Οι λογαριασμοί χρηματαγοράς θα μπορούσαν να σπρώξουν τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησής σας

Μετά την κατάρρευση της χρηματιστηριακής αγοράς το 2007 και το 2008, πολλοί Αμερικανοί έγιναν δύσπιστοι για την επένδυση και μετακόμισαν περισσότερες από τις αποταμιεύσεις τους σε λογαριασμούς καταθέσεων χρηματαγοράς. Αυτές έχουν μικρότερη μεταβλητότητα από τα αποθέματα και υψηλότερο ποσοστό επιστροφής από τους παραδοσιακούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου.

Στην πραγματικότητα, το συνολικό ποσό στους λογαριασμούς της χρηματαγοράς σχεδόν διπλασιάστηκε από τη συντριβή της χρηματιστηριακής αγοράς, από περίπου 2.7 τρισεκατομμύρια δολάρια στο τέλος του 2007 σε πάνω από 5.1 τρισεκατομμύρια δολάρια από τον Ιούνιο, σύμφωνα με στοιχεία της Federal Deposit Insurance Corp.

Η διαπραγμάτευση της μεταβλητότητας των αποθεμάτων για την ασφάλεια ενός λογαριασμού της αγοράς χρήματος μπορεί να ακούγεται σαν μια καλή ιδέα, αλλά πολλοί χρηματοπιστωτικοί σύμβουλοι πιστεύουν ότι η αποταμίευση μακροπρόθεσμων αποταμιεύσεων, όπως οι αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης, σε λογαριασμούς της χρηματαγοράς - και η άρση των καλύτερων μακροπρόθεσμων αποδόσεων της χρηματιστηριακής αγοράς - θα μπορούσε να κοστίσει πολλούς Αμερικανούς.

Οι λογαριασμοί της αγοράς χρήματος συνήθως επιστρέφουν το 1% ή λιγότερο, το οποίο είναι χαμηλότερο από το ποσοστό του πληθωρισμού. Αυτό σημαίνει ότι οι άνθρωποι ουσιαστικά χάνουν χρήματα που ελπίζουν ότι θα τους χαλαρώσει μέσα από τα έτη συνταξιοδότησής τους.

Ζητήσαμε από την Anna Sergunina του FinancialStreet MainStreet να εξηγήσει πώς οι λογαριασμοί της αγοράς χρήματος μπορεί να βλάψουν τους καταναλωτές και τι πρέπει να κάνουν αντί. Η Άννα είναι μέλος του δικτυακού μας τόπου Ρωτήστε ένα δίκτυο συμβούλων.

Οι άνθρωποι κοστίζουν τα χρήματα με το να βάζουν τις αποταμιεύσεις τους σε λογαριασμούς της χρηματαγοράς;

Ναί. Οι λογαριασμοί χρηματαγοράς είναι καλές θέσεις για να σταθμεύσετε τα βραχυπρόθεσμα χρήματά σας, αλλά αυτοί οι λογαριασμοί πληρώνουν πολύ χαμηλές αποδόσεις, 1% ετησίως εάν είστε τυχεροί. Με πληθωρισμό 3% ή περισσότερο ετησίως, δεν θα είστε σε θέση να εξοικονομήσετε χρήματα. Αυτό είναι όπου η επένδυση στην αγορά μετοχών και ομολόγων έρχεται χρήσιμη. Σας βοηθά να μείνετε μπροστά από τον πληθωρισμό.

Υπάρχουν κάποιες περιπτώσεις όπου πρέπει να κρατάτε τα χρήματά σας σε λογαριασμούς της χρηματαγοράς;

Ναι, αλλά μόνο αν σκοπεύετε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα το επόμενο έτος ή δύο. Με αυτόν τον τρόπο μπορείτε να αποφύγετε τυχόν βραχυπρόθεσμες διακυμάνσεις της αγοράς και πιθανή απώλεια κεφαλαίου.

Είναι καλύτερο να σκεφτείτε τους οικονομικούς στόχους σας: Σχεδιάζετε να αγοράσετε ένα αυτοκίνητο τους επόμενους μήνες; Πρόκειται να κάνετε μια ανακαίνιση στο σπίτι το επόμενο έτος; Θα πάρετε σύντομα μια δαπανηρή διακοπές; Εάν η απάντηση σε αυτές τις ερωτήσεις είναι ναι, η τοποθέτηση χρημάτων σε έναν λογαριασμό χρηματαγοράς είναι μια καλή ιδέα, επειδή δεν θα θέλατε να δείτε ότι τα χρήματα συρρικνώνονται λόγω ενός κακού μηνός για το χρηματιστήριο.

Μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε έναν λογαριασμό χρηματαγοράς ως τον τόπο όπου διατηρείτε το ταμείο έκτακτης ανάγκης. Αυτός είναι ο τόπος όπου θέλετε να κρατήσετε τουλάχιστον τρεις μήνες δαπανών για να πληρώσετε για τυχόν απρόβλεπτες δαπάνες που προκύπτουν, όπως επισκευές αυτοκινήτων. Οι χρηματαγορές είναι υγρές, επομένως μπορείτε εύκολα να αποσύρετε αυτά τα χρήματα όταν χρειαστεί.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Εδώ είναι οι καλύτεροι λογαριασμοί της αγοράς χρήματος

Τι θα λέγατε στους επιφυλακτικούς επενδυτές που πιστεύουν ότι η χρηματιστηριακή αγορά είναι επικίνδυνη;

Το χρηματιστήριο δεν είναι επικίνδυνο μέρος εάν έχετε τη σωστή στρατηγική. Το βασικό πράγμα που πρέπει να γνωρίζετε για το χρηματιστήριο είναι ότι χρειάζεται χρόνος-χρόνος για να εργαστείτε για σας και χρόνο για να αυξηθούν τα χρήματά σας. Ιστορικά, η χρηματιστηριακή αγορά αναπτύσσεται κατά μέσο όρο περίπου 7% ετησίως. Αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι μεγαλώνει τόσο πολύ κάθε χρόνο. Για το λόγο αυτό, σας συνιστούμε να επενδύσετε περισσότερα χρηματικά ποσά στη χρηματιστηριακή αγορά όταν πρόκειται για μακροπρόθεσμους στόχους, όπως η αποταμίευση λόγω συνταξιοδότησης, επειδή τότε σας δίνετε το χρόνο να μεγαλώσετε και μπορείτε να περάσετε τα σκαμπανεβάσματα.

Υπάρχουν άλλες επενδυτικές συμβουλές που πρέπει να έχετε κατά νου;

Μου αρέσει η ιδέα μιας προσέγγισης "κουβάδες χρημάτων" για επενδύσεις. Σκεφτείτε τα οχήματά σας αποταμίευσης ως βραχυπρόθεσμα (ένα έως τρία έτη), μεσοπρόθεσμα (τρία έως επτά έτη) και μακροπρόθεσμα (επτά έτη ή περισσότερο).

Στον βραχυπρόθεσμο κουβά σας, θα πρέπει να έχετε μόνο "ασφαλείς", ασφαλισμένες σε FDIC επενδύσεις, όπως λογαριασμούς ταμιευτηρίου και λογαριασμούς της αγοράς χρήματος. Ο μεσοπρόθεσμος προϋπολογισμός σας μπορεί να περιλαμβάνει κάποιες μετοχές και ομόλογα για να αποφέρει περισσότερη απόδοση, καθώς τα τρία έως επτά χρόνια θα πρέπει να έχουν αρκετό χρόνο για να καταγράψουν την ανοδική πορεία της χρηματιστηριακής αγοράς. Για τον μακροπρόθεσμο κουβά σας, πρέπει σίγουρα να έχετε σημαντική έκθεση στη χρηματιστηριακή αγορά. Ο στόχος σας είναι να βοηθήσετε τα χρήματά σας να αυξηθούν, ώστε να διαρκούν περισσότερο και να φτάσουν τον πληθωρισμό.

Η Anna Sergunina είναι οικονομικός σύμβουλος, ιδιοκτήτης του MainStreet Financial Planning και δημιουργός της πλατφόρμας της βιβλιοθήκης χρημάτων. Η MainStreet έχει γραφεία στην Καλιφόρνια, Μέριλαντ, Νέα Υόρκη και Ουάσινγκτον, D.C.