Γιατί η ασφάλεια ζωής των ενυπόθηκων δανείων δεν είναι ιδανική για τους περισσότερους ανθρώπους

Όταν αποφασίζουν αν θα αγοράσουν ασφάλιση ζωής, οι περισσότεροι καταναλωτές επικεντρώνονται στην ασφάλιση ολόκληρης της ζωής έναντι της ασφαλιστικής ζωής ζωής. Η ασφάλιση ολόκληρης της ζωής είναι μια πολιτική που διαρκεί όσο ένας ασφαλισμένος είναι ζωντανός. Η μακροχρόνια ασφάλιση ζωής διαρκεί για μια προκαθορισμένη χρονική περίοδο, όπως 10 ή 20 χρόνια, και χρησιμοποιείται συχνά για να ασφαλίσει τον πρόωρο θάνατο ενός γονέα κατά τη διάρκεια συγκεκριμένων σταδίων της ζωής μιας οικογένειας.

Ωστόσο, υπάρχει ένα άλλο υποσύνολο της ασφάλισης ζωής, το οποίο καλύπτει συγκεκριμένους τομείς ανάγκης. Ένας σημαντικός τύπος είναι η ασφάλιση ζωής ενυπόθηκων δανείων, η οποία θα αποδώσει μια υποθήκη από το θάνατο του ασφαλισμένου.

Πρόκειται για ένα τρόπο που καλύπτει ένα συγκεκριμένο στοιχείο μεγάλου εισιτηρίου με μικρότερο κόστος από τα παραδοσιακά και πιο ολοκληρωμένα σχέδια. Ωστόσο, οι επικριτές σημειώνουν ότι τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής δεν είναι πολλά για τους καταναλωτές επειδή, αντίθετα από τα παραδοσιακά σχέδια, μειώνουν την αξία όσο περισσότερο κρατούνται - επειδή καλύπτουν μόνο το εκκρεμές ενυπόθηκο χρέος σε δεδομένη στιγμή.

Ζητήσαμε από τον Paxton Kelso, οικονομικό σύμβουλο και μέλος του δικτυακού μας τόπου Ρωτήστε ένα δίκτυο συμβούλων, σχετικά με το αν η ασφάλιση ζωής υποθηκών αποτελεί καλή ιδέα για τους καταναλωτές.

Υπάρχουν συγκεκριμένοι τύποι ασφάλισης ζωής μια καλή ιδέα;

Δεν είμαι οπαδός των περιορισμών που τίθενται για το πώς τα αγαπημένα μου πρόσωπα θα μπορούσαν να περάσουν ένα όφελος ασφάλισης ζωής. Αν αυτά τα χαρακτηριστικά προστίθενται ως μέρος του πακέτου ασφάλισης ζωής του εργοδότη μου και είναι δωρεάν ή υπερ-φθηνά, θαυμάσια. Αλλά θα προτιμούσα να έχω καθαρή ασφάλεια ζωής, την οποία η οικογένειά μου θα μπορούσε να χρησιμοποιήσει όπως το θεώρησαν κατάλληλη αντί να είναι στριμωγμένη μέσα από τη χρήση του οφέλους για συγκεκριμένο σκοπό.

Η πληρωμή μιας υποθήκης είναι καλό πράγμα, αλλά θα προτιμούσα να έχω μια πολιτική που επιτρέπει στους αγαπημένους μου να έχουν πολλαπλές επιλογές αποφάσεων. Για παράδειγμα, εγώ ή ο σύζυγός μου μπορεί να μην επιθυμεί να πληρώσει το σπίτι ανάλογα με την κατάσταση της οικογένειας ή εάν η αγορά ακινήτων δεν είναι ευνοϊκή για την ολοκλήρωση της υποθήκης. Ίσως επιθυμούμε να χρησιμοποιήσουμε το όφελος θανάτου για άλλα πράγματα.

Ίσως υπάρχει μια εποχή κατά την οποία η ασφάλιση ενυπόθηκων δανείων έχει νόημα - απλά δεν το έχω δει ακόμη. Θα μπορούσε να εξαρτηθεί από το κόστος και από άλλους στόχους και στόχους για τον πελάτη.

Τι πρέπει να έχουν κατά νου οι καταναλωτές όταν αποφασίζουν για την ασφάλιση;

Ξεκινήστε με στόχους και στόχους. Να χρησιμοποιήσω τον εαυτό μου ως παράδειγμα: Εάν μου συμβεί κάτι, θέλω το κολέγιο να χρηματοδοτηθεί για τα παιδιά μου. Θέλω να γνωρίζουν ότι ο μπαμπάς τους ήθελε να επικεντρωθεί σε σπουδές και ευκαιρίες σταδιοδρομίας. Θέλω επίσης η γυναίκα μου να έχει πλήρη ευελιξία. Θέλω να έχει την επιλογή να πληρώσει το σπίτι αν έχει νόημα να το πράξει. Αλλά αν αποφασίσει ότι θα ήταν καλύτερο να μην δουλέψει για 15 με 20 χρόνια (τα παιδιά μας είναι 7 και 4), χρειάζεται μια απομόνωση προς συνταξιοδότηση. Αυτή η προσέγγιση δεν θα ήταν δυνατή με μια πολιτική ασφάλισης ζωής που περιορίζει τις επιλογές.

Οποιεσδήποτε πρόσθετες συμβουλές για τη σωστή πολιτική;

Ο οικονομικός σύμβουλος ή ο πράκτοράς σας θα πρέπει να είναι σε θέση και πρόθυμοι να συζητήσουν τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα όλων των σεναρίων. Ζητήστε συγκεκριμένες ερωτήσεις για να επιβεβαιώσετε ότι λαμβάνετε διαφάνεια από αυτές σχετικά με την κατάστασή σας.

Ο Paxton Kelso είναι σύμβουλος διαχείρισης πλούτου και διευθυντής ασφαλιστικών εργασιών στο Talis Advisors στο Plano του Τέξας.