Πού προέρχονται τα χρήματα για ανταμοιβές πιστωτικών καρτών;

Μερικοί βλέπουν μια προσφορά πιστωτικής κάρτας με ένα μπόνους εγγραφής αξίας $ 500 και σκέφτονται: "Πω πω, $ 500!" Άλλοι βλέπουν την ίδια προσφορά και αναρωτιούνται: "Ποιο είναι το κτύπημα;"

Όσοι εμπίπτουν στη δεύτερη ομάδα έχουν σοβαρούς λόγους να είναι σκεπτικοί σχετικά με το πώς οι εκδότες πιστωτικών καρτών πληρώνουν για ανταμοιβές και προνόμια. Αυτό συμβαίνει επειδή τα χρήματα για τις ανταμοιβές των πελατών προέρχονται από τους ίδιους τους πελάτες, καθώς και από τους εμπόρους. Είναι εύκολο να καταλήξετε έμμεσα - και ακούσια - να πληρώνετε για τις ανταμοιβές μιας κάρτας πολλές φορές.

Έτσι πού προέρχονται τα χρήματα για τις ανταμοιβές της πιστωτικής κάρτας; Υπάρχει μια σύντομη απάντηση και μια μακρά απάντηση.

Εν συντομία: 3 πηγές εσόδων

Τα έσοδα των εκδοτών πιστωτικών καρτών προέρχονται από τρεις κύριες πηγές:

• Ενδιαφέρον
• Αμοιβές
• Ανταλλαγή

Μάλλον εξοικειώνεστε με τα δύο πρώτα. Ο ομοσπονδιακός νόμος απαιτεί από τους εκδότες να αποκαλύπτουν εμφανώς αυτές τις δαπάνες σε ένα γράφημα όταν λάβετε μια νέα κάρτα.

Αλλά το τρίτο στοιχείο, ανταλλαγή, ίσως να μην κουδουνίζει. Αυτό συμβαίνει επειδή είναι ουσιαστικά αόρατο στους καταναλωτές. Κάθε φορά που χρησιμοποιείτε μια πιστωτική κάρτα, ο έμπορος πληρώνει ένα τέλος για να δεχτεί την πληρωμή. Το τμήμα της αμοιβής που πηγαίνει στον εκδότη της κάρτας σας - συνήθως περίπου 1% έως 3% μιας αγοράς μαζί με μια επίπεδη αμοιβή 10 λεπτών - ονομάζεται ανταλλαγή.

Οι συναλλαγματικές ισοτιμίες καθορίζονται από δίκτυα πληρωμών, όπως Mastercard και Visa, και ποικίλλουν ανάλογα με τον τύπο του εμπόρου, τη χώρα και τον τύπο κάρτας. Δεν θα τους βρείτε στο ενημερωτικό δελτίο των τελών και των επιτοκίων, αλλά εξακολουθείτε να τους πληρώνετε. Τα καταστήματα ψήνουν αυτές τις λειτουργικές δαπάνες στις τιμές τους.

Η ακριβής κατανομή των εσόδων μιας συγκεκριμένης κάρτας - τόκοι, αμοιβές και ανταλλαγές - εξαρτάται από τη δομή της τιμολόγησης και τη συμπεριφορά των κατόχων της κάρτας. Όμως, μεταξύ των μεγάλων εκδοτών, το μεγαλύτερο μέρος των συνολικών εσόδων αντιπροσωπεύει συνήθως το ενδιαφέρον, ενώ οι ανταλλαγές και τα τέλη συνεισφέρουν μικρότερο μέρος.

Μακριά ιστορία: Είναι περίπλοκο

Συχνά λέγεται ότι τα έσοδα από την ανταλλαγή είναι αυτά που πληρώνουν για τις ανταμοιβές της πιστωτικής κάρτας. Αλλά ενώ βοηθά σίγουρα να τα τροφοδοτήσει, η σύνδεση δεν είναι τόσο άμεση.

"Όταν βάζετε όλα τα δολάρια μέσα, είναι σαν να φτιάχνετε στιφάδο", λέει ο Brian Riley, διευθυντής της πιστωτικής συμβουλευτικής υπηρεσίας της Mercator Advisory Group. «Δεν λέτε« αυτά τα δολάρια προήλθαν από αυτό »και« αυτά τα δολάρια προήλθαν από αυτό ».

Αλλά η ανταλλαγή και οι ανταμοιβές πηγαίνουν χέρι-χέρι με διάφορους τρόπους:

Οι ανταλλαγές και οι ανταμοιβές συνδέονται με τις αγορές. Εκτός από τα μπόνους εγγραφής, τα ανταμοιβή και η ανταλλαγή και τα δύο υπολογίζονται ως ποσοστό μιας αγοράς. Μπορείτε να κερδίσετε ανταμοιβές - συχνά 1% έως 2% μιας αγοράς - ενώ ο εκδότης σας παίρνει ένα παρόμοιο ποσό σε ανταλλαγή.

Η ανταλλαγή δεν καλύπτει πάντα το 100% του κόστους των ανταμοιβών. Μερικές κάρτες, για παράδειγμα, προσφέρουν ανταμοιβές 5% σε ορισμένες κατηγορίες δαπανών, μέχρι ένα ορισμένο όριο δαπανών. Ο εκδότης θα έκανε πολύ λιγότερα από αυτά της ανταλλαγής.

"Με κάποιους τρόπους, οι [ανταμοιβές] θα μπορούσαν να είναι ηγετικές απώλειες", λέει ο Riley. Ο ηγέτης των ζημιών είναι ένα προϊόν ή μια υπηρεσία που χάνει χρήματα, αλλά προσελκύει αρκετούς πελάτες για να αντισταθμίσει αυτό το κόστος. Για παράδειγμα, η ανταλλαγή ενδέχεται να μην καλύπτει πλήρως τις ανταμοιβές του κατόχου κάρτας, αλλά αυτός ο πελάτης μπορεί να καταλήξει να πληρώνει επαρκές ενδιαφέρον ότι ο εκδότης πραγματοποιεί κέρδος στο λογαριασμό.

Τα όρια στην ανταλλαγή έχουν οδηγήσει σε λιγότερα οφέλη. Μετά την τροποποίηση Durbin, τμήμα του νόμου περί οικονομικής μεταρρύθμισης του Dodd-Frank του 2010, τα ανώτατα επιτόκια ανταλλαγής επί των χρεωστικών καρτών, τα προγράμματα ανταμοιβής χρεωστικών καρτών εξαφανίστηκαν γρήγορα. Οι ανταμοιβές πιστωτικών καρτών σε άλλες χώρες έκαναν επίσης μια εξαφανιστική πράξη, αφού η Ευρωπαϊκή Ένωση επέβαλε ανώτατα επιτόκια ανταλλαγής πιστωτικών καρτών στις 28 χώρες της με 0,3% το 2015. Αυτό σημαίνει ότι οι ανταμοιβές δεν μπορούν να υπάρξουν χωρίς ανταλλαγή; Οχι απαραίτητα.

Όταν οι συναλλαγματικές ισοτιμίες μειώνονται, οι ανταμοιβές δεν είναι αυτόματα στο τεμάχιο κοπής, αλλά κάτι πρέπει να πάει. Σε αυτές τις περιπτώσεις, οι εκδότες αποφάσισαν να μειώσουν τις ανταμοιβές.

Στην περίπτωση του νόμου Dodd-Frank, "οι τράπεζες θεώρησαν ότι δεν υπήρχε πλέον περιθώριο κέρδους για να προσφέρει το ίδιο επίπεδο ανταμοιβών στις χρεωστικές κάρτες", λέει ο Gary Rezak, διευθυντής εταιρικών σχέσεων στο Auriemma Consulting Group.

Ιστορικά, τα δύο δεν έχουν πάντοτε μετακινηθεί. Η ανταλλαγή στις πρώτες πιστωτικές κάρτες ανήλθε στο 7% το 1950. από τότε μειώθηκε σε περίπου 1% έως 3%, συνήθως με τέλος 10 λεπτών. Εν τω μεταξύ, οι ανταμοιβές αυξήθηκαν από 0,5% κατ 'ανώτατο όριο τη δεκαετία του '80 σε 2% σήμερα.

Και λοιπόν?

Οι εταιρείες πιστωτικών καρτών χρειάζονται χρήματα για να προσφέρουν ανταμοιβές, αλλά μπορείτε ακόμα να αποφύγετε περιττές χρεώσεις. Αποκτήστε τα προνόμια στις κάρτες αυτές ελαχιστοποιώντας το κόστος με αυτές τις συμβουλές:

Πληρώστε το υπόλοιπό σας πλήρως και εγκαίρως σε κάθε κύκλο χρέωσης. Όταν το κάνετε, δεν θα πληρώσετε τόκους. Εάν είναι απολύτως απαραίτητο να έχετε ισορροπία, πηγαίνετε με μια κάρτα χωρίς χρέωση που προσφέρει 0% ΣΕΠΕ, αντί να κυνηγάτε ανταμοιβές.

Πάρτε μια κάρτα χωρίς ετήσια χρέωση, εκτός και αν είστε μεγάλος πωλητής. Οι ανταμοιβές που κερδίζει μια κάρτα μετά από ένα έτος δαπανών θα πρέπει να υπερβαίνουν κατά πολύ την ετήσια αμοιβή της κάρτας. Εάν δεν το κάνουν, αναζητήστε μια κάρτα χωρίς χρέωση με μεγάλες ανταμοιβές.

Πάρτε ένα μπόνους εγγραφής με μια λογική απαίτηση δαπανών. Ένα μπόνους εγγραφής μπορεί να είναι μια καταπληκτική συμφωνία - εάν μπορείτε να ικανοποιήσετε τις ανάγκες δαπανών χωρίς να χτυπήσετε τον προϋπολογισμό σας.Εάν αυτό δεν είναι δυνατό, πάρτε ένα σκληρό πέρασμα.

Όταν ένας εκδότης προσφέρει μια πιστωτική κάρτα, ακόμη και μία με ανταμοιβές δαμάσκηνου, τελικά φροντίζει για τα δικά της οικονομικά συμφέροντα. Πριν από την εφαρμογή, βεβαιωθείτε ότι κοιτάτε έξω για τη δική σας.

Η Claire Tsosie είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.

Ενημερώθηκε στις 8 Μαΐου 2017.