Μπορώ να συνταξιοδοτηθώ τώρα; Χρησιμοποιήστε τον κανόνα 4% για να μάθετε

Κανόνας του αντίχειρα

Εάν θέλετε απλώς να μάθετε αν βρίσκεστε ακόμη και στο πάρκο, υπάρχει μια γρήγορη και βρώμικη μέθοδος που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε. Στη δεκαετία του 1990, ο πρώην οικονομικός αρμόδιος σχεδιασμός William Bengen ανέπτυξε το «κανόνα 4%». Ο κανόνας βασικά προβλέπει ότι οι συνταξιούχοι μπορούν να αποσύρουν κάθε χρόνο από το χαρτοφυλάκιο επενδύσεων το 4% (προσαρμοσμένο για τον πληθωρισμό) και να μην εξαντλούνται ποτέ χρήματα.

Πιο πρόσφατες έρευνες δείχνουν ότι αυτό μπορεί να μην είναι τόσο αξιόπιστο όσο εκτιμήσαμε αρχικά. Ανάλογα με τις περιστάσεις σας, η απόσυρση του 4% μπορεί να είναι πολύ επιθετική και θα μπορούσε να οδηγήσει στην εξάντληση των οικονομικών σας αποθεμάτων κατά τη συνταξιοδότηση, ιδιαίτερα εάν οι χρηματοπιστωτικές αγορές μειωθούν σημαντικά νωρίς στα έτη συνταξιοδότησης. Ωστόσο, υπάρχουν επίσης κάποιες περιστάσεις στις οποίες ενδέχεται να μπορείτε να αποχωρήσετε από τις αποταμιεύσεις σας με ακόμη μεγαλύτερο ρυθμό, ειδικά εάν έχετε εργαστεί στις δεκαετίες του '70 και έχετε μικρότερο ορίζοντα συνταξιοδότησης.

Κάνοντας τα μαθηματικά

Ωστόσο, ως βασικός κανόνας, η εφαρμογή του κανόνα 4% στη δική σας κατάσταση μπορεί να σας δώσει μια αίσθηση του πόσο προετοιμασμένοι είστε για να συνταξιοδοτηθείτε και τι μπορεί να χρειαστεί να κάνετε για να φτάσετε εκεί. Ακολουθεί ένα παράδειγμα του τρόπου με τον οποίο μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τον κανόνα 4% καθώς πλησιάζετε την ηλικία συνταξιοδότησης.

Ας πούμε ότι πλησιάζετε τη συνταξιοδότηση και εσείς:

• Είναι επιλέξιμες για μηνιαίο επίδομα κοινωνικής ασφάλισης ύψους 3.500 δολαρίων το μήνα.
• Είναι παντρεμένοι και έχουν σύζυγο που δικαιούται παροχές κοινωνικής ασφάλισης ύψους 2.500 δολαρίων το μήνα.
• Έχετε εξοικονομήσει $ 750.000 σε περιουσιακά στοιχεία συνταξιοδότησης.
• Εκτιμήστε ότι χρειάζεστε ένα εισόδημα $ 100.000 το χρόνο πριν από τους φόρους για να διατηρήσετε το επιθυμητό επίπεδο διαβίωσης.

Χρησιμοποιώντας τον κανόνα 4%, θα μπορείτε να αποσύρετε τα 30.000 δολάρια (750.000 x 0.04) ετησίως από τους επενδυτικούς λογαριασμούς σας για έξοδα διαμονής. Σε αυτό, προσθέστε το ετήσιο επίδομα κοινωνικής ασφάλισης των $ 42.000 ($ 3.500 x 12). Επίσης, προσθέστε το επίδομα κοινωνικής ασφάλισης του συζύγου σας ύψους $ 30.000 ($ 2.500 x 12). Σύνολο όλων και κερδίζετε 102.000 δολάρια (30.000 δολάρια + 42.000 δολάρια + 30.000 δολάρια), κάτι που είναι λίγο περισσότερο από ό, τι χρειάζεται για να καλύψετε τα 100.000 δολάρια σε εκτιμώμενα ετήσια έξοδα διαβίωσης.

Τι σας λέει το μάθημα

Σενάριο 1: Συσκευασία των τσαντών σας …

Εάν συνδέσετε τους αριθμούς σας με τον κανόνα 4% και μπορεί να καλύψει τουλάχιστον ενάμισι φορές τα προβλεπόμενα έξοδα διαβίωσής σας, είναι πιθανόν να πάρετε τα κλουβιά γκολφ και την ράβδο αλιείας. Επιβεβαιώστε τα μαθηματικά σας με τον οικονομικό σας σύμβουλο και συγχαρητήρια για μια καλή δουλειά με τον προγραμματισμό της αποχώρησής σας!

Αν οι αριθμοί σας κουνιστούν όπως το παραπάνω παράδειγμα, ίσως θέλετε να ρίξετε μια πιο προσεκτική ματιά στο αν θα ήταν αρκετό.

Σενάριο 2: Συσκευασία του χαρτοφύλακά σας …

Αν βρίσκεστε στο αντίθετο άκρο του φάσματος και μπορεί να καλύψει λιγότερα από τα μισά από τα προβλεπόμενα έξοδα διαβίωσής σας, ίσως είναι καιρός να επανεξετάσετε τις υποθέσεις σας λαμβάνοντας υπόψη την τρέχουσα πραγματικότητα των οικονομικών σας. Προγραμματίστε να κάνετε ένα ή περισσότερα από τα παρακάτω:

• Καθυστέρηση συνταξιοδότησης σε λίγα χρόνια, παραμένοντας με την τρέχουσα δουλειά σας. Αυτό θα σας επιτρέψει να συγκεντρώσετε περισσότερα χρήματα στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης σας και να μειώσετε τον αριθμό των ετών που θα χρειαστεί να αντλήσετε από τις αποταμιεύσεις σας.
• Παρακολουθήστε μια "καριέρα encore" είτε μέρος είτε πλήρους απασχόλησης για να συμπληρώσετε το εισόδημά σας.
• Σκεφτείτε ένα μειωμένο τρόπο ζωής σε σχέση με αυτό που αρχικά σχεδιάσατε. Μπορείτε να εξερευνήσετε τη μετάβαση σε μια περιοχή με χαμηλότερο κόστος ζωής ή να σκεφτείτε να πηγαίνετε στο δείπνο δύο φορές το μήνα αντί δύο φορές την εβδομάδα. Ζυγίστε τα οφέλη από την εργασία μερικά ακόμη χρόνια έναντι των δαπανών κοπής και αποφασίστε ποια προτιμάτε.

Σενάριο 3: Προσέξτε πιο προσεκτικά

Εάν βρίσκεστε κάπου στη μέση και μπορεί να καλύψετε μεταξύ μισού και ενάμισι φορές τα προβλεπόμενα έξοδα διαβίωσής σας όταν χρησιμοποιείτε τον κανόνα 4%, απευθυνθείτε στον οικονομικό σύμβουλό σας για βοήθεια σχετικά με τη σύνταξη ενός ολοκληρωμένου σχεδίου συνταξιοδότησης. Ο σύμβουλός σας θα λάβει υπόψη διάφορους παράγοντες και θα σας βοηθήσει να καταλάβετε ακριβώς πού βρίσκεστε όσον αφορά τη συνταξιοδότηση.

Η εργασία σας

Εάν ρωτάτε "Μπορώ να συνταξιοδοτηθώ τώρα;", αρπάξτε ένα μολύβι, κάποιο χαρτί και μια αριθμομηχανή και διαρκέστε 10 λεπτά για να πετύχετε τον κανόνα 4%. Η γνώση του πού βρίσκεστε μπορεί να σας βοηθήσει να αποφασίσετε το επόμενο βήμα σας καθώς προγραμματίζετε για αυτό που ελπίζω να είναι μια υπέροχη και ικανοποιητική συνταξιοδότηση.

Ντέιβ Ρόουαν είναι ένας πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιασμός και ο ιδρυτής της Rowan Financial.

Εικόνα μέσω iStock.