Κάντε το teen σας εκατομμυριούχος αυτό το καλοκαίρι

Ο Gary Sidder δημιούργησε τους Roth IRAs για τους γιους του όταν γύρισαν 13. Κάθε χρόνο, ο Littleton, το Κολοράντο, πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής και η σύζυγός του, France Steinzeig, σχολικός ψυχολόγος, συνεισέφεραν ποσό ίσο με ό, τι τα δύο αγόρια κέρδισαν χλοοτάπητες κοπής χιόνι και κάνει περίεργες εργασίες. Καθώς αυξήθηκαν τα κέρδη των γιων, συνέβαλαν και οι γονικές συνεισφορές.

"Αρχικά ξεκινήσαμε με $ 400 και τώρα κάνουμε 5.500 δολάρια για καθένα," η ετήσια μέγιστη επιτρεπόμενη συνεισφορά, λέει ο Sidder, των οποίων οι γιοι είναι τώρα 32 και 27. "Βλέπουν την αξία της εξοικονόμησης και της έναρξης νωρίς".

Ακόμα και αν δεν γίνουν άλλες συνεισφορές, και οι δύο γιοι θα μπορούσαν να δουν τους λογαριασμούς τους πάνω από 1 εκατομμύριο δολάρια από την ηλικία συνταξιοδότησης, υποθέτοντας συντηρητικές μέσες ετήσιες αποδόσεις 7%.

Οι χρηματοοικονομικοί προγραμματιστές γνωρίζουν ότι οι Roth IRAs μπορούν να δημιουργήσουν τα παιδιά για υγιή οικονομικά μέλλοντα. Δεδομένου ότι τα παιδιά έχουν δεκαετίες μπροστά για χρήματα σε σύνθετα, ακόμη και σχετικά μικρές συνεισφορές μπορούν να αυξηθούν. Τα αλιεύματα:

• Τα παιδιά πρέπει να έχουν κερδίσει εισόδημα από πραγματική εργασία. Αυτό περιλαμβάνει λογικούς μισθούς ή εισοδήματα από αυτοαπασχόληση. Η συνεισφορά Roth δεν μπορεί να είναι μεγαλύτερη από τα συνολικά κέρδη τους για το έτος, μέχρι και 5.500 δολάρια.
• Τα παιδιά κάτω των 18 ετών χρειάζονται φυλακή Roth. Δεν είναι όλα τα χρηματιστήρια ελκυστικές επιλογές για τους μικρούς λογαριασμούς. Η Fidelity και η Schwab, ωστόσο, προσφέρουν λογαριασμούς αφυπηρέτησης χωρίς αποζημίωση ανοίγματος ή συντήρησης. Το Fidelity δεν έχει ελάχιστο όριο, ενώ η Schwab απαιτεί τουλάχιστον $ 100 για να ανοίξει το λογαριασμό και και οι δύο προσφέρουν συμβόλαια χωρίς προμήθειες σε ορισμένα αμοιβαία κεφάλαια και κεφάλαια που διαπραγματεύονται στο χρηματιστήριο.

Γιατί ένα Roth παρά μια παραδοσιακή IRA; Οι εργαζόμενοι χαμηλού μισθού δεν πληρώνουν ελάχιστο φόρο εισοδήματος, οπότε δεν λαμβάνουν μεγάλη αξία από τις φορολογικές εκπτώσεις, συμπεριλαμβανομένων των εκπεστέων εισφορών σε ένα παραδοσιακό IRA. Όταν δεν υπάρχει διαθέσιμος ένας μεγάλος φορολογικός διακανονισμός, είναι λογικό να συμβάλλουμε αντ 'αυτού σε ένα Roth. Οι εισφορές δεν εκπίπτουν, αλλά οι αποσύρσεις κατά τη συνταξιοδότηση είναι αφορολόγητες.

Μια άλλη σημαντική σημείωση: Οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης δεν περιλαμβάνονται στους τύπους ομοσπονδιακών οικονομικών ενισχύσεων, επομένως ο Roth του παιδιού δεν θα επηρεάσει τις προσφορές οικονομικής βοήθειας από τα περισσότερα σχολεία. Ωστόσο, μερικές ιδιωτικές σχολές θεωρούν τους Roths θεματοφυλακή κατά τον υπολογισμό των προσφορών τους, λέει ο Lynn O'Shaughnessy, συντάκτης της "The College Solution." Επίσης, οι αποσύρσεις από τους Roths κατά τη διάρκεια των σπουδών τους θα θεωρούνται ως εισόδημα για το παιδί και θα μετράνε πολύ εναντίον της, λέει ο O'Shaughnessy.

Πώς λειτουργούν οι Roth IRAs

Η ικανότητα συμβολής σε ένα Roth αρχίζει να καταργείται σταδιακά πέραν ορισμένων τροποποιημένων προσαρμοσμένων επιπέδων ακαθάριστου εισοδήματος. Για το 2017, η σταδιακή έναρξη ξεκινά από 118.000 δολάρια για singles και 186.000 δολάρια για παντρεμένα ζευγάρια που αρχειοθετούν από κοινού.

Αυτό δεν είναι ένα θέμα που τα παιδιά πρέπει να ανησυχούν. Ας υποθέσουμε ότι η κόρη σας εργάζεται 30 ώρες την εβδομάδα για τον ομοσπονδιακό κατώτατο μισθό των 7,25 δολαρίων την ώρα αυτό το καλοκαίρι και κερδίζει περίπου 2,600 δολάρια σε 12 εβδομάδες.

Προφανώς, δεν θα καθαρίσει $ 2.600 από τη δουλειά της. Θα χάσει 7,65% στους φόρους μισθοδοσίας και θέλει να δαπανήσει μερικά από τα χρήματα που κερδίζει. Αλλά μπορείτε να συνεισφέρετε 2,600 δολάρια για αυτήν ή να προσφέρετε τα ίδια κεφάλαια για ό, τι συνεισφέρει. Εάν συνεχίσει τις εισφορές των 2.600 δολαρίων για τα επόμενα 50 χρόνια, η Roth της μπορεί να αυξηθεί σε 1 εκατομμύριο δολάρια, υποθέτοντας 7% μέση ετήσια απόδοση.

Μέχρι στιγμής, 1 εκατομμύριο δολάρια θα αξίζουν το αντίστοιχο ποσό των περίπου 230.000 δολαρίων σήμερα, υποθέτοντας ότι ο πληθωρισμός ήταν 2,9%. Μόλις είναι στον κόσμο της εργασίας με πλήρη απασχόληση, την ενθαρρύνουν να συνεισφέρει τουλάχιστον το 15% του εισοδήματός της προς τη συνταξιοδότησή της και να συνεχίσει να το κάνει καθ 'όλη τη διάρκεια της σταδιοδρομίας της.

Μπορείτε να μιλήσετε γι 'αυτό μαζί της, καθώς δημιουργείτε τον Roth της. Μαζί θα πρέπει επίσης:

• Ελέγξτε τις επενδυτικές επιλογές της. Τα τέλη μπορούν να καταστρέψουν τους μικρούς λογαριασμούς και να μειώσουν δραματικά το ποσό που μπορεί να συσσωρεύσει εδώ και δεκαετίες, έτσι ώστε τα χαμηλού κόστους δείκτες ή τα χρηματιστήρια που διαπραγματεύονται στο χρηματιστήριο να είναι μια καλή επιλογή.
• Συζητήστε τους πειρασμούς για την αξιοποίηση των χρημάτων. Από τεχνική άποψη, μπορεί να αποσύρει ένα ποσό ίσο με τις εισφορές ανά πάσα στιγμή χωρίς να πληρώσει φόρους ή ποινές. Μπορεί επίσης να αποσύρει μέχρι και 10.000 δολάρια για πρώτη αγορά κατοικίας για πρώτη φορά ή χρήματα για να πληρώσει τα έξοδα του κολλεγίου, χωρίς φόρους και ποινές αφού ο λογαριασμός είναι ανοικτός πέντε χρόνια.
• Υπογραμμίστε την πληρωμή για να φύγετε μόνο τα χρήματα. Η καλύτερη χρήση των χρημάτων συνταξιοδότησης είναι για συνταξιοδότηση, και μπορεί να αυξηθεί σε επτά αριθμούς μόνο αν κρατήσει τα γάντια της μακριά από αυτό.

"Οι γονείς θα μπορούσαν να χρησιμοποιήσουν αυτό για να διδάξουν ένα πολύτιμο μάθημα στην καθυστέρηση της ικανοποίησης και των επενδύσεων στην κατασκευή με την πάροδο του χρόνου", λέει ο John Gugle, πιστοποιημένος οικονομικός προγραμματιστής στο Charlotte της Βόρειας Καρολίνας. "Αυτό είναι ένας μαραθώνιος, όχι ένα σπριντ."

Περισσότερα από το Investmentmatome

• Roth Υπολογιστής IRA: Πώς θα αυξηθούν οι αποταμιεύσεις σας;
• Ανάλυση: Οι καλύτεροι Roth IRAs σήμερα
• Εκτός από τη συνταξιοδότηση - ή το κολέγιο του παιδιού σας;

Η Liz Weston είναι πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής και δημοσιογράφος στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης και συγγραφέας του "Πιστωτικού σας Αποτέλεσμα". Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από το The Associated Press.