Η συνταξιοδότηση χωρίς υποθήκη μπορεί να χρεώσει τόκους φόρου-εκπτώσεως

Από τον Μάτ ΜακΚόι

Μάθετε περισσότερα για το Matt στην ιστοσελίδα μας Ρωτήστε έναν σύμβουλο

Όπως όλοι γνωρίζουμε, το ένα πλεονέκτημα της καταβολής όλων αυτών των τόκων επί των υποθηκών μας είναι ότι γενικά δημιουργεί μια φορολογική έκπτωση. Και αν έχετε υποσχεθεί μια υποθήκη για ένα μεγάλο μέρος της ενήλικης ζωής σας, έχετε συνηθίσει - και σχεδιάζετε - ότι η έκπτωση έρχεται φορολογικός χρόνος κάθε χρόνο.

Στην πραγματικότητα, άκουσα πολλούς πελάτες να χρησιμοποιούν την έκπτωση του ενδιαφέροντος ως λόγο για τη διατήρηση του χρέους, ακόμη και όταν έχουν τα μέσα να το πληρώσουν και να παραμείνουν οικονομικά ασφαλείς.

Είναι σωστά; Ας ΡΙΞΟΥΜΕ μια ΜΑΤΙΑ.

Πρώτα εξετάστε τη διαφορά μεταξύ ενός φόρου αφαίρεση και ένα φόρο πίστωση. Φόρος πίστωση μειώνει το δολάριο του λογαριασμού σας για δολάρια, ενώ ένας φόρος αφαίρεση επιτρέπει μόνο την παρακράτηση μέρους των καταβληθέντων δολαρίων.

Υποθέστε ότι είστε στο φορολογικό σκέλος 28% και το ποσό του εκπεστέου σας ενδιαφέροντος ανέρχεται σε $ 1.000. (Για λόγους απλότητας, θα υποθέσουμε ότι ολόκληρο το ποσό των καταβληθέντων τόκων είναι εκπεστέο.) Μέσω μιας πίστωσης φόρου, ο φόρος σας θα μειωθεί κατά το σύνολο των $ 1.000. Ωστόσο, μέσω φορολογικής έκπτωσης, ο φόρος σας θα μειωθεί μόνο κατά 280 $ ή 28% κατά 1.000 $. Έτσι, η φορολογική έκπτωση των $ 280 σας κοστίζει 720 δολάρια. Αυτό είναι καλύτερο από καμία παρακράτηση σε όλα, αλλά είναι ακόμα μακριά από μια καλή συμφωνία.

Τώρα μπορείτε σίγουρα να "κερδίσετε" το φορολογικό παιχνίδι εάν κερδίζετε περισσότερα από τα περιουσιακά σας στοιχεία από αυτά που πληρώνετε σε τόκους. Δεδομένων των τελευταίων πέντε ετών των αποδόσεων της αγοράς και των ιστορικά χαμηλών επιτοκίων στεγαστικών δανείων, αυτό μπορεί να φανεί σαν ένα όχι-brainer.

Αλλά πρόσεχε. Ακόμη και με χαμηλά επιτόκια στεγαστικών δανείων, μπορούμε να αναμένουμε μια παρόμοια ή και "μέση" απόδοση αγοράς; Δεν είμαι βέβαιος ότι θα το σχεδιάσω. Σκεφτείτε το με έναν άλλο τρόπο: Μια υποθήκη σταθερού επιτοκίου σας παρέχει ένα γνωστό ποσό (κεφαλαίου και ενδιαφέροντος είναι προβλέψιμο) για το οποίο είστε υπεύθυνος, αλλά οι μελλοντικές επιδόσεις των επενδύσεων είναι άγνωστες. Ο προγραμματισμός σε αυτήν την άγνωστη μεταβλητή ώστε να εκτελέσει αρκετά καλά ώστε να καλύπτει συνεχώς τη γνωστή μεταβλητή μπορεί να απογοητεύσει.

Από πού προέρχεται αυτή η γραμμή σκέψης;

Εάν είστε συνταξιούχος και εξακολουθείτε να έχετε υποθήκη, έχετε προφανώς συμπεριλάβει την πληρωμή υποθηκών σας στο απαιτούμενο ποσό εισοδήματος κατά τον προγραμματισμό. Αλλά τι γίνεται με ένα σενάριο όπου έχετε μικρότερο χαρτοφυλάκιο αλλά και χαμηλότερη απαίτηση εισοδήματος;

Οι περισσότεροι επενδυτές δεν θεωρούν αυτό το σενάριο. εξετάζουν την αντικατάσταση του εισοδήματος παρά την κάλυψη εξόδων.

Για τους περισσότερους, οι ανάγκες συνταξιοδοτικού εισοδήματος διαμορφώνονται ανάλογα με το πόσο δαπανούν τώρα, και το ποσό αυτό περιλαμβάνει την πληρωμή υποθηκών, η οποία πιθανόν να είναι και η μεγαλύτερη μηνιαία δαπάνη τους. Αυτό το ποσό παίρνει συνεχισμένο στο σχεδιασμό τους και γίνεται μέρος του ελάχιστο μηνιαίο ποσό εισοδήματος που απαιτείται για συνταξιοδότηση.

Η συμπεριφορά στη χρηματοδότηση μας διδάσκει ότι δεν έχουμε κανένα πρόβλημα να αυξήσουμε το βιοτικό επίπεδο αν είμαστε σε θέση, αλλά δεν μας αρέσει ιδιαίτερα να μειώσουμε το βιοτικό μας επίπεδο εάν χρειαστεί. Με την καταβολή του εν λόγω χρεωστικού δανείου σε προγραμματισμό του συνταξιοδοτικού εισοδήματος, αφήνει την πόρτα ανοικτή για να αντικαταστήσει αργότερα την πληρωμή αυτή με μια άλλη.

Μήπως αυτό σημαίνει ότι δεν πρέπει ποτέ να έχετε υποθήκη ή άλλο χρέος που προσφέρει φορολογικά οφέλη; Καθόλου! Το χρέος που προσφέρει φορολογικά οφέλη είναι σίγουρα καλύτερο από το χρέος που δεν το κάνει, αλλά το απλό γεγονός ότι το ενδιαφέρον σας είναι εκπίπτουσα δεν είναι από μόνη της λόγος να μεταφέρετε χρέη - ειδικά στη συνταξιοδότηση. Προφανώς, η κατεύθυνση κεφαλαίων προς την εξόφληση του χρέους θα επηρεάσει πιθανώς το επίπεδο εξοικονόμησης και θα πρέπει να ληφθεί υπόψη. Εντούτοις, μια ανάγκη από συνταξιοδοτικά εισοδήματα που αποκλείει τις πληρωμές χρεών ενδέχεται να απαιτεί χαμηλότερο επίπεδο εξοικονόμησης χωρίς να αναλαμβάνει πρόσθετο επενδυτικό κίνδυνο.

Η κατάσταση κάθε ατόμου είναι μοναδική και ορισμένοι λαοί αναπόφευκτα θα βρουν αδύνατο να εισέλθουν ελεύθερα στο χρέος συνταξιοδότησης. Άλλοι μπορεί να έχουν σημαντικά διακριτικά εισοδήματα κατά τη συνταξιοδότηση και δεν ανησυχούν για την εξάλειψη αυτού του χρέους το συντομότερο δυνατό. Ακόμα άλλοι μπορεί να απολαμβάνουν να μετακινούνται κάθε λίγα χρόνια σε ένα νέο σπίτι και να χρηματοδοτούν την αγορά. Ωστόσο, η εμπειρία και η εκπαίδευσή μου με οδηγούν στο να πιστέψω ότι η είσοδος στο ελεύθερο χρέος συνταξιοδότησης είναι ιδανικό, τόσο οικονομικά όσο και συναισθηματικά.