Έσοδα από τη συνταξιοδότηση: Διαχωρίστε τα απαιτούμενα έσοδα από το επιθυμητό εισόδημα

Από τον Μάτ ΜακΚόι

Μάθετε περισσότερα για το Matt στην ιστοσελίδα μας Ρωτήστε έναν σύμβουλο

Σχεδόν κάθε διαφήμιση οικονομικών προϊόντων που αποσκοπεί στην αποταμίευση ή το εισόδημα συνταξιοδότησης χαρακτηρίζει ένα ευτυχισμένο ζευγάρι απολαμβάνοντας τον χρόνο σε κάποια εξωτική τοποθεσία. Ενώ αυτό μπορεί να είναι πραγματικότητα για ορισμένους, οι περισσότεροι από εμάς έχουν μια διαφορετική εικόνα της συνταξιοδότησης - είτε με επιλογή είτε επειδή δεν έχουμε την οικονομική δυνατότητα να αγοράσουμε το δικό μας νησί. Τι αυτή η πανταχού παρούσα "ιδανική" εικόνα της συνταξιοδότησης έχει οδηγήσει είναι μια θολή γραμμή μεταξύ απαιτείται - τα εισοδήματα λόγω συνταξιοδότησης και - επιθυμείτε εισόδημα από τη συνταξιοδότηση.

Ο διαχωρισμός των δύο συνιστωσών του συνταξιοδοτικού εισοδήματος μπορεί να είναι αρκετά δύσκολος από τη συμπεριφορά. Για παράδειγμα, το απαιτούμενο εισόδημα θα είναι το ποσό του εισοδήματος που πρέπει να έχετε για τις ανάγκες - τρόφιμα, καταλύματα, είδη ένδυσης, υπηρεσίες κοινής ωφελείας, ιατρικά ασφάλιστρα / co-pays κ.λπ. - από την άποψή μου ως σχεδιαστής. Αναπόφευκτα, ορισμένοι από εσάς θα διαφωνείτε και θα υποστηρίξετε ότι ο ταξιδιωτικός σας προϋπολογισμός είναι μια αναγκαιότητα ή ότι εσείς χρειάζομαι ότι το δεύτερο σπίτι για να επιβιώσουν. Η πραγματικότητα, ωστόσο, είναι ότι ενώ τα ταξίδια και το δεύτερο σπίτι μπορεί να κάνουν τη συνταξιοδότησή σας πιο ευχάριστη, δεν είναι απολύτως απαραίτητα. Επομένως, θα πρέπει να ξεχάσετε να σχεδιάσετε να χρηματοδοτήσετε το επιθυμητό επίπεδο εισοδημάτων από τη συνταξιοδότησή σας; Φυσικά και όχι.

(Σε αυτό το σημείο, θέλω να αναγνωρίσω ότι προσπαθώ να εισάγω κάποια αντικειμενικότητα σε κάτι πολύ υποκειμενικό, γι 'αυτό χιούμορ μου για μερικές στιγμές).

Τις περισσότερες φορές, οι επενδυτές συγκεντρώνουν αυτές τις δύο κατηγορίες εσόδων μαζί όταν προετοιμάζονται για συζητήσεις προγραμματισμού με τους συμβούλους τους ή όταν χρησιμοποιούν ηλεκτρονικά εργαλεία σχεδιασμού. Αυτός είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να αποκτήσετε μια ιδέα σε ποιο σημείο βρίσκεστε σε μια δεδομένη χρονική στιγμή, ωστόσο θα μπορούσε να δημιουργήσει προβλήματα όταν πρόκειται για μακροπρόθεσμο προγραμματισμό. Ας δούμε ένα απλό υποθετικό παράδειγμα για να καταδείξουμε την πιθανή απειλή που συνίσταται στην αποτυχία του διαχωρισμού των εισοδημάτων από τη συνταξιοδότηση στις δύο προαναφερθείσες κατηγορίες.

Ας υποθέσουμε ότι έχετε διαπιστώσει ότι το απαιτούμενο εισόδημα συνταξιοδότησης είναι $ 30.000 ετησίως και πιστεύετε ότι αυτό θα καλύψει τις ανάγκες που συζητήθηκαν προηγουμένως. Ας υποθέσουμε επίσης ότι θέλετε να κάνετε κάποια ταξίδια και υπολογίζετε ότι το ετήσιο κόστος του ταξιδιού είναι περίπου $ 15.000. Αυτό σας οδηγεί στο συμπέρασμα ότι θα χρειαστεί να παράγετε 45.000 δολάρια ετήσιου εισοδήματος κατά τη συνταξιοδότηση για να ικανοποιήσετε τις ανάγκες σας. Οι πληροφορίες σας εισάγονται στη συνέχεια σε κάποια μορφή λογισμικού οικονομικού σχεδιασμού που θα εκτιμήσει την πιθανότητα επιτυχίας λαμβάνοντας υπόψη την τρέχουσα κατάσταση και τις υποθέσεις σας, καθώς και να σας δώσει μια συνιστώμενη κατανομή ενεργητικού που θα μεγιστοποιήσει τις πιθανότητές σας να επιτύχετε τους στόχους σας. Όλα αυτά ίσως ακούγονται οικεία.

Τώρα προσέξτε τις παραδοχές εισοδήματος από το παράδειγμα. Το συνολικό ποσό της εισφοράς συνταξιοδότησης είναι 50% υψηλότερο από το απαιτούμενο ποσό. Εδώ βρίσκεται το πιθανό θέμα. Η συνιστώμενη πιθανότητα επιτυχίας και κατανομής του περιουσιακού στοιχείου που καθορίστηκε από το προαναφερθέν λογισμικό χρηματοοικονομικού προγραμματισμού καθορίστηκε λαμβάνοντας υπόψη το συνολικό εισόδημα συνταξιοδότησης που εισήχθη. Η πιθανότητα επιτυχίας θα μπορούσε να είναι εξαιρετικά υψηλή σε σχέση με το απαιτούμενο επίπεδο εισοδήματος, ωστόσο θα μπορούσε να είναι δραστικά χαμηλότερη όταν εξετάζουμε τόσο το απαιτούμενο όσο και το επιθυμητό εισόδημα από κοινού. Ανάλογα με την ικανότητα του ατόμου να αυξάνει τις αποταμιεύσεις, αυτό θα μπορούσε να οδηγήσει σε μια πιο ασταθή κατανομή του ενεργητικού για το σύνολο του χαρτοφυλακίου προκειμένου να αυξηθεί αυτή η πιθανότητα επιτυχίας. Ως αποτέλεσμα, ο επενδυτής θα μπορούσε να θέσει το απαιτούμενο επίπεδο εισοδήματος σε κίνδυνο, προκειμένου να αυξήσει τις πιθανότητες να φτάσει στο επιθυμητό επίπεδο εισοδήματος. Εάν το χειρότερο πρέπει να συμβεί, αυτό το "επιθυμητό" εισόδημα γίνεται αμφίβολο: αν δεν καλύπτονται τα έξοδα, δεν υπάρχει τίποτα που να καλύπτει τα επιθυμητά έξοδα.

Αυτό προφανώς δεν αλλάζει το γεγονός ότι εξακολουθεί να υπάρχει ένα πεπερασμένο επίπεδο πόρων που ανταγωνίζονται για καθέναν από αυτούς τους στόχους, και σίγουρα δεν προτείνω κάτι διαφορετικό. Ωστόσο, ο προσδιορισμός - και η προστασία - ότι το απαιτούμενο επίπεδο εισοδήματος είναι ένα καλό πρώτο βήμα. Με τον διαχωρισμό των απαιτούμενων εσόδων από το επιθυμητό εισόδημα, μπορείτε να εστιάσετε στην εξασφάλιση των πρώτων πρώτων και στη συνέχεια να προχωρήσετε στην τελευταία. Το πιθανό αποτέλεσμα στις περισσότερες περιπτώσεις (με καλό προγραμματισμό και εύλογες υποθέσεις) είναι ότι και οι δύο κατηγορίες εισοδημάτων από συνταξιοδότηση μπορούν να επιτευχθούν, αν και το επιθυμητό ποσό μπορεί να μην σας επιτρέψει να αγοράσετε το νησί - επισκεφθείτε το μόνο μια φορά.