4 χάκεια χρημάτων που δεν ξέρεις

Ξέρεις να συνεισφέρετε αρκετά για να σας 401 (k) για να πάρετε το πλήρες αγώνα της εταιρείας. Ίσως έχετε ακόμη προσαρμόσει την παρακράτησή σας έτσι δεν δίνετε στον θείον Σαμ ένα άτοκο δάνειο.

Ωστόσο, μπορεί να αισθανθείτε την ανάγκη να κάνετε ακόμα περισσότερα, ειδικά αν κάνετε την τελευταία μεγάλη ώθηση προς τη συνταξιοδότηση. Αυτά τα hacks σας επιτρέπουν να στεγάσετε περισσότερα χρήματα από τους φόρους τώρα και όταν συνταξιοδοτηθείτε. Περιλαμβάνουν:

1. Εκπτώσεις 529 τελευταίας στιγμής

Θα έχετε τη μεγαλύτερη αξία από κρατικά προγράμματα αποταμίευσης κολέγιο αν έχετε πολλά χρόνια για τις συνεισφορές σας να αυξηθεί. Αλλά μπορεί να είστε σε θέση να πετύχετε ένα φορολογικό πλεονέκτημα της τελευταίας στιγμής, ακόμη και αν το παιδί σας πρόκειται να προχωρήσει στο κολέγιο ή είναι ήδη εκεί. Τα περισσότερα κράτη προσφέρουν εκπτώσεις ή πιστώσεις για εισφορές και δεν έχουν ελάχιστες περιόδους κατοχής, δήλωσε ο Andrea Feirstein, διευθύνων σύμβουλος του AKF Consulting Group, ο οποίος συμβουλεύει 529 σχέδια.

Μπορείτε να συνεισφέρετε στο σχέδιο και να τραβήξετε τα χρήματα σύντομα στη συνέχεια για να πληρώσετε λογαριασμούς κολλεγίων. Σε κράτη που έχουν περιόδους εκμετάλλευσης, όπως το Μίτσιγκαν, ίσως χρειαστεί να καταθέσετε τα χρήματα ένα έτος και να τα αποσύρετε το επόμενο για να δικαιούστε την έκπτωση. Μπορείτε να βρείτε έναν πλήρη κατάλογο των φορολογικών πλεονεκτημάτων ανά κράτος στο SavingForCollege.com, αλλά θα πρέπει να καλέσετε το σχέδιο που σκέφτεστε να ρωτήσετε για τυχόν χρεώσεις ή περιόδους κατοχής.

2. Χρησιμοποιώντας HSAs για να υπερφορτώσετε τις αποταμιεύσεις σας

Οι λογαριασμοί αποταμίευσης υγείας έχουν σχεδιαστεί για να βοηθήσουν τους ανθρώπους να πληρώσουν το μερίδιό τους σε προγράμματα υψηλής ασφαλιστικής κάλυψης. Αλλά προσφέρουν ένα σπάνιο τριπλό φορολογικό διάλειμμα: Οι εισφορές σας εκπίπτονται, τα χρήματά σας αυξάνονται με αναβολή φόρου και οι αποσύρσεις είναι αφορολόγητες εάν χρησιμοποιούνται για την πληρωμή ειδικών ιατρικών υπηρεσιών. Μερικοί οικονομικοί εμπειρογνώμονες είναι τόσο χαρούμενοι για τα οφέλη που συνιστούν τη χρηματοδότηση μιας HSA ακόμη και πριν συμβάλουν αρκετά σε ένα 401 (k) για να πάρουν το πλήρες αγώνα της εταιρείας.

Για να επωφεληθούν πλήρως από αυτή τη στρατηγική, όμως, οι ιδιοκτήτες της HSA πρέπει να αφήσουν τα χρήματα μόνο για να αναπτυχθούν, πράγμα που σημαίνει ότι πληρώνουν αφαιρέσιμα και copays από τις δικές τους τσέπες - και αυτά τα ποσά μπορεί να είναι απότομα. Για μια οικογένεια, η μέγιστη δαπάνη για τσέπη για το 2017 είναι $ 13.100.

3. Συνδρομή Roth πίσω

Οι Roth IRA προσφέρουν αφορολόγητες αναλήψεις κατά τη συνταξιοδότηση. Αυτό είναι μια μεγάλη υπόθεση για εκείνους που έχουν αρκετό χρόνο για να αφήσουν τη μαγεία της σύνθετης εργασίας. Θα προτιμούσατε να μην πληρώσετε σήμερα φόρους στα 5.500 δολάρια (η μέγιστη συνεισφορά) ή κανένας φόρος σε πολλές περιπτώσεις αυτό το ποσό όταν συνταξιοδοτηθείτε;

Αλλά η δυνατότητα συνεισφοράς τελειώνει όταν το τροποποιημένο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας το 2017 υπερβαίνει τα 133.000 δολάρια, αν είστε ένα μόνο αρχείο ή 196.000 δολάρια για παντρεμένα ζευγάρια που αρχειοθετούν από κοινού. Το "backdoor" Roth επιτρέπει στους φορολογούμενους να ξεπεράσουν αυτά τα όρια. Συνεισφέρουν πρώτα στους παραδοσιακούς IRAs και στη συνέχεια μετατρέπουν αυτούς σε Roth IRAs, αφού δεν υπάρχει όριο εισοδήματος στις μετατροπές Roth. Οι φόροι εισοδήματος οφείλονται συνήθως στις μετατροπές, αλλά το νομοσχέδιο θα μπορούσε να είναι χαμηλό ή ακόμα και μηδενικό εάν ο φορολογούμενος δεν λαμβάνει μια έκπτωση και δεν έχει πολλά χρήματα ή ποσά σε IRA εκτός εκείνου που μετατρέπεται. (Οι φόροι σε μια μετατροπή βασίζονται στο ποσοστό των εκμεταλλεύσεων του IRA του φορολογούμενου που δεν έχει ακόμη φορολογηθεί).

4. Μεγάλες εισφορές Roth

Πολλοί άνθρωποι μπορούν να κάνουν ένα backdoor Roth, αλλά τα αστέρια πρέπει πραγματικά να ευθυγραμμιστούν για μια μεγάλη έκδοση για να είναι δυνατή. Για άλλη μια φορά, συνεισφέρετε χρήματα μετά τη φορολογία σε έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης και στη συνέχεια γρήγορα να το μετατρέψετε σε ένα όχημα Roth.

Αυτή τη φορά, ωστόσο, ο λογαριασμός που χρησιμοποιείτε είναι 401 (k) που επιτρέπει συνεισφορές μετά φόρων πέραν των συνήθων ορίων αναβολής ύψους $ 18.000 ετησίως, συν μια προσφορά κάλυψης $ 6.000 για άτομα άνω των 50 ετών. Το IRS επιτρέπει πραγματικά έως και 53.000 δολάρια να συνεισφέρουν σε ένα 401 (k), συμπεριλαμβανομένων των προ φόρων, των μετά φόρων και των εργοδοτικών εισφορών. Αν το σχέδιο 401 (k) σας επιτρέπει αυτές τις πρόσθετες επιλογές - και οι περισσότεροι δεν το κάνουν - αυτό σημαίνει ότι θα μπορούσατε να διαθέσετε μέχρι και 35.000 δολάρια στο λογαριασμό σας. Μπορείτε να μεταφέρετε αυτά τα χρήματα σε ένα Roth IRA όταν εγκαταλείπετε ή συνταξιοδοτείτε, αλλά θα μπορούσαν να υπάρξουν πολλά κέρδη που θα προκαλούσαν φόρους. Αντίθετα, εάν μπορείτε να κάνετε συχνές μετατροπές "στο σχέδιο" - που έχουν μεταφερθεί στο ίδιο πλάνο - σε μετατροπές Roth 401 (k) ή "σε λειτουργία" - που γίνονται ενώ εργάζεστε ακόμα - σε ένα Roth IRA, αυτά τα κέρδη και οι τυχόν φόροι θα ελαχιστοποιηθούν.

Δεν είναι σαφές πόσες 401 (k) σχέδια επιτρέπουν τόσο τις εισφορές μετά τη φορολογία όσο και τις μετατροπές εντός σχεδίου ή εντός της υπηρεσίας. σίγουρα δεν είναι η πλειοψηφία. Αξίζει όμως να ελέγξετε με τη δική σας, καθώς, δεδομένου ότι θα μπορούσατε να διοχετεύετε χιλιάδες ή ακόμα και δεκάδες χιλιάδες δολάρια περισσότερους σε Roths κάθε χρόνο.

Η Liz Weston είναι πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής και δημοσιογράφος στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης και συγγραφέας του "Πιστωτικού σας Αποτέλεσμα". Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από το The Associated Press.