Η σύγχυση σχετικά με την κάλυψη υπερανάληψης μπορεί να σας κοστίσει ακριβά

Πολλοί καταναλωτές έχουν σοβαρές παρανοήσεις σχετικά με την κάλυψη της υπερανάληψης στους λογαριασμούς ελέγχου και αυτή η σύγχυση μπορεί να τους κοστίσει σοβαρά μετρητά, σύμφωνα με πρόσφατη μελέτη του Investmentmatome. Στην πραγματικότητα, μια πρόσφατη έκθεση του Γραφείου Προστασίας Χρηματοοικονομικών Προβλημάτων (Consumer Financial Protection Bureau) δείχνει ότι οι Αμερικανοί πληρώνουν 15 δισ. Δολάρια σε τέλη για αναδρομικές επιταγές και άλλες υπεραναλήψεις πέρυσι.

Σε αυτή τη μελέτη, εξετάζουμε το τι παρανοούν οι καταναλωτές για τις υπεραναλήψεις και περιγράφει με διάφορους τρόπους τα χρήματά σας θα μπορούσαν να προχωρήσουν περισσότερο όταν δεν πληρώνετε τέλη υπερανάληψης - μια διαφορά που είναι ιδιαίτερα εντυπωσιακή μεταξύ εκείνων που τείνουν να υπερβαίνουν συχνά.

Σημαντικά ευρήματα

• Μια online έρευνα με περισσότερους από 2.000 ενήλικες των Η.Π.Α., που ανέθεσε η Investmentmatome και διεξήχθη ηλεκτρονικά από τον Harris Poll τον Αύγουστο του 2017, διαπίστωσε ότι τα δύο τρίτα των Αμερικανών (66%) δεν γνωρίζουν ότι η κάλυψη της υπερανάληψης είναι προαιρετική. Και το 63% των ατόμων που είχαν χρεωθεί ένα τέλος υπερανάληψης δεν γνώριζαν ότι το τέλος ήταν προαιρετικό. Η κάλυψη υπερανάληψης ακούγεται σαν μια καλή συμφωνία, αλλά είναι συνήθως καλύτερο να απομακρύνεστε από αυτήν. Αυτό σημαίνει ότι οι τράπεζες μπορούν να σας χρεώσουν ένα υψηλό τέλος, όταν οι συναλλαγές, συμπεριλαμβανομένων των χρεώσεων με χρεωστικές κάρτες, προκαλούν την πτώση του λογαριασμού σας κάτω από το μηδέν. Η κάλυψη υπερανάληψης για τις χρεωστικές κάρτες και τις συναλλαγές μέσω ATM είναι προαιρετική από το νόμο. Για να αποκτήσετε κάλυψη, πρέπει να συμμετάσχετε.
• Επιλέγοντας την κάλυψη των υπεραναλήψεων, τα 8 εκατομμύρια άνθρωποι που υπερβαίνουν συχνά θα μπορούσαν να καταλήξουν να πληρώνουν περισσότερα από 3,5 δισεκατομμύρια δολάρια σε τέλη κατά τη διάρκεια ενός έτους από ό, τι θα είχαν αν δεν συμμετείχαν στην κάλυψη του λογαριασμού υπερανάληψης. Αυτό είναι $ 442 ετησίως για κάθε άτομο που συχνά ξεπεράσει, σύμφωνα με την ανάλυση των δεδομένων μας για CFPB. [1]
• Αυτά τα ετήσια τέλη ύψους 442 δολαρίων θα μπορούσαν να αξιοποιηθούν πολύ καλύτερα - εξοικονομούνται σε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης, απολιθώνονται σε επενδυτικό λογαριασμό ή προστίθενται σε μηνιαίες πληρωμές με πιστωτικές κάρτες. Οι καταναλωτές θα μπορούσαν να εξοικονομήσουν πάνω από 1.600 δολάρια σε τόκους και 7.5 χρόνια στην πληρωμή πιστωτικών καρτών προσθέτοντας 442 δολάρια ετησίως στις πληρωμές τους. [2]

Οι χρεώσεις υπερανάληψης μπορεί να σας κοστίσει

Τι είναι τα τέλη υπερανάληψης; Χρεώνονται από μια τράπεζα όταν μια αγορά ή μεταφορά κεφαλαίων από έναν κάτοχο του λογαριασμού ελέγχου κάνει το υπόλοιπο να πέσει κάτω από $ 0. Το πρόγραμμα υπερανάληψης της τράπεζας καλύπτει τη συναλλαγή, αλλά ο κάτοχος του λογαριασμού χρεώνεται με χρέωση. Σύμφωνα με την έρευνά μας, σχεδόν οι μισοί Αμερικανοί που είχαν έναν λογαριασμό ελέγχου (45%) χρεώθηκαν σε κάποια στιγμή ένα τέλος υπερανάληψης.

Τα τέλη υπερανάληψης είναι ακριβά. Σύμφωνα με τα Pew Charitable Trusts, η μέση χρέωση υπερανάληψης στις Η.Π.Α. είναι 35 δολάρια και ορισμένες τράπεζες χρεώνουν απεριόριστες χρεώσεις ανά ημέρα, μία για κάθε ανατεθειμένη συναλλαγή. (Εδώ είναι λίγο περισσότερο για τα βασικά των αμοιβών υπερανάληψης.)

Κατά μέσο όρο, οι Αμερικανοί αναλαμβάνουν 2,07 παρατραβήγματα ανά έτος. Υποθέτοντας μια αμοιβή $ 35, η οποία προσθέτει μέχρι και $ 72 κάθε χρόνο - αλλά εκείνοι που ξεπερνούν συχνά πληρώνουν πολύ περισσότερο.

Μια αναφορά CFPB 2014 δείχνει ότι το μέσο ποσό συναλλαγής σε μια χρεωστική κάρτα που οδηγεί σε υπερανάληψη είναι $ 24. Προσθέστε την αμοιβή υπερανάληψης 35 $ και το πραγματικό κόστος της συναλλαγής αυτής είναι $ 59.

"Εάν κινδυνεύετε να χτυπήσετε με ένα τέλος υπερανάληψης, τότε αξίζει να αναρωτηθείτε αν οι επόμενες αγορές σας αξίζουν πραγματικά την τιμή που θα μπορούσατε να πληρώσετε. συχνά η απάντηση είναι «όχι», λέει ο Κίμπερλυ Πάλμερ, ειδικός στον τομέα των πιστωτικών καρτών και των τραπεζών.

Οι καταναλωτές ξεπερνούν για διάφορους λόγους: μια συναλλαγή περνάει απροσδόκητα, μια επιταγή δεν κατατίθεται εγκαίρως ή χάνουν ίχνη πόσα χρήματα είχαν στο λογαριασμό. Σύμφωνα με την έρευνά μας, πολλοί Αμερικανοί μπερδεύονται για το πώς λειτουργούν τα τέλη υπερανάληψης και μπορεί να χρεώνουν τις χρεώσεις εν μέρει λόγω αυτών των παρανοήσεων.

Τα τέλη υπερανάληψης μπορούν να χρεώνονται για μικρές συναλλαγές: Παρόλο που πολλές τράπεζες δεν χρεώνουν τέλη υπερανάληψης για συναλλαγές $ 5 και κάτω, οι 2 στους 5 Αμερικανούς δεν γνωρίζουν ότι τα τέλη υπερανάληψης μπορούν να χρεωθούν για συναλλαγές κάτω των $ 20, σύμφωνα με την έρευνά μας. Κάθε τράπεζα έχει τη δική της πολιτική σε ό, τι μετράει ως υπερανάληψη, αλλά σύμφωνα με την έρευνά μας, οι τράπεζες συνήθως χρεώνουν τέλη στις συναλλαγές υπερανάληψης από $ 5 έως $ 20.

Οι τράπεζες μπορούν να χρεώνουν πολλαπλές χρεώσεις υπερανάληψης ανά ημέρα: Η έρευνά μας διαπίστωσε ότι σχεδόν οι μισοί από τους ερωτηθέντες (47%) δεν γνωρίζουν ότι ένα άτομο μπορεί να χρεωθεί περισσότερες από μία χρεώσεις υπερανάληψης ανά ημέρα. Ωστόσο, το 90% των τραπεζών που αναλύσαμε είχε πολιτικές που επέτρεπαν περισσότερες από μία και τρεις στις 10 τράπεζες χρεώνουν απεριόριστα τέλη, ένα για κάθε συναλλαγή που λαμβάνει ή διατηρεί το υπόλοιπο του λογαριασμού κάτω από $ 0.

Εάν επιλέξετε τη δυνατότητα κάλυψης με υπερανάληψη, οι συναλλαγές σας θα συνεχίσουν να περνούν και θα συνεχίσετε να χρεώνετε τέλη.

Μπορείτε να παραλείψετε την κάλυψη υπερανάληψης: Περίπου 2 στους 3 ερωτηθέντες (66%) δεν γνωρίζουν ότι η προστασία υπεράκτιας προσφοράς προσφέρεται σε βάση opt-in. Αντ 'αυτού, νομίζουν ότι είναι εγγεγραμμένοι από προεπιλογή και πρέπει να αποχωρήσουν, ή δεν είναι σίγουροι πως λειτουργεί. Εάν δεν επιλέγετε κάλυψη υπερανάληψης, η αγορά της χρεωστικής σας κάρτας ή η απόσυρση μέσω ATM θα απορριφθεί εάν προσπαθήσετε να πραγματοποιήσετε μια συναλλαγή για την οποία δεν έχετε αρκετά χρήματα, επιτρέποντάς σας να γνωρίζετε ότι το υπόλοιπο του λογαριασμού σας είναι χαμηλό. Μπορεί να υπάρχουν λόγοι να εγγραφείτε στην κάλυψη υπερανάληψης, αλλά ο ομοσπονδιακός νόμος απαιτεί να είναι προαιρετικός και για τους ανθρώπους που έχετε επιλέξει, είναι πιθανό να βγούμε έξω.

Αποκλείστε να εξοικονομήσετε εκατοντάδες δολάρια το χρόνο

Η Ομοσπονδιακή Τράπεζα των ΗΠΑ απαγορεύει στις τράπεζες να εγγράφουν αυτομάτως τους πελάτες τους σε κάλυψη υπερανάληψης. Σημειώστε ότι οι τράπεζες μπορούν να καλύπτουν επαναλαμβανόμενες χρεωστικές συναλλαγές, αυτόματες πληρωμές και επιταγές χωρίς την άδειά σας. Έτσι, εάν μια επιταγή αναπηδήσει, θα μπορούσατε ακόμα να χρεωθείτε τι λέγεται αδιάθετο τέλος χρημάτων, το οποίο μπορεί να κοστίσει ένα ποσό παρόμοιο με ένα τέλος υπερανάληψης.

Αν έχετε επιλέξει τυχαία την κάλυψη υπερανάληψης - ή εάν έχετε επιλέξει εν αγνοία της εναλλακτική λύση - μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα επιλέγοντας πίσω, ειδικά εάν συχνά ξεπεράσετε συχνά.

Σύμφωνα με την έκθεση του CFPB του 2017, οι «συχνές υπεραναλήψεις» - εκείνες που υπερκαλύπτουν περισσότερο από 10 φορές το χρόνο - αποτελούσαν το 9% του συνόλου των λογαριασμών που εξέτασε ο οργανισμός, αλλά κατέβαλαν το 79% όλων των τελών υπερανάληψης και των ανεπαρκών χρηματικών ποσών. Οι "πολύ συχνές υπεραναλήπτες" - αυτοί που υπερβαίνουν περισσότερο από 20 φορές το χρόνο - αποτελούσαν περίπου το 5% του συνόλου των λογαριασμών, αλλά κατέβαλαν πάνω από το 63% όλων των αμοιβών υπερανάληψης και των ανεπαρκών κεφαλαίων.

Η έκθεση ανέφερε ότι το "μέσο όρο συχνών υπεραναλήψεων" (άτομο που υπερβαίνει 18 με 22 φορές το χρόνο) που έχει επιλέξει την κάλυψη υπερανάληψης αναλαμβάνει περισσότερα δολάρια κατά 442 δολάρια ανά έτος από ό, τι κάποιος που συχνά υπερβαίνει το επιτόκιο και έχει εξαιρεθεί. Η έκθεση του CFPB αντιπροσωπεύει 40 εκατομμύρια λογαριασμούς, από τους οποίους το 20% ανήκει σε άτομα που συχνά εκτρέπονται. Αυτό σημαίνει ότι η επιλογή θα μπορούσε να κοστίσει συχνές υπεραναλήψεις έως και 3,5 δισεκατομμύρια δολάρια περισσότερο από τους αντίστοιχους ομολόγους τους. [1]

Κάντε τα μετρητά σας να προχωρήσουν περισσότερο

Σύμφωνα με την έρευνά μας, σχεδόν ένας στους 5 Αμερικανούς (17%) προτιμούσε να πληρώσει ένα τέλος αμοιβής άνω των 35 $ από ό, τι η κάρτα τους μειώθηκε εάν πραγματοποιούσαν αγορά χωρίς να έχουν αρκετά χρήματα στο λογαριασμό τους. Αλλά τα τέλη υπερανάληψης προστίθενται γρήγορα.

Η εξαίρεση εξοικονομεί συχνές υπεραναλήψεις εκατοντάδων δολαρίων ετησίως και χιλιάδων με την πάροδο των ετών. Παρόλο που τα $ 442 ανά έτος μπορεί να μην φαίνονται σαν πολλά χρήματα, μπορεί να κάνει σημαντική διαφορά όταν χρησιμοποιείται για οικονομικούς στόχους.

Δημιουργία ταμείου έκτακτης ανάγκης: Η Ομοσπονδιακή Τράπεζα των ΗΠΑ λέει ότι σχεδόν οι μισοί Αμερικανοί (46%) δεν έχουν αρκετή εξοικονόμηση για να καλύψουν έκτακτη ανάγκη ύψους 400 δολαρίων. Βρήκαμε ότι ο μέσος Αμερικανός δεν μπορεί να πληρώσει για κάποιες κοινές καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, όπως μια νέα μετάδοση για το αυτοκίνητο ή μια επίσκεψη έκτακτης ανάγκης [3]. Ένα πρόσθετο ποσό $ 442 ανά έτος προχωρεί αρκετά προς την κατεύθυνση της καλυτέρας κάλυψης αυτών των καταστάσεων έκτακτης ανάγκης.

Μείωση του χρέους πιστωτικών καρτών: Σύμφωνα με μια προηγούμενη μελέτη του Investmentmatome, ο μέσος όρος των νοικοκυριών με ανακυκλούμενη χρέη πιστωτικών καρτών εμφάνισε το υπόλοιπο των 6.885 δολαρίων τον Ιούνιο του 2016. Καταβάλλοντας μόνο την ελάχιστη μηνιαία πληρωμή, αυτό το υπόλοιπο θα χρειαζόταν περισσότερα από 14 χρόνια για να εξοφλήσει. Καταβάλλοντας επιπλέον 442 δολάρια ετησίως, η χρονική αυτή περίοδος μειώνεται στα 6,5 χρόνια. [2]

Ίσως ο σημαντικότερος αντίκτυπος θα ήταν στους καταβληθέντες τόκους.

Τα ενδιαφέροντα που οφείλονται με την πάροδο του χρόνου μειώνονται κατά πάνω από 1.600 δολάρια [2] απλά προσθέτοντας 442 δολάρια ετησίως, ή 36,83 δολάρια το μήνα, στην ελάχιστη πληρωμή.

"Για τους περισσότερους καταναλωτές, κάθε δολάριο έχει σημασία - οπότε αν μπορείτε να προχωρήσετε στις πληρωμές σας και να καταβάλετε επιπλέον, θα δώσετε στον προϋπολογισμό σας περισσότερο χώρο wiggle στο μέλλον", λέει ο Palmer. «Αυτές οι πρόσθετες πληρωμές θα μπορούσαν να είναι η διαφορά ανάμεσα στο να αισθάνεσαι ότι πλησιάζεις τους οικονομικούς στόχους σου ή όχι».

Αύξηση επενδύσεων: Η επένδυση λιγότερων από $ 500 ετησίως μπορεί να φαίνεται σαν μια σταγόνα στον κάδο, αλλά η ανάπτυξη μπορεί να σας εκπλήξει. Υποθέτοντας ότι επενδύετε 442 δολάρια ετησίως και κερδίζετε 7% στις επενδύσεις σας - αυτή είναι η μέση ετήσια χρηματιστηριακή απόδοση από το 1950 - μπορείτε να κερδίσετε δεκάδες χιλιάδες δολάρια με την πάροδο του χρόνου. Μετά από 30 χρόνια επενδύσεων 442 δολαρίων ετησίως, θα έχετε εξοικονομήσει 13.260 δολάρια, αλλά χάρη στον συνδυασμό χρόνου και σύνθετου ενδιαφέροντος για την επένδυση αυτή, θα έχετε δημιουργήσει συνολικά 43.700 δολάρια. Αυτό είναι πάνω από $ 30.000 μόνο στην ανάπτυξη.

Οι εξοικονομήσεις, η αποπληρωμή χρεών και οι επενδύσεις είναι μόνο τρία μέρη όπου τα χρήματα που δαπανώνται για υπεραναλήψεις θα μπορούσαν να σας εξυπηρετήσουν καλύτερα. Ακόμη και αν δεν πληρώνετε τόσα πολλά σε τέλη υπερανάληψης, είναι ένα εξαιρετικό παράδειγμα πόσο μακριά τα δολάρια σας μπορούν να πάνε όταν κατευθύνονται προς τους οικονομικούς σας στόχους.

Τι μπορείς να κάνεις

Όταν ψάχνετε για μια τράπεζα ή πιστωτική ένωση, επιλέξτε ένα με χαμηλά ή καθόλου τέλη υπερανάληψης. Σύμφωνα με την ανάλυσή μας, τα χαμηλότερα τέλη τείνουν να προέρχονται από τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις μόνο σε απευθείας σύνδεση, οι οποίες κατά μέσο όρο χρεώνουν $ 9 λιγότερο για υπερανάληψη από τις εθνικές και περιφερειακές τράπεζες. [4] Ορισμένα από αυτά τα ιδρύματα παραιτούνται εντελώς από τις αμοιβές υπερανάληψης και απλώς μειώνουν τις συναλλαγές, εάν οι πελάτες δεν έχουν αρκετά χρήματα στους λογαριασμούς τους. (Μεταβείτε σε συνδέσμους για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με αυτά τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.)

"Μην πηγαίνετε μόνο με την ευκολότερη επιλογή ή την τράπεζα που είναι πιο εξοικειωμένη με εσάς - ξοδέψτε λίγο χρόνο να ελέγξετε τις επιλογές σας, επειδή μπορεί να βρείτε το καλύτερο κατάλληλο για σας είναι μια τράπεζα που δεν έχετε εξετάσει τη χρήση πριν", λέει ο Palmer.

Αποκλείστε την κάλυψη από υπερανάληψης και αναζητήστε μια τράπεζα, της οποίας η υπερανάληψη περιλαμβάνει δωρεάν μεταφορές από συνδεδεμένο λογαριασμό ταμιευτηρίου ή πιστωτική γραμμή χαμηλού κόστους. Συχνές υπεραναλήπτες που αποχωρούν από την κάλυψη υπερανάληψης εξοικονομούν εκατοντάδες δολάρια σε τέλη υπερανάληψης ανά έτος σε σύγκριση με εκείνους που επιλέγουν. Αν θέλετε όλες οι συναλλαγές σας να περάσουν χωρίς να έχει σημασία το υπόλοιπό σας, επιλέξτε μια τράπεζα που έχει δωρεάν μεταφορά υπερανάληψης μεταξύ του ελέγχου και αποταμιευτικός λογαριασμός. Μια πιστωτική γραμμή υπερανάληψης είναι μια άλλη επιλογή. Ορισμένες τράπεζες σας επιτρέπουν να χρηματοδοτήσετε υπεραναλήψεις - πληρώνετε τόκους μόνο για το ποσό που χρεώνεστε. Επειδή το επιτόκιο είναι ετήσιο, το ημερήσιο έξοδο είναι εξαιρετικά χαμηλό, ιδιαίτερα σε σύγκριση με το μέσο κόστος των τελών υπερανάληψης.

Δημιουργήστε το ταμείο έκτακτης ανάγκης. Επικεντρωθείτε στην εξοικονόμηση χρημάτων σε ένα λογαριασμό αποταμίευσης υψηλής απόδοσης που μπορεί να διπλασιαστεί ως ταμείο έκτακτης ανάγκης και, συνδέοντάς το με τον έλεγχο σας, μπορεί να χρησιμοποιηθεί ως λογαριασμός buffer. Αλλά μην κάνετε συνήθεια να βασίζεστε στις αποταμιεύσεις σας - θα πρέπει να προσπαθήσετε να κρατήσετε αρκετό έλεγχο για να καλύψετε τα έξοδά σας.

Ρυθμίστε τις ειδοποιήσεις κειμένου ή email για χαμηλές ισορροπίες. Πολλές τράπεζες μπορούν να σας ειδοποιήσουν όταν το υπόλοιπο του λογαριασμού σας βρίσκεται κάτω από ένα ορισμένο ποσό. Ρυθμίστε τις ειδοποιήσεις στον ιστότοπο της τράπεζάς σας, έτσι ώστε να λαμβάνετε ένα μήνυμα ηλεκτρονικού ταχυδρομείου ή ένα κείμενο όταν το υπόλοιπό σας αρχίζει να είναι πολύ χαμηλό για άνεση.

Ο γενικός στόχος είναι να γνωρίζετε τις λεπτομέρειες των πολιτικών υπερανάληψης της τράπεζάς σας και, εάν δεν τους αρέσει, να επιλέξετε μια τράπεζα με καλύτερες πολιτικές. Αναζητήστε ένα ίδρυμα με χαμηλές ή καθόλου προμήθειες υπερανάληψης και εναλλακτική προστασία υπερανάληψης - όπως δωρεάν μεταφορές λογαριασμών ταμιευτηρίου και πιστωτικές γραμμές υπερανάληψης. Επίσης, δημιουργήστε μια προσωρινή μνήμη μετρητών και εγγραφείτε για ειδοποιήσεις τραπεζών, ώστε να μπορείτε να γνωρίζετε πότε το υπόλοιπό σας είναι πολύ χαμηλό.

Συγκρίνετε τις τράπεζες για λιγότερα τέλη, καλύτερες τιμές:

Δείτε πώς συγκρίνονται τα πιστωτικά συνδικάτα

Βρείτε ηλεκτρονικές τράπεζες με μεγάλες πολιτικές υπερανάληψης

Αγοράστε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου με την καλύτερη τιμή

ΜΕΘΟΔΟΛΟΓΙΑ

Η έρευνα που αναφέρθηκε διεξήχθη στο διαδίκτυο εντός των Η.Π.Α. από την Harris Poll εξ ονόματος του Investmentmatome από τις 15 Αυγούστου έως τις 17 Αυγούστου 2017, μεταξύ των 2.001 Αμερικανών ενηλίκων ηλικίας 18 ετών και άνω. Αυτή η επιγραμμική έρευνα δεν βασίζεται σε δείγμα πιθανότητας και επομένως δεν μπορεί να υπολογιστεί καμία εκτίμηση του θεωρητικού σφάλματος δειγματοληψίας. Για πλήρη μεθοδολογία έρευνας, συμπεριλαμβανομένων των μεταβλητών στάθμισης, επικοινωνήστε με το [email protected].

Το Investmentmatome αξιολόγησε εσωτερικές και εξωτερικές πηγές δεδομένων. Εσωτερικά δεδομένα έχουν αναγνωριστεί ως τέτοια σε όλη τη διάρκεια αυτής της μελέτης. Οι εξωτερικές πηγές δεδομένων είναι διαθέσιμες στο διαδίκτυο δημοσίως:

• Το Διοικητικό Συμβούλιο του Συστήματος των Ομοσπονδιακών Αποθεμάτων, "Έκθεση για την οικονομική ευημερία των νοικοκυριών των ΗΠΑ το 2015", Μάιος 2016
• CNN, "Οι Αμερικανοί πληρώθηκαν 15 δισ. Δολ. Σε τέλη υπερανάληψης πέρσι, σύμφωνα με την CFPB", 4 Αυγούστου 2017
• Γραφείο Οικονομικής Προστασίας Καταναλωτών, "Data Point: Έλεγχος υπερανάληψης λογαριασμού", Ιούλιος 2014
• Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών, "Data Point: Συχνές Υπεραναλήπτες", Αύγουστος 2017
• Federal Reserve Bank of St. Louis, "Διαθέσιμο προσωπικό εισόδημα: Κατά κεφαλήν: τρέχοντα δολάρια"
• Federal Reserve Bank of St. Louis, "Προσωπικό Επιτόκιο Εξοικονόμησης"
• Τα καταπιστευματικά καταστήματα Pew, "Οι καταναλωτές χρειάζονται προστασία από τα υπερβολικά έξοδα υπεραναλήψεων", τον Δεκέμβριο του 2016

Υποσημειώσεις

[1] Η έκθεση CFPB εξέτασε 240.000 ενεργούς λογαριασμούς, περίπου 48.000 (20%) από τους οποίους ανήκαν σε συχνές υπεραναλήψεις - εκείνες που υπερέβησαν περισσότερο από 10 φορές το χρόνο. Τα στοιχεία είναι αντιπροσωπευτικά των περισσότερων από 40 εκατομμυρίων λογαριασμών, επομένως υπολογίσαμε ότι 8 εκατομμύρια από αυτούς τους λογαριασμούς (20%) ανήκαν σε συχνές υπεραναλήψεις. Εάν καταβάλλουν έκαστο από τα 442 δολάρια σε τέλη υπερανάληψης για ένα έτος, αυτό είναι 3.536 δισεκατομμύρια δολάρια.

[2] Υποθέσαμε ότι η ελάχιστη πληρωμή είναι 3% του υπολοίπου ή $ 20, όποιο είναι υψηλότερο, και το APR είναι 14%. Μόνο με την ελάχιστη πληρωμή, θα χρειάζονταν 14,08 χρόνια για να εξοφλήσει το υπόλοιπο και ο καταβληθείς τόκος θα ήταν $ 4,140. Με το ελάχιστο υπόλοιπο και ένα επιπλέον 442 δολάρια ετησίως, θα χρειαζόταν 6,5 έτη και ο καταβληθείς τόκος θα ήταν 2,490 δολάρια.

Σύμφωνα με την Federal Reserve Bank of St. Louis, το μέσο διαθέσιμο προσωπικό εισόδημα από τον Ιανουάριο έως τον Ιούλιο του 2017 ήταν 44.000 δολάρια και το μέσο ποσοστό προσωπικής αποταμίευσης ήταν 3.76%, καθιστώντας τη μέση αμερικανική αποταμίευση $ 1.653 ετησίως. Το ποσοστό προσωπικής αποταμίευσης είναι το ποσοστό του διαθέσιμου προσωπικού εισοδήματος που ένα άτομο εξοικονομεί. Αυτό το ποσό μπορεί να εξοικονομηθεί σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου, επενδύσεις, πιστοποιητικά καταθέσεων κ.λπ., αλλά για τους σκοπούς αυτής της ανάλυσης, θεωρήσαμε ότι η συνολική προσωπική αποταμίευση πραγματοποιήθηκε σε λογαριασμό ταμιευτηρίου. Για τους σκοπούς αυτής της μελέτης, υποθέσαμε ότι η μέση εξοικονόμηση ύψους 1.653 δολαρίων ήταν στατική - το υπόλοιπο δεν αυξήθηκε σταδιακά και τίποτα δεν λήφθηκε κατά τη διάρκεια του έτους. Για να υπολογίσουμε το μέσο κόστος των δαπανών έκτακτης ανάγκης, βρήκαμε το μέσο κόστος μιας επίσκεψης, ενός θερμοσίφωνα και μιας επείγουσας αίθουσας έκτακτης ανάγκης.

[4] Εξετάσαμε 33 σε απευθείας σύνδεση τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις, και 27 εθνικές και περιφερειακές τράπεζες. Τα μέσα τέλη υπερανάληψης είναι $ 26 και $ 34 στρογγυλοποιημένα, αντίστοιχα.