Πώς να μειώσετε την μηνιαία πληρωμή υποθηκών σας

Τα χρήματα είναι σφιχτά και ψάχνετε να κόψετε τα έξοδα. Η πληρωμή υποθηκών σας είναι το μεγαλύτερο δάγκωμα από το paycheck σας, έτσι ώστε να φαίνεται σαν το λογικό μέρος για να ξεκινήσετε.

Εδώ είναι μερικοί τρόποι που μπορούν να σας βοηθήσουν να μειώσετε την μηνιαία πληρωμή υποθηκών σας και σημαντικές εκτιμήσεις για το καθένα.

• Αναχρηματοδότηση σε μεγαλύτερο χρονικό διάστημα
• Υποβάλετε αίτηση για τροποποίηση δανείου
• Εξάλειψη της ασφάλισης υποθηκών
• Αναχρηματοδοτήστε το δάνειο σε χαμηλότερο επιτόκιο
• Ανασκόπηση άλλων πηγών χρέους

Αναχρηματοδότηση σε μεγαλύτερο χρονικό διάστημα

Η αναχρηματοδότηση υποθήκης για να κερδίσετε περισσότερο χρόνο για να επιστρέψετε είναι μια δημοφιλής επιλογή. Εάν οι ιδιοκτήτες σπιτιού έχουν κάνει πληρωμές για δάνειο 30 ετών για μερικά χρόνια, για παράδειγμα, αναχρηματοδοτούν το υπόλοιπο πίσω σε 30 χρόνια.

Αλλά η παράταση ενός όρου δανείου σημαίνει ότι συσσωρεύετε επιπλέον χρεώσεις τόκων, ειδικά αν έχετε πληρώσει για ένα σημαντικό χρονικό διάστημα. Έτσι, αυτή η κίνηση πρέπει να είναι επιλογή "ύστατης λύσης", λέει ο Randall Lowell της Parkview Services, μιας μη κερδοσκοπικής υπηρεσίας συμβούλων στέγασης που εγκρίθηκε από την HUD στην Shoreline της Ουάσιγκτον. HUD είναι σύντομη για το Τμήμα Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης.

Αν βρίσκεστε σε αυτή την κατάσταση, προτείνουμε πρώτα να αναζητήσετε ένα προϊόν δανειοδότησης αναχρηματοδότησης. Μερικά δάνεια που υποστηρίζονται από την κυβέρνηση - όπως η Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης και οι Υποθήκες Υπαλλήλων Βετεράνων - προσφέρουν αυτά τα χαμηλότερα τέλη και λιγότερη γραφειοκρατία.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Συγκρίνετε τους καλύτερους δανειστές αναχρηματοδότησης

Υποβάλετε αίτηση για τροποποίηση δανείου

Εάν έχετε βιώσει μια σοβαρή οικονομική δυσπραγία και η πληρωμή υποθηκών σας δεν είναι πλέον προσιτή, μια τροποποίηση δανείου μπορεί να είναι μια επιλογή. Αυτό είναι όταν ένας δανειστής αναδιαρθρώνει το δάνειό σας με κάποιο τρόπο για να μειώσει τη μηνιαία πληρωμή.

Δεν χρειάζεται να είστε σε προεπιλογή για να ζητήσετε τροποποίηση δανείου από τον δανειστή σας, λέει ο Lowell. Εάν αντιμετωπίζετε μια επικείμενη μείωση του εισοδήματος - για παράδειγμα, από την απώλεια εργασίας ή τη συνταξιοδότηση - λέει ότι είναι καλή ιδέα να ξεπεράσουμε το θέμα.

"Όταν απευθυνθείτε σε έναν δανειστή, μπορεί να σας παραπέμψουν σε έναν σύμβουλο στέγασης που έχει εγκριθεί από την HUD για να συζητήσετε την κατάστασή σας", λέει η Stephanie Somerville, με την GreenPath Financial Wellness, μια μη κερδοσκοπική οικονομική συμβουλευτική υπηρεσία στην περιοχή του Ντιτρόιτ.

Εξάλειψη της ασφάλισης υποθηκών

Η Somerville μπορεί να μιλήσει από την ίδια της την εμπειρία που απέκλεισε την ασφάλεια υποθηκών. Αφού κατείχε το σπίτι της μόνο για ένα χρόνο σε μια ταχέως εξειδικευμένη αγορά ακινήτων, αναχρηματοδότησε το δάνειο FHA με ασφάλιση ζωής σε υποθήκη, σε συμβατικό δάνειο χωρίς ασφάλιση υποθηκών.

Το επιτόκιο της στεγαστικής πίστης μειώθηκε κατά μία εκατοστιαία μονάδα και ήταν ελεύθερη από την ασφάλεια υποθηκών της FHA.

Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και η άνοδος της αξίας του σπιτιού θα διαδραματίσει σημαντικό ρόλο στην πραγματοποίηση αυτής της εργασίας. Γενικά, θα χρειαστεί να έχετε πάνω από 20% μετοχές στο σπίτι σας για να ακυρώσετε την ασφάλεια υποθηκών. Αυτό σημαίνει ότι μια αξιολόγηση δανειστή μπορεί να χρειαστεί να δείξει μια σημαντική αύξηση στην τιμή της αγοράς του σπιτιού σας, ανάλογα με το πόσο χαμηλώσετε.

Αναχρηματοδοτήστε το δάνειο σε χαμηλότερο επιτόκιο

Πιθανότατα θεωρήσατε την αναχρηματοδότηση του δανείου σας με χαμηλότερο επιτόκιο. Αν αντικαταστήσετε την υποθήκη σας με ένα νέο δάνειο με χαμηλότερο επιτόκιο, θα μειωθεί η μηνιαία πληρωμή σας, σωστά; Ναι, αλλά είναι πιο δύσκολο από ό, τι ακούγεται.

Ο Somerville λέει ότι θα χρειαστείτε μετοχές στην ιδιοκτησία σας για να τραβήξετε αυτό το ένα. Η άνοδος των τιμών στο σπίτι μπορεί να λειτουργήσει υπέρ σας. Και θα χρειαστείτε και ένα καλό πιστωτικό αποτέλεσμα.

Ωστόσο, μια μικρή βελτίωση του επιτοκίου πιθανότατα δεν θα κάνει αρκετή διαφορά, ειδικά όταν εξετάζετε το κόστος ενός refi, το οποίο περιλαμβάνει το κλείσιμο του κόστους ακριβώς όπως αυτά που πληρώσατε για την υπάρχουσα υποθήκη σας.

"Εάν μπορείτε να πάρετε ένα σημαντικά χαμηλότερο ποσοστό, αυτό θα μπορούσε να μειώσει την πληρωμή σας", λέει ο Somerville.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Υπολογίστε αν μπορείτε να εξοικονομήσετε με αναχρηματοδότηση σε χαμηλότερη τιμή

Η υποθήκη μπορεί να μην είναι το πρόβλημα

Lowell λέει ότι η συντριπτική πλειοψηφία των ανθρώπων που έρχονται σε συμβούλους στέγασης αγωνίζονται με θέματα προϋπολογισμού, αλλά η υποθήκη συνήθως δεν φταίει.

Τις περισσότερες φορές, είναι χρέος πιστωτικών καρτών. Και δίνοντας προτεραιότητα στους τρόπους επίθεσης αυτού του χρέους μπορεί να κάνει περισσότερα για τη βελτίωση της ταμειακής ροής από τη μείωση της μηνιαίας πληρωμής υποθηκών.

Ο Somerville συμφωνεί ότι είναι καλύτερο να απομακρύνετε το χρέος αυτό χωρίς να θέσετε το σπίτι σας σε κίνδυνο.

"Το χρέος της πιστωτικής κάρτας είναι ακάλυπτο. δεν είναι συνδεδεμένο με τίποτα », προσθέτει. Αν δεν κάνετε μια πληρωμή, δεν μπορείτε να πάρετε τίποτα. Αλλά, αν δεν κάνετε τις πληρωμές υποθηκών σας - σε μια αναχρηματοδότηση ή σε μια πιστωτική πίστη στο σπίτι - θα μπορούσατε να χάσετε το σπίτι σας.

Περισσότερα από το Investmentmatome

• Υπολογίστε την εξοικονόμηση αναχρηματοδότησης
• Τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα των πιστώσεων εγχώριας δικαιοσύνης
• Συγκρίνετε τα ποσοστά αναχρηματοδότησης