6 λόγοι για να πάρει μια μικρότερη υποθήκη από όσα προκριθείτε

Είτε αγοράζετε το πρώτο σας σπίτι είτε το πέμπτο σας, εάν είστε εγκεκριμένοι για μια μεγαλύτερη από την αναμενόμενη υποθήκη, μπορεί να είναι μεθυστική. Ωστόσο, το να κερδίσετε ένα μεγάλο δάνειο δεν είναι το ίδιο με το να μπορείτε να το αντέξετε οικονομικά - και δεν θέλετε το μεγαλύτερο περιουσιακό στοιχείο σας να καταστρέψει τα οικονομικά σας.

Κοιτάξτε τι συνέβη κατά τη διάρκεια της μεγάλης ύφεσης: Πιστεύοντας ότι τα σπίτια τους θα εκτιμούσαν την αξία τους, πολλοί άνθρωποι δανείστηκαν περισσότερα από όσα μπορούσαν να χειριστούν. Όταν τα σπίτια τους έχασαν την αξία τους, αυτοί οι ιδιοκτήτες σπιτιών είχαν κολλήσει με υποβρύχιες υποθήκες - δάνεια που ξεπέρασαν την αξία του σπιτιού τους. Αυτό κατέστησε αδύνατο για πολλούς να αναχρηματοδοτήσουν ή να πουλήσουν τα σπίτια τους με κέρδος και οδήγησαν σε μια πλημμύρα κατασχέσεων.

Πριν να εγγραφείτε για μια υποθήκη, ρωτήστε τον εαυτό σας: "Πόσο σπίτι μπορώ να αντέξω;"

Λάβετε συμβουλές από έναν εμπειρογνώμονα υποθηκών

Πολλοί χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι και συνήγοροι καταναλωτών συστήνουν να δανειστείτε λιγότερα από αυτά που δικαιούστε. Αυτοί είναι μερικοί από τους λόγους για τους οποίους.

1. Θα μειώσετε τον κίνδυνο να χάσετε μια πληρωμή

Εάν το κόστος στέγης σας βρίσκεται στην άκρη του τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά, "οι πιθανότητες να μην μπορείτε να κάνετε πληρωμές σε περίπτωση οικονομικής έκτακτης ανάγκης ή απώλειας θέσεων εργασίας είναι πολύ υψηλές", λέει ο Casey Fleming, σύμβουλος στεγαστικών δανείων με C2 Financial Corporation και συγγραφέας του "The Loan Guide: Πώς να πάρει την καλύτερη δυνατή υποθήκη".

Και η έλλειψη πληρωμής υποθηκών μπορεί να έχει αποτέλεσμα ντόμινο στα οικονομικά σας. "Εάν κινδυνεύετε να χάσετε μια πληρωμή", λέει ο Fleming, "κινδυνεύετε να υποστείτε αθέτηση υποχρεώσεων, κίνδυνο να καταστρέψετε την πίστωσή σας και κίνδυνος αποκλεισμού, ο οποίος θα εξαλείψει την επένδυσή σας στο σπίτι".

Για να διασφαλίσετε ότι το σπίτι που σκέφτεστε είναι εντός του προϋπολογισμού σας, λάβετε υπόψη όλα τα έξοδα στέγης, συμπεριλαμβανομένων των πληρωμών υποθηκών, των πληρωμών φόρου ακίνητης περιουσίας, των ασφαλίστρων, των δαπανών συντήρησης και, ενδεχομένως, των τελών σύνδεσης των ιδιοκτητών σπιτιού.

2. Θα είστε έτοιμοι για έκτακτες ανάγκες

Η ζωή μπορεί να είναι τραχύ. Μπορεί να χάσετε την εργασία σας ή να αντιμετωπίσετε μια ιατρική κατάσταση που εκκενώνει χιλιάδες από τις αποταμιεύσεις σας. Ίσως χρειαστεί να κινηθείτε προτού μπορέσετε να δημιουργήσετε σημαντικές μετοχές στο σπίτι σας.

"Πολλοί άνθρωποι βρίσκονται στην άκρη του ξυραφιού όταν πρόκειται να είναι σε θέση να ανεχτούν κάθε είδους οικονομική αναστάτωση στη ζωή τους", λέει ο Brian Sullivan, ειδικός επίβλεψης δημόσιων υποθέσεων στο Υπουργείο Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης των ΗΠΑ.

Σχεδόν τα μισά από τα αμερικανικά νοικοκυριά δεν έχουν αρκετή εξοικονόμηση για να παραμείνουν πάνω από το όριο της φτώχειας για τρεις μήνες, εάν χάσουν το εισόδημά τους, σύμφωνα με τα πρόσφατα ευρήματα της Corporation for Enterprise Development.

Η απόκτηση μικρότερης υποθήκης από ό, τι δικαιούστε θα σας επιτρέψει να αποθηκεύσετε επιπλέον χρήματα έτσι ώστε να μπορείτε να χειριστείτε τις κακουχίες. Οι ειδικοί συμβουλεύουν να κρατούν αρκετά χρήματα στις αποταμιεύσεις σας για να καλύψουν έξι μήνες ζωής. Θα πρέπει επίσης να εξοικονομείτε για τη ζωή μετά τη συνταξιοδότηση.

"Εάν όλα τα χρήματά σας πηγαίνουν στο μηνιαίο κόστος στέγης σας, τότε δεν είστε σε θέση να επενδύσετε σε λογαριασμούς συνταξιοδότησης ή άλλες αποταμιεύσεις", λέει ο Fleming. "Όσο πιο κοντά βρίσκεστε στο μέγιστο επιτόκιο [υποθήκη], τόσο πιο κοντά έχετε να έχετε πολύ μικρό διαθέσιμο εισόδημα και ανεπαρκή αποθεματικά".

3. Μπορείτε να αντέξετε οικονομικά άλλα κόστη

Μέρος της διασκέδασης της ιδιοκτησίας ενός σπιτιού γεμίζει με πράγματα που θέλετε και χρειάζεστε. Αν έχετε παιδιά, μπορεί να χρειαστεί να αφαιρέσετε χρήματα για το κολέγιο. Και ας μην ξεχνάμε το κόστος της στερέωσης διαρροής οροφής ή θρυμματισμένου θερμοσίφωνα.

Εάν πρέπει να κάνετε άλλες πληρωμές χρέους - για παράδειγμα, σε πιστωτικές κάρτες ή σε δάνεια αυτοκινήτων ή σπουδαστών - είναι προς το συμφέρον σας να επιλέξετε μια μικρότερη μηνιαία πληρωμή υποθηκών και να θέσετε τις αποταμιεύσεις σας σε αυτές τις δαπάνες.

4. Μπορείτε να αποφύγετε τη χρήση του σπιτιού σας σαν ΑΤΜ

Όταν λιγότερος από τον μηνιαίο προϋπολογισμό σας απορροφάται από την υποθήκη, θα έχετε περισσότερο διαθέσιμο εισόδημα και θα έχετε λιγότερους πιθανούς πειρασμούς να χρησιμοποιήσετε αναχρηματοδότηση εξαργύρωσης - τη διαδικασία αντικατάστασης της τρέχουσας υποθήκης σας με μεγαλύτερη και τσέπη της διαφοράς - για να αγοράσετε ένα νέο αυτοκίνητο ή να πληρώσει το χρέος πιστωτικών καρτών.

Μια αναχρηματοδότηση εκταμίευσης μπορεί να είναι επικίνδυνη επειδή βάζετε το σπίτι σας στη γραμμή. Εάν χάσετε μερικές πληρωμές με πιστωτική κάρτα, δεν θα χάσετε το σπίτι σας. Είναι μια άλλη ιστορία, όταν δεν μπορείτε να κάνετε υψηλότερες πληρωμές υποθηκών μετά από ένα cash-out refi.

"Ένα σπίτι είναι καταφύγιο πρώτα και κύρια, σε αντίθεση με μια ΑΤΜ για τη δημιουργία πλούτου," λέει ο Sullivan του HUD.

5. Θα είστε προετοιμασμένοι εάν οι φόροι ιδιοκτησίας αυξάνονται

"Δεν ξέρετε τι θα συμβεί στο μέλλον στους φόρους ακίνητης περιουσίας, οι οποίοι επηρεάζουν την πληρωμή υποθηκών σας", λέει η Lorraine Griscavage-Frisbee, αναπληρωτής διευθυντής του γραφείου εξωραϊσμού και ανάπτυξης ικανοτήτων στο HUD.

Ανάλογα με τον τόπο κατοικίας σας, οι συντελεστές φόρου ακίνητης περιουσίας μπορεί να αυξάνονται ετησίως.

"Πολλοί δήμοι συνδέουν τους φόρους επί των ακινήτων τους με την τρέχουσα αξία του σπιτιού. Αν κάποιος είναι ανώτατος υπάλληλος για την πληρωμή υποθηκών, μπορεί να μην έχει κανένα δωμάτιο wiggle εάν το επόμενο έτος ο φορολογικός λογαριασμός ανεβαίνει λόγω της εκτίμησης των αξιών των περιουσιών », λέει ο Griscavage-Frisbee.

6. Μπορείτε να μειώσετε τον κίνδυνο να έχετε υποβρύχια υποθήκη

Η αξία του σπιτιού σας δεν αυξάνεται με την πάροδο του χρόνου.Αν πέσει και δεν έχετε αρκετό μετοχικό κεφάλαιο, θα μπορούσατε να καταλήξετε περισσότερο από την αγοραία αξία του ακινήτου, η οποία μερικές φορές αποκαλείται αρνητική ισορροπία.

Πάνω από 4 εκατομμύρια κατοικίες βρίσκονταν σε αρνητικές μετοχικές θέσεις στα τέλη του 2015, σύμφωνα με έκθεση της ερευνητικής εταιρείας CoreLogic της βιομηχανίας ακινήτων. Αυτή είναι μια βελτίωση σε σχέση με τις συνθήκες αμέσως μετά την τελευταία προτομή στέγασης, αλλά ο Fleming λέει ότι είναι ακόμα επικίνδυνο να υπολογίζουμε στην εκτίμηση της οικίας.

"Αν οι τιμές των ακινήτων αυξάνονται δραματικά, μπορεί τελικά να τελειώσει τελικά, αλλά φαίνεται πολύ δυσάρεστο να βάλεις όλα τα αυγά σου σε ένα καλάθι. Εάν δεν λειτουργεί, θα μπορούσατε να καταλήξετε χωρίς καθόλου περιουσιακά στοιχεία ", λέει.

Ένας κανόνας δανεισμού

Πόσο πρέπει λοιπόν να δανειστείς; Ο λόγος του χρέους σας προς το εισόδημα - το ποσοστό του εισοδήματος πριν από την είσοδό σας που πηγαίνει προς υποθήκες και άλλες πληρωμές χρέους - είναι ένας τρόπος να υπολογίσετε πόσο μεγάλο θα είναι το δάνειό σας. Οι επαγγελματίες λένε ότι το 28% είναι ένας ασφαλής στόχος, αν και οι δανειστές συχνά επιτρέπουν στους οφειλέτες να πάνε πολύ υψηλότερα.

Μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε έναν αριθμομηχανή υποθηκών για να δείτε τι μπορείτε να πληρώσετε κάθε μήνα.

Σε ορισμένες περιπτώσεις, έχει νόημα να δανειστείτε τι πληρείτε. Εάν έχετε ένα υψηλό εισόδημα, σχεδιάζετε να παραμείνετε στο σπίτι σας για τουλάχιστον επτά χρόνια, αγοράζετε σε μια ανταγωνιστική αγορά ή έχετε υψηλές πληρωμές ενοικίου, υπάρχει κάποια ευελιξία στον κανόνα του 28%.

Αλλά αν μπορείτε να πάτε κάτω από το 28%, πρέπει. Με αυτόν τον τρόπο, θα είναι πιο πιθανό να αισθάνεστε άνετα - οικονομικά και με άλλο τρόπο - που ζείτε στο σπίτι σας.

Βρείτε έναν δανειστή για να πάρει προ-εγκριθεί

Ο Michael Burge είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected].

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από την Redfin.