Πώς να αξιοποιήσετε στο έπακρο τα 401 σας (k)

Το 401 (k) έχει πάρει πολύ μεγάλη προσοχή πρόσφατα - ένα μεγάλο μέρος του είναι κακό.

Αλλά μέσα σε μια σειρά αγωγών που έφεραν οι εργαζόμενοι που πιστεύουν ότι τα σχέδιά τους είναι άδικο ακριβά και μια συζήτηση σχετικά με το αν το 401 (k) έχει αντικαταστήσει επαρκώς τη σύνταξη, είναι σημαντικό να θυμάστε ένα πράγμα: Εάν είστε αρκετά τυχεροί να έχετε ένα από αυτά σχέδια - και περίπου το ένα τρίτο των εργαζομένων δεν είναι - είναι σχεδόν σίγουρα η καλύτερη επιλογή που πρέπει να εξοικονομήσετε για τη συνταξιοδότηση.

Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι τα 401 (k) όρια εισφορών είναι μεταξύ των υψηλότερων από οποιοδήποτε φοροαπαλλασσόμενο λογαριασμό συνταξιοδότησης, που καθορίζεται σε $ 18.000 το χρόνο το 2017, με μια πρόσθετη συνεισφορά ύψους $ 6.000 για τα άτομα άνω των 50 ετών. Αυτές οι συνεισφορές συνεπάγονται επίσης συχνά έναν αγώνα εργοδότη.

Αυτό δεν σημαίνει ότι δεν πρέπει να εργάζεστε για να αξιοποιήσετε στο έπακρο αυτό και αυτό το έργο δεν σταματά όταν κάνετε τη μηνιαία συνεισφορά σας. Εδώ είναι τι μπορείτε να κάνετε για να μεγιστοποιήσετε το όφελος που έχετε από το 401 (k) σας.

Εξατομικεύστε τις συνεισφορές σας

Εάν ο εγκέφαλός σας είναι ο χειρότερος εχθρός της αποταμίευσης - σε πολλές περιπτώσεις, πολύ περισσότερο θα δαπανήσει - η αυτοματοποίηση είναι ο καλύτερος φίλος της. Και 401 (k) s, ευτυχώς, έχουν αγκαλιάσει την αυτοματοποίηση. Πολλές εταιρείες τώρα αυτομάτως εγγράφουν νέους υπαλλήλους στο σχέδιο 401 (k) τους, στη συνέχεια αυξάνουν αυτόματα τη συνεισφορά των εργαζομένων σε τακτική βάση, συνήθως μία φορά το χρόνο.

Αν η εταιρεία σας προσφέρει αυτό το είδος αυτόματης κλιμάκωσης, επωφεληθείτε, λέει ο Olivia S. Mitchell, εκτελεστικός διευθυντής του Συμβουλίου Έρευνας Συντάξεων στη σχολή Wharton του Πανεπιστημίου της Πενσυλβανίας. "Θα ξεκινήσετε με ένα σχετικά χαμηλό ποσοστό συνεισφοράς - ίσως 3% - αλλά προ-δεσμεύεστε να αυξήσετε το ποσοστό εισφοράς σας κατά ένα ποσοστό το χρόνο".

Η προειδοποίηση: Μην ξεκουραστείτε και υποθέστε ότι η αυτόματη αύξηση θα μαγέψει μαγικά σας όπου θέλετε να είστε με τη συνταξιοδότηση. Πρέπει να συνεχίσετε την εργασία για να βεβαιωθείτε ότι είστε σε καλό δρόμο για να σώσετε αρκετά. Μια αριθμομηχανή συνταξιοδότησης μπορεί να σας βοηθήσει εδώ.

ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΑ >> 401 (k)

Εξετάστε την επιλογή Roth

Πολλά σχέδια προσφέρουν τώρα μια παραδοσιακή και μια Roth 401 (k) επιλογή. Παρόμοια με έναν Roth IRA, ο τελευταίος σας επιτρέπει να απομακρύνετε τα δολάρια μετά τη φορολογία, έτσι ώστε τα χρήματα να μπορούν να διανεμηθούν χωρίς συνταξιοδότηση. Μπορεί να είναι μια εξαιρετική επιλογή, ειδικά εάν νομίζετε ότι οι φόροι σας είναι χαμηλότεροι τώρα από ό, τι θα συνταξιοδοτηθούν. ουσιαστικά προπληρώνετε και κλειδώνετε σε αυτό το χαμηλότερο ποσοστό.

Το μειονέκτημα είναι ότι επειδή τα χρήματα δεν θα βγουν από το paycheck σας πριν από τους φόρους, κοστίζει περισσότερο βραχυπρόθεσμα για να επιλέξετε το Roth. Θεωρήστε ότι είναι μια εύνοια για τον μελλοντικό σας εαυτό.

Ζητήστε από τον υπεύθυνο του σχεδίου να κάνει καλύτερα

Πολλοί εργαζόμενοι δεν θα σκέφτονται να χτυπούν στην πόρτα του ανθρώπινου δυναμικού για να ασχοληθούν με το σχέδιο 401 (k), αλλά αν το σχέδιό σας έχει υψηλά τέλη ή μια ακριβή επενδυτική επιλογή, αυτό ακριβώς πρέπει να κάνετε.

"Τα τελευταία χρόνια, πολλές εταιρείες διαχείρισης κεφαλαίων άρχισαν να προσφέρουν λιγότερο δαπανηρές μετοχές, ονομαζόμενες κατηγορίες μετοχών R, που προορίζονται για λογαριασμούς συνταξιοδότησης", λέει ο Μίτσελ. "Ο εργοδότης ή ο χορηγός του σχεδίου ίσως να μην είναι ενήμεροι για το γεγονός ότι αυτές οι νέες τάξεις μετοχών είναι διαθέσιμες, έτσι ώστε οι εργαζόμενοι να τους χτυπούν κάθε τόσο".

Για να βρείτε τα έξοδα του σχεδίου σας, ανατρέξτε στην περιγραφή του συνοπτικού σχεδίου ή στις δηλώσεις του σχεδίου σας. Το Τμήμα Εργασίας απαιτεί ετήσια γνωστοποίηση των τελών.

ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΑ >> Αναλύστε τα τέλη 401 (k) σας

Μην το ορίσετε και να το ξεχάσετε

Είτε ο ανάδοχος του σχεδίου σας είναι πρόθυμος να κάνει μια αλλαγή για να βελτιώσει τα έξοδά του, είναι σημαντικό να αναλάβετε κάποια ιδιοκτησία, ελέγχοντας τακτικά τις επενδυτικές επιλογές σας, λέει ο Μίτσελ.

Δεν υπάρχει λόγος να πατάτε συνεχώς τις επενδύσεις σας. Κάτι τέτοιο μπορεί πραγματικά να βλάψει την απόδοσή σας. Ο Mitchell προτείνει να επανελέγετε το σχέδιό σας τουλάχιστον ετησίως για να διαπιστώσετε αν έχουν προστεθεί φθηνές αλλά ισοδύναμες επιλογές επένδυσης ή εάν τα κεφάλαια σας αποδίδουν όπως πρέπει.

Κατά τη διάρκεια μιας μακρόχρονης αγοράς ταύρων, όπως αυτή που είμαστε τώρα, υπάρχει επίσης μια αξιοπρεπής ευκαιρία για να ξεπεραστούν οι επενδύσεις σας, πράγμα που σημαίνει ότι μπορεί να διαπιστώσετε ότι επενδύεστε υπερβολικά σε μετοχές όπως αμοιβαία κεφάλαια αποθεμάτων για την ανοχή σας σε κινδύνους ή χρονικό ορίζοντα. Πολλά 401 (k) s προσφέρουν ένα εργαλείο που θα εξισορροπήσει τα κεφάλαιά σας για εσάς.

ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΑ >> Ο δικτυακός μας τόπος οδηγεί σε ανατροπή 401 (k)

Επωφεληθείτε από τις προσφορές χρηματοοικονομικών συμβουλών

Όλο και περισσότεροι εργοδότες προσφέρουν οικονομικά προγράμματα ευεξίας, συμπεριλαμβανομένων προγραμμάτων διαχείρισης χρέους, παροχής συμβουλών στον προϋπολογισμό και εκπαίδευσης σχετικά με τα βασικά στοιχεία των χρηματοπιστωτικών αγορών.

Εάν ο εργοδότης σας έχει ένα οικονομικό πρόγραμμα ευεξίας, δεν υπάρχει μεγάλο μειονέκτημα για τη συμμετοχή. Πολλές εταιρείες φέρνουν σε συμβούλους ή σε εξωτερικές επιχειρήσεις να προσφέρουν αυτό το είδος εκπαίδευσης, και η εκμάθηση του τρόπου με τον προϋπολογισμό ή την ταχεία αποπληρωμή του χρέους θα μπορούσε να σας αφήσει με περισσότερα χρήματα για εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση.

Αυτή η ανάρτηση ενημερώθηκε στις 27 Φεβρουαρίου 2017.

Η Arielle O'Shea είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από την USA Today.