομένο έτος (μέχρι το κανονικό όριο συνεισφοράς), αλλά δεν χρειάζεται να περιμένετε μέχρι να κερδίσετε τα χρήματα, λέει ο Kahler.
"Πες όλα τα χρήματά σου να μπαίνουν τον Δεκέμβριο. Μπορείτε να κάνετε τη συμβολή τον Ιανουάριο, αρκεί να έχετε τα χρήματα για να το κάνετε. Το IRS εξετάζει αυτό σε ετήσια βάση », λέει.
Εάν είστε περισσότερο από ένα procrastinator, μπορείτε να συμβάλλετε σε μια IRA μόλις την καταληκτική ημερομηνία υποβολής του φόρου για το επόμενο έτος. Αυτό σημαίνει ότι η προθεσμία συνεισφοράς σας για το 2018 είναι στα μέσα Απριλίου 2019.
Αλλά δεν έχω $ 5.500!
Για τους περισσότερους ανθρώπους, η συμβολή των 5.500 δολαρίων ταυτόχρονα είναι δύσκολη. Το επόμενο καλύτερο πράγμα είναι να ρυθμίσετε τις αυτόματες πληρωμές που μεταφέρουν τα χρήματα από τον τραπεζικό σας λογαριασμό στο λογαριασμό μεσιτείας σας τακτικά, όπως κάθε δύο εβδομάδες ή μία φορά το μήνα.
Η θέσπιση περιοδικών συνεισφορών έχει και ένα άλλο πλεονέκτημα. Αγκαλιάζετε την πρακτική του "μέσου όρου του δολαρίου". Τότε αγοράζετε επενδύσεις σε μικρές περιοδικές πληρωμές, αντί σε ένα μεγάλο κατ 'αποκοπή ποσό.
Κάνοντας αυτό σημαίνει ότι αγοράζετε δεν έχει σημασία τι κάνει η αγορά και με την πάροδο του χρόνου οι διακυμάνσεις μέσου όρου.
"Είναι το αντίθετο από το χρονοδιάγραμμα της αγοράς", λέει ο Patrick Meyer, CFP και διευθυντής υπηρεσιών διαχείρισης περιουσιακών στοιχείων στην Unified Trust Company στο Λέξινγκτον του Κεντάκυ.
Το χρονοδιάγραμμα αγοράς είναι όταν προσπαθείτε να υπολογίσετε την καλύτερη στιγμή για να αγοράσετε, δηλαδή, όταν οι τιμές είναι χαμηλές. Το πρόβλημα με το χρονοδιάγραμμα της αγοράς είναι ότι είναι αδύνατο να μάθεις τι θα κάνει η αγορά αύριο, οπότε ποτέ δεν ξέρεις αν το χρονομέτρησε σωστά.
Αν η χρονική στιγμή της αγοράς ήταν εύκολη, ο Meyer λέει, «όλοι θα το κάνουν».
Γιατί πρέπει να συνεισφέρω;
Θέλετε να εξοικονομήσετε χρήματα για το Future You, και όσο πιο νωρίς ξεκινάτε, τόσο περισσότερο χρόνο θα χρειαστεί να αυξηθούν τα χρήματά σας. Ακόμα κι αν έχετε χρέος, αυτό δεν είναι λόγος να θέσετε την αποταμίευσή σας σε αναμονή.
Εάν έχετε χρόνο να αφήσετε τις επενδύσεις σας να αναπτυχθούν, τότε ακόμα και λίγα χρόνια από τη στιγμή που η συνεισφορά του IRA μπορεί να σας οδηγήσει σε μεγάλο βαθμό στην επιτυχία της συνταξιοδότησης.
»Είσαι σε καλό δρόμο για συνταξιοδότηση; Συνδέστε τρεις αριθμούς στην αριθμομηχανή συνταξιοδότησης για να δείτε.
Τι έπεται?
Είστε έτοιμοι να ανοίξετε ένα IRA; Εξετάσαμε μεσίτες για να βρούμε τον καλύτερο πάροχο IRA
Χρειάζομαι περισσότερο info; Δείτε πώς μπορείτε να ανοίξετε έναν IRA
Ολοκλήρωση αγοράς τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα ενός Roth IRA
