5 Συμβουλές για Επένδυση στις 30 σας

Στα 20 σας, η χρηματοδότηση του 401 (k) ίσως ακούγεται σαν καλός στόχος … για τα 30 σας. Τώρα που οι 30 σας είναι εδώ, μπορεί να νιώσετε νευρικά τα αμέτρητα άρθρα σχετικά με τις αρετές της επένδυσης στα 20 σας.

Αυτό δεν είναι ένα από αυτά τα άρθρα. Ναι, ίσως είστε πολύ ηλικιωμένοι τώρα για να συνεχίσετε το "The Bachelor" - στην πραγματικότητα, ας το ονομάσουμε "πολύ σοφό" - αλλά σίγουρα δεν είστε πολύ παλιό για να αποκομίσετε τα οφέλη της επένδυσης. Ξεκινώντας τώρα σας δίνει πολλά λογικά μονοπάτια για την οικοδόμηση ενός υγιούς $ 1 εκατομμυρίου από τη συνταξιοδότηση.

Εδώ είναι πέντε βήματα για να σας βοηθήσει να επιτύχετε αυτόν τον στόχο.

1. Ξεκινήστε με το 401 (k)

Ο εαυτό σας με 20-κάτι ήταν σωστός για το τμήμα 401 (k): Αυτό είναι το πρώτο μέρος που οι περισσότεροι άνθρωποι πρέπει να σώσουν για συνταξιοδότηση.

Υπάρχουν πολλοί λόγοι για τους οποίους, αλλά θα χτυπήσουμε μόνο τα υψηλά σημεία:

• Το 401 (k) έχει υψηλό ετήσιο όριο συνεισφοράς 18.000 δολαρίων.
• Οι συνεισφορές εισπράττονται στο λογαριασμό απευθείας από το paycheck σας - πριν από τους φόρους - όπως η μαγεία.
• Πολλά σχέδια, ιδιαίτερα εκείνα σε μεγάλες εταιρείες, προσφέρουν πρόσβαση σε φθηνές κατηγορίες μεριδίων R των αμοιβαίων κεφαλαίων. (Το "R" σημαίνει συνταξιοδότηση, αλλά θα μπορούσε επίσης να σημαίνει "μειωμένη τιμή").
• Ίσως το καλύτερο από όλα, πολλοί εργοδότες θα ταιριάξουν τις συνεισφορές σας, τουλάχιστον μέχρι ένα ανώτατο όριο. Αυτό είναι δωρεάν χρήματα που δεν θα βρείτε μέσω άλλων προσφορών.

Η πληρωμή: Ας υποθέσουμε ότι κάνετε 50.000 δολάρια και αρχίζετε να εξοικονομείτε στην ηλικία των 30 ετών. Υποθέτοντας ότι οι ετήσιες αυξήσεις μισθών 2% και η μέση ετήσια απόδοση 6%, εξοικονομώντας 10% κάθε χρόνο και κερδίζοντας 3% μπορεί να κάνει τα μαθηματικά για τη δική σας κατάσταση με τον υπολογιστή μας 401 (k).

2. Συμπλήρωμα με Roth IRA

Μόλις τραβήξετε αυτόν τον πλήρη αγώνα 401 (k), θα πρέπει να κάνετε μια δεύτερη ματιά στις επενδυτικές σας επιλογές των 401 (k). Ναι, είναι συχνά φθηνές, αλλά όχι πάντα - και κάποια σχέδια αντιμετωπίζουν τα διοικητικά τέλη. Εάν το σχέδιό σας είναι υπερβολικά δαπανηρό, μπορείτε να κατευθύνετε κάθε επιπλέον συνεισφορές φέτος στο δεύτερο βέλτιστο μέρος για τις συνταξιοδοτικές σας αποταμιεύσεις: έναν ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης, όπως ένας Roth IRA.

Όπως αναφέρθηκε παραπάνω, με 401 (k), οι συνεισφορές σας πηγαίνουν σε προ φόρων, πράγμα που σημαίνει ότι φορολογούνται όταν τις αποσύρετε στη συνταξιοδότηση. Με ένα Roth IRA, οι εισφορές σας πηγαίνουν μετά από φόρους, πράγμα που σημαίνει ότι δεν υπάρχει φόρος κατά τη συνταξιοδότηση. Τα χρήματά σας επίσης αυξάνονται χωρίς φόρους σε ένα Roth IRA. (Εάν προτιμάτε να κάνετε συνεισφορές προ φόρων, μπορείτε να επιλέξετε έναν παραδοσιακό IRA, ο οποίος σας δίνει τώρα μια φορολογική έκπτωση αλλά απαιτεί να πληρώσετε φόρους επί των διανομών κατά τη συνταξιοδότηση.)

Αυτό το είδος φορολογικής διαφοροποίησης είναι γιατί είναι καλή ιδέα να συνδυάσετε ένα 401 (k) με ένα Roth IRA, αν πληροίτε τους κανόνες επιλεξιμότητας εισοδήματος για έναν Roth. (Σημείωση: Ορισμένες εταιρείες προσφέρουν μια έκδοση Roth του 401 (k) που - και πάλι, αν τα δικά σας τέλη είναι χαμηλά - μπορεί να είναι το καλύτερο και των δύο κόσμων.)

Το μειονέκτημα είναι ότι οι IRA σας επιτρέπουν να συνεισφέρετε μόνο 5.500 δολάρια το 2017. Αν το μεγιστοποιήσετε, επιστρέψτε στο 401 (k) έως ότου χτυπήσετε το ανώτατο όριο των 18.000 δολαρίων ή άλλως το μέγιστο για εξοικονόμηση.

Η πληρωμή: Η συνεχής εξοικονόμηση 5.500 δολαρίων στον Roth IRA σας κάθε χρόνο δεν θα σας προσγειωθεί 1 εκατομμύριο δολάρια εάν ξεκινήσετε στην ηλικία των 30 ετών - με επιστροφή 6%, θα καταλήξετε με περίπου $ 740.000 στην ηλικία των 67 ετών. Αλλά θυμηθείτε, ονομάσαμε αυτό ένα συμπλήρωμα - και αυτό είναι $ 740.000 που μπορείτε να αντλήσετε από το αφορολόγητο κατά τη συνταξιοδότηση.

" Μάθε περισσότερα: Πώς να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση

3. Πάρτε τον ίδιο κίνδυνο όπως μπορείτε στο στομάχι

Ο κίνδυνος είναι ένας λόγος που δίδεται μια τέτοια έμφαση στην επένδυση όταν είστε νέοι - οι νέοι έχουν μεγάλο χρονικό ορίζοντα πριν από τη συνταξιοδότηση, πράγμα που σημαίνει ότι μπορούν να ανησυχούν λιγότερο για βραχυπρόθεσμη αστάθεια. Αυτό τους επιτρέπει να δεχτούν κινδύνους που θα πρέπει να οδηγήσουν σε υψηλότερες μέσες αποδόσεις μακροπρόθεσμα.

Αλλά με περίπου 30 χρόνια πριν τη συνταξιοδότησή σας, είστε και νέοι. Και πρέπει να αναλαμβάνετε κινδύνους, επενδύοντας τη μεγάλη πλειοψηφία των μακροπρόθεσμων αποταμιεύσεών σας - 70% έως 80%, σε αυτή την ηλικία - σε μετοχές και μετοχικά αμοιβαία κεφάλαια. Δείτε πώς μπορείτε να αγοράσετε ένα μεμονωμένο απόθεμα.

Η πληρωμή: Ο κίνδυνος δεν εγγυάται υψηλότερες μέσες αποδόσεις, αλλά τους καθιστά πιο πιθανό κατά τη διάρκεια μιας μακροπρόθεσμης επένδυσης. Ας υποθέσουμε ότι το παίξατε ασφαλές στο 401 (k) και κερδίσατε μια μέση ετήσια απόδοση 4% αντί για το 6% που χρησιμοποιήσαμε στο προηγούμενο παράδειγμα. Αυτό θα κόψει το 1 εκατομμύριο δολάρια σας κάτω σε περίπου 740.000 δολάρια.

" Μάθε περισσότερα: Πώς να επενδύσετε σε μετοχές

4. Αναζητήστε φθηνή διαφοροποίηση

Η επένδυση γίνεται λιγότερο επικίνδυνη εάν οι επενδύσεις σας είναι διαφοροποιημένες, πράγμα που σημαίνει όχι, δεν πρέπει να χρεώνετε όλα τα διαθέσιμα μετρητά στην IPO Snapchat.

Εδώ είναι δύο κόλπα για τη διαφοροποίηση:

1. Έχοντας αρκετά χρήματα για να εξαπλωθεί.
2. Χρησιμοποίηση κεφαλαίων με δείκτες και συναλλαγματικά διαθέσιμα.

Όντας μεγάλα μπορεί να βοηθήσει πολύ με το πρώτο στοιχείο, καθώς τα έτη μεταξύ 20 και 30 ετών πιθανότατα σας διόρθωσαν μερικές μισθολογικές αυξήσεις. Όσον αφορά το δεύτερο στοιχείο, τα κονδύλια αυτά παρακολουθούν έναν δείκτη: ένα ταμείο Standard & Poor's 500, για παράδειγμα, παρακολουθεί το S & P 500. Ο δείκτης αυτός περιλαμβάνει 500 από τις μεγαλύτερες εταιρείες στο Ηνωμένο Βασίλειο. το ταμείο δείκτη συγκεντρώνει τα χρήματά σας με άλλους επενδυτές για να αγοράσει μετοχές αυτών των μετοχών.

Επομένως, η απόδοση του Αμοιβαίου Κεφαλαίου αντικατοπτρίζει ουσιαστικά την απόδοση του δείκτη - χωρίς τα τέλη που πληρώνετε για την ευκολία του Αμοιβαίου Κεφαλαίου. Στόχος είναι να επιλέξετε κεφάλαια με τέλη κάτω του 0,50%. Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορείτε να πάρετε αυτόν τον αριθμό κάτω στο 0,10%.

" Μάθε περισσότερα: Πώς να επενδύσετε σε κεφάλαια δείκτη

Η μεγάλη ποικιλία των μετοχών σε κεφάλαια δείκτη σας κάνει κάπως διαφοροποιημένη. Για να διαφοροποιήσετε ακόμα περισσότερο, μπορείτε να συγκεντρώσετε αρκετά κεφάλαια - για παράδειγμα, αυτά που σας προσφέρουν διεθνείς μετοχές και ένα ή δύο που επενδύουν σε μικρές και μεσαίες εταιρείες των ΗΠΑ. Επειδή οι τιμές των ομολόγων τείνουν να κινούνται προς την αντίθετη κατεύθυνση των τιμών των μετοχών, μπορείτε επίσης να αγοράσετε ομολογιακά κεφάλαια για να εξισορροπήσετε περαιτέρω τον κίνδυνο αυτών των χρηματιστηριακών κεφαλαίων

Εάν όλα αυτά ακούγονται πολύ σκληρά για να τα διαχειριστείτε, μπορείτε να πληρώσετε για να το κάνετε κάποιος για εσάς ή ακόμα και κάτι: Ένας robo-σύμβουλος, ο οποίος χρησιμοποιεί έναν αλγόριθμο υπολογιστή για να χτίσει και να διαχειριστεί το χαρτοφυλάκιό σας για ένα μικρό ετήσιο τέλος, είναι καλή επιλογή σε αυτό το στάδιο. Δείτε τη λίστα με τους καλύτερους ρομπορικούς συμβούλους για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με αυτήν την επιλογή.

Η πληρωμή: Αυτό το όφελος έρχεται με τρόπους τόσο νομισματικούς όσο και όχι: Η συνολική απόδοση του χαρτοφυλακίου σας μπορεί να βελτιωθεί ή να μην βελτιωθεί, αλλά θα πρέπει να είναι λιγότερο ασταθής, πράγμα που σημαίνει ότι θα έχετε περισσότερο ύπνο από ό, τι βάλατε τη συνταξιοδότησή σας σε ένα μεμονωμένο απόθεμα. Μπορείτε να αποκτήσετε επιπλέον ειρήνη από το να γνωρίζετε ότι ένας έξυπνος υπολογιστής παρακολουθεί τις επενδύσεις σας.

" Διαβάστε περισσότερα: Πώς να επιλέξετε έναν οικονομικό σύμβουλο

5. Αφαιρέστε τα πτερύγια αποχώρησης

Η συνταξιοδότηση είναι ο καθολικός μακροπρόθεσμος στόχος, αλλά αντιμετωπίζεται συχνά ως ο μοναδικός στόχος. Μπορείτε να εξοικονομήσετε και να επενδύσετε για άλλα πράγματα και στα 30 σας τα άλλα πράγματα τείνουν να φτάνουν περισσότερο: το κολέγιο για τα παιδιά σας (αν τα έχετε), τις διακοπές (ίσως μακριά από αυτά τα παιδιά) ή μια προκαταβολή για ένα σπίτι (αν θέλετε να συνειδητοποιήσετε το όνειρο να ξεφορτωθείτε τις δικές σας υδρορροές μια μέρα).

Το κόλπο είναι να δώσουμε προτεραιότητα σε αυτούς τους στόχους. Η συνταξιοδότηση θα πρέπει να έρθει πρώτη, αλλά μπορείτε να εκτρέψετε τα χρήματα σε αυτούς τους άλλους στόχους, εξοικονομώντας περισσότερα όταν κερδίζετε, κερδίζετε πρόωρα ατυχήματα και εκμεταλλευτείτε τις μεταβαλλόμενες δαπάνες. Ας πούμε ότι πληρώνετε το αυτοκίνητο ή τα δάνεια σπουδαστών σας. Αντί να κλοτσιάσετε το εστιατόριό σας να ξοδέψετε μερικά κομμάτια, τοποθετήστε αυτές τις πληρωμές σε λογαριασμό ταμιευτηρίου, ανοίξτε ένα λογαριασμό χρηματιστηριακών συναλλαγών (εδώ είναι πώς) ή να χρηματοδοτήσετε ένα σχέδιο αποταμίευσης 529 κολέγιο αντ 'αυτού. Μάθετε περισσότερα σχετικά με τον τρόπο προτεραιότητας των οικονομικών στόχων σας εδώ.

Η πληρωμή: Εάν επενδύσετε 200 δολάρια το μήνα με επιστροφή 6% από τη στιγμή που το παιδί σας γεννιέται μέχρι να γίνουν 18 ετών, θα καταλήξετε με περίπου 75.000 δολάρια - και, με κάποια τύχη, ένα παιδί με πτυχίο κολλεγίου. (Ίσως θελήσετε να αυξήσετε το ποσοστό αποταμίευσης, αν ο γιος ή η κόρη σας φιλοδοξεί να το Ivy League, αν και.)

Έχετε περισσότερες ερωτήσεις; Έχουμε απαντήσεις

Πώς μπορώ να επενδύσω με σύνεση στο 401 (k) μου;

Η καλύτερη επενδυτική προσέγγιση για το 401 (k) θα εξαρτηθεί από την κατάστασή σας και τις διαθέσιμες επιλογές στο 401 (k) σας. Ανατρέξτε στο άρθρο του Investmentmatome σχετικά με τον τρόπο επένδυσης στο 401 (k) για να μάθετε πώς να κάνετε τις σωστές επιλογές για εσάς. Έχουμε επίσης έναν πλήρη οδηγό για την επένδυση 101 με όλες τις πληροφορίες που πρέπει να γνωρίζετε. Πώς μπορώ να μάθω περισσότερα για τους Roth IRAs;

Ο πλήρης οδηγός μας Roth IRA φιλοξενεί ένα ευρύ φάσμα άρθρων και εργαλείων, συμπεριλαμβανομένων σελίδων αφιερωμένων στον τρόπο με τον οποίο μπορείτε να επενδύσετε στο IRA σας και τον υπολογισμό της πιθανής αξίας των συνεισφορών σας στο Roth IRA. Χρειάζομαι σύμβουλο για να αρχίσω να επενδύω;

Πολλοί επενδυτές εκτιμούν την άνεση και την καθοδήγηση που έρχεται ως οικονομικός σύμβουλος. Αλλά οι συμβουλευτικές υπηρεσίες έρχονται σε μια τιμή, οπότε η κλήση εξαρτάται από το πόσο εκτιμάτε τις εξατομικευμένες οικονομικές συμβουλές. Αν θέλετε διαχείριση χαρτοφυλακίου αλλά απενεργοποιούνται από τα έξοδα συμβούλων, ένας robo-advisor - ένας αλγόριθμος με υπολογιστή που επιλέγει τις επενδύσεις σας με βάση τους στόχους σας - μπορεί να είναι μια βιώσιμη επιλογή. Πώς μπορώ να μάθω για την επένδυση σε μετοχές;

Οι μεμονωμένες μετοχές μπορούν να προσφέρουν ισχυρά κέρδη, αλλά μπορούν επίσης να είναι επικίνδυνες. Ανατρέξτε στον οδηγό Investmentmatome σχετικά με το πώς θα επενδύσετε σε μετοχές για να μάθετε πώς να ξεκινήσετε με ελάχιστο κίνδυνο. Προσφέρουμε επίσης προτάσεις για τους καλύτερους μεσίτες μετοχών. Πόσο πρέπει να εξοικονομήσω για συνταξιοδότηση;

Υπάρχουν πολλοί παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη εδώ, συμπεριλαμβανομένου του εισοδήματός σας, της επιθυμητής ηλικίας συνταξιοδότησης, των μηνιαίων δαπανών, της υγειονομικής κατάστασης, των μελλοντικών επιπέδων παροχών κοινωνικής ασφάλισης και αμέτρητων άλλων. Ο αριθμομηχανή μας για συνταξιοδότηση μπορεί να σας βοηθήσει να καταλάβετε εάν εξοικονομείτε αρκετό χρόνο για να ικανοποιήσετε τις ανάγκες σας στη συνταξιοδότηση και να αναπτύξετε ένα σχέδιο που θα σας βοηθήσει να μεγιστοποιήσετε τις αποταμιεύσεις σας.

Η Arielle O'Shea είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

μπορεί να σου αρέσει επίσης

Οι καλύτεροι πάροχοι Roth IRA

Οι καλύτεροι πάροχοι Roth IRA

Πόσα χρειάζεστε για να συνταξιοδοτηθείτε; Δείτε τον υπολογισμό συνταξιοδότησής μας

Πόσα χρειάζεστε για να συνταξιοδοτηθείτε; Δείτε τον υπολογισμό συνταξιοδότησής μας

Roth ή Παραδοσιακό IRA: Τι είναι σωστό για εσάς;

Roth ή Παραδοσιακό IRA: Τι είναι σωστό για εσάς;

Οι καλύτεροι πάροχοι IRA

Οι καλύτεροι πάροχοι IRA

Θέλουμε να ακούσουμε από εσάς και να ενθαρρύνουμε μια ζωντανή συζήτηση μεταξύ των χρηστών μας. Παρακαλούμε να μας βοηθήσετε να διατηρήσουμε τον ιστότοπό μας καθαρό και ασφαλές ακολουθώντας τις οδηγίες δημοσίευσης και να αποφύγουμε να αποκαλύψουμε προσωπικές ή ευαίσθητες πληροφορίες όπως τραπεζικό λογαριασμό ή αριθμούς τηλεφώνου. Οποιοδήποτε σχόλιο δημοσιεύεται υπό τον επίσημο λογαριασμό του Investmentmatome δεν έχει εξεταστεί ή επικυρωθεί από εκπροσώπους χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων που συνδέονται με τα εξετασθέντα προϊόντα, εκτός αν αναφέρεται ρητά διαφορετικά.