Πριν πληρώσετε ένα δάνειο Small Business νωρίς, ρωτήστε τον εαυτό σας αυτές τις 4 ερωτήσεις

Εάν το χρέος των μικρών επιχειρήσεων σας φέρει ένα υψηλό επιτόκιο, ίσως να νομίζετε ότι η αποπληρωμή του δανείου σας νωρίς θα σας εξοικονομήσει τόκους, όπως θα κάνατε με ένα δάνειο υποθηκών ή αυτοκινήτου. Αλλά αυτό δεν συμβαίνει πάντα με τα δάνεια μικρών επιχειρήσεων. Σε ορισμένες περιπτώσεις, η αποπληρωμή του δανείου πρόωρα θα αυξήσει πραγματικά το ετήσιο κόστος δανεισμού.

Αυτό συμβαίνει επειδή τα δάνεια μικρών επιχειρήσεων μπορεί να έρθουν με μια δομή σταθερού τέλους, πράγμα που σημαίνει ότι θα εξοφλήσετε το ίδιο ποσό των τελών και τόκων, ανεξάρτητα από το πόσο νωρίς θα εξοφλήσετε το δάνειο. Ορισμένοι δανειστές μπορούν επίσης να σας χαστούμε με προπληρωμή.

Επομένως, εξετάστε αυτούς τους παράγοντες προτού εξοφλήσετε το επιχειρηματικό δάνειό σας νωρίς:

Το δάνειο αποσβένει;

Οι υποθήκες, τα δάνεια αυτοκινήτων και τα δάνεια 7 (α) της Διοίκησης Μικρών Επιχειρήσεων είναι συνήθως αποσβεστικά δάνεια. Αυτός ο τύπος χρέους απαιτεί μηνιαίες πληρωμές κεφαλαίου και τόκων βάσει χρονοδιαγράμματος απόσβεσης. Στην αρχή ενός αποσβεστικού δανείου, το μεγαλύτερο μέρος της πληρωμής πηγαίνει προς τους τόκους και με την πάροδο του χρόνου όλο και περισσότεροι από κάθε πληρωμή εφαρμόζονται στον κύριο υπόχρεο. Έτσι, αποπληρωμή αυτού του τύπου δανείου νωρίς θα σας εξοικονομήσει τόκους.

Όμως, τα δάνεια μικρών επιχειρήσεων δεν είναι όλα αποσβεστικά, και ορισμένα μπορεί να φέρουν δομή σταθερών τελών. Ας υποθέσουμε ότι έχετε ένα δάνειο μικρού μεγέθους 10.000 δολαρίων με 12μηνη προθεσμία αποπληρωμής και συνολικά τέλη και τόκους 2.000 $, με ετήσιο πραγματικό επιτόκιο 20%.

Μέχρι τον έκτο μήνα, οι πωλήσεις στην επιχείρησή σας έχουν αυξηθεί και εσείς αποφασίζετε ότι θέλετε να εξοφλήσετε το δάνειο εξ ολοκλήρου. Δεδομένου ότι εξακολουθείτε να πρέπει να πληρώσετε ολόκληρο το ποσό των 2.000 δολαρίων πίσω, αυτό αυξάνει αποτελεσματικά το ΑΠΤ σας στο 40%, αφού μειώσατε την περίοδο αποπληρωμής κατά το ήμισυ.

Συνολικό ποσό δανείου	Μήνας αποπληρωμής	Συνολικά καταβληθέντα τέλη	APR
$10,000	6ο	$2,000	40%
$10,000	12η	$2,000	20%

Σε αυτή την περίπτωση, η αποπληρωμή του δανείου αυξάνει το ετήσιο κόστος δανεισμού του δανείου.

Οι προκαταβολές του έμπορου είναι άλλος τύπος χρηματοδότησης στον οποίο έχετε μια προκαταβολή "make-whole", πράγμα που σημαίνει ότι εάν ο οφειλέτης αποπληρώσει το χρέος νωρίς, αυτός ή αυτή εξακολουθεί να υποχρεούται να πληρώσει το πλήρες ποσό του δανείου συν τους τόκους και τα τέλη, Ethan Senturia, Διευθύνων Σύμβουλος της Dealstruck, δανειστής μικρών επιχειρήσεων.

Θα χρεωθώ μια χρέωση για την έγκαιρη πληρωμή;

Ορισμένα δάνεια μικρών επιχειρήσεων συνοδεύονται από προπληρωμή για την έγκαιρη εξόφληση του δανείου, προσθέτοντας στο συνολικό κόστος του δανείου. Το τέλος αυτό τυπικά αντιπροσωπεύεται ως ποσοστό του συνολικού υπόλοιπου υπολοίπου του δανείου. για παράδειγμα, το 1% του εναπομείναντος υπολοίπου δανείου ύψους 10.000 δολαρίων οδηγεί σε αμοιβή 100 $.

"Ένας από τους μεγαλύτερους κινδύνους για έναν επενδυτή είναι ότι κάποιος πληρώνει ξανά το δάνειο νωρίς και δεν παίρνει όλο το ενδιαφέρον του", λέει ο Lori Atwood, σύμβουλος μικρών επιχειρήσεων και ιδρυτής της Fearless Finance. Οι προπληρωμές είναι ένας τρόπος για τον μετριασμό αυτού του κινδύνου.

Η SBA χρεώνει στους οφειλέτες προπληρωμή για τα 7 (α) δάνεια μικρών επιχειρήσεων, αλλά μόνο εάν το δάνειο έχει διάρκεια 15 ετών ή περισσότερα και είναι προπληρωμένη κατά τη διάρκεια των τριών πρώτων ετών, σύμφωνα με την SBA.

Το online δανειστή Dealstruck αξιολογεί ένα τέλος 1% για κάθε έτος, ένα δάνειο επιστρέφεται νωρίτερα. Το τέλος αυτό καλύπτει το κόστος μάρκετινγκ, αναδοχής και συμμόρφωσης του δανειστή για την παροχή χρηματοδότησης, λέει η Senturia.

"Βεβαιωθείτε ότι έχετε κάνει τα μαθηματικά και ξέρετε πότε είναι λογικό να προπληρώσετε αν έχετε ένα αποπληρωτικό δάνειο. Είναι το ίδιο μαθηματικά με υποθήκη και αναχρηματοδότηση. "- Lori Atwood της Fearless Finance

Αν αποφασίσετε να πληρώσετε το προπληρωμένο τέλος, μπορείτε ακόμα να εξοικονομήσετε τόκους δανείων Dealstruck, τα οποία αποσβένουν όλα.

"Βεβαιωθείτε ότι έχετε κάνει τα μαθηματικά και ξέρετε πότε είναι λογικό να προπληρώσετε εάν έχετε ένα αποπληρωτικό δάνειο", λέει ο Atwood. "Είναι το ίδιο μαθηματικά με υποθήκη και αναχρηματοδότηση."

Ένα άλλο παράδειγμα: Στον Χρηματοδοτικό Κύκλο, που παρέχει επιχειρηματικά δάνεια ύψους μέχρι 500.000 δολαρίων, οι δανειολήπτες μπορούν να εξοφλήσουν το υπόλοιπο των δανείων τους ανά πάσα στιγμή για να εξοικονομήσουν τόκους και να μην αντιμετωπίσουν ποινές προπληρωμής ή πρόσθετες αμοιβές για κάτι τέτοιο, σύμφωνα με την εκπρόσωπο του Circle Fund Liz Pollock.

Πώς θα επηρεάσει τις ταμειακές ροές και τους φόρους μου;

Για τους ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων, η απόφαση σχετικά με το εάν θα εξοφληθεί ένα δάνειο νωρίς υποχωρεί πραγματικά στην ταμειακή ροή περισσότερο από την πιθανή εξοικονόμηση τόκων, λέει η Barbara Weltman, σύμβουλος μικρών επιχειρήσεων και συγγραφέας του "J.K. Οι Φόροι Μικρών Επιχειρήσεων της Lasser."

"Πολλές επιχειρήσεις μπορεί να μην έχουν τα χρήματα να πληρώσουν νωρίς, ακόμα κι αν θα τους σώσει με τόκους", λέει ο Weltman. "Έτσι, η απόφαση για το αν πρέπει να αφιερώσουμε τα μετρητά για την εξόφληση ενός χρέους εξαρτάται από ποιες άλλες υποχρεώσεις μπορεί να έχει ο ιδιοκτήτης της επιχείρησης".

Οι τόκοι που καταβάλλονται στα δάνεια μικρών επιχειρήσεων είναι επίσης πλήρης έκπτωσης για τους φόρους μιας επιχείρησης, σύμφωνα με τον Weltman. Έτσι, η εξόφληση ενός δανείου νωρίς μπορεί να σας προκαλέσει να χάσετε αυτή την έκπτωση. Είναι καλύτερο να συμβουλευτείτε έναν φοροτεχνικό σε αυτό.

Θα επιστρέψει να με βοηθήσει να εξασφαλίσω ένα νέο δάνειο;

Ένας καλός λόγος για να εξοφλήσετε ένα δάνειο πρόωρα είναι να μειώσετε το χρέος της εταιρείας σας για να βελτιώσετε τις πιθανότητές σας να προσγειωθείτε άλλο δάνειο με καλύτερους όρους, λέει ο Weltman.

"Αν δεν έχετε επιστρέψει ένα υπάρχον δάνειο, έχετε χρέος στα βιβλία σας", λέει. "Έτσι, αυτό λειτουργεί εναντίον σας σε αυτό που ένας νέος δανειστής θα εξετάσει προχωρώντας σε σας. Μόλις έχετε χρέος εκκρεμείς, καθιστά πιο δύσκολο να πάρετε ένα νέο δάνειο."

"Αν ο λόγος χρέους προς μετοχικό κεφάλαιο είναι υπερβολικά υψηλός - ή προσπαθείτε να νοικιάσετε εξοπλισμό ή να πάρετε ένα νέο δάνειο και οι δανειστές δεν σας αρέσουν η δομή του χρέους σας - θα πρέπει να καταπιείτε το κόστος και πληρώστε αυτό το δάνειο ", λέει ο Atwood. "Έτσι θέλετε να κάνετε την καλύτερη κρίση για την επιχείρησή σας".

Για να λάβετε περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τις επιλογές χρηματοδότησης και να τις συγκρίνετε για τη μικρή επιχείρησή σας, επισκεφτείτε τον ιστότοπό μας διαδραστικός εντοπιστής δανείων σελίδα.

Ο Steve Nicastro είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ: [email protected] . Κελάδημα: @StevenNicastro .

Εικόνα μέσω iStock.