Επένδυση και οικονομικός σχεδιασμός: Τι θέλουν να γνωρίζουν τα χιλιετηρίδια;

Από την Laura R. Knolle, MS, CFP®

Μάθετε περισσότερα για τη Laura στην ιστοσελίδα μας Ρωτήστε έναν Σύμβουλο

Οι χιλιετηρίδες θα κυβερνούν μια μέρα τον κόσμο - αλλά ποιος τους βοηθά να διαχειριστούν τα τσέπη τους; Αρκετές πρόσφατες μελέτες έχουν δείξει ότι πολλά χιλιετηρίδια αρχίζουν να αναλαμβάνουν τον κόσμο των επενδύσεων και είναι δική μας δουλειά ως επαγγελματίες του χρηματοοικονομικού σχεδιασμού για να τους δείξουμε το δρόμο.

Τα τελευταία χρόνια, η εταιρία μας έχει αναλάβει διάφορες πρωτοβουλίες για να συμβάλλει στην παροχή συμβουλών σχετικά με τις οικονομικές αποφάσεις της νέας γενιάς. Το ένα είναι η "Επόμενη Γενική Ημέρα Κλήσεων", όπου καλούμε τα παιδιά και τα εγγόνια των πελατών μας να κλείσουν δωρεάν τηλεφωνικές συνομιλίες μισής ώρας με τους σχεδιαστές μας για να ρωτήσουν τα πιο καυτά οικονομικά τους ερωτήματα. Αυτές είναι μερικές από τις ερωτήσεις που ακούμε πιο συχνά.

Έχω μια νέα θέση εργασίας με διαθέσιμο ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης. Πώς μπορώ να αρχίσω να επενδύω;

Συγχαρητήρια! Το γεγονός ότι σκέφτεστε ήδη αυτή την πτυχή της ενηλικίωσης σας φέρνει φως χρόνια μπροστά από τους συνομηλίκους σας. Η πρώτη σύστασή μας είναι να ενταχθείτε στο πρόγραμμα συνταξιοδότησης ενός εργοδότη μόλις αποκτήσετε δικαίωμα - όσο πιο γρήγορα μπορείτε να ξεκινήσετε την αποταμίευση, τόσο το καλύτερο.

Ενώ ο εργοδότης σας θα πρέπει να σας παράσχει κάποιες λεπτομέρειες σχετικά με το πρόγραμμα συνταξιοδότησης (δηλ. Οδηγίες για τις συνεισφορές, προγράμματα αντιστοίχισης επιχειρήσεων και κατανομής κερδών κ.λπ.), είναι πιθανό να έχετε ακόμα ερωτήσεις. Επικοινωνήστε με τον εργοδότη σας για να δείτε τι είδους εκπαιδευτικά μέσα και εργαλεία προσφέρονται. Η εταιρεία μπορεί επίσης να έχει ήδη διαθέσιμο οικονομικό σύμβουλο για να απαντήσει στις ερωτήσεις σας. Το τμήμα HR σας μπορεί να σας κατευθύνει προς τη σωστή κατεύθυνση.

Είμαι νέος στην επένδυση. Πώς μπορώ να μάθω τα βασικά;

Είναι εύκολο, αν ξέρετε πού να κοιτάξετε! Το Διαδίκτυο προσφέρει όλα τα είδη των δωρεάν ηλεκτρονικών πόρων, από εδώ στο Investmentmatome σε τοποθεσίες όπως η Investopedia, το Yahoo Finance, το MSN Money και το Mint.com. Πολλές μεγάλες χρηματιστηριακές εταιρείες παρέχουν επίσης στους πελάτες πρόσβαση σε ψηφιακά «κέντρα μάθησης» για να σας βοηθήσουν να περιηγηθείτε στον κόσμο των επενδύσεων.

Ο καλύτερος τρόπος να μάθετε κάτι νέο είναι να βυθίσετε τον εαυτό σας σε πληροφορίες. Δοκιμάστε να εγγραφείτε σε διάφορα οικονομικά περιοδικά ή να δείτε τι βιβλία και πόροι διαθέτει η τοπική βιβλιοθήκη σας για την επένδυση.

Εάν επιθυμείτε να εμπλουτίσουμε τις γνώσεις σας, ο Σύνδεσμος Οικονομικού Σχεδιασμού διαθέτει πολλές ελεύθερες Ημέρες Οικονομικού Σχεδιασμού καθ 'όλη τη διάρκεια του έτους. Σε αυτές τις εκδηλώσεις, οι επαγγελματίες χρηματοοικονομικοί προγραμματιστές εθελοντικά προσφέρουν δωρεάν συμβουλές και ιδέες στους συμμετέχοντες. Για να βρείτε μια ημέρα οικονομικού προγραμματισμού στην περιοχή σας, ανατρέξτε στη διεύθυνση www.financialplanningdays.org. Μπορείτε επίσης να εξετάσετε τη συνάντηση και την πρόσληψη ενός πιστοποιημένου οικονομικού σχεδιαστή. Πολλοί προσφέρουν ωριαία εργασία και έχουν αφιερωθεί στην εργασία προς το καλύτερο συμφέρον των πελατών τους. Εντοπίστε έναν επαγγελματία της ΚΑΠ στην περιοχή σας, επισκεπτόμενοι τη διεύθυνση letsmakeaplan.org.

Πόσα μετρητά χρειάζομαι για την ανάθεση σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης;

Η δημιουργία ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης είναι εξαιρετικά σημαντική. Προτείνουμε τουλάχιστον έξι έως δώδεκα μήνες ζωής να προορίζονται για απροσδόκητες καταστάσεις έκτακτης ανάγκης. Εάν το αυτοκίνητό σας καταρρεύσει ή χάσετε τη δουλειά σας, αυτό το ταμείο έκτακτης ανάγκης έχει σκοπό να σας παράσχει ένα μαξιλάρι και να σας εμποδίσει να αξιοποιήσετε τους λογαριασμούς επένδυσης ή συνταξιοδότησης. Κάτι τέτοιο μπορεί να οδηγήσει σε πρόσθετες αμοιβές, φόρους ή ποινές που μπορεί να καταστήσουν μια κακή κατάσταση άπειρα χειρότερη.

Ξεκινήστε με τον υπολογισμό του ποσού που χρειάζεστε κάθε μήνα για τις δαπάνες διαβίωσης και στη συνέχεια ορίστε έναν στόχο εξοικονόμησης για τον εαυτό σας: έξοδα διαμονής ενός μηνός, τρεις μήνες, έξι μήνες και ούτω καθεξής έως ότου φτάσετε σε 12 μήνες αξίας. Προσπαθήστε να μην αγγίξετε αυτά τα κεφάλαια, εκτός αν εμφανιστεί μια πραγματική κατάσταση έκτακτης ανάγκης. Εάν αισθάνεστε ότι μπορεί να μπείτε στον πειρασμό να ξοδέψετε τα σκληρά κερδισμένα χρήματά σας, δημιουργήστε ένα ξεχωριστό λογαριασμό ταμιευτηρίου, ώστε αυτά τα κεφάλαια να μην αναμειγνύονται με τον καθημερινό σας λογαριασμό ελέγχου. Αυτή είναι μια περίπτωση όπου θα ευχαριστήσετε τον εαυτό σας για τη χρησιμοποίηση μιας νοοτροπίας "το set it and forget it".

Πώς μπορώ να εξοφλήσω το χρέος και εξακολουθούν να καταφέρνουν να σώσουν;

Είναι δύσκολο! Πρόκειται για μια πράξη εξισορρόπησης και παίρνει ένα σταθερό σχέδιο επίθεσης. Καταρχήν, καταγράψτε όλα τα χρέη σας (πιστωτικές κάρτες, δάνεια αυτοκινήτων, δάνεια σπουδαστών κ.λπ.), συμπεριλαμβανομένου του υπολοίπου, των ελάχιστων πληρωμών και των επιτοκίων του καθενός. Αυτό θα σας βοηθήσει να αποκτήσετε καλύτερη κατανόηση της ταμειακής σας ροής και να καθορίσετε το καθαρό σας εισόδημα μετά από φόρους και έξοδα διαμονής. Αφού κάνετε τις ελάχιστες πληρωμές κάθε μήνα για τις οφειλές σας, έχετε κάποιο υπόλοιπο;

Μετατρέψτε αυτά τα πλεονάσματα σε αποταμιεύσεις (και κέρδη!) Αξιοποιώντας πλήρως το πρόγραμμα αντιστοίχισης προγράμματος συνταξιοδότησης του εργοδότη σας, αν υπάρχει. Θα μπορούσατε να αφήσετε "δωρεάν" χρήματα στο τραπέζι αν δεν συνεισφέρετε τουλάχιστον το ελάχιστο που απαιτείται για να λάβετε την εργοδοτική εισφορά. Χρησιμοποιήστε το μηνιαίο πλεόνασμα για να αυξήσετε τις συνεισφορές σας, προκειμένου να τηρήσετε τα πρότυπα των αγώνων και να αξιοποιήσετε στο έπακρο το σχέδιο αποταμίευσης από συνταξιοδότηση.

Εάν ο εργοδότης σας δεν προσφέρεται για μια εταιρεία, μπορεί να έχει νόημα να χρησιμοποιήσετε οποιοδήποτε πλεόνασμα πρέπει να εξοφλήσετε τα χρέη σας πιο γρήγορα, ειδικά αν έχετε υψηλά επιτόκια. Μπορεί να σας φανεί χρήσιμο και πιο ενθαρρυντικό να βάζετε όλες τις προσπάθειές σας για να πληρώσετε μία ευθύνη κάθε φορά. Μια καλή στρατηγική είναι να ξεκινήσετε με το υψηλότερο επιτόκιο - όσο περισσότερο πληρώνετε τώρα, τόσο λιγότερο θα χρεώσετε αργότερα. Μια εναλλακτική λύση είναι να πληρώσετε πρώτα το μικρότερο υπόλοιπο, ώστε να αισθάνεστε καλά για το ξύσιμο ενός από την λίστα σας.Μόλις αποπληρωθεί το χρέος, αρχίστε να πληρώνετε επιθετικά την επόμενη και να αντιμετωπίσετε το καθένα μέχρις ότου πληρωθούν πλήρως.

Χωρίς πλεόνασμα κάθε μήνα; Πριν μπορέσετε να ξεκινήσετε να εξοφλείτε το χρέος σας και να εξοικονομήσετε χρήματα, θα χρειαστεί είτε να αυξήσετε το εισόδημά σας (με μια υψηλότερη αμοιβή ή μια άξιζε άνοδο) είτε να μειώσετε τα έξοδα διαμονής σας. Αυτές οι κινήσεις είναι συχνά δύσκολες, αλλά όχι αδύνατες.

Είμαι νεόνυμφος - μπορεί ο σύζυγός μου και εγώ να αντέξουμε να αγοράσουμε το πρώτο σπίτι μας;

Αγοράζοντας το πρώτο σπίτι σας μπορεί να είναι τόσο συναρπαστικό και τρομακτικό. Πριν βουτήξετε στην ιδιοκτησία σπιτιού, πρέπει να εξετάσετε ορισμένα πράγματα:

• Κάνετε αρκετά για να υποστηρίξετε μια πληρωμή υποθηκών; Ως γενική κατευθυντήρια γραμμή, η μηνιαία πληρωμή υποθηκών (συμπεριλαμβανομένων των κεφαλαίων, των τόκων, των φόρων ακίνητης περιουσίας και των ασφαλιστικών εταιρειών) δεν πρέπει να υπερβαίνει το 28% του ακαθάριστου μηνιαίου σας εισοδήματος.
• Προκαταβολή. Σήμερα, οι περισσότεροι δανειστές απαιτούν μια αρκετά σημαντική προκαταβολή προτού να σας δανείσουν τα υπόλοιπα. Δεν είναι καιρός να εμπλουτίσουμε τις εξοικονομήσεις έκτακτης ανάγκης. Ίσως χρειαστεί να χρησιμοποιήσετε μια μικρή επιπλέον πειθαρχία για να εξοικονομήσετε αρκετά για μια προκαταβολή χωρίς να εξαντλείται η κατάστασή σας έκτακτης ανάγκης.
• Εάν η ταμειακή σας ροή είναι περιορισμένη λόγω άλλων υποχρεώσεων ή αν έχετε υψηλά επιτόκια στο χρέος που οφείλετε, μπορεί να μην έχει νόημα να υποστείτε ακόμη μεγαλύτερο χρέος με υποθήκη. Ένας καλός κανόνας είναι ότι η συνολική μηνιαία οφειλή σας δεν πρέπει να υπερβαίνει το 36% του ακαθάριστου εισοδήματός σας.
• Είσαι έτοιμος? Η ιδιοκτησία στο σπίτι είναι ένα μεγάλο βήμα που παίρνει κάποια σοβαρή δέσμευση - οικονομικά, διανοητικά και συναισθηματικά. Υπάρχει πολλή σκληρή δουλειά και συνεχίζεται η συντήρηση, η οποία μπορεί να πάρει δαπανηρή. Εάν δεν είστε 100% σίγουροι ότι είστε έτοιμοι, η ενοικίαση (και η κατοχή ενός ιδιοκτήτη διαθέσιμη για την επίλυση οποιωνδήποτε προβλημάτων) μπορεί να είναι μια καλύτερη επιλογή, ενώ εσείς παίρνετε το χρόνο να προετοιμαστείτε πλήρως.

Η είσοδος στον κόσμο του επενδυτικού και οικονομικού σχεδιασμού μπορεί να φανεί σαν ένα αποθαρρυντικό έργο, ειδικά για χιλιετίες, που έχουν δει την αστάθεια της αγοράς. Με τη σωστή καθοδήγηση και υποστήριξη, κάθε χιλιετηρίδα μπορεί να είναι στο δρόμο για την επόμενη φάση της ζωής των ενηλίκων. Λάβετε υπόψη ότι όσο πιο γρήγορα αρχίζετε να αποθηκεύετε για το μέλλον σας, τόσο πιο μπροστά θα είστε. Έχοντας μια σωστή κατανόηση των οικονομικών σας και θέτοντας εφικτούς στόχους είναι μόνο η αρχή. Βρείτε έναν επαγγελματία σχεδιαστή με τον οποίο συνδέεστε και εμπιστεύεστε. τα υπόλοιπα θα πρέπει να ακολουθήσουν.