Πώς να διαχειριστείτε τους φόρους σας ως ένα πλούσιο άτομο - Το σχέδιο σας 401 (k) ως Φύλαξη Φόρου

Η Laura Tanner, PhD, CFP

Μάθετε περισσότερα για τη Laura στην ιστοσελίδα μας Ρωτήστε έναν Σύμβουλο

Δεν χρειάζεται να καταφύγετε σε τραπεζικό λογαριασμό offshore για να μειώσετε τη φορολογική σας υποχρέωση. Γνωρίζατε ότι το πρόγραμμα συνταξιοδότησης για εργασία είναι ένα από τα πιο απλά και συνηθέστερα φορολογικά καταφύγια για τα χρήματά σας; Επιπλέον, μπορεί να είστε σε θέση να συνεισφέρετε κεφάλαια σε ένα ταμείο συνταξιοδότησης που έχει συσταθεί εκτός εργασίας. Αυτή η ανάρτηση θα σας δώσει μια επισκόπηση των λογαριασμών συνταξιοδότησης για να σας βοηθήσει να μειώσετε τους φόρους σας και να σχεδιάσετε μια άνετη ζωή στα επόμενα χρόνια.

Προσωρινός λογαριασμός συνταξιοδότησης μέσω εργασίας

Ας πούμε ότι κάνετε $ 150.000 το χρόνο. Θα προτιμούσατε να πληρώσετε φόρο εισοδήματος για το πλήρες ποσό ή για $ 132.500; Αυτό είναι ένα όχι-brainer, έτσι; Αν συνεισφέρετε το μέγιστο ποσό των 17.500 δολαρίων για το 401 (k) σας, μειώνετε την τρέχουσα φορολογική σας υποχρέωση. Το ποσό που θα εξοικονομήσετε στους φόρους εξαρτάται από το περιθωριακό φορολογικό σας όριο. Αυξάνει ακόμη περισσότερο αν είστε 50 ετών ή μεγαλύτεροι, καθώς η μέγιστη συνεισφορά αυξάνεται στα 23.000 δολάρια. Ένας άλλος τύπος λογαριασμού συνταξιοδότησης προ φόρων είναι ο παραδοσιακός IRA (που αναφέρεται παρακάτω). Θυμηθείτε ότι αναβάλλετε, δεν αποφεύγετε, φόρους εισοδήματος για αυτούς τους λογαριασμούς. Οι φόροι θα καταστούν απαιτητοί όταν αρχίσετε να λαμβάνετε αναλήψεις από το λογαριασμό σας.

Λογαριασμός αποχώρησης μετά τη φορολογία μέσω εργασίας

Η εταιρεία σας μπορεί να προσφέρει ένα Roth 401 (k), εκτός από ένα σχέδιο 401 (k). Το όριο συνεισφοράς είναι το ίδιο για κάθε τύπο σχεδίου. Ωστόσο, με ένα Roth, κάνετε συνεισφορές μετά το φόρο. Αυτού του είδους το σχέδιο είναι ελκυστικό για τους νεότερους εργαζόμενους που θα μπορούσαν να αναμένουν ότι η φορολογική τους κλίμακα είναι χαμηλότερη τώρα από ό, τι θα είναι κατά τη συνταξιοδότηση (εξοικονομώντας έτσι φόρους). Ένα πλεονέκτημα ενός Roth 401 (k) είναι ότι δεν οφείλονται άλλοι φόροι, παρόλο που μπορεί να έχετε σημαντικά κέρδη κεφαλαίου (δηλαδή αυξήσεις στις τιμές των μετοχών) με την πάροδο του χρόνου, εκτός από τα μερίσματα και τις πληρωμές τόκων. Όλα αυτά θα παραμείνουν αφορολόγητα. Άλλοι λογαριασμοί μετά την αφαίρεση των φόρων είναι ο Roth IRA και ο μη εξουσιοδοτημένος IRA.

Σημείωση: Τα όρια εισφορών είναι για το 2014. Αυτά μπορεί να αλλάξουν τα επόμενα χρόνια για να προσαρμοστούν για τον πληθωρισμό.

Λογαριασμοί συνταξιοδότησης έξω από την εργασία

Έχετε συμπληρώσει το σχέδιο συνταξιοδότησης κατά την εργασία σας και είστε σε θέση να εξοικονομήσετε επιπλέον χρήματα. Ανάλογα με το εισόδημά σας και την οικογενειακή σας κατάσταση, μπορείτε να συνεισφέρετε έως και ένα επιπλέον ποσό 5.500 δολαρίων ετησίως σε έναν λογαριασμό IRA (παραδοσιακό, Roth ή μη). Εάν είστε 50 ετών ή περισσότερο, κάνετε αυτό $ 6.500 ανά έτος. Για μια λεπτομερή συζήτηση σχετικά με την επιλεξιμότητα για συνεισφορά σε αυτούς τους τρεις τύπους λογαριασμών του IRA, ανατρέξτε στη δημοσίευση του IRS 590.

Γενική στρατηγική διαχείρισης χρημάτων

Λάβετε υπόψη ότι υπάρχει ποινή (με ορισμένες εξαιρέσεις) για πρόωρη αποχώρηση από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης (πριν από την ηλικία 59 1/2). Για το λόγο αυτό, θα θελήσετε να διαθέτετε αποθεματικά έκτακτης ανάγκης σε μετρητά, καθώς και πρόσθετα κεφάλαια για βραχυπρόθεσμους στόχους, όπως προκαταβολή για ένα σπίτι ή εξοικονόμηση για δίδακτρα για τα παιδιά σας. Εκτός από την εξοικονόμηση / επένδυση για σκοπούς μη συνταξιοδότησης, η μεγιστοποίηση των συνεισφορών στον απολογισμό συνταξιοδότησής σας είναι μια έξυπνη φορολογική στρατηγική. Δεν μπορείτε να γίνετε ο επόμενος Thurston Howell III ("νησί του Gilligan"), αλλά είστε στο δρόμο σας για μια αφυπηρέτηση χωρίς συντήρηση.