Η ζωή χωρίς πιστωτικές κάρτες: Πώς δύο οικογένειες την κάνουν να δουλεύει

Οι πιστωτικές κάρτες προσφέρουν ευκολία, ασφάλεια και ανταμοιβές - αλλά δεν είναι απόλυτη αναγκαιότητα. Μερικοί άνθρωποι επιλέγουν να μην έχουν καθόλου πιστωτικές κάρτες καθόλου, παρόλο που θα μπορούσαν εύκολα να εγκριθούν.

Ο Investmentmatome έκανε συνέντευξη από δύο οικογένειες που σταμάτησαν να χρησιμοποιούν πιστωτικές κάρτες. Κάποιος ζει σε μια μεγάλη πόλη, η άλλη σε μια μικρή πόλη στα Midwest. Και στις δύο περιπτώσεις, έχουν χρησιμοποιήσει τις πιστωτικές κάρτες στο παρελθόν, αλλά διαπίστωσαν ότι ήταν απλώς πιο άνετοι χωρίς αυτούς.

Μιλούσαν για ποιο λόγο σταμάτησαν να χρησιμοποιούν τις πιστωτικές κάρτες, πώς άλλαξαν οι ζωές τους και πώς παίρνουν χωρίς πρόσβαση σε πιστωτικές κάρτες.

Tahir Kelly: εργάτης αποχέτευσης στη Φιλαδέλφεια

Πριν πεθάνει ο πατέρας του το 2014, ο Tahir Kelly εργάστηκε συνεχώς για να πληρώσει τις πολλές πιστωτικές του κάρτες. Είχε μια κάρτα Discover από τις αρχές της δεκαετίας του '20, καθώς και μια πληθώρα καρτών: Best Buy, Target, J.C. Penney και Macy's. Αλλά τα υπόλοιπα πάντα ανέβαιναν.

Tahir Kelly με τη γυναίκα Sharifa και γιοι (από τα αριστερά) Salim, Rafi και Eisa.

"Παίζεις ποδόσφαιρο με αυτό", λέει, περιγράφοντας τη σχέση του με το χρέος. "Κρατάς το γύρω για πάντα."

Ο θάνατος του πατέρα του ήταν μια καμπή για τον Kelly, ο οποίος οδηγεί ένα φορτηγό απορριμμάτων για μια ιδιωτική εταιρεία, και η σύζυγός του, Sharifa, δάσκαλος.

"Δεν είχε κανένα χρήμα", λέει ο Kelly για τον πατέρα του. "Δεν έχει νόημα για τους ανθρώπους που κάνουν το είδος των χρημάτων που κάνουμε δεν Εχω λεφτα."

Την ίδια εποχή, η Kelly άκουσε για τον προσωπικό γκουρού Dave Ramsey από έναν συνάδελφο και έγραψε το όνομα. Σύντομα η Kelly άκουγε το δημοφιλές podcast του Ramsey και το ζευγάρι πήρε ένα από τα μαθήματα του Ramsey.

"Εκεί πήραμε την ιδέα να χρησιμοποιήσετε τα δικά σας χρήματα για τις καταστάσεις έκτακτης ανάγκης σας αντί για μια πιστωτική κάρτα", λέει.

Τώρα ακολουθεί μια τροποποιημένη έκδοση του σχεδίου χόρτου χιονιού του Ramsey. Η οικογένεια πλήρωσε την τελευταία από τις πιστωτικές κάρτες στις αρχές του 2016 και έκλεισε κάθε λογαριασμό, καθώς απέσυρε το υπόλοιπο. Αν και η Kelly γνωρίζει ότι οι λογαριασμοί πιστωτικών καρτών που κλείνουν μετά την αποπληρωμή τους ενδέχεται να μειώσουν το πιστωτικό τους αποτέλεσμα, δεν ανησυχεί πολύ. Δεν σχεδιάζει να υποβάλει αίτηση για πίστωση στο μέλλον. Εν τω μεταξύ, αυτός και η Sharifa εργάζονται για την εξάλειψη των φοιτητικών δανείων και την αποπληρωμή ενός δανείου 401 (k).

Τώρα που δεν βασίζεται σε πιστωτικές κάρτες, η Kelly χρησιμοποιεί αφιερωμένους λογαριασμούς ταμιευτηρίου, που μερικές φορές ονομάζονται "βυθιζόμενα κεφάλαια", για να εξοικονομήσει χρήματα για ρούχα και αθλητικό εξοπλισμό για τους τρεις νέους γιους του ή για νύχτα με τη σύζυγό του. Αντί να αισθάνεται ότι είναι περιορισμένος λόγω έλλειψης πίστωσης, η Kelly λέει ότι απολαμβάνει πόσο λιγότερο χρέος έχει απελευθερώσει το εισόδημά του.

"Νομίζω ότι δεν έχουν πιστωτικές κάρτες, καταλήγω να έχουν περισσότερα χρήματα", λέει.

Πηγαίνοντας χωρίς πιστωτικές κάρτες δεν σημαίνει να μεταφέρουμε ένα τράνταγμα μετρητών. Η Kelly χρησιμοποιεί μια χρεωστική κάρτα για τις περισσότερες από τις αγορές του. Ενώ οι χρεωστικές κάρτες παρέχουν την ίδια ευκολία με τις πιστωτικές κάρτες, έρχονται με τους δικούς τους περιορισμούς, τους οποίους η Kelly κατατάσσει.

Για παράδειγμα, οι πιστωτικές κάρτες και οι χρεωστικές κάρτες προσφέρουν προστασία κατά της απάτης. Αλλά εάν η κάρτα σας είναι συμβιβασμένη, η ταλαιπωρία μπορεί να είναι πολύ μεγαλύτερη με τη χρέωση εκτός από την πίστωση. Αυτό συμβαίνει επειδή οι δόλιες αγορές σε μια χρεωστική κάρτα παίρνουν χρήματα απευθείας από τον τραπεζικό σας λογαριασμό, κάτι που θα μπορούσε να σας αφήσει χωρίς χρήματα, ενώ η κατάσταση διερευνάται. Ο λογαριασμός σας μπορεί επίσης να παγώσει καθώς η τράπεζα ταξινομεί τα πράγματα. Αυτό συνέβη στην Kelly: Η χρεωστική κάρτα του διακυβεύτηκε και χρειάστηκαν λίγες εβδομάδες για να πάρουν τα χρήματά του πίσω. Αλλά επειδή είχε δημιουργήσει ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης σε ξεχωριστό λογαριασμό, ήταν σε θέση να καλύψει τους λογαριασμούς του εν τω μεταξύ.

Ορισμένες αγορές ταξιδιών μπορούν επίσης να είναι πιο βολικές με μια πιστωτική κάρτα. Για παράδειγμα, όταν μιλήσαμε, η Kelly περίμενε να κρατήσει 75 δολάρια στο λογαριασμό του για να καθαρίσει. Ένα ξενοδοχείο είχε τοποθετήσει την υποδοχή ως προστασία σε περίπτωση βλάβης στο δωμάτιο. Με μια πιστωτική κάρτα, ίσως να μην παρατηρήσετε ακόμη και τη διαθέσιμη πίστωση που μειώνεται προσωρινά κατά $ 75. Με χρέωση, αυτό είναι τα χρήματα που ανήκει σε εσάς που δεν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε.

Αλλά Kelly θεωρεί αυτές τις δευτερεύουσες δυσκολίες που αξίζει τον κόπο. Υπενθυμίζει την πρώτη μικρή έκτακτη κατάσταση που αντιμετώπισε αφού συνέθεσε το συνιστώμενο ελάχιστο κεφάλαιο έκτακτης ανάγκης ύψους $ 1.000 για το Ramsey. Η πόρτα του αυτοκινήτου του έσπασε και ήταν σε θέση να πληρώσει 500 δολάρια από την τσέπη για να το διορθώσει - χωρίς να χρειαστεί να καταβάλει τόκους πιστωτικών καρτών για μήνες από το τέλος. Αντ 'αυτού, επέστρεψε με την αναπλήρωση του ταμείου των $ 1.000.

"Δεν έπρεπε να συνεχίσω να πληρώνω για αυτή την πόρτα", λέει.

Η Κέλι σκέφτεται μεγάλη. Θα ήθελε να δημιουργήσει ένα χαρτοφυλάκιο ενοικιαζόμενων ακινήτων και παρόλο που θα χρειαστεί περισσότερο χρόνο χωρίς να δανειστεί χρήματα, είναι αποφασισμένος να μην πάρει καθόλου δάνεια για να φτάσει εκεί. Αγοράζοντας κάτι χωρίς πίστωση παίρνει υπομονή, λέει, αλλά "μόλις την έχετε, είναι δική σας".

Zoë Keeland: γονέας παραμονής στο σπίτι στο Highlandville, Missouri

Όπως πολλοί νέοι βαθμοί κολλεγίων, η Zoë Keeland πήρε μια πιστωτική κάρτα για λάθος λόγους.

"Το έκανα γιατί έσπαψα, και έσπασε οι άνθρωποι πραγματικά δεν πρέπει να έχουν πιστωτικές κάρτες", λέει. Μετά από μια απώλεια θέσεων εργασίας που ακολούθησε μια κίνηση, διαπίστωσε ότι δεν μπορούσε να αποπληρώσει τα 300 δολάρια που είχε ξοδέψει στην κάρτα.

Zoë Keeland

Αλλά ήταν η δεύτερη συμμετοχή του Keeland με πιστωτικές κάρτες που την έκανε να αποφασίσει να τις αποφύγει εντελώς. Αυτός και ο σύζυγός της χρησιμοποίησαν μια πιστωτική κάρτα για να χρηματοδοτήσουν μια επέκταση ενός στούντιο 420 τετραγωνικών ποδών σε γη που κατείχε, χωρίζοντας ισορροπία ύψους 7.000 δολαρίων. Όταν χάθηκαν πληρωμές, η εταιρεία πιστωτικών καρτών αύξησε το επιτόκιό της στο 29%.

"Δεν ξέρω για σας, αλλά το ενδιαφέρον είναι 30%; Δεν θέλω να έχω καμία σχέση με αυτό "λέει ο Keeland. "Δεν θέλω καν να διαθέσω πίστωση με αυτόν τον ρυθμό".

Η Keeland και ο σύζυγός της εισήλθαν σε πιστωτικές συμβουλές το 2006 και συμφώνησαν να μην χρησιμοποιούν προσωπικές πιστωτικές κάρτες στο μέλλον. Από τότε, έχει σκεφτεί τι μπορεί να λείπει από το να μην έχει πιστωτική κάρτα, αλλά είναι πιο άνετη χωρίς ένα.

"Δεν έχω βρεθεί ποτέ σε τίποτα που δεν μπορούσα να κάνω γιατί δεν έχω πιστωτική κάρτα", λέει.

Δεν χρειάστηκε ποτέ να νοικιάσει αυτοκίνητο και δεν έχει κανένα πρόβλημα να κάνει καθημερινές αγορές ή ακόμα και να αγοράσει αεροπορικά εισιτήρια με τη χρεωστική κάρτα της. Ο σύζυγός της, ο οποίος ταξιδεύει συχνά για δουλειά, έχει μια πιστωτική κάρτα εταιρείας για να πληρώσει για παρεπόμενα στο δρόμο.

Η Keeland λέει ότι γνωρίζει ότι το πιστωτικό της αποτέλεσμα μπορεί να είναι χαμηλότερο από ότι θα ήταν αν είχε πιστωτικές κάρτες, επειδή η χρήση πιστωτικών καρτών μπορεί να κάνει πολλά για να αυξήσει τις βαθμολογίες. Αλλά γι 'αυτήν, έχοντας ένα ελαφρώς υψηλότερο πιστωτικό αποτέλεσμα δεν αξίζει τον κίνδυνο να βγούμε ξανά εκτός ελέγχου. Η βαθμολογία της είναι ακόμα πάνω από 700, αρκετά υψηλή για να δανειστεί χρήματα όταν χρειάζεται.

"Δεν έχουμε προβλήματα να πάρουμε δάνεια", λέει. Έχουν τόσο δάνειο υποθήκη όσο και δάνειο αυτοκινήτου, και ήταν ευχαριστημένοι με τα ποσοστά που κατάφεραν να πάρουν από την τοπική πιστωτική ένωση.

"Ίσως κάποια μέρα θα λυπούμαι που δεν έχω πιστωτική κάρτα", λέει ο Keeland. Αλλά φοβάται ότι αν είχε πιστωτική κάρτα, τελικά θα βρεθεί σε μια σφιχτή θέση οικονομικά και θα χρησιμοποιήσει την πιστωτική κάρτα όταν δεν είχε τα μέσα να την πληρώσει.

"Η κατοχή πιστωτικής κάρτας είναι σαν να έχεις μια τρύπα στο πάτωμα", λέει. «Νομίζεις,« Θα ​​περπατήσω γύρω του. Δεν πρόκειται ποτέ να πέσω, γιατί ξέρω ότι είναι εκεί. "Μπορείτε να περπατήσετε γύρω από αυτό για χρόνια, και μια νύχτα θα πέσετε στην τρύπα στο πάτωμα, και τότε τι;"

Η Virginia C. McGuire είναι συγγραφέας του προσωπικού Investmentmatome , μια προσωπική ιστοσελίδα χρηματοδότησης. ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ: Βιργινία@ investmentmatome.com . Κελάδημα: @vcmcguire .