Βασικά οικονομικά ζητήματα για την καριέρα σας Encore

Από τον Dave Rowan

Μάθετε περισσότερα για τον Dave στην τοποθεσία μας Ρωτήστε έναν σύμβουλο

Πολλοί Αμερικανοί εργάζονται για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα, μειώνοντας απαλά τη μέση ηλικία συνταξιοδότησης προς τα πάνω. Μετά την πτώση από το 1900 έως το 1990, η μέση ηλικία συνταξιοδότησης αυξήθηκε από 63 σε 64 στην πιο πρόσφατη ολοκληρωμένη δεκαετία (2010), σύμφωνα με πρόσφατη έκθεση της Merrill Lynch. Μέρος αυτής της τάσης είναι ο μεγάλος αριθμός των Αμερικανών που επιλέγουν να εργαστούν στη συνταξιοδότηση είτε στους τρέχοντες τομείς είτε ακολουθώντας μια καριέρα encore που είναι ίσως πιο ικανοποιητική, ουσιαστική ή ευχάριστη.

Αλλά οποιοσδήποτε στόχοι ή φιλοδοξίες σταδιοδρομίας μπορεί να έχετε, υπάρχουν σημαντικά οικονομικά ζητήματα που πρέπει να λάβετε υπόψη καθώς πλησιάζετε τη συνταξιοδότηση - ή την καριέρα σας στο encore.

4 τύποι εργαζομένων

Η έκθεση του Merrill Lynch δείχνει ότι πάνω από το 70% των συνταξιούχων λένε ότι θέλουν να εργαστούν στη συνταξιοδότηση, αλλά εξετάζει και το γιατί οι εργαζόμενοι ακολουθούν την καριέρα τους. Διαπίστωσε ότι όσοι εργάζονται στη συνταξιοδότηση τείνουν να κατατάσσονται σε μία από τις τέσσερις ομάδες: οδηγημένοι επιτετραμμένοι, συνεισφέροντες φροντίδας, ζυγοί ισορροπίας και σοβαροί εισοδήματα. Σύμφωνα με τη μελέτη:

• Προπονημένοι επιδόσεις εξακολουθούν να βρίσκονται στην κορυφή του παιχνιδιού σταδιοδρομίας τους και επιλέγουν να εργαστούν όχι επειδή χρειάζονται τα χρήματα, αλλά επειδή εξακολουθούν να αγαπούν το έργο. Αυτή η ομάδα αποτελεί το 15% των αιτούντων άσυλο, και περίπου το 40% είναι αυτοαπασχολούμενοι ή έχουν δική τους επιχείρηση.
• Φροντιστές συνεισφέροντες δεν εργάζονται για τα χρήματα, αλλά αντ 'αυτού εθελοντές ή εργάζονται για μη κερδοσκοπικούς οργανισμούς για να δώσουν πίσω στην κοινωνία. Αποτελούν το 33% του πληθυσμού που εργάζεται στη συνταξιοδότηση.
• Ζυγοστάθμιση ζωής επιδιώκουν περισσότερη ικανοποίηση σταδιοδρομίας κερδίζοντας μερικά επιπλέον δολάρια για να ενισχύσουν τα οικονομικά τους αποχώρησης. Αναφέρουν υψηλά επίπεδα απόλαυσης στην καριέρα του encore, βρίσκοντας εργασία που είναι διασκεδαστική και λιγότερο αγχωτική. Είκοσι τέσσερα τοις εκατό των εργαζόμενων συνταξιούχων εμπίπτουν σε αυτήν την κατηγορία.
• Κερδίστε χρήματα είναι μεταξύ των λιγότερο οικονομικά προετοιμασμένων για συνταξιοδότηση και έχουν αποφασίσει ότι πρέπει να εργάζονται για να πληρώσουν τους λογαριασμούς και να εξοικονομούν όταν τελικά να πάρει να αποσυρθεί πλήρως. Το τελευταίο 28% αυτών που εργάζονται στη συνταξιοδότηση είναι σε αυτή την ομάδα.

Κορυφαίες οικονομικές εκτιμήσεις

Καθώς τα μέλη κάθε ομάδας έχουν διαφορετικά κίνητρα για μεγαλύτερη διάρκεια εργασίας, ίσως χρειαστεί να έχουν διαφορετικές οικονομικές προτεραιότητες καθώς κάνουν το δρόμο τους προς πλήρη αποχώρηση. Αλλά ανεξάρτητα από την ομάδα στην οποία βρίσκεστε, υπάρχουν ορισμένα οικονομικά ζητήματα που πρέπει να σκεφτούν όλοι οι οποίοι πλησιάζουν την ηλικία συνταξιοδότησης.

Όταν αφήνετε μια δουλειά και εισέρχεστε στη συνταξιοδότηση, ακόμη και αν συνεχίσετε να εργάζεστε, θα πρέπει να εξετάσετε το ενδεχόμενο να κυλήσετε τα παλαιά σχέδια 401 (k) από τους προηγούμενους εργοδότες σας στον IRA σας. Θα έχετε μεγαλύτερο έλεγχο στις επενδυτικές σας επιλογές και συχνά θα έχετε τη δυνατότητα να διαφοροποιήσετε καλύτερα το χαρτοφυλάκιό σας με χαμηλότερες αμοιβές - τα παλιά και τα υψηλά προγράμματά σας ενδέχεται να βλάψουν τις αποδόσεις που χρειάζεστε για να μεγιστοποιήσετε τις αποταμιεύσεις σας από συνταξιοδότηση.

Καθώς μεγαλώνετε, είναι επίσης σημαντικό να λάβετε το σχέδιο περιουσίας σας. Έχετε στη διάθεσή σας τα σωστά έγγραφα σχεδιασμού ακινήτων όπως ονομασίες δικαιούχων, βούληση, ιατρικές εξουσίες και καταπιστεύματα (εάν τα χρειάζεστε). Μάθετε τι άλλες ενέργειες μπορεί να χρειαστείτε για να βοηθήσετε την περιουσία σας να αποφύγει τη δοκιμασία (η συχνά παρατεταμένη νομική διαδικασία διανομής της περιουσίας του αποθανόντος). Ακόμα κι αν δεν θα αφήσετε πίσω σας ένα σημαντικό κτήμα, θα πρέπει να εξετάσετε τρόπους για να μεγιστοποιήσετε τη μεταφορά των περιουσιακών σας στοιχείων στους κληρονόμους σας σύμφωνα με τις επιθυμίες σας.

Μια άλλη μέριμνα για αυτούς που πλησιάζουν στη συνταξιοδότηση είναι να αποφασίσουν πότε θα πρέπει να εισπράττουν παροχές κοινωνικής ασφάλισης. Παρόλο που δεν ισχύει για όλους, στις περισσότερες περιπτώσεις είναι λογικό να αναβάλλεται η συλλογή για όσο το δυνατόν περισσότερο για δύο λόγους.

Το πρώτο είναι ότι τα οφέλη σας αυξάνονται κατά περίπου 8% για κάθε έτος που περιμένετε μετά την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης (σήμερα είναι 66 ή 67 ανάλογα με το έτος που γεννήσατε) έως την ηλικία των 70 ετών. Αυτό συμβαίνει και με τον άλλο τρόπο. Αν ξεκινήσετε πριν από την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης (ήδη από το 62), τα οφέλη σας θα μειωθούν. Αν δεν είστε σε κακή κατάσταση υγείας, πιθανότατα θα συγκεντρωθείτε πολύ περισσότερα σε οφέλη ζωής, περιμένοντας μέχρι το 70, παρά με τη συλλογή μόλις είστε επιλέξιμοι.

Επιπλέον, αν αποφασίσετε να εισπράξετε πριν από την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής σας και εξακολουθείτε να εργάζεστε, το όφελος σας θα μειωθεί περαιτέρω. Για κάθε $ 2 που κερδίζετε πάνω από $ 15.720 ετησίως το 2016, το επίδομα κοινωνικής ασφάλισης θα μειωθεί κατά $ 1. Εδώ είναι ένα απλό παράδειγμα αυτού. Ας πούμε ότι είστε 64 ετών και εργάζεστε σε μια καριέρα encore που πληρώνει $ 25.720 το χρόνο. Αυτό είναι $ 10.000 περισσότερο από το ετήσιο όριο των $ 15.720. Ως αποτέλεσμα, το επίδομα κοινωνικής ασφάλισης θα μειωθεί κατά 5.000 € ετησίως μέχρι να φτάσετε στην πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης.

Προτεραιότητες για τους καριέρους εγκιβωτισμού

Πέρα από αυτά τα σημαντικά στοιχεία της οικονομικής σας εικόνας, υπάρχουν επίσης ειδικά θέματα για τα οποία οι εργαζόμενοι θα επικεντρωθούν ανάλογα με το γιατί ακολουθείτε την καριέρα σας στο encore.

Εάν είστε επικεφαλής επιτυχής, πρέπει να εστιάζετε περισσότερο στη συνεργασία με τον οικονομικό σύμβουλό σας για να αναπτύξετε ένα λεπτομερές σχέδιο συνταξιοδότησης που εξασφαλίζει ότι τα μακροπρόθεσμα οικονομικά σας παρακολουθούν για να καλύψουν όλους τους επαγγελματικούς και προσωπικούς στόχους σας. Εάν είστε επιχειρηματίας, θα πρέπει να προσπαθήσετε να μεγιστοποιήσετε την αξία της επιχείρησής σας. Αυτό περιλαμβάνει την καθιέρωση ενός σχεδίου συνταξιοδότησης, όπως ένας απλός IRA ή ο SEP IRA για εσάς και τους υπαλλήλους σας, καθώς και ο προγραμματισμός της επιχειρηματικής διαδοχής, εάν έχετε δραστηριοποιηθεί για λίγο.

Εάν είστε είτε ένας συντηρητικός φροντιστής είτε ένας εξισορροπητής ζωής, είναι καλύτερο να εστιάσετε στη συνεργασία με τον οικονομικό σύμβουλό σας για να βεβαιωθείτε ότι η καριέρα σας στο encore σας παρέχει επαρκές εισόδημα για να διατηρήσετε τα μακροπρόθεσμα οικονομικά σας σε καλό δρόμο. Επίσης, επωφεληθείτε από τις εισπράξεις από τη συνεισφορά σας στον IRA σας για να ενισχύσετε περαιτέρω τα οικονομικά σας αποχώρησης.

Και τέλος, εάν είστε στην ομάδα των σοβαρών μισθωτών, οι κορυφαίες προτεραιότητές σας πρέπει να είναι η εξάλειψη όλων των χρεών και η δημιουργία (ή η δημιουργία) ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης για την κάλυψη των οικονομικών curveballs που μπορεί να πετάξει η ζωή σας. Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει συμβολικές συνεισφορές στο 401 (k) σας, επωφεληθείτε πλήρως. Επικεντρωθείτε στην κάλυψη των συνεισφορών στο δικό σας IRA, εάν ο εργοδότης σας δεν προσφέρει πρόγραμμα συνταξιοδότησης.

Η εργασία σας

Αν σκέφτεστε μια καριέρα encore, σκεφτείτε γιατί θέλετε να συνεχίσετε να εργάζεστε. Είναι επειδή αγαπάτε την τρέχουσα εργασία σας, ήθελα πάντα να ξεκινήσετε τη δική σας επιχείρηση, θέλετε περισσότερη διασκέδαση και ευελιξία στην καριέρα σας ή πραγματικά χρειάζεστε το εισόδημα; Στη συνέχεια, μπορείτε να δώσετε προτεραιότητα στις οικονομικές σας προσπάθειες ανάλογα με την κατάστασή σας. Όποιος και αν είναι ο λόγος για τον οποίο εργάζεστε περισσότερο, πρέπει να διασφαλίσετε ότι η καριέρα σας στο encore σας κρατάει σε καλό δρόμο για να ικανοποιήσετε όλους τους προσωπικούς και επαγγελματικούς στόχους σας καθώς κάνετε το δρόμο σας προς ό, τι ελπίζουμε ότι είναι μια πλήρη και ευτυχισμένη αποχώρηση.

Ντέιβ Ρόουαν είναι ένας πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιασμός και ο ιδρυτής της Rowan Financial.

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από τη Forbes.