Πληρώστε το χρέος ή εξοικονομήστε χρήματα;

Αυτή η θέση φιλοξενουμένων προέρχεται από τον DR, τον ιδρυτή της δημοφιλούς ιστοσελίδας προσωπικών οικονομικών, το DoughRoller.net, ένα site αφιερωμένο στην παροχή συμβουλών και πόρων σχετικά με τα χρήματα. Το DR προσφέρει επίσης συμβουλές για την προσωπική χρηματοδότηση στο ιστολόγιο των ΗΠΑ News & World Report My Money και του ιστολογίου Smart Spending του MSN.

Μία από τις πιο συχνές ερωτήσεις που έχουμε να κάνουμε είναι εάν είναι καλύτερο να πληρώσετε το χρέος των καταναλωτών πριν από την εξοικονόμηση ή την επένδυση χρημάτων. Αυτό που κάνει τόσο δύσκολη αυτή την ερώτηση είναι ότι δεν υπάρχει σωστή απάντηση. Τι θα μπορούσε να είναι η καλύτερη επιλογή για ένα άτομο, πολλοί δεν είναι η καλύτερη επιλογή για ένα άλλο.

Για να σας βοηθήσουμε να κάνετε την καλύτερη επιλογή για τη μοναδική σας κατάσταση, ας δούμε τους τρεις παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη για την λήψη αυτής της απόφασης, ακολουθούμενους από κάποιες πρακτικές συμβουλές για την εφαρμογή αυτών των παραγόντων στα οικονομικά σας.

3 παράγοντες που πρέπει να ληφθούν υπόψη

Καθώς κάνετε την καλύτερη επιλογή για την οικονομική σας κατάσταση, εξετάστε αυτούς τους τρεις βασικούς παράγοντες:

1. Επιτόκιο χρέους

Είναι αυτονόητο ότι όσο υψηλότερο είναι το επιτόκιο που πληρώνετε για το χρέος, τόσο πιθανότερο είναι να θέλετε να αντιμετωπίσετε πρώτα αυτό το χρέος. Αλλά πριν πετάξετε όλα τα διαθέσιμα μετρητά σας για την αποπληρωμή ενός δανείου υψηλού ενδιαφέροντος, θυμηθείτε ότι υπάρχουν εναλλακτικές λύσεις. Για παράδειγμα, ίσως μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μια πιστωτική γραμμή χαμηλού ενδιαφέροντος στο σπίτι για να πληρώσετε μια πιστωτική κάρτα υψηλού ενδιαφέροντος. Παρομοίως, ίσως μπορείτε να επωφεληθείτε από πιστωτικές πιστώσεις με προσφορές μεταφοράς ισορροπίας 0%, οι οποίες διαρκούν μέχρι και 21 μήνες.

2. Οφέλη από την επένδυση

Θα ακούσετε συχνά μερικοί προτείνουν ότι αν μπορείτε να κερδίσετε ένα υψηλότερο επιτόκιο στις επενδύσεις από ό, τι πληρώνετε για το χρέος, είναι καλύτερο να επενδύσετε τα χρήματα. Το πρόβλημα με αυτή την προσέγγιση είναι ότι δεν λαμβάνει υπόψη τον κίνδυνο επένδυσης. Υπάρχει μηδενικός κίνδυνος για την εξόφληση του χρέους. Αντίθετα, οι περισσότερες επενδύσεις που μπορούν να αποφέρουν υψηλότερη απόδοση από το επιτόκιο του χρέους σας γενικά έρχονται με σημαντικό κίνδυνο. Επομένως, αν δεν μπορείτε να κερδίσετε περισσότερα χρήματα από ένα λογαριασμό αποταμίευσης ασφαλισμένο από την FDIC από ό, τι πληρώνετε για χρέη, αυτή η σύγκριση δεν είναι πολύ χρήσιμη.

Αλλά μπορεί να υπάρξουν κάποια οφέλη για την επένδυση που πρέπει να ληφθούν υπόψη. Για παράδειγμα, ο εργοδότης σας μπορεί να ταιριάζει με κάποιες ή με όλες τις 401k συνεισφορές σας. Αν ναι, η μη αξιοποίηση αυτού του οφέλους αφήνει εγγυημένα χρήματα στο τραπέζι. Υπάρχουν επίσης φορολογικά πλεονεκτήματα για την επένδυση σε λογαριασμούς 401k, IRA και άλλους λογαριασμούς συνταξιοδότησης που θα πρέπει να θεωρούνται δεδομένου ότι λαμβάνετε την απόφασή σας. Για παράδειγμα, ακόμη και με ένα σχολικό δάνειο που εξακολουθεί να εκκρεμεί, άνοιξα πρόσφατα ένα λογαριασμό της Scottrade για έναν ΣΕΠ IRA που μου επιτρέπει να καταφύγουμε σε κάποια εισοδήματα από φόρους κάθε χρόνο.

3. Έκτακτα μετρητά

Τέλος, θέλετε να εξετάσετε πώς θα αντιμετωπίσετε μια οικονομική έκτακτη ανάγκη. Ακόμη και με το χρέος, μπορεί και θα προκύψουν από καιρό σε καιρό απροσδόκητα έξοδα. Χωρίς επαρκή προετοιμασία, αυτά τα γεγονότα θα σας βυθίσουν βαθύτερα στο χρέος. Έτσι, ακόμη και ενώ εργάζεστε για να ξεφύγετε από το χρέος και να επενδύσετε για συνταξιοδότηση, δώστε κάποια σκέψη για το πώς θα αντιμετωπίσετε μια κατάσταση έκτακτης ανάγκης.

Εφαρμογή αυτών των παραγόντων

Ο τόπος για να ξεκινήσω, πιστεύω, είναι με το ταμείο έκτακτης ανάγκης. Ακόμη και με υψηλό χρέος επιτοκίου, είναι σημαντικό να έχουμε κάποια χρήματα εξοικονομούμε για να χειριστούμε το απροσδόκητο. Ο Dave Ramsey προτείνει να εξοικονομηθούν 1.000 δολάρια. Παρόλο που δεν πιστεύω ότι αυτή η προσέγγιση είναι καλύτερη για όλους, η έννοια είναι καλή. Ορίστε έναν ρεαλιστικό στόχο για ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης και ξεκινήστε να τοποθετείτε χρήματα σε ένα λογαριασμό υψηλής αποταμίευσης ασφαλισμένου με FDIC. Μόλις φτάσετε στο στόχο σας, μπορείτε να ξεκινήσετε την αντιμετώπιση του χρέους και των επενδύσεων.

Το επόμενο βήμα, το οποίο πρέπει να ξεκινήσει τώρα, είναι να αξιολογήσει τα επιτόκια σε όλο το χρέος σας. Η απλή ερώτηση για να αναρωτηθείτε είναι αν μπορείτε να μειώσετε το επιτόκιο. Είτε πρόκειται για αναχρηματοδότηση υποθήκης, αναχρηματοδότηση δανείου αυτοκινήτου, είτε για μείωση του επιτοκίου στις πιστωτικές κάρτες, η εύρεση χαμηλότερων επιτοκίων θα πρέπει να αποτελέσει προτεραιότητα. Λάβετε υπόψη ότι μπορεί να έχετε υψηλές τιμές λόγω του πιστωτικού σας σκορ. Αν ναι, λάβετε την πιστωτική σας έκθεση και το σκορ FICO δωρεάν για να ξέρετε πού βρίσκεστε και στη συνέχεια να λάβετε μέτρα για να βελτιώσετε το πιστωτικό σας ιστορικό.

Μόλις έχετε τα χαμηλότερα επιτόκια που μπορείτε να πάρετε, εξετάστε τις επενδύσεις σας. Η επένδυση νωρίς στην καριέρα σας είναι εξαιρετικά σημαντική για να αποκτήσετε ένα επίπεδο οικονομικής ανεξαρτησίας αργότερα στη ζωή. Με 401k, μπορείτε να ξεκινήσετε να επενδύετε με πολύ λίγα χρήματα κάθε μήνα. Ως αποτέλεσμα, υπάρχουν πολλά που πρέπει να ειπωθούν για την επένδυση μόλις είστε επιλέξιμοι για τα 401.000 της εταιρείας σας, ακόμα κι αν έχετε μεγάλο χρέος για να αντιμετωπίσετε. Το κλειδί εδώ είναι να συνειδητοποιήσετε ότι η καλύτερη λύση για εσάς μπορεί να είναι να επενδύσετε λίγο και να βάζετε τα υπόλοιπα στο χρέος.

Τέλος, ό, τι αποφασίζετε για την επένδυση, πρέπει να δώσετε προτεραιότητα στην αποπληρωμή του χρέους σας. Κάποιοι προτείνουν την πρώτη πληρωμή του χρέους με το υψηλότερο επιτόκιο. Μαθηματικά, αυτό θα έχει ως αποτέλεσμα να πληρώνετε το μικρότερο ποσό τόκων και να πληρώνετε το χρέος σας το γρηγορότερο. Εντούτοις, ορισμένοι προτείνουν (συμπεριλαμβανομένου του Dave Ramsey) ότι πληρώνετε πρώτα το χαμηλότερο υπόλοιπο. Η ιδέα εδώ είναι ότι πληρώνοντας μια πιστωτική κάρτα ή άλλο χρέος το συντομότερο δυνατό, θα σας παρακινήσει να κρατήσετε τσιπς μακριά στο υπόλοιπο του χρέους σας. Στο τέλος, κάνε ό, τι δουλεύει καλύτερα για σένα.