Πληρώστε καθώς κερδίζετε μπορούν να βοηθήσουν τους πτυχιούχους που κατακλύζονται από το χρέος

Με τον Ara Oghoorian

Μάθετε περισσότερα σχετικά με το Ara στο Investmentmatome's Ask a Advisor

Εάν έχετε αποφοιτήσει και αρχίσετε να εργάζεστε και παρόλα αυτά εξακολουθείτε να αισθάνεστε συγκλονισμένοι από τις πληρωμές των φοιτητικών δανείων σας, υπάρχουν τρόποι να μειώσετε το φορτίο. Ομοσπονδιακοί δανειολήπτες δανείου σπουδαστών ενδέχεται να είναι επιλέξιμοι για ένα κυβερνητικό σχέδιο αποπληρωμής που καλύπτει μηνιαία ποσά πληρωμής με βάση το εισόδημα.

Πληρώστε όσο κερδίζετε, ή το PAYE, είναι ένα από τα προγράμματα αποπληρωμής του Τμήματος της Παιδείας. Μετατράπηκε σε νόμο από τον Πρόεδρο Ομπάμα το 2012 και περιορίζει τις μηνιαίες πληρωμές δανείων σε 10% του διακριτικού εισοδήματος του δανειολήπτη. Δεν αντικαθιστά το πρόγραμμα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα ή IBR, το οποίο περιορίζει τις μηνιαίες πληρωμές στο 15% του διακριτικού εισοδήματος του δανειολήπτη, επειδή πρέπει να έχετε πάρει το δάνειό σας για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα για να δικαιούστε πληρωμή.

Τι πρέπει να γνωρίζετε

Ομοσπονδιακή δανειολήπτες δανείου σπουδαστών πρέπει να κατανοήσουν αυτές τις βασικές πτυχές του PAYE:

• Η επιλεξιμότητα καθορίζεται εν μέρει από τη στιγμή που λάβατε το ομοσπονδιακό σας δάνειο. Μόνο όσοι έκαναν το πρώτο ομοσπονδιακό δάνειο μετά τις 30 Σεπτεμβρίου 2007 και έλαβαν εκταμίευση τουλάχιστον ενός ακόμη ομοσπονδιακού δανείου μετά τις 30 Σεπτεμβρίου 2011, είναι επιλέξιμες για PAYE.
• Οι πληρωμές καλύπτονται στο 10% του διακριτικού εισοδήματός σας. Ποτέ δεν μπορούν να υπερβούν το ποσό που θα έπρεπε να πληρώσετε βάσει ενός τυπικού δεκαετούς σχεδίου αποπληρωμής και βασίζονται στο εισόδημα και το μέγεθος της οικογένειας.
• Πρέπει να εφαρμόσετε ξανά μέσω του δανειολήπτη σας ετησίως. Επειδή η ικανότητά σας να πληρείτε τις προϋποθέσεις εξαρτάται από το εισόδημά σας, πρέπει να υποβάλλετε φορολογικές δηλώσεις και αποδεικτικά εισοδήματος στον δανειστή σας κάθε χρόνο.
• Το υπόλοιπό σας συγχωρείται μετά από 20 χρόνια πληρωμών. Το ποσό που συγχωρείται θεωρείται φορολογητέο εισόδημα για εσάς.
• Οι τόκοι μπορούν να κεφαλαιοποιηθούν. Εάν οι μηνιαίες σας πληρωμές στο πλαίσιο του προγράμματος PAYE δεν καλύπτουν τους οφειλόμενους τόκους, ο τόκος κεφαλαιοποιείται ή προστίθεται στο υπόλοιπο του δανείου σας.

Προκαταβολικά δάνεια

Δεν είναι όλα τα ομοσπονδιακά δάνεια επιλέξιμα για προγράμματα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα, όπως το IBR, PAYE και η επιστροφή εισοδήματος-ενδεχόμενου ή ICR. Αυτός ο πίνακας απεικονίζει τους τύπους που είναι.

Είναι σημαντικό να σημειώσετε ότι μπορείτε να ενοποιήσετε ή να αναχρηματοδοτήσετε τα δάνεια σας ανεξάρτητα από το PAYE. Ορισμένα άτομα επωφελούνται από την ενοποίηση των δανείων τους και στη συνέχεια την υποβολή αίτησης για το πρόγραμμα. Αλλά θυμηθείτε ότι το PAYE είναι διαθέσιμο μόνο για ομοσπονδιακά δάνεια, έτσι ώστε η ενοποίηση των δανείων σας μέσω ιδιωτικού δανειστή να σας αποτρέπει από τη χρήση του PAYE. Αξιολογήστε τους κινδύνους πριν από την αναχρηματοδότηση με ιδιωτικό δάνειο.

Για ορισμένους δανειολήπτες, ένα νέο πρόγραμμα με την ονομασία REPAYE μπορεί να είναι ακόμη καλύτερη, καθώς έχει λιγότερα προσόντα.

Η κατώτατη γραμμή

Το πρόγραμμα PAYE και άλλα προγράμματα αποπληρωμής που βασίζονται στο εισόδημα προσφέρουν έναν πολύ καλό τρόπο για τους αποφοίτους να λάβουν κάποια ελάφρυνση του χρέους με τη μορφή χαμηλότερων μηνιαίων πληρωμών για φοιτητικά δάνεια.

Για να αποφασίσετε εάν το σχέδιο PAYE έχει νόημα για εσάς, χρησιμοποιήστε τον Εκτιμητή Επιστροφής χρημάτων της Ομοσπονδιακής Κυβέρνησης. Για να υποβάλετε αίτηση, επικοινωνήστε με το συνεργείο σας ή επισκεφθείτε το studentloans.gov.

Αυτό το άρθρο εμφανίζεται επίσης στο Nasdaq.

Εικόνα μέσω iStock.