Αναζητώντας ιατρική απαλλαγή χρέους; Το Crowdfunding σπάνια αποζημιώνει τους λογαριασμούς

Βαρύνονται από το ιατρικό χρέος, μερικοί ασθενείς και φροντιστές στρέφονται προς το κλουβί για οικονομική ανακούφιση. Ωστόσο, κατά μέσο όρο, πάνω από 1 στις 10 εκστρατείες για την ιατρική περίθαλψη και την υγειονομική περίθαλψη χρηματοδοτήθηκαν πλήρως, σύμφωνα με τα στοιχεία που έδωσαν οι χώροι που εξετάστηκαν σε μια νέα μελέτη Investmentmatome.

Το Crowdfunding - που αναζητά δωρεές από φίλους, οικογένεια και ξένους μέσω των online καμπανιών - έχει προσφερθεί τα τελευταία χρόνια ως ένας τρόπος για να κερδίσετε χρήματα για να ξεκινήσετε δημιουργικά έργα, αλτρουιστικές επιχειρήσεις και επιχειρήσεις και ως μέθοδο για την κάλυψη του κόστους που σχετίζεται με την υγειονομική περίθαλψη. Ενώ το crowdfunding μπορεί να είναι μια αξιόλογη επιλογή για όσους διαθέτουν μεγάλα, γενναιόδωρα δίκτυα, η ανάλυσή μας δείχνει ότι δεν είναι αξιόπιστος τρόπος για να εξοφλήσει το ιατρικό χρέος.

Οι εκστρατείες για την ιατρική περίθαλψη και την υγειονομική περίθαλψη αποτελούν το μεγαλύτερο τμήμα του crowdfunding στις εξεταζόμενες περιοχές. Κατά μέσο όρο, το 41% ​​των εκστρατειών αφορούσε ιατρικό κόστος, η ανάλυση των ιστοτόπων μας από 2015 από τα δώρα GiveForward, Plumfund, FundRazr και Red Basket. Ωστόσο, μόνο το 11% των ιατρικών εκστρατειών χρηματοδοτήθηκε πλήρως το 2015, με βάση τα δεδομένα που ελήφθησαν.

Οι πιο δοκιμασμένες και αληθινές μέθοδοι αντιμετώπισης των αυξανόμενων λογαριασμών υγείας περιλαμβάνουν την άμεση διαπραγμάτευση των χρονοδιαγραμμάτων πληρωμής με ιατρούς ή, για εκείνους με τεράστιο χρέος, που δηλώνουν την πτώχευση.

«Ο χρόνος δεν είναι στο πλευρό σας όταν πρόκειται για απλήρωτους λογαριασμούς ιατρικών υπηρεσιών», λέει ο Bruce McClary, αντιπρόεδρος επικοινωνιών για το Εθνικό Ίδρυμα Συμβουλευτικών Υπηρεσιών για την Πιστωτική. Εάν δεν έχετε διαπραγματευτεί τους ιατρικούς λογαριασμούς σας μέσα σε 120 ημέρες, το χρέος θα σταλεί πιθανώς σε μια υπηρεσία συλλογής, λέει.

"Τότε τα πράγματα χειροτερεύουν, επειδή ένας τρίτος συλλέκτης χρέους θα έχει περισσότερους πόρους αφιερωμένους στην προσπάθεια να φτάσει σε εσάς", λέει ο McClary. Μόλις αποστέλλεται το χρέος σε έναν οργανισμό συλλογής, μπορεί να αναφερθεί σε πιστωτικό γραφείο, αφήνοντας ένα μαύρο σημάδι στην πιστωτική σας έκθεση που μπορεί να σας ακολουθήσει για χρόνια. Σημειώστε ότι τα γραφεία πίστωσης θα περιμένουν 180 ημέρες πριν από την επισήμανση ενός μη πληρωμένου ιατρικού λογαριασμού σε μια πιστωτική έκθεση και οι λογαριασμοί αυτοί θα πέσουν από μια πιστωτική έκθεση εάν καταβληθεί από έναν ασφαλιστή υγείας.

1 στους 5 ασφαλισμένους αγώνες με ιατρικό χρέος

Η ασφάλιση υγείας μπορεί να παράσχει ένα buffer όταν πρόκειται να πληρώσει για τη θεραπεία και ο νόμος για την προσιτή φροντίδα βοηθάει στην κάλυψη του χάσματος μεταξύ ανασφάλιστων και ασφαλισμένων του έθνους. Δεδομένου ότι η κάλυψη ξεκίνησε το 2014, περίπου 16,4 εκατομμύρια Αμερικανοί που δεν είχαν ασφάλιση υγείας, καλύφθηκαν, σύμφωνα με έκθεση του Υπουργείου Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών των ΗΠΑ. Αξίζει όμως να σημειωθεί ότι η κυβέρνηση Ομπάμα ανακοίνωσε πρόσφατα ότι τα ασφάλιστρα θα αυξηθούν κατά μέσο όρο κατά 25% το 2017 για ασφάλειες που πωλούνται μέσω της ομοσπονδιακής HealthCare.gov.

Έτσι, ενώ η ιατρική περίθαλψη είναι πιο προσιτή, ακόμη και οι άνθρωποι με κάλυψη μπορούν να αγωνιστούν για να συμβαδίσουν με τους λογαριασμούς. Το είκοσι τοις εκατό όλων των Αμερικανών με ασφάλιση που απασχολούνται σε ασφάλειες ανέφεραν προβλήματα με την πληρωμή ιατρικών λογαριασμών, σύμφωνα με δημοσκόπηση του Kaiser Family Foundation και The New York Times του 2015. Μεταξύ εκείνων που είναι ανασφάλιστοι, πάνω από το ήμισυ των εν λόγω ιατρικών λογαριασμών αποτελούν σοβαρή οικονομική πρόκληση.

Επιπλέον, το 26% των ενηλίκων στις Η.Π.Α. δήλωσε ότι έχουν σοβαρά οικονομικά προβλήματα λόγω των δαπανών υγειονομικής περίθαλψης, σύμφωνα με έρευνα που πραγματοποίησε το 2015 η NPR, το Robert Wood Johnson Foundation και το Harvard T.H. Chan Σχολή Δημόσιας Υγείας. Από αυτούς τους ενήλικες, η δημιουργία ενός προγράμματος πληρωμών με έναν πάροχο υγειονομικής περίθαλψης ήταν η συνηθέστερη συνέπεια του υψηλού ιατρικού χρέους, ενώ το 44% το έπραξε.

Όσον αφορά το crowdfunding

Αντιμετωπίζοντας τους κλιμακωτούς λογαριασμούς, ορισμένοι ασθενείς και οι οικογένειές τους προσπαθούν να βγάλουν λεφτά για να αντισταθμίσουν το κόστος περίθαλψης και αντιμετώπισης.

"Δεδομένου του σημερινού συστήματος υγειονομικής περίθαλψης, ακόμη και με μερικές από τις αλλαγές που έγιναν τα τελευταία χρόνια, υπάρχουν τόσα χρήματα που αποκαλύπτονται ακόμα και όταν έχετε κάλυψη", λέει ο CEO της GiveForward Josh Chapman.

Σοβαρές ασθένειες και ασθένειες, όπως ο καρκίνος, είναι οι πιο συνηθισμένοι λόγοι που οι άνθρωποι παραπέμπουν για την εκτόξευση εκστρατειών ιατρικής περισυλλογής. Στο GiveForward, περίπου το 70% των ιατρικών εραστών είναι για άτομα που έχουν πρόσφατα διαγνωστεί με καρκίνο, σύμφωνα με την τοποθεσία. Οι περισσότερες εκστρατείες επιδιώκουν να αντισταθμίσουν τα ιατρικά έξοδα εκτός τσέπης καθώς και το κόστος ζωής όπως απώλεια μισθών, μεταφορά και φροντίδα παιδιών, λέει ο Chapman. Σε άλλες περιπτώσεις, οι φροντιστές μπορεί επίσης να χρειαστούν βοήθεια με έξοδα διαβίωσης, ενώ τείνουν στις ανάγκες ενός αγαπημένου προσώπου που έχει διαγνωστεί με μεγάλη ασθένεια, λέει.

Οι εκστρατείες Crowdfunding ξεκινούν συνήθως από έναν φίλο ή μέλος της οικογένειας για λογαριασμό του ατόμου που την έχει ανάγκη. «Τείνουν να είναι πιο επιτυχημένες, επειδή δεν είναι κάποιος που ζητάει χρήματα για τον εαυτό τους», λέει ο συνιδρυτής και διευθύνων σύμβουλος της Plumfund Sara Margulis. "Κάτι για αυτό το δυναμικό κινεί τους ανθρώπους να θέλουν να δώσουν."

Θα πάρετε τα χρήματα που συγκεντρώνετε. Ωστόσο, οι εκστρατείες έχουν περισσότερες πιθανότητες να χρηματοδοτηθούν πλήρως όταν φτάσουν σε περισσότερους ανθρώπους μέσω της κοινής χρήσης στα κοινωνικά μέσα ενημέρωσης, σύμφωνα με τον Bobby Whithorne, διευθυντή στρατηγικών επικοινωνιών για το GoFundMe, ο οποίος συνέβαλε επίσης στη μελέτη Investmentmatome.

"Αυτό που βλέπουμε παραδοσιακά είναι ότι τα αρχικά κεφάλαια προέρχονται από φίλους και οικογένειες, αλλά αυτό που συμβαίνει είναι ότι οι φίλοι και οι οικογένειες μοιράζονται τα δίκτυά τους", λέει ο Whithorne, σημειώνοντας ότι κάποιες εκστρατείες GoFundMe έχουν εξαπλωθεί σε ολόκληρη τη χώρα και σε ορισμένες περιπτώσεις σε όλο τον κόσμο, πολύ.

Οι κάτοικοι των αστικών περιοχών ή όσοι ζουν σε μεγαλύτερες περιοχές του μετρό βλέπουν περισσότερη επιτυχία από τις εκστρατείες απ 'ό, τι εκείνοι που ζουν σε αγροτικές περιοχές, επειδή υπάρχει μια μεγαλύτερη κοινότητα για να αξιοποιήσουν, λέει ο Chapman.

Μια ματιά στην ιατρική crowdfunding το 2015

Μέση τιμή	41%	11%	$15,721	55
Crowdfunding site	Ποσοστό 2015 εκστρατειών που ήταν ιατρικές	Ποσοστό 2015 ιατρικών εκστρατειών που χρηματοδοτήθηκαν πλήρως	Μέσος στόχος συγκέντρωσης κεφαλαίων ανά ιατρική εκστρατεία το 2015	Μέσος αριθμός συμμετεχόντων για μια πλήρως χρηματοδοτούμενη ιατρική εκστρατεία το 2015
FundRazr	15%	11%	$13,000	N / A
GiveForward	68%	N / A	$7,500	31
GoFundMe	N / A	N / A	N / A	36
Plumfund	20%	4%	$29,984	66
Κόκκινο καλάθι	61%	17%	$12,400	86

Το Investmentmatome έλαβε δεδομένα από πέντε περιοχές crowdfunding που φιλοξενούν ιατρικές και σχετικές με την υγεία εκστρατείες. Τέσσερις τοποθεσίες crowdfunding δεν ανταποκρίθηκαν σε αιτήματα για δεδομένα. Οι μέσοι όροι υπολογίστηκαν με βάση τα δεδομένα που παρέχονται από τους ιστότοπους, αλλά λείπουν ορισμένες κατηγορίες δεδομένων.

Crowdfunding επιτυχία

Μεταξύ των ιστοτόπων που παρείχαν στοιχεία, ο μέσος στόχος ανά ιατρική εκστρατεία το 2015 ήταν 15.721 δολάρια. Το Plumfund είχε το μικρότερο ποσοστό των πλήρως χρηματοδοτούμενων ιατρικών εκστρατειών το 2015 στο 4%, αλλά ο μέσος στόχος του $ 29.984 ανά εκστρατεία ήταν πολύ υψηλότερος από τους άλλους ιστότοπους.

Η GoFundMe, η μεγαλύτερη πηγή για online crowdfunding, δεν παρείχε στοιχεία για το ποσοστό επιτυχίας της καμπάνιας της. Ωστόσο, ο ιστότοπος έδειξε το συνολικό ποσό που προέκυψε από ιατρικές εκστρατείες από τότε που ξεκίνησε το 2010, ήταν 930 εκατομμύρια δολάρια, ένα σημαντικό μέρος των περίπου 2 δισεκατομμυρίων δολαρίων που αναφέρουν οι εκστρατείες του.

Η ανάλυση διαπίστωσε ότι οι πλήρως χρηματοδοτούμενες ιατρικές εκστρατείες είχαν κατά μέσο όρο περίπου 55 άτομα. Στο GoFundMe, το μέσο ποσό που δωρήθηκε σε ιατρικές εκστρατείες ήταν $ 80, ενώ όσοι έφτασαν στο στόχο τους είχαν κατά μέσο όρο 36 συνεισφέροντες.

Στο Plumfund, οι πλήρως χρηματοδοτούμενες ιατρικές εκστρατείες είχαν κατά μέσο όρο 66 συνεισφέροντες, έναντι 26 για άλλες πλήρως χρηματοδοτούμενες εκστρατείες.

Ιατρικές crowdfunding εναντίον άλλων εκστρατειών

Το GiveForward είχε το υψηλότερο ποσοστό (68%) του ιατρικού crowdfunding σε κάθε είδους εκστρατείες το 2015. Ο Chapman λέει αυτό γιατί το 2009 ο ιστότοπος αποφάσισε να επικεντρωθεί σε ιατρικές εκστρατείες. Αν και υπάρχουν άλλες εκστρατείες στο GiveForward, αυτές δημιουργούνται κυρίως από ανθρώπους που περνούν από μεγάλα γεγονότα της ζωής και όχι από αυτούς που επιδιώκουν να χρηματοδοτήσουν ένα επιχειρηματικό έργο ή ένα ταξίδι.

"Δεν φιλοξενούμε τέτοιους τύπους κερδοσκόπων", λέει ο Chapman. "Υπάρχει μια μεγάλη ανάγκη και αισθανθήκαμε ότι η αποστολή του GiveForward ήταν να είναι πιο συμπονετική και να επικεντρωθεί σε crowdfunding που βοηθά τους ανθρώπους που έχουν ανάγκη."

Κόστος για μια εκστρατεία crowdfunding

Crowdfunding site	Χρέωση πλατφόρμας	Ανά τέλη συναλλαγής
FundRazr	5%	2.9% + $0.30
GiveForward	5%	2.9% + $0.30
GoFundMe	5%	2.9% + $0.30
Plumfund	Χωρίς χρέωση	2.8% + $0.30
Κόκκινο καλάθι	Χωρίς χρέωση	Χωρίς χρέωση

Τρεις από τις πέντε τοποθεσίες που εξετάστηκαν από την Investmentmatome εξέτασαν ένα τέλος 5% για όλες τις δωρεές καθώς και ένα τέλος για την επεξεργασία κάθε συναλλαγής. Το Plumfund είναι το μόνο μεγαλύτερο site crowdfunding σε αυτήν την ανάλυση που δεν χρεώνει τέλη πλατφόρμας.

«Πιστεύουμε στη δύναμη της γενναιοδωρίας των ανθρώπων και του ανθρώπινου πνεύματος να υποστηρίζουμε ο ένας τον άλλο και δεν θέλουμε να το εκμεταλλευτούμε χρεώνοντας ένα τέλος», λέει ο Margulis. "Θέλουμε οι άνθρωποι να λάβουν το πλήρες ποσό που αντλήθηκε." Η επεξεργαστής πληρωμών της Plumfund, η WePay ή η PayPal, χρεώνει τέλος 2,8% συν 30 λεπτά ανά συναλλαγή.

Το Red Basket, ένα πολύ μικρότερο site crowdfunding από τους άλλους στην ανάλυση μας, είναι το μόνο που δεν χρεώνει καθόλου τέλη. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι η Red Basket λαμβάνει οικονομική υποστήριξη από την WoodmenLife, μια μη κερδοσκοπική εταιρία ασφάλισης ζωής στην Ομάχα της Νεμπράσκα. Όμως, η εμβέλεια του ιστότοπου είναι μικρή - υπάρχουν λιγότερες από 50 ενεργές ιατρικές εκστρατείες που αναγράφονται στο Red Basket, σε σύγκριση με χιλιάδες στην ιστοσελίδα του GoFundMe.

Άλλοι τρόποι για να μειώσετε το ιατρικό σας χρέος

Παρόλο που οι δυνατότητες για πολλαπλούς επιτυχίες είναι αβέβαιες, υπάρχουν άλλοι, πιο ασφαλείς τρόποι για να μειωθεί η επιβάρυνση του ιατρικού χρέους. Η διαπραγμάτευση ενός προγράμματος πληρωμής λογαριασμών με τον ιατρικό σας παροχέα και η παρακολούθηση των διαδικασιών που καταβάλλονται από την ασφαλιστική σας εταιρεία είναι και οι δύο μέθοδοι που μπορούν να σας βοηθήσουν να καταστήσετε το χρέος σας πιο διαχειρίσιμο.

Εάν είστε πάνω από το κεφάλι σας με το ιατρικό χρέος, η καλύτερη επιλογή σας μπορεί να είναι να κηρύξει πτώχευση. Η κήρυξη πτώχευσης στο Κεφάλαιο 7 θα εξαλείψει τους ιατρικούς λογαριασμούς και τα άλλα χρέη που μπορεί να έχουν συσσωρευτεί, όπως χρεωστικούς λογαριασμούς κοινής ωφέλειας ή χρέη πιστωτικών καρτών, και να πάρετε τα πρακτορεία συλλογής από την πλάτη σας.

Μπορεί να είναι πολύ χειρότερο να αφήσετε το χρέος σας να παραμείνει. Όταν οι ιατρικοί λογαριασμοί αποστέλλονται στις συλλογές, μπορεί να επηρεάσουν αρνητικά την πιστωτική σας έκθεση και το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Η έκδοση 2016 του πιστωτικού δείκτη FICO, FICO 9, βαρύνει λιγότερο από τα άλλα χρέη ιατρικά χρέη. Ωστόσο, σύμφωνα με τον McClary, του Εθνικού Ιδρύματος Συμβουλευτικών Υπηρεσιών για Πιστωτικούς Λογαριασμούς, οι περισσότεροι πιστωτές εξακολουθούν να χρησιμοποιούν το FICO 8, το οποίο δεν κάνει διάκριση μεταξύ του είδους του χρέους στις συλλογές.

Η κήρυξη της πτώχευσης θα καταστήσει πιο δύσκολη την πρόσβαση σε νέες πιστώσεις για 7 έως 10 χρόνια, αλλά οι προσφορές πιστωτικών καρτών είναι πιθανό να ρέουν αμέσως αμέσως. Ο πληρεξούσιος Chris Hansley της δικηγορικής εταιρείας CS Hansley, που έχει οριστεί από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση ως αρμόδιος για την παροχή συνδρομής σε πτώχευση, συμβουλεύει τους πελάτες της να μην αναλάβουν πιστωτική κάρτα ή άλλο χρέος, καθώς δεν μπορείτε να υποβάλετε πτώχευση για άλλα οκτώ χρόνια.

Συμβουλευτείτε έναν επαγγελματία

Αν δεν είστε σίγουροι ποια επιλογή είναι καλύτερη για την περίπτωσή σας, σκεφτείτε να απευθυνθείτε σε έναν οικονομικό επαγγελματία για καθοδήγηση. Μια μη κερδοσκοπική υπηρεσία συμβουλευτικής πίστωσης μπορεί επίσης να σας βοηθήσει να αξιολογήσετε το χρέος σας και να καθορίσετε την καλύτερη πορεία δράσης.

Εάν η προοπτική της διαπραγμάτευσης του χρέους είναι συντριπτική, ένας ιατρικός υποστηρικτής τιμολόγησης μπορεί να είναι σε θέση να κάνει τη δουλειά για σας.

Εάν έχετε αρκετά από τους λογαριασμούς σας και θέλετε να συνεχίσετε την πτώχευση, βρείτε έναν πληρεξούσιο που ειδικεύεται στην πτώχευση και έχει εμπειρία με υποθέσεις παρόμοιες με τις δικές σας. Αποφύγετε τις εταιρείες που κάνουν υποσχέσεις για να λύσουν το χρέος σας έναντι αμοιβής ή χωρίς να κηρύξουν πτώχευση - είναι προειδοποιητικά σημάδια απάτης, σύμφωνα με την Federal Trade Commission.

Οι περισσότεροι μη καταβληθέντες ιατρικοί λογαριασμοί παραμένουν στην πιστωτική σας έκθεση, τόσο χειρότερο θα είναι το αποτέλεσμά σας, ειδικά αν το ποσό που χρωστάτε είναι αναλογικά υψηλότερο από άλλα χρέη, λέει ο McClary. Μόλις εξοφλήσετε λογαριασμούς ή δηλώσετε πτώχευση, ο χρόνος και οι υπεύθυνες συνήθειες πληρωμής θα επιδιορθώσουν την πίστωσή σας.

Η Anna Helhoski είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @AnnaHelhoski. Η Victoria Simons είναι συνεργάτης δεδομένων στο Investmentmatome. Email: [email protected].