Συμβουλές Insider για την αγορά Ασφάλισης Ζωής

Αγοράζοντας ασφάλιση ζωής δεν είναι σχεδόν καθημερινή αγορά - μπορείτε να το κάνετε μόνο μία ή δύο φορές σε μια ζωή. Επομένως, ίσως να μην γνωρίζετε όλα τα στοιχεία του σημαντικού αυτού τμήματος της προστασίας των οικονομικών σας.

Αλλά μπορείτε να επωφεληθείτε από τη γνώση των ανθρώπων που ασχολούνται καθημερινά με ζητήματα ασφάλισης ζωής.

Δεν βλέπουν μόνο τη σύγχυση των πελατών που μόλις ξεκινούν την ασφάλιση ζωής τους, αλλά και τα προβλήματα στο πίσω μέρος, όταν οι κακές αποφάσεις επανέρχονται στο να στοιχειώνουν τους αγοραστές και τους δικαιούχους.

Πολλοί εμπειρογνώμονες μοιράστηκαν τις καλύτερες συμβουλές ασφάλισης ζωής που έδωσαν ποτέ - συμβουλές που θα μπορούσαν να σας εξοικονομήσουν από την πραγματοποίηση δαπανηρών λαθών.

Μη αναφέρετε ποτέ ένα μικρό παιδί ως δικαιούχο ασφαλίσεως ζωής

Ένας από τους καλύτερους λόγους για την αγορά ασφάλισης ζωής είναι η παροχή παιδιών σε περίπτωση που δεν είστε πλέον γύρω. Εδώ είναι το πρόβλημα: Οι ανήλικοι δεν μπορούν να λάβουν άμεσα χρήματα ασφάλισης ζωής. Εάν ονομάζετε ένα παιδί ως δικαιούχο, "η ασφαλιστική εταιρεία ζωής μπορεί να δεσμεύσει τα χρήματα μέχρι το παιδί να είναι 18. Στη συνέχεια, το παιδί το παίρνει - χωρίς ελέγχους", λέει η Delia Fernandez, πιστοποιημένη χρηματοοικονομική σύμβουλος και πρόεδρος της Fernandez Financial Advisory στο Los Alamitos της Καλιφόρνια.

Ο Fernandez θυμάται έναν πατέρα που ονόμασε τον μικρό του γιο ως δικαιούχο ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής αξίας 78.000 δολαρίων. Ο πατέρας του πέθανε και χρόνια αργότερα ο νεαρός άνδρας έλαβε τα χρήματα στην ηλικία των 18 ετών. Έτρεξε με 57.000 δολάρια σε μαριχουάνα και ταξίδια στο Λας Βέγκας με τη φίλη του και στη συνέχεια έπρεπε να περάσουν τα υπόλοιπα στο rehab, είπε.

Ένας άλλος νεαρός άνδρας έλαβε 75.000 δολάρια από μια ασφάλιση ζωής όταν γύρισε 18 και αγόρασε αμέσως ένα αθλητικό αυτοκίνητο. Αλλά επειδή ήταν νέος, κανείς δεν θα το ασφαλίσει. Ωστόσο, το οδήγησε σε πάρτι, όπου είχε κλαπεί, είπε ο Fernandez. Χωρίς ασφάλιση για την κάλυψη της κλοπής, έχασε τα πάντα σε μόλις έξι εβδομάδες. "Κανείς στην οικογένεια δεν μπορεί να μιλήσει γι 'αυτόν για τα 75.000 δολάρια", λέει ο Fernandez.

Αυτά τα λάθη μπορούν εύκολα να αποφευχθούν. Οι γονείς θα πρέπει να δημιουργήσουν ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής για τα παιδιά που όχι μόνο θα λαμβάνει τα χρήματα - ανεξάρτητα από το ηλικία του παιδιού - αλλά και τις αποδεκτές χρήσεις. Μπορείτε να έχετε την εμπιστοσύνη να εκταμιεύσετε συγκεκριμένα ποσά των χρημάτων σε ορισμένες ηλικίες, όπως 25, 30 και 35.

Αν και μπορεί να κοστίσει μερικές εκατοντάδες δολάρια σε νομικές αμοιβές για τη σύσταση ενός καταπιστεύματος για τα έσοδα από ασφάλειες ζωής, είναι μια καλή ιδέα για νέους ενήλικες και απαραίτητη για τα ανήλικα παιδιά.

" ΣΥΓΚΡΙΝΩ: Το εργαλείο σύγκρισης ασφάλισης ζωής στο site μας

Μην αφήνετε έναν πρώην σύζυγο να χρησιμοποιεί ομαδική ζωή για να ικανοποιήσει διακανονισμό διαζυγίου

Εάν έχετε μια συμφωνία διαζυγίου που σας παρέχει διατροφή διατροφής ή παιδικής μέριμνας, είναι καλή ιδέα να βεβαιωθείτε επίσης ότι ορίζει την ασφάλεια ζωής στον πρώην σύζυγό σας. Διαφορετικά, θα χάνατε αυτή τη σημαντική εισοδηματική ροή αν ο πρώην σύζυγός σας πέθανε.

Αλλά η χρήση ασφάλισης ζωής σε ομαδική εργασία από έναν χώρο εργασίας δεν είναι μια καλή επιλογή, λέει ο Chris Chen, πιστοποιημένος οικονομικός προγραμματιστής στο Insight Financial Strategists στο Waltham, Massachusetts. Η ασφαλιστική ασφάλεια ζωής είναι αρκετά φθηνή, ίσως φθηνότερη από ό, τι νομίζετε. Το πιο σημαντικό, δεν εξαρτάται από την εργασία.

"Αυτές τις μέρες η πιθανότητα αλλαγής της απασχόλησης ή εγκατάλειψης του εργατικού δυναμικού είναι αρκετά υψηλή", λέει ο Chen. "Αν πρέπει να αλλάξετε δουλειά, μπορεί να μην έχετε ομαδική ασφάλιση ζωής εκεί". Ή ίσως διαπιστώσετε ότι δεν είστε πλέον ασφαλισμένοι λόγω προβλημάτων υγείας.

Εδώ είναι περισσότερες συμβουλές σχετικά με το διαζύγιο από τον Chen:

• Ο αγοραστής ασφάλισης ζωής μπορεί να ευθυγραμμίσει τον όρο της πολιτικής με τα έτη συντήρησης διατροφής ή παιδικής υποστήριξης που απαιτούνται. Εάν η συμφωνία διαζυγίου προβλέπει 15 χρόνια υποστήριξης για τα παιδιά, μπορείτε να αγοράσετε μια πολιτική ζωής όρος για 15 χρόνια.
• Εάν δεν ελέγχετε την ασφάλειά σας ζωής, αλλά είστε δικαιούχος, η σύμβαση διαζυγίου σας θα πρέπει να δηλώνει ότι η πολιτική ασφάλισης ζωής θα σας κρατήσει ως "ένα μέρος ενδιαφέροντος". Με αυτόν τον τρόπο, αν οι πληρωμές σταματούν, θα ειδοποιηθείτε.
• Η ασφάλιση αναπηρίας για έναν πρώην σύζυγο μπορεί να είναι ακόμη πιο σημαντική από την ασφάλιση ζωής. Εάν ο πρώην σας δεν μπορεί πλέον να εργάζεται λόγω αναπηρίας, μπορεί να πάει στο δικαστήριο και να επιδιώξει μείωση των πληρωμών υποστήριξης.

Πριν από την αγορά ολόκληρης της ασφάλισης ζωής, συγκρίνετε τις τιμές προσφοράς ζωής

"Οι μόνοι που έχουν πραγματικά θετικά πράγματα να πουν για την ασφάλιση ολόκληρης της ζωής είναι ασφαλιστικοί πράκτορες", λέει ο Chris Huntley, πρόεδρος της Huntley Wealth & Insurance Services στο Σαν Ντιέγκο. Σύμφωνα με τον Huntley, οι προσωπικοί εμπειρογνώμονες χρηματοδότησης γενικά συμφωνούν ότι "πρέπει να αγοράσετε όρο και να επενδύσετε τα υπόλοιπα."

Ωστόσο, οι αριθμοί πωλήσεων δείχνουν ότι η μόνιμη ασφάλεια ζωής είναι εξαιρετικά δημοφιλής, γεγονός που υποδηλώνει ότι οι πράκτορες ασφάλισης ζωής ασκούν έντονα το προϊόν. Μεταξύ των νοικοκυριών με ασφάλειες ζωής των ΗΠΑ, το 50% έχει μόνο μόνιμη ζωή, το 32% κατέχει μόνο ασφαλιστική κάλυψη και το 18% έχει και τα δύο, σύμφωνα με την LIMRA, μια ερευνητική ομάδα χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών.

Εάν σκέφτεστε ολόκληρη την ασφάλιση ζωής, ο Huntley σας προτείνει να λάβετε επίσης αποσπάσματα για μακροχρόνια ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής, όπως μια τριετή θητεία, ή πολιτική που σας καλύπτει σε μια συγκεκριμένη ηλικία, όπως 65. Έτσι μπορείτε να δείτε τι πραγματικά κοστίζει για να ασφαλίσετε τη ζωή σας και να το διαχωρίσετε από τα χρήματα που θα πληρώσατε για τις αμοιβές και το τμήμα της αξίας μιας ολόκληρης πολιτικής ζωής.

"Οι περισσότεροι άνθρωποι χρειάζονται μόνο ασφάλεια ζωής για 20 έως 30 χρόνια", συνήθως για να καλύψουν μια υποθήκη, αυξάνουν τα παιδιά ή τα χρόνια εργασίας, λέει ο Huntley."Μιλήστε με έναν οικονομικό εμπειρογνώμονα για το τι θα μπορούσατε να κάνετε με την εξοικονόμηση από την αγορά ασφαλιστικής ζωής ζωής."

Βεβαιωθείτε ότι η πολιτική ασφάλισης ζωής σας έχει «παροχές διαβίωσης»

Τα «ζωντανά οφέλη» έχουν γίνει ένα σχετικά κοινό συστατικό των ασφαλιστηρίων συμβολαίων ζωής, τα οποία σας επιτρέπουν να έχετε πρόσβαση στο χρηματικό όφελος του θανάτου, ενώ είστε ακόμα ζωντανοί κάτω από ορισμένες συνθήκες. Το να είσαι σε θέση να εκμεταλλευτείς την πολιτική σου θα μπορούσε να αποδειχθεί ζωτικής σημασίας εάν νοιώθεις άρρωστος και χρειάζεσαι χρήματα για να πληρώσεις για έξοδα διαμονής ή ιατρική περίθαλψη, οπότε βεβαιωθείτε ότι η πολιτική σας έχει αυτό το χαρακτηριστικό, λέει η Pamela Plick, πιστοποιημένη χρηματοοικονομική εταιρεία στο Palm Desert της Καλιφόρνια.

Τα ζωντανά οφέλη θεωρούνται γενικά "αναβάτες" ή συμπληρώματα πολιτικής και περιλαμβάνουν:

• Ένας επιταχυνόμενος θάνατος ωφελεί τον οδηγό Αυτό σας επιτρέπει να αποκτήσετε πρόσβαση στην πληρωμή σας αν έχετε διαγνωστεί ως τελικά άρρωστος. Οι κανόνες ποικίλλουν, αλλά μπορεί να περιλαμβάνουν διάρκεια ζωής 12 μηνών ή λιγότερο, για παράδειγμα. Μπορεί να συμπεριληφθεί στην πολιτική σας ή είναι διαθέσιμη με μικρή επιπλέον χρέωση.
• Ένας αναπνευστήρας χρόνιας ασθένειας. Αυτό σας επιτρέπει να έχετε πρόσβαση στο όφελος της ασφάλισης ζωής σας χωρίς τη διάγνωση της τερματικής ασθένειας. Αντ 'αυτού, η επιλεξιμότητα για χρήση του αναβάτη εξαρτάται γενικά από την ανικανότητά σας να κάνετε δύο ή περισσότερες "καθημερινές δραστηριότητες", όπως το φαγητό, το μπάνιο και το ντύσιμο.

Το Plick συμβουλεύει να κατανοήσετε τι είναι οι αναβάτες της ασφάλισης ζωής που είναι διαθέσιμοι σε εσάς και τι θα πρέπει να κάνετε για να διεκδικήσετε τα οφέλη.

Συμπεριλάβετε την πληρωμή με την αίτηση ασφάλισης ζωής για να καταστήσετε την πολιτική δεσμευτική

Δεν χρειάζεται να περιμένετε εβδομάδες για να υποβληθεί σε επεξεργασία η ασφαλιστική σας αίτηση πριν αρχίσει η κάλυψη. Συμπεριλάβετε έλεγχο για την πρώτη πληρωμή με την αίτησή σας και θα δεσμεύσετε την κάλυψη αναδρομικά σε εκείνη την ημέρα, λέει ο Marvin Feldman, πρόεδρος και διευθύνων σύμβουλος της μη κερδοσκοπικής ομάδας εκπαίδευσης Life Happens. Είναι ένας εύκολος τρόπος να βεβαιωθείτε ότι η οικογένειά σας θα έχει το χρηματοοικονομικό δίχτυ ασφαλείας για την πιθανότητα να πεθάνετε πριν την επεξεργασία της πολιτικής σας.

Το εργαλείο σύγκρισης ασφάλισης ζωής του ιστότοπού μας μπορεί να σας βοηθήσει να βρείτε το σωστό ποσό κάλυψης και να συγκρίνετε τα ποσοστά.

Η Amy Danise είναι συντάκτης στο Investmentmatome, μια προσωπική ιστοσελίδα χρηματοδότησης. Αυτό το άρθρο εμφανίζεται επίσης στο Forbes.

Εικόνα μέσω iStock.